【专家说】科技助力普惠金融，激发消费增长新动力

科技助力普惠金融，激发消费增长新动力 引言 去年3月，国家金融监管总局在指导性文件中提出“普惠信贷”概念，要求2024年普惠信贷供给保量、稳价、优结构，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系。我们关注到，新市民、小微企业主、农村地区居民等传统金融服务难以覆盖的群体，亟需更加公平、合理、便捷的信贷服务，提升金融服务包容性、可及性、可负担性和适当性迫在眉睫。数字时代为普惠金融发展带来了新的思路，也给金融治理赋予了新的实施方式和工具，以科技、合规为主导，注重消费者保护、服务体验及服务效率的消费金融3.0时代即将到来。腾讯金融云作为数字金融科技服务提供方，通过信息服务创新建立敏捷、高效、安全、可控的数字化底座与技术体系，助力信贷技术数字化建设，支撑普惠信贷高质量发展。 1.消费信贷：服务更精准“稳态+敏态”双模架构支撑业务安全与便利 消费信贷通过缓解居民消费时的流动性约束来推动当期消费的提升，居民消费资金流入实体经济助力其持续运行。新市民、小微企业、涉农主体、个体工商户等“长尾客户”的金融需求，往往因为信用记录缺失、金融服务获取不便成本高、社会信任缺失等无法得到及时满足。在刺激与恢复消费的很长一段周期内，“新市民”的消费与消费金融服务重要性被关注与提升，消费金融公司应在这一过程中，消费金融与商业性金融、政策性金融等发挥各自优势，共同组成分工合理、相互补充的多层次、广覆盖、差异化普惠金融服务体系。如何精准服务在商业银行无法获得审批授信的“次优”用户群体，利用数字金融科技让基础金融服务更加普及，是消费信贷现阶段面临的务实问题。 首先要解决的是提升金融服务获取便利性。从全生命周期来看，客户获取金融服务需要经历了解金融产品、贷前申请授信、贷中服务、贷后管理几个主要环节，在此过程中产品同质化、渠道分散、时空割裂、响应时效低都导致了客户金融服务体验感下降。金融机构借助金融科技持续优化自身服务模式，以AI提升服务半径，压缩经营成本，主动合规降低监管摩擦成本，是打造优质金融服务的可行路径。腾讯云一揽子金融智能辅助解决方案，串联起金融服务触达消费者的全流程。腾讯云多模态数字人无缝融合了TRTC音视频、身份验证、大模型加持下的证照/文件智能OCR等技术能力，成为一个“看得见”、“听得懂”、“有思考”、“会表达”的金融专业服务人员分身，在身份核验、意愿核实、自助签约多环节，跨渠道跨时空地帮助客户实现一站式自主办理，充分提升业务办理效率和服务体验。 在金融精准滴灌的同时，为了保障金融安全，消费金融机构将面临客户风险识别与处置的更多挑战。下沉客户本身风险极度敏感，随着经济周期波动已经出现风险抬头，智能化决策与风控是重中之重。利用腾讯云MaaS大模型工具提供的风控场景化定制服务，对海量风控知识进行蒸馏，通过域相关性评估、多源域聚合迁移和多元混合增强实现知识迁移，将建模时间从2周缩短到2天，助力风控模型快速迭代，精准识别贷中团伙欺诈、套现等行为，排除潜在风险。这在诸多消费金融机构生产中得到验证，风控模型有效性整体增益达25%。通过智能风控与决策，一方面帮助金融机构规避信用风险，提升金融机构授信用信效率，将金融活泉引向真正需要的群体；另一方面，针对主流诈骗类型精准预警受害用户，更前置地止损可疑交易，充分保护金融消费者权益。 普惠金融的“普”在于提升覆盖率与可得性，扩大规模，服务更多下沉群体，这对金融服务的合规性与稳定性提出了更高要求。《国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知》提到更注重以真实消费行为为基础，推动合理增加消费信贷。监管意在适当通过消费性贷款来刺激消费，购物、旅游、教育、装修等众多消费场景服务着数千万客户，业务覆盖全国广泛地区，金融机构需要从合规、技术、运营、安全综合考虑新一代基础设施架构建设。在经历业务服务中断、安全管控难度大、监管合规等挑战后，很多机构逐步开始建设金融级合规的高可用云平台，借助腾讯金融云提供的新一代基础设施实现业务稳健运行，具体如下： •通过IAAS\PAAS\数据库\安全等全栈云产品，打造两地三中心扩展能力； •构建高可用混合云灾备架构，实现快速灾备切换能力，兼顾业务弹性与合规； •整合运维工具及平台，逐步构建一站式运维能力，搭建完善的运维体系。 腾讯云帮助某头部消费金融机构搭建符合监管合规的云基础设施，实现核心业务上云，搭建全流程的可观测能力，建立快速响应的运维保障体系；实现核心业务100%容器化，需求交付周期降低35+%、需求吞吐量提升40+%，提升研运敏捷度。作为夯基之石，腾讯云敏捷研发平台和基础设施云化升级构筑起更稳定的技术架构，金融大数据驱动业务增长有了强大的底座支撑。 通过这些数字化落地的举措，消费金融机构实现全渠道的服务交付和生态链接、也积累了四位一体的能力：客户全旅程服务能力、一站式产品敏捷迭代能力、数据驱动的智能决策能力和一体化高效内部管理能力，从而搭建起“稳态”的技术架构、“敏态”的业务架构，快速响应市场、客群、监管和行业变化，践行普惠金融之路。 2.未来普惠金融：科技敏态与智能基座 当前普惠金融处于快速发展期，立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和特殊群体提供适当、有效的金融服务，是普惠金融的宗旨和要义。中国的互联网化兴起于消费互联网，人口红利助力消费互联网爆发式增长，消费金融与互联网金融几乎同步发展，目前已步入成熟稳定期，但要打造数字普惠金融仍道阻且长。 数字普惠金融真正成熟起来体现在几个方面，一是金融机构本身的金融数字化，二是消费端与企业端共同代表的产业数字化，三是产业数字化与金融数字化之间的有效链接。产业数字化为普惠金融提供了丰富场景，使金融服务能精准滴灌消费端与产业端各价值链关键环节。反过来，普惠金融数字化转型要围绕“自主创新”主旋律，把关键技术自主创新作为数字金融发展的核心基础能力，并以“云原生”增强数字金融可持续原动力，用好“人工智能”+“数据要素”，为产业数字化转型发展提供有力支持。 腾讯金融云大模型场景化的丰富应用将助力普惠金融业务提效，通过从算力、平台、模型到应用的全栈式AI智能基座，优化普惠金融服务模式，改进消费金融授信审批和风险管理模型，提升金融服务可得性和质量；更帮助金融机构、消费端、产业供应链各方规范开展信息协同，提高供应链金融服务普惠金融重点群体的效率。最终，我们期盼与消费者、产业链、金融机构多方共筑未来普惠金融，用科技敏态助力安全普惠生态。 作者：申雨琦 腾讯金融云金融科技总监 负责腾讯云消费金融与产业金融解决方案，服务了多家普惠金融、数字金融等机构，具有丰富的金融行业数字化转型咨询、云服务与AI融合创新等经验。 腾讯金融云「专家说」栏目 在这里，我们汇聚了金融科技领域的前沿思想和深刻见解。每期文章，我们都将邀请行业专家，深入探讨银行、证券、保险、支付等多个金融子行业的科技创新实践和技术突破。从云计算到人工智能，从大数据分析到区块链应用，我们旨在揭示金融科技如何重塑行业生态，为金融机构提供转型思路，为客户创造更优服务体验。紧跟“专家说”，把握金融科技脉搏，一起开启智慧金融的未来之旅！ 云智融合新质跃升 获取更多信息： 如需了解更多有关腾讯云金融行业案例及解决方案的信息请扫描二维码关注腾讯产业互联网干货库-金融专区获取随时随地掌握我们的最新服务