随着银行加大可持续发展产品的力度，支付的战略价值不容忽视

由内森·威拉德拍摄的照片基尔尼，约翰内斯堡 随着银行加大其可持续性业务力度，支付的策略价值不应被忽视 将支付放在聚光灯下，可以带来一系列强大的绿色解决方案和客户服务。 我们正转向一个新的全球市场经济，其中可持续性被视为一个需要抓住的商业机会，而不是一个需要管理的风险。这对银行和金融机构生态系统来说肯定成立，该生态系统通常被视为市场更广泛变化的晴雨表。然而，随着该生态系统从可持续性合规转向价值创造，创新（正在发生的地方）倾向于银行传统上认为的主要利润引擎的产品线——从抵押贷款到贷款到财富管理。在本文中，我们论证了为什么以及在支付方面可以做更多 ——可持续性转型中容易被忽视的杠杆。 从价值保护到价值创造 在全球范围内，银行和金融机构都在应对可持续发展的要求 。例如，监管正在创建压力将气候风险纳入运营，并且强制性可持续信息披露和报告要求正在上升。银行还必须管理它们的声誉，向股东和利益相关者传达对其承诺和可持续发展的具体行动的信誉，同时又要避免潜在的漂绿反噬。 然而，我们正逐渐看到生态系统沿着可持续性创新曲线发展（见图1）。银行和其他金融机构正开始从ESG被动响应（从合规和价值保护的角度看待可持续性）转向ESG主动型（将可持续性视为创造商业价值的机会），简而言之，从在风险管理和报告结构中整合可持续性转向将可持续性提升为战略竞争优势的源泉。 图1 银行和金融机构生态系统正从价值保护转向价值创造 加速创新 开始法规 国家可持续性发展 娃луecreation 银行业和金融机构生态系统就在这里 第一 可持续性触发 创新峰 二次创新 峰值 合规性 模式 娃луeprotection 时间 来源：“独家：四家银行退出气候目标评估倡议”，路透社；“重塑银行体系”，气候安全贷款网络和金融创新实验室；“欧盟的CSRDM指令要求双重实质性以加强可持续发展报告”，金融科技精选；凯文尼分析 随着银行加大可持续性业务的力度，支付的战略价值不应被忽视1 超越最低限度合规，银行可以通过帮助其零售、中小型企业 （SME）和公司客户向ESG转型，进入多个价值池，包括以下几点： 聚焦核心产品引擎，加大生态系统工作力度 ——通过与注重环保的顾客价值观和偏好相符的差异化可持续性产品/服务，实现更广泛的客户获取、参与和留存 认识到这一潜力，领先的银行和金融机构已经为他们的零售、中小企业和企业客户正在开发、推出和扩展新的绿色产品和服务（见第3页的图2）。值得注意的是——也许是自然而然地— —创新的临界量集中在银行的传统能力与盈利引擎中。 —通过传统产品，如绿色贷款、抵押贷款和投资产生的利息收入，实现更高的核心收入 —更大的非核心或轻资产收入来源，例如通过可持续价值增值服务产生的收入 相比之下，目前（或许并不公平地）尚未充分挖掘且落后的，是那些将支付作为可持续发展转型关键推动力的银行和金融机构。这种忽视是可以理解的。初看之下，支付与可持续发展的联系似乎微弱。尽管对客户体验和银行运营都至关重要，但支付仍然常被视为一种商品而非战略差异化因素。但再仔细看，逻辑就清晰了：支付是我们生活的一个有机组成部分，因为我们每天都在针对各种可持续和不可持续的决策进行创造、行动和交易。俗话说，人们用金钱投票，而恰好，资金的流动——作为消费者行为的代理指标——与碳排放密切相关。 –彼得·德鲁克，管理顾问、教育家，作家 随着银行加大其可持续性产品供应，支付的战略价值不应被忽视。2 图2 金融服务业提供各种可持续的产品和服务 产品 描述 牵引 案例研究 抵押贷款 超越提供对房屋来说，条件不利采用更可持续的标签 toincludeadvisoryservicesand为改进提供资金一栋房子的可持续性评分 全球绿住房市场is以一定速度增长预计将 超越80亿到2025年。 斯卡普顿建筑社会美国王国 , 斯卡普顿建筑协会提供其抵押贷款客户免费家庭能源 效率评估以评估它们carbonemissions:房屋贷款和储蓄客户可以请求最多10份报告他们拥有的属性。随这些报告一起的是方法 为了提高能源评级和获取生动的承包商和服务 带有指导以确保政府安全拨款。 贷款 识别和分割客户主动基于其可持续性融资需求—提供一套完整的定制的绿色产品为选定资产提供贷款 过渡，oref缺乏改进 能量家庭自动调节 欧洲信用机构绿色贷款和垫款包含平均4.5%的总量贷款。份额是11%在家庭中投资组合。 DBS银行新加坡 作为其DBSLiveBetter整体解决方案的一部分包DBS银行提供环保 跨越家庭和交通的贡品个人金融: 这包括一个DBS环保改造新加坡最低利率的贷款为一个翻新贷款在此时揭开(每年2.68%)。 还有DBS绿色汽车贷款支持客户切换到 更清洁的运输方式（混合和）电动汽车）。 私有银行业和资产管理 提供透明度可持续投资可替代的，也可以是一种对银行来说有趣的方式资产管理人连接到年轻且注重可持续性顾客作为部分代际财富管理服务 全球ESG资产在管理之下预计将达到$50 万亿由2025—刚过一全球总量的三分之一underassets 管理。 BBVA,西班牙 BBVA已推出个人养老金计划管理与社会责任投资标准：BBVASostenible温和：可持续适度计划是 作为可选的结构化功能将退休储蓄分配给客户最大化可持续投资长期收益。 来源：凯文分析 随着银行提升其可持续性产品服务，支付的策略价值不应被忽视 支付尤其能够满足消费者不断变化的可持续性需求和愿望：它们可以创造透明度，提供奖励，并提供更具可持续性的行为选项。事实上，我们正在看到一些势头和市场活动，金融科技、绿色科技和新型银行正在引领潮流： 28% 有消费者说他们会换到一家提供工具来 追踪他们碳足迹的银行 提供教育和洞察。消费者希望了解他们日常生活方式选择对环境的影响。事实上，一项研究发现28%有客户会转向一家提供碳足迹跟踪工具的银行。支付还可以创造透明度，并帮助说明消费者交易的环境碳强度（参见侧边栏：Visa和ecolytiq：可持续发展即服务）。 Visa和ecolytiq：可持续性即服务 柏林的金融科技公司ecolytiq是欧洲Visa金融科技合作伙伴连接计划的一部分，帮助银行利用支付数据实时计算其各自的碳足迹。银行可以通过易于集成的API或开放的银行界面接入该解决方案。该金融科技公司则弥合了银行与消费者之间的差距——让碳足迹在生活方式类别（如饮食、旅行和消费）中变得可见，同时提供直观的气候教育提示和信息。消费者可以将其碳影响情境化，并被鼓励转向气候积极的поведения，并进行“补偿”其足迹。 随着银行加大对可持续性产品服务的投入，支付的战略价值不应被忽视。4 提供奖励以建立忠诚度。消费者希望对自己的气候积极行为获得回报，而支付解决方案可以就可持续选择提供实时、个性化的认可和激励，例如提供返现优惠（参见侧栏：FutureCard：可持续激励）。 近50% 促进选择和行动。消费者不希望可持续性感觉像是一项苦差事；他们想要选择，并希望得到非居高临下的引导，以采取更有影响力的可持续行为。事实上，根据2022年凯文尼零售银行雷达的报告，近一半的消费者计划在未来五年内进行可持续投资，大约70%的消费者表示，如果支持ESG项目，他们愿意调整自己的银行行为。支付可以帮助消费者无缝地获取并有意地做出这样的可持续决策（参见侧栏：明日银行：第6页上的可持续银行）。 未来五年内计划进行可持续投资的消费者 未来卡：可持续性激励 在美国，Future策划了一个“未来市场”，提供可持续商品，与改变游戏规则的品牌合作，为在可持续商家消费和进行气候智能型购买提供额外现金返还。顾客可以在超过50,000个可持续品牌（例如Allbirds）获得5%的现金返还，在未来合作伙伴（例如PLNTBurger和MinistryofSupply）处获得6%的现金返还。他们还可以根据可持续生活方式类别或“可持续”行为获得现金返还，包括公共交通、自行车租赁、滑板车、电动汽车租赁和充电的5%全额现金返还，并在纽约市地铁提供特别折扣。 随着银行提升其可持续性服务，支付的策略价值不应被忽视5 明天银行：可持续银行 一个自称“社会企业”的德国金融科技公司Tomorrow表示，其银行业务旨在“保护地球并为更平等的世界而战”。例如，该公司应用程序使消费者能够轻松直观地进行可持续投资，Tomorrow基金中的所有公司都基于严格的可持续性标准精心挑选。消费者可以通过（折扣）激励措施转向可再生能源，并将付款凑整到“整数欧元”以捐赠虚拟零钱支持气候正义，从而为可持续捐赠创造了一个无缝的漏斗。 专注于支付为银行和金融机构创造价值提供了独特的机遇——这可以通过驱动支付价值、提升客户忠诚度和粘性，并利用客户数据和洞察来输入银行的最佳行动引擎，帮助识别他们可以向客户提供的潜在产品和服务。 即使在那些主动推广可持续解决方案可能受到非议或引发公众反感的市场中，支付仍然可以在为客户群进行细分以及有意义地指导银行的产品和商业优先事项方面提供数据方面发挥关键作用。 随着银行增加其可持续性服务，支付的战略价值不应被忽视。6 行动号召银行和金融机构应该如何做？ 作为全球资金流动的生命线，支付与可持续发展的交叉点却获得令人惊讶的少有关注。然而，随着生态系统向可持续价值创造移动，银行和金融机构将从转变思维方式中受益，并探索支付可以为它们的可持续发展方案和客户服务带来的战略机遇和差异化——告知客户气候变化信息，了解客户的可持续发展偏好，最重要的是，帮助和激励客户采取更可持续的行动。 —构建利用内部能力，开发有吸引力的可持续支付方案— —投资资源（如数字营销人员）和技术（如开放银行），以实现无缝、以客户为中心的设计和用户体验。 —协作与涵盖可持续金融生态系统的支付网络和参与者合作，作为创新合作伙伴，利用现成产品并共同创造新的可持续支付解决方案。 银行和金融机构应该做什么？ —注意在支付的战略作用加速可持续成果方面的作用—引导消费者走向气候积极的行动，同时开发新的商业价值池。 —平衡以明确的进入市场策略推动可持续支付领域的创新动力，在推动实验的同时，注意区域背景和与漂绿相关的情绪。 —探索可持续增值服务，为现有和新消费者支付产品带来价值——从提高消费者碳足迹的可见性到为可持续选择提供个性化奖励。 —连接通过整体消费者银行方案提供可持续支付解决方案 ，创建一个动态的反馈循环，以便支付数据和洞察可以帮助银行和金融机构定制和定位其他绿色产品和服务。 —学习从一流的跨行业支付可持续性案例中汲取经验，以加速银行和金融机构建立自己的方案，并减轻与可持续性努力相关的风险，例如漂绿。 随着银行加大其可持续性业务力度，支付的战略价值不应被忽视。7 作者 安德鲁·斯图尔特 伙伴，伦敦andrew.stewart@kearney.com 汉诺·范德祖安 伙伴，阿姆斯特丹hano.van.der.zwan@kearney.com 丹尼尔·马卡洛夫 伙伴，伦敦danil.makarov@kearney.com 爱德华·斯卡兰 顾问，伦敦edward.scallan@kearney.com 作者们感谢RidhiThukral、DanielaChikova、OliverDudokvanHeel和KratiJain对本文的重要贡献。 随着银行加大其可持续性业务的力度，支付的战略价值不应被忽视。8 凯文尼是一家领先全球的管理咨询公司 。近100年来，我们一直是C级高管、政府机构和非营利组织的值得信赖的顾问。我们的员工塑造了我们。我们致力于成为将宏伟构想转变为现实的关键力量，与客户并肩作战，重塑他们的企业 ，为所有人创造一个更美好的未来。 kearney.com 欲了解更多信息、转载或翻译此作品，以及所有其他联系事宜，请电邮insight@kearney.com。A.T.KearneyKoreaLLC是一家独立的法律实体，在韩国以Kearney品牌运营。A.T.Kear