基于业务建模的银行核心业务系统应用与实践

北京金融科技产业联盟2025年9月 版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 编制委员会 编委会成员： 聂丽琴王振飞罗来东 编写组成员： 罗睿袁川成刘后科傅梓恒闪意炜姜 帆石柱王金凤 编审： 黄本涛刘昌娟 参编单位 目 录 引 言 .............................................................. 1 （一）客户需求的不断演进 ........................................... 3（二）经营环境深刻变化 ............................................. 3（三）技术领域迅速革新 ............................................. 4（四）业务与技术深度融合 ........................................... 4（五）数字化转型全局统筹 ........................................... 4 二、现状分析与理论研究 ............................................. 5 （一）行业应用研究 ................................................. 5（二）理论基础 .................................................... 14（三）理论创新 .................................................... 17 三、应用与实践 .................................................... 34 （一）核心系统业务建模实践成果 .................................... 35（二）工具实践与数字资产管理 ...................................... 40（三）建模工艺实践的关键价值 ...................................... 52 四、未来展望 ...................................................... 55 （一）优化业务建模，提升服务效能 .................................. 55（二）加强大模型技术运用，增强核心竞争力 .......................... 56（三）依托业务建模创新，推进金融数智化布局 ........................ 56 引 言 在数字化转型的大潮中，银行业正站在新的历史起点上。随着我国“十四五”规划的深入实施和“数字中国”战略的稳步推进，银行业被赋予了转型升级的历史使命。中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025 年）》明确了金融机构加快数字化转型的方向，国家金融监督管理总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》进一步强调了科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域的重点发展，为银行业指明了高质量发展的方向。在这样的大背景下，商业银行的数字化转型不仅是大势所趋，更是实现高质量发展的关键。然而，转型之路充满挑战，银行面临着客户需求的多变、市场竞争的加剧和技术革新的快速迭代。传统的金融科技模式已难以满足现代企业的需求，银行业迫切需要新的方法体系框架来应对这些挑战。本报告基于对行业现状和趋势的深入研究，分析了当前银行业金融科技软件交付的现状，并深刻理解了软件工程的本质，提出了一套全新的金融科技软件交付变革思路，并通过案例分析，论证了基于企业架构下的业务建模工艺及工具链的有效性。 研究结论与成果：第一，本报告明确了业务建模在银行业数字化转型中的核心地位，通过系统化的方法论体系，为银行业务创新和管理优化提供了理论支撑和实践指导。第二，通过案例分析，展示了业务建模在核心业务系统中的应用成效，以及通过工具平台实现的数字资产管理，证明了业务建模对提升银行服务质 量和效率的重要作用。第三，报告提出的四川银行建模工艺，结合了企业架构和业务架构的理念，创新性地设计了符合四川银行自身特点的业务建模工艺，并开发了配套的数字工具，促进了资源共享和业务与技术的深度融合。第四，通过实践，本报告从提升客户体验、优化业务流程、加强风险管理等方面总结了业务建模的关键价值，探讨了如何实现业务建模的可持续性，为银行业提供了宝贵的经验和启示。本报告的研究成果和实践经验，将为中小银行业提供业务建模实践路线图参考，指引中小银行如何利用业务建模，把握数字化时代的机遇，实现高质量发展。报告的创新之处在于提出了全新的实施工艺与数字化工具链，融合改良了五级建模工序方法，促进了资源共享和业务与技术的深度融合，沉淀了企业级资产，实现了需求的保鲜、可观测、可追溯，适应了持续迭代创新和演进以及大规模开发和智能编码新未来。本报告从理论和实际应用两个角度阐述了金融科技领域的变革发展，以期为中小型银行数字化转型提供坚实的理论基础与实践价值，帮助更多银行机构更好地应对新时代的挑战，提高竞争力，适应新的金融科技生态，共同推动银行业数字化转型和创新发展。 关键词：业务建模、实施工艺、数字资产、企业架构 一、研究背景 随着《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要》（以下简称“十四五”规划）的稳步推进和“数字中国”战略的深入实施，数字化转型已成为推动商业银行高质量发展的核心动力。这一转型不仅关乎技术层面的更新换代，更触及业务模式和经营理念的深层变革。银行业主动融入“数字中国”建设大局，紧跟国家战略步伐，围绕国家金融安全战略，众多银行全面启动数字化建设工程。该工程以数字化转型为方向，以国家金融安全为保障，运用大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等前沿技术，以打造架构领先、数字智慧、生态开放、自主可控的新一代金融科技体系为基础，以客户服务为核心，以科技兴行为导向，强化科技赋能，全面重塑业务发展模式，通过“数字”驱动业务发展和服务质量的提升。银行在推进数字化转型过程中，面临着多重挑战和机遇。 （一）客户需求的不断演进 客户需求的不断演进已成为银行业的新常态，对银行服务的期望日益提升，追求更加便捷、个性化且智能化的服务体验。面对这一趋势，为灵活应对客户偏好的变化，银行机构需不断创新服务模式，以提供更加灵活多变且富有创意的金融服务，满足客户的多元化需求。 （二）经营环境深刻变化 在当前低利率环境和日益激烈的市场竞争背景下，银行的盈利模式和成本控制面临着前所未有的挑战。银行亟需借助数字化手段，对业务流程进行全面优化，旨在有效降低运营成本，显著提高服务效率。这一转型不仅是银行适应市场变化的必要之举，也是其保持竞争力、实现可持续发展的关键路径。 （三）技术领域迅速革新 人工智能、大数据、云计算等前沿技术的蓬勃发展，为银行业务创新和管理优化提供了新的契机与平台。银行机构需要紧跟技术进步的浪潮，积极探索和实践新技术在金融科技领域的广泛应用，推动业务模式创新和发展。 （四）业务与技术深度融合 数字化浪潮席卷全球的今天，业务发展为技术革新提供源源不断的驱动力，技术革新不断推动业务创新，两者已深度绑定，呈现出前所未有的依赖性与共生性。银行亟需深化业务与技术融合，构建以技术为支撑的业务创新体系，确保银行能够灵活应对市场变化，提升业务的响应速度和创新能力。 （五）数字化转型全局统筹 数字化转型不是单一业务或技术的革新，而是涉及全行范围的系统性工程。银行需要从战略高度出发，进行全局性的规划与布局，确保业务流程、技术平台和数据资源等关键要素实现无缝整合与协同优化。 面对数字化转型带来的挑战和机遇，商业银行需利用金融科技的创新力量，不断优化交付模式，提升服务质量和运营效率。多家国有大行及全国性股份制银行已率先踏上征程，深入数字化转型领域，已探索出具有实施可行性的方法论。实践充分证明，基于企业架构的实施工艺1改革模式具有一定代表性。其中，业务架构是企业架构的重要组成部分，并以业务建模为核心，是重塑业务创新模式的有效途径，可有效支撑数字化转型，显著提高商业银行市场竞争力。 二、现状分析与理论研究 （一）行业应用研究 在数字化浪潮的推动和金融监管机构的政策引领下，银行业正掀起一场业务建模创新实践的热潮。原中国银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》和中国人民银行制定的《银行业务建模指南》，为银行业务建模提供了理论支撑和操作框架。多家国有大行及全国性股份制银行已率先实施业务建模策略，并在新核心系统的建设上取得了显著成果。 1.行业应用现状 本节对银行业内先行者在业务建模领域的创新与实践进行深入剖析，聚焦于已经成功实施并取得显著成效的典范案例。通过对中国建设银行、中国邮政储蓄银行、广发银行新一代核心系 统建设项目的案例分析，梳理业务建模在银行业的应用现状和实施效果。 以下业务建模行业应用现状案例（见表1）分析聚焦于同业中已投产的新一代核心系统，展示业务建模在实际业务操作中的应用，并体现不同银行在实施业务建模时采取的策略和方法。尽管受信息披露的限制，本课题无法深入探究银行内部实施的具体细节和全部成果，但借助公开资料与行业报告，对这些银行在业务建模上的实践成果仍然可进行评估和总结。 当前银行业正经历一场深刻的变革，基于已经成功投产的新核心系统项目之经验，众多银行在建项目正积极探索基于企业架构的业务建模实践。这些项目覆盖了股份制银行、城市商业银行、省级农村信用社等不同规模的金融机构。每家银行都基于自身的业务需求、技术能力和资源状况，量身定制适合自身发展的业务建模方案。这种多元化的实践路径反映了银行业对企业架构和业务建模的逐步深化，并认识到创新是提升核心竞争力的关键。这些银行的积极探索与实践，不仅为自身开辟了转型升级的新路径，创造了新的发展机遇，也为银行业内的业务建模实践提供了丰富的参考案例和宝贵经验。 行业实践概述：当前，商业银行普遍以企业架构思维为指导，深入探索和实践其实施工艺。这种思维要求银行从多维度出发，综合考量流程、数据、产品、服务以及工艺等多个关键环节。尽管如此，不同银行在推进企业架构设计的程度上呈现出明显的差异。例如，中国建设银行通过长达六年多的企业级转型工程，成功实施了基于企业架构的转型。然而，由于资源限制，并非所有银行都能达到这样的深度和广度。 在理论方法上，业务建模和DDD（领域驱动设计）等主流建模方法被广泛采纳，并根据各银行的实际情况进行改良。这有助于各银行根据自身情况实现业务与技术的紧密衔接，使技术能够更好地支持业务发展。 实际应用中的挑战：尽管研究成果为金融科技变革提供了新思路，但在实际应用中，这些成果仍处于起步阶段，需要进一步的优化和完善。目前，整体效率尚未达到预期，缺乏支持实施工艺的数字化管理工具，且现有体系框架在技术平台研究和先进性方面存在不足。 银行业应继续深化对企业架构和业务建模的认识，不断优化和完善实施工艺，以把握数字化转型带来的发展机遇。 2.行业现状分析 在当前数字化转型的浪潮下，银行业面临着诸多挑战与机遇。中小银行作为银行业的重要组成部分，其发展状况备受关注。 中小银行在企业级业务建模方面面临着一系列独特挑战。首先，资源投入相对不足，在科技自主研发能力上受到限制，常常需要依赖第三方合作或外包。这使得中小银行在技术创新和业务拓展方面缺乏足够的主动权，难以快速响应市场变化。其次，数据治理能力较弱，影响了数据驱动决策和业务建模的有效性。数据作为数字化转型的核心资源，其质量和管理水平直接关系到银行的竞争力。中小