核心观点与关键数据
- 支付市场变革与银行机遇：全球支付市场正经历快速数字化，消费者和商业客户转向数字支付和金融科技解决方案。银行需积极转型以应对竞争，否则将错失价值 550 亿美元的市场机会。领先银行通过投资数字核心，已实现 2023-2025 年间 140 亿美元的收益增长。
- 支付现代化四大关键行动：
- 从一次性投资转向持续现代化：领先银行（51%）采取长期增量式现代化策略，而其他银行（63%）更倾向于为满足监管要求而进行一次性、特定目的的投资。
- 投资强化支付数字核心：数字核心包含数字平台、数据和 AI 骨干网及数字基础。领先银行在应用集成（68% 系统完全互操作）和支付控制塔（52% 无重大故障）等方面显著领先于其他银行（8% 互操作，23% 无重大故障）。
- 解决支付技术债务：59% 的银行面临技术债务挑战，主要集中在对应用集成层（超过 50%）和核心支付平台（44%）的投入不足。技术债务影响运营效率和增加成本，预计未来商业国内支付、卡发行和商户收单等领域的运营支出增长将低于收入增长。
- 利用生成式 AI 加速支付转型：60% 的银行面临支付技术技能短缺。生成式 AI 可自动化任务（40% 手动任务被自动化）、提升运营效率、实现超个性化支付体验，并创造新的收入来源。领先银行（85%）更倾向于将 AI 用于支付应用，以增强欺诈检测（57%）和客户体验（54%）。
- 研究结论：数字核心成熟度与支付业务盈利能力正相关。预计到 2025 年，领先银行的支付运营利润率将平均提升 2 个百分点，相当于 140 亿美元的价值增长；而其他银行则可能下降 1 个百分点。通过持续创新和数字核心建设，银行可构建新的增长传奇。
案例分析
- Nationwide Building Society：通过采用 Form3 的云原生平台，快速实现与 Faster Payments 的集成，满足客户对无现金支付的需求，并确保服务连续性和合规性。
- DBS Bank：利用 Unravel 平台优化数据架构，识别数据工作流程中的低效环节，减少不必要的技术债务，提升运营效率并实现显著成本节约。
- VeloBank：通过部署超过 60 个生成式 AI 项目，涵盖客户服务、信贷评估和欺诈检测等领域，实现 10-15% 的运营成本降低，预计年节省 2000 万美元，并推动生产力提升高达 50%。
行动建议
- 银行应将支付转型战略融入整体业务战略，采取客户导向、长期主义的方法。
- 平衡投资数字核心的各个组成部分，确保互操作性和技术整合。
- 将支付和数据置于业务核心，利用数据洞察驱动交叉销售和向上销售。
- 制定战略性的技术债务偿还计划，平衡债务管理与未来创新投入。
- 积极采用生成式 AI 等先进技术，并投资员工技能提升和再培训。
- Accenture 可提供支付数字核心成熟度诊断、端到端转型服务、人才与变革管理以及行业级变革推动等支持。
