应对不断变化的风险的4个关键策略-你准备好迎接人口老龄化+城市化了吗？（英）

4个解决策略变化的风险 您准备好应对人口老龄化+城市化了吗 ？ 1 应对变化风险的4大关键策略。你准备好应对人口老龄化+城市化了吗？ 简而言之： 01老龄化和城市化正在集中风险，需要新的承保和定价模型。 02所有权正在演变，推动保险公司向灵活、模块化的承保方向发展。 03客户想要主动保护，而不仅仅是赔付——生态合作是关键。 全球人口的年龄结构变化速度前所未有—以及财产险和意外险德勤全球财产险保险人必须做好准备。根据 保险报告2025到2050年，世界人口预计将达到96.6亿，较目前的81.6亿有所增加——相当于在地球上又增加了一个中国。 对于财产保险公司而言，老龄化和城市化这些力量并非遥远的宏观经济趋势。它们正在重塑风险、价值和需求的基础。当人们寿命更长、拥有更多、挤进高风险区域，却越来越偏离传统的所有权和行为模式时，会发生什么？ 但在这头条增长的下面，存在着更深层次的颠覆：该人口的结构正在发生转变。全球抚养比——即65岁及以上老年人口与劳动年龄人口的比例——正在增长。到2050年，每100个劳动年龄人口中，将有26个老年人需要抚养，从目前的16人增加——增长了63%。而且在非洲以外的绝大多数地区，这种失衡加剧，接近每三个劳动者就有一个被抚养者。 这些转变正在重塑财产险公司的风险格局，挑战着传统的市场策略、盈利能力假设和产品设计。这是一个重新设计风险评估方式 、产品结构方式以及投资组合塑造方式的号召。董事会必须今天提出正确的问题，以确保他们的公司明天仍然具有相关性——重新校准承保策略，演进产品供应，并整合新的数据来源，以适应一个人口既在规模上老龄化又在规模上城市化的世界现实。 与此同时，世界正变得越来越城市化。到2050年，近70%的全球人口将居住在城市中，将人们以及他们所携带的风险集中到更密集、更复杂的环境中。 老龄化+城镇化=集中、复杂的房地产风险 传统的财产风险模型是基于相对分散的人口和可预测的拥有模式。然而，如今财产风险正变得日益集中和复杂。城市迁移和就地老龄化趋势正产生更小、更老的居民家庭，这些家庭居住在人口密度更高的地区。 全球财产险报告2025指出，70%的消费者不打算改变他们的居住状况，无论是留在原地的房主还是没有租房的 打算购买。这指向了物理位置的长期稳定性，但它并不意味着风险的稳定性。 小家庭意味着更多单身居住者和随时间积累财富和资产的老龄人口——房产、艺术品、电子产品、医疗设备和有纪念意义的物品——所有这些都集中在越来越容易遭受灾难性事件的城市环境中。 保险公司必须应对三大转变： 风险地理聚集风险不再均匀分布在一个广阔的地域上；它集中在更容易受到气候相关事件和基础设施压力影响的都市群中。 人口老龄化中的财富集中年长房主，特别是在高CAT地区如佛罗里达或德克萨斯州，正保留着房产和资产 产权与价值的变迁 更持久，导致脆弱人群与日益严峻的自然灾害之间出现风险暴露错配。 容量和定价挑战这种聚合给承保带来了显著的波动性。保险公司必须超越历史数据模型，并结合人口统计叠加层、预测分析和实时地理位置洞察，以建立反映当今风险特征的真正复杂性的定价。 财产保险在历史上一直与有形的、被拥有的建筑相关联。但这个定义正在模糊化。 随着家庭规模缩小和人们对体验式生活的偏好增长，所有权模式正在被重新书写。人们正在推迟——或放弃——购买房产，而当他们这样做时，他们通常会选择更小、更具城市化的空间。 毕马威2025年客户之声调查表明，45%的消费者计划增加在旅行和休闲等体验式消费上的支出，而不是积累商品或房产。而且，70%的人表示他们不打算改变住房状况，这加强了向更灵活、资产密度更低的生活方式转变的趋势。 为灵活性而重新设计–保险产品必须反映瞬息万变的生活方式。随着客户租赁、共同拥有或分享房产，保险公司需要提供模块化解决方案——适应不同人生阶段、房产类型和所有权模式的保障。 从结构到内容–随着建筑物的拥有权下降，覆盖范围需要从物理结构转向内部物品：电子设备、收藏品、家用电器等。这些资产可能存在于出租公寓、共享居住空间甚至储物单元中。 从有形到无形–这种人口结构变化反映了更广泛的经济演变。如今，无形资产，如数据和知识产权，代表了标普500市场价值的90%。 从1975年的17%大幅增长.随着人们花费价值，更在于服务而非物品，企业更依赖于知识产权而非库存，保险公司必须拥抱新的方法。商业保险市场正从有形资产，如工厂和仓库，战略性地转向无形资产，如数据和知识产权。 风险并非消失，而是形式在改变。财产保险必须从静态、资产导向的思维模式转变为动态、体验和服务驱动模式。 老政策持有者和他们的生态系统现在需要什么 随着人口老龄化和在密集城市环境中寿命延长，传统的财产覆盖模式必须扩展以满足更广泛、生态系统层面的需求。有四个主题突出： 整体解决方案：家居维修、健康检查、人体工学评估等 。这些服务提升价值，深化客户信任。 1.提升安全性和安全性–老年人，尤其是独居的老人，需要实时保护。连接设备，如智能烟雾探测器、水传感器和医疗警报系统，可以启用早期干预。对于企业而言，老龄化的劳动力带来了新的风险，要求进行环境监测和适应性安全协议 。 4.对老员工较多的企业提供支持- 预计到2050年，责任保险市场将达到1.24万亿美元，年复合增长率为4.9%，这主要是由人口结构和技术变革推动的。老龄化劳动力带来了新的风险——从增加的受伤可能性到知识保留的挑战。企业正在采用自动化和辅助技术，反过来又引入了新的责任风险敞口。保险公司必须管理这种双重演变：人类风险和机器问责制。个人责任也在演变，老年人通过适应居住技术来应对房屋维护、访客安全和医疗反应等问题，而该技术本身也带来了新的风险。 2.降低复杂度–老年人通常更喜欢简单、可预测的保险范围，以减轻认知负担。保险公司应专注于提供安心保障 、最大程度减少在压力事件中需要做出复杂索赔决定的预防性解决方案。 3.服务集成保护–保险不能仅仅赔偿；它必须协助。随着保险公司与服务提供商的整合，政策可以演变成 在这个环境中取得成功需要生态系统思维。保险公司必须跨行业合作，智能地分配风险，并防止级联故障。 一天的生活：2050年的麦娅 为了说明未来互联风险之复杂，以玛雅为例：她是一位68岁的零工经济者，在2050年独自居住在智能化的城市公寓里。她的经历揭示了单一中断如何在个人与职业领域间产生涟漪效应，在几秒钟内触发多条保险线。 保险引领的响应：一个动态的移动安全解决方案启动。自动驾驶安全覆盖启动，备用交通覆盖被激活，实时责任覆盖进行调整以确保Maya在没有延误的情况下保持受保护。 下午3点，一个网络安全漏洞暴露了玛雅的个人数据。她多个设备上的系统故障削弱了她的数字防御，导致数据泄露、潜在的金融欺诈和作为自由职业者的声誉损害。 上午9点，玛雅的智能生活中心出现故障。她物联网网络中的错误导致其家庭生态系统发生电源浪涌。风险影响是即时的：可能导致财产火灾损害、错过虚拟工作的收入损失，甚至在她VR系统意外断开连接时发生跌倒的危险。 保险引领的响应：预测性监控防止火势升级，自动化业务连续性保障补偿了百万收入损失，并触发了应急响应系统来查明Maya的状况。 保险引领的响应：她的网络安全保护计划会自动启动漏洞索赔。实时欺诈保护会启动以冻结被盗账户并提供即时支持。 中午12点，她自动驾驶汽车的连接问题导致路线数据馈送中断。制动系统犹豫不决，存在碰撞风险。 玛雅的经验使一事明了：未来风险并非线性。它是分层、并行和级联的。财产损失、责任风险、业务中断和个人安全关切都可能源自一个单一触发事件。这要求一种全新的保险模式——一种在个人和商业领域具有预测性、整合性和服务支持能力的模式。 5 应对变化风险的3大关键策略应对变化风险的4大关键策略。您准备好应对人口老龄化和城市化了吗？您准备好应对人口老龄化和城市化了吗？ 保险商最佳实践：四个具有重大影响的战略转变 1.重新校准地理焦点 保险公司必须根据人口现实重新调整其增长战略： 3.建立战略生态系统合作伙伴关系 明天风险相互关联和技术依赖的性质需要合作： •追求高增长的新兴市场。印度的经济预计为30万亿美元到2050年，通过强大的商业线路扩张。早期进入位置将是关键。 •移动生态系统集成。在欧洲和美国，新汽车销售超过65%预计到2040年实现自主与汽车制造商和交通网络的合作伙伴关系是关键。 •平衡成熟市场和成长市场。预计北美等成熟市场将占据P&C保险业较大份额，而印度等成长市场将显著提升重要性。多元化投资组合至关重要。 •智能家居和健康科技联盟。Nationwide与ResideoTechnologies的合作表明，保险公司如何利用物联网主动降低风险。 •以城市为中心的承保。世界上超过一半的人口——超过40亿人— —居住在城市68%的城市人口和一半区域。使用 到2050年，那些50岁以上的城市居民,保险公司必须开发针对人口密集、人口老龄化的城市中心的产品。 •具备气候意识的策略。几乎所有全球干旱风险人口—98.5%—将面临 2050保险公司必须将气候风险纳入其地域战略，特别是在美国和澳大利亚这样的国家。 2.创建适老化与生活方式友好的服务模式 产品和服务设计必须跟上不断变化的客户能力和期望： •公私气候合作。基础设施韧性对于灾险频发地区持续的保险可行性至关重要。与政府合作是一项战略要务。 •人工智能和分析集成。慕尼黑再保险公司的aiSelf™解决方案展示了保险公司如何应对其自身人工智能系统带来的风险，从而加强了在承保、理赔和客户服务中技术优先合作的需求。 5.变革人才战略 老龄化正在重塑整个保险从业人员队伍，而不仅仅是客户。人才战略也必须相应地发展： •加速知识转移。随着经验丰富的专业人员的退休，结构化的师徒制和文档系统对于保存机构知识至关重要。 •从赔偿转向援助。曾经被认为是利基领域的援助型模式，正在财产险和意外险中变得不可或缺，因为消费者越来越期望在损失发生之后，在整个风险生命周期——在事件发生前、发生中和发生后——都能获得支持。 •简化界面。用户体验必须直观，用词清晰，决策阻力最小化，并全天候提供指导。 •允许原地老化。由于70%的客户没有搬迁计划，支持住宅维护、健康和便利性的服务正变得越来越重要。 •规模化数字化再培训。为现有团队配备分析、人工智能和自动化技能，以保持竞争力。 •保留老员工。提供灵活的工作模式，例如分期退休、咨询职位和兼职选项，以使经验丰富的人员能够更长时间地留在团队中 。 •丰富招聘。吸引来自科技、数据科学和客户体验背景的人才，为保险从业人员注入新思维。 •保护体验，而不仅仅是财产。保额需要反映体验式生活的兴起——涵盖旅行、休闲和服务相关责任。 人口统计是战略优先事项 人口变化不再仅仅是人寿保险的担忧或一个遥远的宏观趋势。它已成为财产险业务中每个职能的战略、运营和风险管理优先事项。 人口老龄化是一个风险放大器——对基础设施的依赖性更强，更容易受到干扰，并且使用传统模型更难进行保险。结合全球城市化和气候风险，当今的威胁不再孤立存在。它们相互关联，在财产、责任和服务领域级联扩散。 并且迅速反弹。基于援助的合同——曾经是附加功能——正成为P&C保险价值主张的核心。 明天胜出的保险公司将是那些今天采取行动的公司：将定价和承保的策略性升级与生态系统合作伙伴关系、客户体验和工作力转型中的长期结构性转变相结合。 今天的客户在遭受损失后不再寻求简单的赔偿。他们想要帮助来避免损失，应对中断。 新的未来人口结构已经到来。作为我们财产险和意外险承保人，您准备好领导它了吗？ 认识我们的专家 亚当·登宁格 全球保险业领导者 linkedin.com/in/adam-d-41649a12 亚当·登宁格领导宝洁在保险行业的全球战略和产品管理，并管理其与保险科技生态系统的关系。亚当拥有20多