社会通货膨胀 ： 一个行动框架

社会通货膨胀 ： 一个行动框架 Introduction The term社会通货膨胀在最近几年，尤其是过去的18个月里，这一术语已成为保险公司收益电话会议中的热门词汇。这种现象导致各类险种的理赔成本上升，最终影响保险公司的盈利能力。 然而，社会通胀的概念定义模糊、理解不足，且很难量化。因此，保险公司只能使用一些粗略的工具来管理这一风险。在本白皮书中，我们通过明确其含义、提供分析框架，并解释Guidewire及其合作伙伴正在进行的早期工作，来推动这一主题的发展，帮助保险公司了解其暴露程度。 在其核心 ，社会通货膨胀指的是保险行业整体理赔成本的上升，超出经济通胀水平。重要的是，社会通胀并非由潜在的风险变化（除责任风险外）触发，而是由于社会对诉讼增加的看法变化、合同解释范围扩大、有利于原告的法律判决以及高额陪偿等社会因素引起的。 例如，如果由于道路法规变更（即基础风险变化）导致事故数量增加从而引起汽车理赔长期上升，这种情况不会被归类为社会通胀。相反，如果汽车理赔上升是由全国性的广告宣传活动提高对人身伤害索赔的认识所引发的，则表明社会通胀正在起作用。 社会通胀既发生在机构层面（例如，新的法律实践、司法先例或人身伤害赔偿限额的变化），也发生在社会层面（例如，诉讼文化的发展、对企业责任态度的改变或人口结构的变化）。 最近的一个例子是在2015年至2019年间，律师参与商业汽车理赔的比例上升了8%。研究表明，律师的介入显著增加了理赔成本并延长了理赔处理时间。事实上，最近的一项研究指出，有律师参与的理赔案件的平均损失调整费用/损失比大约是非有律师参与案件的三倍。1 许多衡量社会通胀的指标关注所谓的“核赔偿”（nuclear verdicts），指的是百万级乃至千万级巨额赔偿金额的上升。然而，Guidewire采取更为全面的观点。我们认为，小额索赔频率的增加和损失调整费用的增长也是重要的贡献因素。 这反映了社会通胀对保险公司产生不同影响的证据。例如，滑倒和绊倒索赔倾向的增加可能不会登上头条，但仍会对成本产生显著的累积影响。同样，证据表明，当前的索赔人不愿迅速和解，导致法律程序更加冗长，从而增加保险公司的法律费用。 如果未予考虑，社会通胀会将索赔成本推高至如此程度，以至于定价无法准确反映风险，从而对保险公司的盈利能力造成压力。如果社会通胀持续存在，最终可能影响整个业务线的承保能力和甚至可用性。 crucial 地，它影响到最尾端的索赔。这使得测量和预测变得困难，并且对损失准备金产生了放大效应。例如，索赔通胀率上升2%可能会使需要八年时间才能结算的组合负债增加约16%。2 证据 ：根据日内瓦协会3在过去几年中，通过法院追讨的索赔案件数量显著上升，尤其是集体诉讼。例如，美国的诉讼率在2019年连续第七年上升至8.9%，而1997年至2018年的平均值仅为3%。赔偿金额也有所增加，尤其是在大案中。2019年，判决金额超过2000万美元的案件数量比2001年至2010年的年度平均值高300%。 警告:大量的证据具有主观性或难以量化，或者数据碎片化且难以全面反映法律系统的复杂性。例如，数据集未能反映庭外和解、上诉或随时间变化的案件类型组合，这影响了平均陪审团判决。此外，实证证据并不一致。例如，有些研究表明总体侵权责任并未增长，仅限于大规模责任案件的增长。 一个特别重要的未知因素是当前趋势是短期的还是会导致责任风险landscape永久改变。这是一个非常关键的问题对于保险公司而言。短期的社会通胀通常可以通过资本储备轻松吸收。但是，显著且持久的变化更为复杂和棘手，如果不加以考虑，最终会影响资产负债表并在市场中减少承保能力。 研究表明 ， 几乎没有证据表明责任原则发生了广泛的变化 ， 有利于被告。4相反，当前的趋势反映了社会经济、制度和行为变化的相互作用。这些变化可以归为两大类：根本原因and乘数. 潜在原因 ：这些变化主要体现在社会对责任、公平和社会正义的态度上。具体而言，包括： 乘数:上述社会变革引发了法律系统中资源充足的部分以及第三方的响应，他们正在部署积极且复杂的策略来利用这一趋势以获得更高的赔偿。这通过促进和激励索赔文化对社会通胀产生了放大效应。关键因素是： 从爬行动物理论到远程信息处理 ： 原告律师如何提高律师资格 使用分析 ：原告律师利用易于获取的新类型数据的优势。例如，他们利用广泛使用的卡车 telematics 技术，将原本单一的交通事故案例转变为涉及一家有不良安全记录的疏忽货运公司的案件。 协作 ：一个专注于改善庭审结果的“子行业”已经形成，其中包括咨询顾问和律师。例如，律师们进行模拟审判以开发有效的叙述策略并磨练复杂的演示技巧。美国正义协会拥有诉讼小组，这些小组汇总类似案件的知识和文件，识别成功的诉讼策略，并分享建议。 营销支出 ：美国原告律师和专门的潜在客户生成公司现在每年在电视广告上的支出超过10亿美元，作为招募新客户的密集型campaign。近年来，广告支出的增长一直超过了经济增长。 可疑的策略 ：存在创建看似提供信息或支持特定疾病和伤害的网站和聊天室的增长，但实际上这些网站或聊天室是由律师事务所赞助或关联的。 行为科学 ：裁判顾问大卫·巴尔和原告律师唐·基南共同出版了一本书，名为《爬行者：原告革命2009手册》。该书描述了如何通过刺激大脑中与生存相关的最古老部分——“爬行脑”——来影响陪审团，从而影响他们的判断。书中提倡的一种策略是将被告被指控的行为描绘成对陪审团个人安全或他们所属更广泛社区的威胁。这会激活陪审团大脑中的“生存”部分，使他们更有可能对被告作出严厉的判决。作者认为这一策略促成了超过77亿美元的判决和和解金额。如今，爬行者理论——这是它现在广为人知的名字——已成为原告律师在研讨会和会议上教授的内容之一。 • 邓恩·佩恩，《社交通胀：导航不断变化的索赔环境》，瑞士再保险协会，2020年12月17日。 • 斯图尔特·米切尔，“什么是‘爬行者理论’？”，莱恩克劳克&P公司，2021年5月28日。 这些趋势 - 根本原因和乘数 - 正在造成市场的两种失衡。 首先，自然的价格周期出现了失衡，因为成本已经上升但尚未得到充分反映。这是因为定价周期中通常的反向机制难以反映社会通胀的影响，主要是由于我们无法准确测量和理解其影响，以及长期风险的性质。 未受控制的社会通胀最终导致价格显著上涨，进而引发对社会有害的保障缺口。 保险业面临的第二大不平衡是他们在数据分析竞赛中处于劣势。保险公司拥有数十年理解经济和成本通胀的经验；他们以高 sophistication 的方式监控并应对这些趋势，在必要时部署相应的分析工具。然而，作为一个行业，我们在理解社会通胀方面投入的时间非常有限，而是依赖于高层次的数据和猜测。 这与法律系统及相关第三方形成了鲜明对比，后者投入了大量资源（包括数据分析师的投资）来理解和利用这一问题。因此，他们能够迅速且巧妙地应对社会变革。 这些不平衡必须得到更好的理解和解决。作为行业，我们必须成为社会趋势方面的专家，就像我们在其他类型的风险和理赔趋势方面已经是专家一样。这并不意味着行业应该试图抵消真正的社会变革。社会变迁应当受到尊重并以敏感的方式管理。但任何影响风险和理赔的变化都必须至少被理解并监控，以便我们能够拥有一个健康、运作良好的保险市场。 为什么我们必须采取行动更好地理解并管理社会通胀？毕竟，社会通胀的上升尚不严重，尚未显著影响资产负债表，保险公司也是通过定价、准备金计提和投资组合调整来管理这一趋势。 然而，这种推理方式存在两个问题。目前，保险公司的应对措施更多基于判断而非数据。如果当前的社会通胀趋势在长期内持续存在或变得更加严重，保险公司将需要更准确的方式来量化和应对这些趋势。此外，如果没有对社会通胀原因有更详细的了解，保险公司手中的政策杠杆将对整个投资组合产生广泛的影响，而无法针对特定高风险领域进行精确调整。 第二个问题是，未经控制的社会通胀最终会导致价格显著上涨，进而引发对社会有害的保护缺口。 在这种情况中有先例可循。20世纪80年代中期，美国的诉讼案件激增，陪审团赔偿金额大幅上升，这主要是由于更为宽松的过失法体系以及对责任范围的扩大定义所致。这一情况对美国财产和 casualty（P&C）保险业造成了重大问题，许多再保险公司或直接保险公司要么退出受影响的业务领域，要么大幅减少承保能力。随着保费上涨，许多企业客户难以负担足够的保险覆盖，这导致雇主缩减活动规模，企业也纷纷迁址，从而对当地经济产生了负面影响。5 责任保险在社会中扮演着重要角色。它旨在保护个人和企业免受可能造成重大法律费用的风险，并且支撑着创新和充满活力的经济。美国P&C市场在20世纪80年代的经历表明，在面对市场扭曲时保护责任保险至关重要。任由社会通胀失控不仅会对保险业构成威胁，也会对它所服务的企业界以及更广泛的经济产生危害。 如果我们要在社会通胀导致的失衡问题上采取更加主动的立场，首先必须将这一挑战分解为若干组成部分，然后确定我们可以在哪些领域最有效地重新平衡市场环境。 以下框架使用类似于医学流行病的语言将社会通货膨胀减少到三个轴 ： 目前，保险公司在所有三个维度上的进展仍处于早期阶段，尤其是与原告律师相比。社会通胀仍然理解不足，这反过来阻碍了行业应对能力的提升。 在Guidewire，我们与行业合作伙伴共同努力推动这一进程。我们的工作集中在“诊断”和“治疗”这两个轴上，这代表了最紧迫的挑战，并充分发挥了我们在数据和高级分析方面的专长。 诊断社会通胀的起点在于非传统数据。 社会通胀从根本上来说是一种人为风险。一个人决定采取诉讼行动的结果是由理性与情感过程以及第三方的影响（这些第三方也受到相同行为过程的影响）所构成的复杂组合。 人类行为可以通过与传统风险如自然灾害类似的方式进行分析甚至预测。然而，这需要一套不同的工具和不同的度量标准。 非传统数据并非基于以往记录，而是从“实时”活动中收集，如互联网活动、社交媒体趋势和智能技术。我们正在评估各个地区的多种指标，例如律师营销支出和消费者情绪，以评估趋势。这些数据点提供了关于人类行为的见解，借助高级分析的支持，可以大规模分析这些数据点以创建强大的预测模型。 保险业在网络安全风险方面的经验为这一现象提供了有用的实例。就像社会通胀一样，网络安全风险是由人类行为驱动的：一次网络犯罪是由犯罪者和受害者的行动引起的。领先的网络安全保险公司通过使用人工智能和高级分析来收集和分析大量非传统技术和行为数据，从而克服了缺乏传统数据的问题，以在组合和保单层面生成网络安全评分。 指导wire的工程师们正与我们的保险合作伙伴共同重新构建这一流程以应对社会通胀问题。通过结合分析合作伙伴的理赔记录和保险经验，以及从数据监听引擎收集的行为数据和其他非传统数据，我们开始逐步构建起行为指标与责任之间的详细关联理解。 一个有用的预测性社会通胀模型将衡量社会通胀的水平，适当支持保险公司的价格风险，并在必要时采取纠正措施。 当前社交通胀浪潮背后的趋势根深蒂固，且在可预见的未来极不可能逆转。 因此，保险业需要找到适当的应对措施，以便能够在 SOCIAL INFLATIONARY ENVIRONMENT 等更广泛下行风险的情况下，继续迅速支付合法索赔，同时管理与社会通胀环境相关的业务和社会风险。 社会通胀因此应当被视为一种独立的风险，并相应地进行管理。首先，这意味着投资于工具和数据以更好地了解风险，其次，采取适当措施减轻其影响。 社会通胀背后的深层社会驱动因素应当得到尊重。但目前保险业仍在追赶法律系统以及提供诉讼资金的第三方机构，而这些机构已经围绕诉讼业务构建了完整的运营体系。 保险行业有机会通过部署先进分析技术和访问非传统数据来重新平衡竞争环境，更好地理解社会通胀，采取针对性行动，并更准确地定价风险。Guidewire及其合作伙伴正在进行的工作正是朝着这一方向迈出的一步。 平衡至关重要。目标是在不惩罚那些提出合法索赔的绝大多数保单持