退休现金流规划
思考大局观——你的目标和计划 考虑您的支出将如何变化 盘点您的退休收入来源 您的财富之路——驾驭人生财务里程碑 退休金流规划高效且有效地生成退休收入的一个五步指南 规划如何动用您的退休收入来源 准备好转变你的思维方式 一旦你退休，就需要用全新的视角来看待财务管理。目标不再仅仅是赚取和储蓄金钱、增加你的净资产——现在它变成了从你多年来积累的资产中创造收入（“养活自己”），同时还要最大限度地利用你所能获得的其他退休收入来源。 在你开始动用账户资金之前，考虑采取步骤以确保你能尽可能高效地产生收入。以下是退休现金流量规划的五步路线图。 私人财富管理williamblair.com 考虑您的支出将如何变化 思考大局观—你的目标与计划 看看你的消费模式在退休后可能会如何变化。许多人对于退休有雄心勃勃的目标，例如周游世界或追求爱好或激情。这些活动会导致许多人退休后消费激增。 在你确定如何在退休后产生收入流之前，思考你的长期目标。这包括提出诸如以下问题： • 你的退休计划是怎样的？你需要多少收入来支持这些目标？ •你的住房成本会如何变化？你计划购买第二套房产吗？你会从目前住房向下调整吗？ • 你希望留多少遗产给继承人？这对你的重要性有多大？ • 你的慈善目标是什么？你希望在生前支持那些慈善机构，还是希望等到去世后再做出大部分贡献？ 事实上，退休人员在其退休生涯中通常有一个U形的消费曲线。在他们仍然活跃的退休早期，他们会花更多的钱，但随着年龄增长和活动减少，消费会下降。然后在生命的末期，由于医疗保健和长期护理成本的上升，消费可能会再次上升。 请考虑编制一份您预期的开支清单，以便您对需要支付给主要计划和任何持续性开支的金额有一个切合实际的了解。而且别忘了考虑两个潜在的昂贵项目： 这类问题的答案将帮助你确定你应该如何支配你在退休期间可以花费的资产，以及你想要保留多少给继承人。 医疗保健： 将医疗保健纳入您的收入需求中，甚至可能预留额外资金以应对大额意外医疗费用是合理的。65岁起，您可以参加医疗保险。您将有多种医疗保险计划可供选择，您的威廉布莱尔财富顾问可以帮助您确定哪个计划最能满足您的需求，同时考虑其对您的自付费用的影响。注意：如果您在首次符合资格时未参加保险，可能会面临罚款。 私人财富管理williamblair.com 长期照护： 盘点您的退休收入来源 您还应该考虑晚年可能需要长期护理和其他相关费用的潜在需求。据Genworth Financial称，辅助生活设施中的一居室月均费用约为5,900美元（或每年约70,800美元），家庭健康护理人员的费用约为6,483美元（或每年约77,796美元），而护理院的单间月费用超过10,000美元（或每年120,000美元）。1 您在退休后可能会有几个不同的潜在收入来源。这些可以包括： • 应税投资账户 • 免税退休账户，例如401(k)计划或传统IRA • 罗斯IRA • 社会保障 • 延期补偿、限制性股票或其他针对公司高管人员的基于激励的薪酬形式 • 定义收益计划（传统养老金） 每种退休收入都受到不同的法规和税务影响。例如： • 免税退休计划通常要求您在73岁或75岁（取决于您的出生年份）开始提取强制最低分配（RMD）• 您可以在62岁开始领取社会保障，或者您可以延迟领取至70岁以增加您的月度福利金额（您不能延迟超过70岁） 您的威廉布莱尔财富顾问可以指导您了解管理不同类型退休收入来源的法规和税务考虑因素。 私人财富管理williamblair.com 准备好转变你的思维方式 规划如何动用您的退休收入来源 许多退休人员没有充分准备好应对退休收入规划的现实。当您从积累阶段过渡到提取阶段时，您可能会看到您的账户余额下降。这对那些多年来看着他们的养老储蓄增长的人来说可能会令人不安。 一旦你理解了每种收入来源的规则和税收后果，就制定一个计划，按什么顺序来提取它们。 许多退休人员首先从他们应税经纪账户中提取资金，因为在退休期间他们通常希望尽可能长时间地继续从他们的税收递延账户和罗斯账户中领取福利。 Required Minimum Distributions (RMDs) 要求您必须在 73 岁或 75 岁（取决于您的出生年份）开始提取您的税收递延账户的资金。 此外，您可能需要在退休期间降低风险敞口，以减少波动性或主要市场下跌影响您收入的可能性。请记住，随着您投资时间范围的缩短，您通常吸收市场损失的能力较低。 罗思个人退休账户在原始账户所有者生前无需提取资金，并且它们可以是留给继承人的理想资产。许多投资者在退休期间最后一次或从未动用他们的罗思个人退休账户。 退休对许多人来说是一个激动人心的生活事件，而您管理资产和现金流的有效性可能会对您的生活方式和内心的平静产生重大影响。周密的计划可以帮助您确保您能专注于追求梦想的下一生活篇章，而不是担心资助它们。 还要考虑你的账户中哪些资产适合提取以及提取的顺序。这在提取应税经纪账户资金时尤其重要，因为不同的投资品种可能产生差异巨大的资本利得税影响。 请记住，其中许多话题涉及到复杂的税务和法律问题，因此在规划退休时，与您的威廉伯乐财富顾问合作可能会有所帮助。 你应该将这些决策与你的整体资产配置战略和风险承受能力相结合。减少你对某些资产类别或投资类型的敞口可能会显著影响你投资组合的风险状况。而且，随着你年龄的增长，你的风险承受能力可能会随着你的投资时间线而变化。 联系我们： 请联系您的威廉·布莱尔财富顾问或通过pwm@williamblair.com. 2025年8月本信息仅用于提供信息，不旨在提供或不应被视为会计、法律、税务或投资建议。我们建议您就具体情况咨询您的律师、税务顾问、投资顾问或其他专业顾问。
