养老 + 金融——清华五道口人的探索与实践
核心观点： 面对全球人口老龄化趋势，构建可持续的养老保障体系和多层次、多样化的养老产业体系成为当务之急。金融在养老体系建设中发挥着重要作用，通过顶层设计、监管、消费金融、投资等方式，为养老业提供智力、资金支持和风险管理机制。
关键数据： 截至2023年末，中国60岁及以上人口占全国人口的21%，65岁以上人口占15%，已进入中度老龄化社会。预计到2035年，65岁以上老年人口将达到3.29亿，占比超过23%，届时中国将进入深度老龄化社会。
研究结论：
- “三支柱”养老保险体系： 中国已初步构建了“三支柱”养老保险体系，包括基本养老保险（第一支柱）、企业年金和职业年金（第二支柱）以及个人养老金制度和各类商业养老金融业务（第三支柱）。其中，第三支柱养老保险在我国的发展还远远不够，覆盖面和累积资金规模都比较小，未来还需要大力推动。
- 商业养老保险产品： 商业养老保险产品主要包括养老年金、增额终身寿险、疾病保险和定额定期或终身寿险等，能够满足消费者多层次、全方位、长周期的养老需求。
- 养老产业发展方向： 未来养老产业发展方向包括养老保险产品更加丰富多样、“保险 + 服务”模式、长期护理保险和服务成为重要发展方向，以及“9073”养老格局的重构。
- 金融助力养老产业： 金融可以通过提供资金支持、风险管理、产品创新等方式助力养老产业发展。例如，银行和基金公司可以设计更加多样化、个性化的养老金计划或投资产品；保险公司可以充分发挥其长期储蓄、长期投资和养老风险管理优势，来扩大养老产品的服务与供给。
- 清华五道口人的探索与实践： 清华五道口校友积极投身养老产业实践，探索金融与养老结合的新路径，致力于推动养老产业的创新与升级。例如，泰康保险集团通过投资建设或战略合作方式，搭建“保险 + 养老”和“保险 + 医疗”的生态；善诊公司通过数据分析和技术创新，解决了银发人群健康险产品匮乏的问题。
建议：
- 政府： 引导全社会观念理念，做好顶层设计和制度建设，统筹制定合理的养老服务标准，出台务实有效的财税支持政策，引导合理竞争。
- 企业： 结合自身资源禀赋，开拓创新，打造战略护城河；注重回归本源，服务客户真实需求；充分借助技术手段，提升效能；持续关注相关行业领域的技术突破和潮流趋势；善于整合资源，打造生态体系。
- 个人： 趁早进行养老规划，选择合适的储蓄组合，提升金融素养。
