塑造全球商业的四大支付趋势

互联网经济蓬勃发展，重塑全球支付格局 互联网经济正以惊人的速度迅猛发展，自 2019 年以来，全球新增上线企业已超过10 亿家。作为这一增长浪潮中的引领者，Stripe 成绩斐然：仅去年一年，基于Stripe 架构运营的企业交易总额突破，充分彰显了数字经济在全球商业中举足轻重的地位。伴随全球商业的蓬勃发展，支付领域正经历着前所未有的变革。在这场巨变中，有四大关键趋势尤其值得关注。它们正在重塑整个支付生态系统，为企业带来前所未有的机遇与挑战。1 万亿美元，约占全球 GDP 的 1% “先买后付”(BNPL) 正在彻底改变消费习惯，Affirm、Afterpay 和 Klarna 等先驱企业推出的这种创新支付方式，
让消费者能够先享受商品和服务，再分期付款，极大地提升了购买便利性。预计到 2025 年，“先买后付”支付方式
将占全球实体商品经济总支出的 12% 以上。尤其值得注意
的是，这种支付方式备受 Z 世代消费者青睐。Stripe 内部
数据显示，提供“先买后付”支付方式可以带来净新增
收入，进一步证实其商业价值。 “先买后付”模式引领支付革新，开辟新客群收入蓝海 全球化扩张已成为Stripe平台上大多数企业的共同愿景。
成功拓展全球市场的关键是在于能否为不同国家的客户提供其首选的本地支付方式。这意味着实时支付(RTP)正迅速崛起为一项不可或缺的服务。这种支付方式能够实现银行账户之间快速、低成本的电子货币转账，正逐渐成为全球消费者的首选，尤其受到印度、巴西和欧洲部分地区的青睐。 全球支付成本正呈现持续上涨趋势，对企业的利润率造成日益严重的压力。尽管监管机构试图通过设置手续费上限来控这一势头，但效果却喜忧参半。面对这一成本压力，许多企业正在推动低成本支付方式的采用。 成本压力推动变革，
低成本支付方式成为
企业新选择 随着数字交易的爆炸式增长，欺诈预防成为了众多企业的首要任务。尽管3DS验证等全球认可的验证机制为应对欺诈提供了初步防线，但其效果在不同地区差异显著，从而凸显了定制化欺诈干预策略的必要性。 企业革新反欺诈策略，
从被动防御到积极干预 “先买后付”模式引领支付革新，开辟新客群收入蓝海 “先买后付” (BNPL) 支付方式正迅速
普及。目前，此类支付方式在全球的交易
额已突破 ——远超银行卡和借记等传统
支付方式的增长速度。3000 亿美元，且年同比增长率
高达 180% 年轻消费者对“先买后付”的偏好，推动了该支付方式的快速普及。调查显示，71% 的 X 世代首选信用卡支付，而 Z 世代（95 后和 00 后）的这一比例仅为 42%。Z 世代消费者认为，“先买
后付”便捷易用，既可追踪支出情况，又无需
依赖传统银行卡。换言之，“先买后付”并不仅仅局限于特定购买交易。从线上购物到公用事业支出，再到汽车保养，这种支付方式正在各类消费领域广泛普及。 随着“先买后付”普及程度的激增，企业必
须针对其提供时机和提供方式做出战略决策。
这不仅涉及支付方式的选择，还需密切关注
结账点击率、支付转化率以及退款和争议的
发生频率。 Stripe 通过实验发现，提供“先买后付”方式可以提高销售额和增加收入。为协助企业理性选择“先买后付”的提供方式，我们对全球超过 15 万次支付对话进行了 。测试中，每次对话都向客户提供了一种“先买后付”选项（Affirm、Afterpay或 Klarna）和至少一种其他可用的支付方式。在其中一半结账对话中，客户会在“可用支付方式”中看到“先买后付”选项，而在另外的半数结账对话中，“先买后付”则对客户不可见。测试结果如下：A/B 测试 先买后付可以提高净新增销售 在正式上线“先买后付”选项之前，企业希望了解这是否仅仅会导致现有客户从一种支付方式转向另一种支付方式。我们的A/B 测试表明情况并非如此。在 15 万次交易中，超过 66%的“先买后付”支付额来自净新增销售。 这些额外销售使营收增加了 14%，同时也
提高了转化率和平均客单价。这意味着
提供“先买后付”选项不仅提高了交易
完成率，还能刺激客户增加消费金额。 低价值和高价值销售均有所提升 “先买后付”往往出现在奢侈品等高价值交易中。尽管在提供先买后付的情况下，大额交易 (500~1,500 美元的订单）的转
化率涨幅确实最高，但是我们的 A/B测试表明，所有订单价值的转化率均有
所提高。 Stripe 能提供什么帮助 “”模式的兴起正在改变支付行业格局，为客户提供了深受欢迎的新型支付选择，同时也为企业创造了提升销售额的机会。先买后付 Stripe 可以协助您的企业： 直接通过管理平台，使用开通“先买后付”支付方式。优化结账套件 通过添加 Stripe 的来驱动上层漏斗转化率。这一功能可以直接在您的产品页面、购物车页面或支付页面上向客户展示结账时可用的“先买后付”支付选项。Payment Method Messaging Element 实时支付引领潮流，本地支付方式迎来黄金时代 Stripe 调查显示，计划于明年拓展海外市场。然而，业务扩张的成功不仅取决于产品与市场的契合度，还在于能否提供客户偏好的支付方式。研究发现，86% 的客户会因商家未提供其首选的本地支付选项而放弃购买。值得注意的是，客户的支付偏好因地域而异，这为跨国企业带来了新的挑战。66% 在 Stripe 上运营的企业 本地支付方式最突出的趋势在于实时支付(RTP)模式的
兴起，这是一种可以几乎即时结算的银行转账方式，
且通常通过国家银行支付渠道来处理。 实时支付方式正日益受到各个主要经济体认可 实时支付正在成为世界上一些最大经济体的主要支付方式，通常超过了现金和信用卡等传统支付方式。 印度：自 2016 年推出以来，已经重塑了支付行业版图。目前，UPI 已拥有 3 亿月活用户，每年支持的交易数量达到 1300 亿笔。UPI 的快速普及，是印度政府“去现金化”战略的重要成果。得益于这一系列举措，
印度过去五年内现金交易比例下降了 12%。“统一支付接口”(UPI) 巴西：巴西拥有超过 2 亿张流通中信用卡，巴西央行在 4 年前推出了。Pix 的累计用户数量已经达到 1.5 亿，截至 2023 年，其季度交易量超过了银行卡交易量。Pix 欧洲：西班牙的、荷兰的和瑞典的(当前其用户数量是信用卡的两倍)
均分别掀起了一股实时支付热潮。瑞士也于2024 年 8 月推出了一个新的即时支付系统。2017 年推出的是一个泛欧即时银行结算层，预计将继续加速实时支付在整个欧洲大陆的普及。BizumiDEALSwish“SEPA Instant” (SEPA：单一
欧元支付区) 2+ 美国和 FedNow 则是另一
番景象 2023 年，美联储推出了一个名为 FedNow 的实时支付系统。但与 UPI、Swish 和 Pix 等实时支付方式在其他国家/地区迅速受到客户青睐的情况不同，FedNow 并未提供面向客户的支付方式。该系统主要作为目前已注册
的 600 多家银行之间的银行转账即时结算
渠道。如此一来，FedNow 更类似于日本的Zengin 或英国的“加速支付系统”(FasterPayments System)——仅支持简单的银行转账，例如推式工资支付或供应商付款。鉴于FedNow 的功能局限性，短期内难以像其他国家的实时支付系统那样，对美国消费者的支付行为产生显著影响。 600参与 FedNow 的银行数量 实时支付的价值为何随市场而异 实时支付方式在美国和其他市场的普及程度存在显著差异，这在很大程度上归因于美国独特的信用卡生态系统。美国的信用卡产品功能丰富，为客户提供了诸如撤单保护和丰厚奖励计划等高附加值服务。 对于美国大多数客户而言，银行卡的性能仍然优于实时支付。在世界其他地区，则实时支付与银行卡不相上下。 相比之下，全球其他地区呈现出截然不同的支付格局。在银行卡渗透率较低的新兴市场，实时支付与现金展开竞争，并成功占据主导地位。即便在其他发达国家和地区，银行卡所能提供的功能和优惠通常也无法与美国相提并论。 Stripe 能提供什么帮助 为客户提供首选支付方式已被证实为是一项多赢策略。它不仅能提高转化率，还能有效吸引新客，增强客户粘性。 Stripe 可以帮助您的企业： 直接通过管理平台，使用进行单次集成，轻松启用超过 40 种支付方式。Stripe 则负责进行后端逻辑管理，向每个客户。结账优化套件提供最相关且最符合条件的支付方式 提供，包括新加坡的 PayNow、泰国的 PromptPay、巴西的 Pix 和英国的Pay by Bank 等实时支付方式。本地支付方式 通过管理平台自行开展支付方式，，或者执行其他操作。A/B 测试控制向客户提供支付方式的时机 成本压力推动变革，
低成本支付方式成
为企业新选择 近五年来，支付处理成本呈现持续攀升趋势，为应对水涨船高的费用，两种主要策略应运而生：各国政府通过立法手段，对支付手续费设置上限，以控制成本增长；企业则积极引导客户选择低成本支付方式，通过优化支付组合来管理整体成本。 政府规定费用上限，其成果却喜忧参半 为了调控支付成本，各国政府均规定了付款手续费上限。尽管这些措施看似是减少费用的直接方法，但其成效却各有差异。 2018 年，英国出台了国内交换费上限规定，在实施初期起到了降低支付成本的效果。
然而好景不长，英国脱欧造成的相关变化导致支付成本再次上升。截止 2024 年，英国的支付成本超过了推行付款手续费上限之前的水平，这表明仅靠规定付款手续费上限的做法可能无法有效控制支付成本。 相较而言，新西兰于 2022 年出台了交换费上限规定，自此以来，支付成本有所降低。 在政府如何通过推行付款手续费上限来限
制支付成本方面，美国采取的是则另一种
做法。自《德宾修正案》于 2010 年通过
以来，十年间借记交换费始终得到良好控制。 尽管政府实施的手续费上限规定可以有效降低支付成本，但是这些措施能否取得长期成功往往取决于更广泛的经济和监管环境。
因此，企业必须主动采用积极的策略来降低支付成本。 企业开始提供低成本支付方式，并激励客户积极采用 45%的澳大利亚人选择低成本银行卡获取优惠1.5 为管理支付成本，越来越多的企业鼓励客户使用低成本支付方式，并对高成本支付方式收取附加费用。 澳大利亚在过去数年里一直实施附加费规则。由于实施了这些规则，目前 45% 的客户选择使用成本较低的银行卡，以避免在结账时产生额外的附加费。这种转变的效果非常显著：在三年时间里，附加费用的中位值从 2019 年的 2%下降至 1.5%。 %附加费用的中位值 激励使用银行借记 与此同时，近的企业表示，他们开始使用银行借记，以便为客户提供更加灵活的支付方式并提高销售额。三分之二 Airbnb为使用银行账户支付较长期预订订单的客户。提供折扣 Uber 为使用银行支付方式的客户，银行支付更加灵活，而且有助于优步(Uber) 减少交易成本。提供折扣代码 Stripe 能提供什么帮助 在支付成本不断攀升的当下，有效管理和缓解这些费用已成为企业的关键挑战。Stripe 提供了一套全面的解决方案，旨在帮助各类企业优化其支付策略，开启银行借记等低成本支付方式，从而有效降低交易成本。 Stripe 可以帮助您的企业： 通过 Stripe 创新的快速结账解决方案，客户能够轻松保存并自动填充银行信息，
大幅降低结账障碍，提升交易完成率。在澳大利亚等国家和地区，Stripe 采用，智能选择平均成本较低的支付
网络，并将节省的费用直接回馈给您的企业。Stripe 独特的功能为您提供深度数据分析，揭示潜在的成本优化空间，
帮助企业制定更精准、更有效的支付策略，在竞争中保持优势。Link最小成本路径卡组织成本洞察 企业革新反欺诈策略，从被动防御到积极干预 欺诈干预机制为企业提供了一种先发制人的防御策略，在可疑交易完成前进行拦截，同时为合法交易增添额外的安全