现代化金融核心系统白皮书：核心系统基于云向现代化演进的展望与路径实践

编制委员会 主任潘润红 副主任习辉曹冲尚海峰 专家顾问（排名不分先后） 陈昆德顾炯炯顾炯韩竺吾贺冠华胡玉海黎江柳元鑫明辉饶争光尚教雨 主要执笔人（排名不分先后） 从平平胡晓磊林丽鑫赵义斌闫庞勇曾磊 编写组成员（排名不分先后） 郭婷王帅强李红刘新华刘毅毛邦炽王新宇周涛朱耀臻谢军谢家声张浩张力锋龙文华刘斌马晓明田璞王郁徐一丹徐国逢徐旭许广林章崇钧 责任编辑刘丽彦 前 言 经过40多年发展，我国金融业核心业务系统（简称“金融核心系统”）历经电子化替代人工、信息集中处理及创新优化、数字化发展三个主要阶段。但目前我国金融核心系统大多仍基于主机技术并采用集中式架构建设，应用系统耦合性过强、扩展能力不足，已难以满足数字化时代金融业务快速响应、敏捷弹性的需求。因此，建设用户体验更好、产品创新更快、资金处理更安全、金融生态更开放、经营模式更灵活、业务连续性更强、运营成本更低的现代化金融核心系统成为行业关注焦点和创新热点。现代化金融核心系统应实现基础设施、技术架构、共享平台及开发治理的现代化。 为支持现代化金融核心系统建设，金融信息化研究所与华为联合编写《现代化金融核心系统白皮书》，在行业建设实践基础上，总结出基于云平台架构、分布式开放平台及单元化架构三种典型模式，提炼出四阶二十二步的实施路径，为各方提供参考。同时为解决金融机构在核心系统建设遇到的具体问题，报告介绍了“华为分布式新核心解决方案”，致力于推进金融核心系统现代化转型，支持业务创新发展。 目录CONTNENTS 1. 概述05 1.1 金融核心系统发展历程1.2 数字化转型对金融核心系统提出新要求0506 2. 支持业务创新发展的现代化金融核心系统07 2.1 金融核心应用现代化07 2.2.1 更好的客户体验2.2.2 更快速的产品创新2.2.3 更安全的资金处理2.2.4 更开放的生态2.2.5 更灵活的多租经营模式2.2.6 更强壮的业务连续性2.2.7 更低的运营成本08080809090909 2.3 现代化金融核心系统技术实现10 2.3.1 基础设施现代化2.3.2 技术架构现代化2.3.3 共享平台现代化2.3.4 开发治理现代化11121213 3. 现代化金融核心系统建设实践分析14 3.1 业界常见建设模式14 3.1.1 基于云平台架构建设模式3.1.2 基于分布式开放平台建设模式3.1.3 基于单元化架构建设模式151617 3.2.1 规划与方案3.2.2 平台建设3.2.3 核心系统建设3.2.4 系统运维19202124 4. 华为分布式新核心解决方案26 5. 小结28 概述 金融核心系统是负责处理和管理金融账务交易业务的关键信息系统，是金融机构 IT 系统中最关键的组成部分，其先进程度对整个机构的业务开展至关重要。一套专业化的核心系统在优化业务流程、提高生产效率和盈利能力方面发挥着重要作用。 1.1 金融核心系统发展历程 我国金融行业信息化建设经过 40 多年发展，从无到有，从小到大，逐步建立起独立自主、开放创新的科技体系。其中，作为交易中枢的核心系统，通过不断迭代创新，逐步向更加开放、稳定的新一代现代化金融核心系统迈进。伴随着中国金融行业整体发展的现代化，金融核心系统从外部引进到消化吸收，再到优化创新，大体经历了三个阶段。 第一阶段是电子化阶段。上世纪70年代末80年代初，为解决资金交易手工联行模式效率低下和差错频发等问题，我国金融业逐步开始采用信息技术代替账务交易的手工操作。银行和保险行业引入综合业务系统和保险出单系统，形成了以省/市分支机构为中心的综合业务系统和保险出单系统；证券业引入柜台交易系统实现对早期依靠电话委托等人工交易模式的电子化替代。尽管此时的核心系统数据较为分散、使用效率较低，但是依然极大的提高了业务处理效率。 融机构又将综合业务系统进行了解耦剥离，推动业务处理模式向以客户为中心转变，形成了以“瘦核心”为特征的核心系统，引入开放的服务总线形成了企业应用集成架构，并且逐步将金融业务融入到交易场景中。 第三阶段是数字化阶段。金融核心业务由消费互联向产业互联、万物互联演进持续深化，逐渐从传统的银行账务交易、保险核保与理赔、证券竞价买卖扩展到为客户提供所有与投融资、登记托管等相关的一系列服务。随着交易量的飞速增长，银行核心系统更注重服务层面的灵活组合部署、动态扩容和业务敏捷能力；保险核心系统更注重业务的自动处理、渠道交互和相关系统的集成能力；证券核心系统则更关注高并发、低时延、高吞吐等关键特性。为支持金融核心系统创新发展，分布式、容器化、微服务、开发运维一体化等诸多新技术和新理念得到了广泛应用，云平台作为上述技术的基础底座成为新一代核心系统的新型“数字生产力”，核心系 第二阶段是业务集中处理和优化阶段。在世纪之交各家金融机构逐步开始建立全国业务大集中的核心系统，实现了业务处理模式的统一化、标准化。这个阶段的核心系统通过数据集中,以突出客户、强化管理、加快创新、集成信息为突破口进行综合业务系统建设。其中国有大行及股份制银行的数据集中建设取得了令人瞩目的成就，证券公司和保险公司集中式核心系统陆续上线支持业务快速发展。2010年前后金 统的云化成为必然。同时，为应对目前复杂的金融科技核心技术供应链安全问题，提升核心系统的安全可 控能力也成为新一代金融核心系统建设的重点。 1.2 数字化转型对金融核心系统提出新要求 当前我国金融核心系统大多采用IOE体系，依托主机/小型机采用集中式架构进行建设，经过20多年的发展，其在高可靠性、高可用性、可服务性(Reliability、Availability、Serviceability简称RAS)方面取得了成功。随着数字金融快速发展，传统集中式架构的核心系统已难以适应目前金融业务创新发展所需的“海量、高效、弹性、扩展、敏捷”等新要求。 四是成熟的灾备能力。随着核心系统范围的不断泛化以及企业数据中心的多地化分布，核心系统的容灾在覆盖范围、灵活性、复杂度、可用性、经济性、故障半径等方面提出了更高的要求。而目前采用的传统容灾方案，由于灾难出现的机会极小，会导致大量基础设施环境冗余，实施代价很高；也存在金融机构为达到合规要求，只对部分关键应用系统实施高等级灾备处理的情况，当灾难来临时只能保障部分业务的连续性。 一是灵活的弹性伸缩能力。在线上线下渠道融合、线上数字化经营的背景下，核心系统需要应对互联网海量客户和爆发式交易带来的挑战。而目前国内金融核心系统普遍基于集中式架构，存在弹性伸缩能力不足的情况。 二是统一的服务治理和架构管控能力。在金融机构多年信息化发展中，传统集中式系统普遍采取“烟囱式”建设模式，造成金融机构整体IT系统难以互通，容易导致信息孤岛。虽然部分金融机构对应用进行服务化改造，但是多套系统之间调用关系复杂，缺乏统一、有效的服务治理，导致整体服务质量难以保证。同时，系统架构“七国八制”，开发、测试、运维要求各不相同，导致架构管控困难。 五是开放的生态能力。金融数字化转型要求金融服务场景化、生态化，将金融服务嵌入到千行百业的场景中，建立金融生态圈。传统集中式核心系统属于封闭架构，缺乏开放的接口标准，无法适应开放金融生态的发展要求。 三是敏捷开发和快速迭代能力。当前同业竞争激烈、商业机会和业务创新的窗口期越来越短，具备敏捷开发和快速迭代的能力愈发重要。传统集中式金融核心系统普遍采用瀑布式开发模型，结合多轮次的集成测试、验证测试等进行建设，从提出需求到系统上线普遍在半年以上，开发周期通常跟不上业务发展的要求。 六是更强的安全可控能力。近年来，由于市场变化、贸易摩擦、地缘政治等多种因素，导致金融科技供应链安全形势复杂多变。我国金融机构在加快创新发展的过程中，面临安全可控的隐患，需要对核心技术具有更强的掌控力，确保我国金融业的关键业务系统的安全稳定运行。 支持业务创新发展的现代化金融核心系统2 核心系统是金融机构 IT 建设的重中之重，在数字化时代如何提供更好的技术“供给力”和“连接力”是现代化核心系统建设的重点。金融核心系统须更加敏捷、高效地供给金融产品和服务，才能适应数字金融快速发展的要求。金融核心系统要进一步提升敏捷效能，强化与云能力的内生结合，通过技术架构、数据架构与应用架构的分布式改造，提供根植云的原生能力。同时金融核心系统需从底层基础设施、开发运维管理、数据安全、统一治理等视角出发，构建自下而上的完整敏捷开发链路，从而赋予金融机构实时洞察与快速响应个性化、场景化、定制化需求的能力。 2.1 金融核心应用现代化 当前数字化浪潮席卷全球，数字经济成为主流，金融机构需要加快数字化转型以适应数字经济快速发展，而“应用现代化”已成为很多金融机构开展数字化转型的必然选择。关于“应用现代化”，不同的行业领先企业给出了不同的诠释：亚马逊强调通过对应用的 Replatform 和 Refactor，并通过构建共享服务平台能力实现“应用现代化”，以支持业务获得更加高效的创新能力。微软 IT 使用“云原生架构”，通过动态更改应用程序以实时响应事件和提供高度个性化体验，满足客户不断变化的需求，支撑业务快速创新。华为基于 20 多年的自身数字化实践和多年政企客户服务经验，认为“应用现代化”是以软件的敏捷交付为导向，实现贯穿基础设施到应用的认知重塑、架构升级和技术跃迁。 总体来看，行业领先企业正在驱动和定义“应用现代化”的内涵及商业价值，并逐渐形成行业共识：云原生作为架构的核心演进方向，并对虚拟化、 容 器 化 基 础 设 施、 微 服 务 架 构、 数 据 治 理、DevSecOps 开发过程、安全合规带来变化与影响。同时对于“应用现代化”的价值也基本锚定在用户统一体验提升（CS）、应用快速上线（TTM）、资源按需弹性供给（TCO）、安全高可用等。 分支机构、生态等组织快速发展，通过“元数据驱动的多租架构”的类“SaaS”模式快速构建、组装和扩展应用，实现业务快速上线的同时降低总体TCO。 对于金融核心系统的“应用现代化”，根据上述技术趋势的定义可以得出，为有效支持金融核心业务创新和快速响应的业务变化，在面向技术方面，依据“云原生”架构演进，从服务化架构到云原生架构，引入容器、服务网格、微服务和声明式 API等关键要素，推动应用全面上云并使资源利用效率最大化；在面向业务方面，为高效支撑集团总部、 2.2 现代化金融核心系统业务特征 核心系统作为金融机构的“核动力”系统，不应只注重技术本身的应用，更应该能够帮助金融机构提升竞争力，助力金融业务的发展，以金融业务发展作为唯一目标，具备鲜明的现代化业务特征。 2.2.1 更好的客户体验 势，现代化金融核心系统作为金融机构基础产品的供给侧，需要通过产品的灵活配置与组合、流程的快速编排、直通渠道的销售等能力来满足产品的快速创新，不仅包括最基础的存、贷、支付和银行卡等金融业务，也应能支持新型的产品创新，比如数字货币等。此外，更快速的产品创新还应该包括更精准的产品运营，也即现代化金融核心系统应能支撑对于产品的全生命周期管理、分析和评价等。 现代化金融核心系统可以通过构建智能化客户经营和立体化渠道服务，为包括零售客户、企业客户、员工、供应商、合作伙伴、政府机构、金融同业等泛化的客户提供一致的 ROADS 体验（实时 Real-time、按需 On-demand、全在线 All-online、自助 DIY、社交化 Social），即实时全在线的服务，使客户获得服务更简单高效、内部运营更敏捷；根据客户需求提供个性化服务，提升客户满意度；提供自助社交化的服务，提升客户参与感。 2.2.3 更安全的资金处理 核心系统处理了金融机构 80% 以上的资金转移业务，对于交易的一致性和安全性要求极高。在一致性方面，现代化金融核心系统应能通过 SAGA、 2.2.2 更快速的产品创新 快速的产品创新是当前金融机构的核心竞争优 对外提供服务，一方面可使用分布式技术的高性能、高