在东盟整合数字支付 ： 协调法规并加强包容性增长的安全性

经济研究所东盟和东亚 政策简报 在东盟整合数字支付 ： 协调法规并加强包容性增长的安全性 关键消息: • 确保跨境数字支付的互操作性仍然是一个关键挑战，需要通过标准化和合作来实现无缝且经济高效的交易。 Mahirah Mahusin 和 Hilmy Prilliadi • 多元化的监管环境和 robust 数据保护措施的需求带来了重大挑战，要求在安全、创新和金融包容性之间找到平衡。 东南亚地区数字支付使用量的增长显著，数字支付交易占比超过50%，预计到2028年将达到41660亿美元。这一扩展支持了金融包容性、提升了电子商务，并促进了微型、小型和中型企业的发展。然而，挑战仍然存在，如互联互通性问题、监管碎片化以及数据安全等问题。东盟各国通过《关于推进区域支付互联互通和促进本地货币交易的声明》等举措，旨在解决这些问题。本政策简报强调了需要统一的监管框架、跨部门合作的加强以及强有力的安保措施，以确保该地区的数字支付能够无缝整合并实现可持续增长。 • 诸如区域支付互联互通和本地货币交易框架之类的举措对于解决跨境支付问题并促进本地货币的使用至关重要。 • 协调条例 ，跨部门合作 ， 2021 年 ， 数字支付 1占东盟数字金融的 82%2电子钱包通过改善金融服务的可获得性、降低交易成本以及在冲击发生时促进资源的社会网络（Kass-Hanna, Lyons, and Liu, 2022），增强了电子商务的韧性。此外，数字金融服务（DFS）支持小微企业、中小企业和中型企业的发展，尽管持续采用程度存在差异（东盟，2024）。联合国负责任数字支付原则如图所示，并支撑现有的东盟政策工具包。统一技术框架、服务 (DFS) 收入。到 2023 年 ， 数字支付占参与数字交易 ， 预计到 2024 年价值将达到 2869000 亿美元金融服务业 ， 到 2028 年达到 4166 亿美元。和统一安全协议交易 ， 特别是在越南(交易价值的 25 ％) 和印度尼西亚是必不可少的支持(39 ％) 。在菲律宾 ， Maya 应用程序将数字支付与高效和安全的增长玛雅银行的服务和 PayMaya 的产品在加密货币、微型 -ASEAN 的数字支付。投资和保险 (Chaudhuri 等人 ， 2022) 。这有助于金融 Mahirah Mahusin ERIA 数字创新和可持续经济经理 1数字支付包括所有通过在线和移动支付等数字渠道进行的交易。电子支付则有更广泛的定义，包括使用物理卡片和电子资金转账（EFT）。所有数字支付都是电子支付，但并非所有电子支付都使用数字渠道（OPC, 2016）。数字支付的例子包括电子钱包、移动银行和基于二维码的支付。详见加拿大隐私专员办公室关于电子和数字支付与隐私的报告：https://www.priv.gc.ca/en/privacy-topics/technology/mobile-and-digital-devices/02_05_d_68_dp/2Statista ， 数字支付 - 东盟 ， https: / / www. statista. com / outlook / fmo /digital - payments / asean [2024 年 3 月访问] Hilmy Prilliadi ReseachAssociate 在 ERIA 支付与结算委员会牵头跨境支付连接项目，并完成了相关的东盟地区跨境实时零售支付政策框架在2019年（ASEAN, 2021）。区域支付连接倡议下的良好进展也得益于八个东盟成员国（AMS）签署的一项备忘录（Bank Indonesia, 2024）。重要进展包括部分AMS（即柬埔寨、印度尼西亚、老挝人民民主共和国、马来西亚、新加坡和泰国）内的跨境二维码支付，并且正在与香港、印度和日本进行支付整合努力，具有扩展到整个地区的潜力。 然而，尽管采取了这些措施，东盟各国在实现无缝数字支付连接方面仍然面临重大挑战。首先，互操作性问题仍然是一个主要障碍。截至2024年4月，九个东盟成员国已经采用ISO 20022标准来支持零售支付系统，3并且八个国家成员体已经建立了国家级的快速支付通道，为实现互联互通的跨境数字支付奠定了技术基础。然而，其余国家成员体仍在采用ISO 20022和国家级快速支付码的过程中，这限制了它们与这一系统的整合。东盟互操作 QR 码框架. 虽然当前的东盟互通二维码支付主要促进了人对商户的交易，但扩展到商户对商户的互通具有潜在可能性。然而，这需要标准化协议和各方合作以确保无缝的跨境交易（Sinay, Tumengkol, Zendra, 2021）。 平行于此，东盟建立了本地货币交易框架，以支持东盟区域内本地货币的更广泛使用。该框架支持本地货币交易并解决了一系列挑战，包括依赖美元进行贸易计账、流动性不足、对冲工具昂贵、缺乏标准化以及监管协调等问题（AMRO，2023）。这些挑战需要在基础设施、监管协调和利用技术方面进行改进。数字经济框架协议（DEFA）应在此基础上促进高效数字支付，以支持金融包容性和区域经济一体化，并旨在促进东盟成员国的参与及向其他对话伙伴扩展。 第二，确保数字支付的安全与安全对于其部署和使用至关重要。例如，必须保护个人数据，因为通过数字支付交易共享的消费者数据会引发安全问题。 3支付系统可分为两类：零售支付系统和大额支付系统。零售支付系统处理高频次、低价值交易，如日常消费者购买和转账，通过电子钱包和二维码支付等方式进行（TorontoCentre, 2023）。大额支付系统则管理高价值、低频次交易，如银行间转账和大型企业支付，使用实时净额结算系统和集中证券存管系统等（Toronto Centre, 2023）。 未经授权披露、数据滥用和歧视的风险 - 如东盟地区跨境实时零售支付政策框架. 此外，为了防止欺诈并确保安全，DFS提供商必须实施先进的加密、多因素身份验证以及消费者教育。遵守数据隐私法规、确保条款透明以及建立高效的投诉解决机制也是服务提供商不可或缺的重要措施（GPFI, 2023）。 环境，平衡高层原则与针对当地背景定制的具体规则。对于数字支付而言，这涉及制定跨境支付和数据保护的共同标准，并结合国家法规以满足当地需求，促进无缝的数字支付，以及推动金融包容性和数字素养。 政策建议 电子支付（包括数字支付）的DEFA规定应旨在解决可能阻碍无缝整合和跨境互操作性的监管碎片化问题。金融监管与数字经济贸易政策在跨领域的协调一致可以进一步支持协作努力，并在DEFA谈判期间及之后增强区域数字互联互通和经济一体化。提出以下政策建议以应对这些问题： 第三，监管机构在开发数字支付生态系统时面临共同的约束，包括有限的组织能力、地理限制和薄弱的基础架构——这往往导致短期干预措施。由于多样化的监管规定，如外国所有权限制、电子钱包消费和余额上限以及最低资本要求（Chen and Ruddy, 2020），数字支付市场进一步碎片化。此外，金融科技公司日益增加的大数据使用尚未得到充分解决，因为政府和中央银行仍在探索其监管影响。虽然这些规定保护了公众利益和金融稳定，但它们应向金融科技服务提供商保持透明并易于获取，以平衡安全与创新，并促进金融包容性。 • 确保DEFA承诺能够适应多样的监管环境，符合AMS规定，并促进互操作性。在DEFA的电子支付条款中，包括一项尽力而为的条款以遵守相关规定。东盟地区跨境实时零售支付政策框架，扩大区域支付互联互通倡议，并 fostering an innovative and competitive environment that aligns with the United Nations Principles for Responsible Digital Payments. 最终，各国和地区对数字支付的监管响应存在差异。印度储备银行采用基于规则的模式确保了一致性，但缺乏灵活性；而欧盟和新加坡 Monetary Authority 使用的原则导向模式则允许更具适应性的实施，但也可能导致不一致性（PwC，2020）。英国在2008年全球金融危机后采取了原则导向的响应措施，包括重新启动其实时批量结算服务，并开发了新的支付架构计划，以利用ISO 20022提升全球支付互操作性。这一响应还包括SWIFT全球支付创新等其他举措，这些举措提高了国际支付的控制和透明度，缩短了交易处理时间（UK Finance等，2022）。 • 建立一个跨部门协调与合作平台，涵盖相关领域的机构（如金融、贸易和竞争），以更好地落实跨领域的优先事项，增强区域数字互联互通，作为DEFA实施的一部分。 • 实施统一的技术框架以实现支付基础设施的互操作性，例如通用的二维码支付协议和跨境实时结算系统，以确保无缝的跨境数字交易。 在东盟地区，基于规则的方法与基于原则的方法的应用取决于多样化的经济结构、法律体系和发展水平。基于规则的方法将提供清晰的指导方针，减少误解，并有利于监管能力较弱的成员国，通过建立安全标准、消费者保护和互操作性标准来确保这些国家的安全和利益。相反，基于原则的方法则鼓励创新并适应不断变化的情况，更适合具有强大监管机构的发展程度较高的成员国，从而支持金融科技创新和新兴数字支付解决方案的整合。结合两种方法的混合模型最为理想，既能确保一致性并防止违规行为，又能保持灵活性。这种平衡创造了一个既统一又灵活的监管环境。 • 与DFS行业合作开发自动化系统（例如聊天机器人）以解决小额纠纷，并促进应用程序编程接口的应用以实现互操作性和创新。 • 推行国内电子支付的相关规定，包括审批流程、许可要求、操作程序和技术标准。 • 制定统一的数字支付安全协议和最佳实践，并要求AMS配合实施先进的加密技术、定期的安全审计以及事件响应策略以保障数字支付系统的安全。 参考文献 全球普惠金融伙伴关系 (GPFI) (2023 年) ，G20 数字金融包容性高级别原则落实进展报告， https: / / www. gpfi. org / sites / gpfi / files / 240222 _ UNCDF _ HLP _ Progress _ Report _ SP. pdf 东南亚国家联盟(东盟) + 3 宏观经济研究办公室(AMRO)(2023 年) ，扩大东盟 + 3 跨境支付中的本币交易， 新加坡 ， htt ps: / / amro - asia. org / wp - content / uploads / 2023/ 12 / AMRO - PPP _ Expanding - LCT - in - ASEAN3- 跨边界 - 付款 _ Dec - 2020. pdf 卡斯-哈纳, J., A.C.刘易斯和F.刘 (2022),《通过金融和数字素养构建南亚和撒哈拉以南非洲地区的金融韧性》 新兴市场评论 ，51(A). 加拿大隐私专员办公室，电子和数字支付与隐私，<https://www.priv.gc.ca/en/privacy-topics/technology/mobile- and-digital-devices/02_05_d_68_dp/> 支付政策框架gion， 雅加达 ， https: / / afcwp. asean. org / wp - content / uploads / 2021 / 04 / Annex- 1. - 最终 - 东盟 - 支付 - 政策 - 框架 - 092019. pdf 普华永道（2020），《支付监管：全球现状理解》 ，2020年7月，https://www.pwc. in/industries/financial-services/fintech/dp/payments-regulations-understanding-the-global-state-of-play.html ----- (2024) ， “为微商解锁负责任的数字支付 ” ，东盟商