保险业新“国十条”：变化、要点及关键

（2024年第11期总第142期） 2024年10月17日 保险业新“国十条”：变化、要点及关键 清华大学五道口金融学院金融安全研究中心 【摘要】2024年9月11日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，被业内称为保险业新“国十条”。本研究对保险业新“国十条”进行了解读，认为新“国十条”有“五大变化”和“五大不变”。本研究指出，保险业新“国十条”落地需要关注“点”“线”“面”。同时，本研究针对保险业新“国十条”支持保险科技数智化的六个重点和“三农”保险如何落实保险业新“国十条”两个当前保险行业发展的热点问题进行了专题和案例分析解读。 目录 一、保险业新“国十条”的变与不变.....................................................1 （一）政策回顾...................................................................................1（二）五个“变化”...............................................................................2（三）五个“不变”...............................................................................6 二、保险业新“国十条”落地需要关注的“点”“线”“面”....................10 （一）保险业新“国十条”落地的三个要点......................................10（二）保险业新“国十条”落地需要贯穿的两大工作主线...............12（三）保险业新“国十条”落地主要需要考虑的三个方面...............13 三、专题：保险业新“国十条”与保险数智化发展............................16 （一）保险科技五大智能化趋势.....................................................16（二）支持保险科技数智化的六个重点..........................................17 四、案例：“三农”保险如何落实保险业新“国十条”？....................21 （一）把握时与势，系统布局五个坚持、五个实现......................22（二）直面短与长，强化产业与人身风险保障两个重心..............22（三）融合内与外，拓展服务内涵与外延......................................24 一、保险业新“国十条”的变与不变 近年来，随着我国经济社会持续稳步发展，保险业作为金融体系的重要组成部分，迎来了新的历史机遇和挑战。2024年9月11日，国务院对外发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，被业内称为保险业新“国十条”。这是继2006年、2014年之后，国家层面又一次对保险业发展作出的全面部署，对进一步推动我国保险业高质量发展具有重要意义。 （一）政策回顾 2006年 《 国 务 院 关 于 保 险 业 改 革 发 展 的 若 干 意 见 》 （ 国 发〔2006〕23号）强调了保险业对于国家发展的重要地位，并明确了加快保险业改革发展对于保障人民生命财产安全和经济稳定运行、完善社会保障体系、金融资源配置、提高政府行政效能等各方面的重要作用。 2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号，本文简称2014年“国十条”）对进一步推动保险业深化改革进行了系统部署，强调了要建设与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。 2024年《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号，本文简称保险业新“国十条”）针 对我国保险业当前发展特征，在监管思路、行业定位、市场准入、产品创新和科技应用等各方面进行了进一步的系统深刻部署，顺应了当前新时代对保险行业高质量发展的要求，为行业的发展指明了方向，注入了新的动力（表1）。相较于2014年“国十条”，2024年保险业新“国十条”有五大变化和五大不变。 （二）五个“变化” 1.监管思路：高要求、强风控、严执法。一是提高要求，匹配高质量发展。新“国十条”将“加强监管防范风险推动保险业高质量发展”作为主题，明确提出：“必须坚持从严监管，确保监管‘长牙带刺’、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险 的底线。”这表明，在“高质量发展”的新形势下，监管部门对保险业的风险防控提出了更高的要求。 二是强化风控，建立长效机制。新“国十条”强调要“建立以风险监管为本的制度体系”，包括完善保险资产风险分类制度、强化逆周期监管、优化偿付能力和准备金监管政策等。同时，提出要“健全风险预警体系，压实预警响应责任”，以及“稳慎推进风险处置”。这些措施体现了监管部门在风险防控方面的全面升级，旨在建立长效的风险监管机制，防范行业内可能出现的系统性风险。 三是严格执法，突出“零容忍”态度。新“国十条”提出，要“严肃整治保险违法违规行为”，包括“依法建立股东不当所得追回制度和风险责任事后追偿机制”“对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施”。这一系列严厉的监管措施，体现了监管部门对违法违规行为“零容忍”的态度，旨在净化行业环境，维护市场秩序。 2.行业定位：高质量、强实体、重民生。一是从规模增长转向高质量发展。新“国十条”强调了要“深刻把握保险业高质量发展的主要内涵”，并在总体要求中强调了“助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网”。这表明，新“国十条”不再以具体的数字作为目标，而是更加关注行业发展的质量和内涵。 二是聚焦服务实体经济和民生保障。新“国十条”强调，保险业应“牢固树立以人民为中心的发展思想，专注主业，保护消费者合法权 益，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求。”这表明，行业定位从过去的自我扩张，转向更好地服务实体经济和满足人民的保险需求。 三是回归保险保障本源。新“国十条”多次强调要回归保险的保障本源。例如，提出要“提升保险业服务民生保障水平”“健全普惠保险体系”“发展多层次农业保险”等。这意味着，保险业应更加关注风险保障和经济补偿的核心功能，为社会提供更加坚实的风险屏障。 3.市场准入：严审批、防风险、抓管理。一是严控设立审批，提升准入门槛。新“国十条”强调“严把保险市场准入关”，提出“严格审批保险机构。依法从严审批新设保险机构。优化机构区域和层级布局，稳妥有序推进减量提质。”这表明，监管部门提高了市场准入门槛，注重机构质量，而非数量增长。 二是严查股东资质，防范关联风险。新“国十条”明确指出：“严格审查股东资质。健全保险公司股权管理规则。严格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。建立股东、实际控制人‘黑名单’制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。”这一系列措施旨在防范利益输送、关联交易等风险，确保保险公司的股东背景清晰、资金来源合法。 三是严审任职资格，强化高管管理。新“国十条”强调要“严格审核管理人员任职资格。健全保险机构董事、监事、高级管理人员任职资格审查机制。”同时，提出要“建立关键人员任职履职负面信息库，加大失职问责力度，防止‘带病流动’。”这体现了监管部门对高管人 员素质和道德水平的高度重视，确保行业管理团队的专业性和稳定性。 4.产品创新：多样化、市场化、综合化。一是丰富产品种类，满足多层次需求。新“国十条”提出，要“积极发展第三支柱养老保险”“提升健康保险服务保障水平”“发展多层次农业保险”“探索责任保险和家庭财产保险创新”等。这些措施体现了对不同人群、多样化保险需求的关注，旨在提供更加丰富的保险产品，满足人民群众的多层次需求。 二是支持新型保险，推进产品升级。新“国十条”指出，“推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展”。这意味着，保险产品将更多地与市场投资收益相结合，为消费者提供更多元化和市场化的财富管理工具。 三是深化车险综改，顺应行业趋势。新“国十条”提出，“以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革”。随着新能源汽车的普及，传统的车险产品和服务需要相应升级。深化车险改革，既是适应市场变化的需要，也是提升消费者满意度、增强行业竞争力的关键。 5.科技应用：数智化、创新化、安全化。一是加快数智化转型，提升经营管理效率。新“国十条”强调要“提高数智化水平。加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。”这表明，保险业必须顺应数字经济的发展趋势，利用现代科技手段提升自身的运营效率和服务水平。 二是运用新兴技术，提高服务和风控能力。新“国十条”提出：“鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。”这意味着，保险公司需要加强技术投入，利用先进的科技手段提升风险识别和管理能力，优化客户服务体验。 三是统筹发展与安全，加强网络安全和数据保护。在强调科技应用的同时，新“国十条”指出：“加强网络安全防护和数据安全管理，提升突发事件应急处置和灾备水平。依法依规维护数据资产权益。”这表明，随着数字化程度的提高，网络安全和数据保护成为行业必须高度重视的问题。 （三）五个“不变” 1.服务实体经济的使命未变。无论是在2014年“国十条”中，还是在2024年的新“国十条”中，保险业服务实体经济的使命从未改变。2014年“国十条”明确提出：“充分发挥保险资金长期投资的独特优势……支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。”新“国十条”同样强调：“发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本……加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。”保险资金具有长期性、稳定性的特点，能够有效支持国家重大项目和战略新兴产业的发展，为实体经济注入持久动力。这一使命在新旧政策中始终如一，彰显了保险业作为金融体系重要组成部分的责任和担当。 2.保障民生福祉的初心不改。保障人民的美好生活，是保险业始终如一的初心。2014年“国十条”强调：“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱……充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。”新“国十条”深化了这一理念，提出：“牢固树立以人民为中心的发展思想……更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求。”从养老保险、健康保险到意外险、责任险，保险业不断丰富产品供给，满足不同人群的多样化需求。这一初心不改，体现了保险业对社会责任的坚守和对人民福祉的关怀。 其中，关注特殊群体，推进普惠保险发展是保障民生福祉初心的重要体现。2014年“国十条”指出：“发展独生子女家庭保障计划……探索对失独老人保障的新模式。”新“国十条”则提出：“健全普惠保险体系……努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。”无论是过去还是现在，保险业都关注到弱势群体和特殊人群的保障需求，致力于推进普惠保险，提升全民的风险抵御能力。通过降低保险门槛、开发适合的保险产品，保险业积极履行社会责任，助力社会公平和谐。 3.深化改革创新的方向不变。创新是引领发展的第一动力。这一理念在新2014年“国十条”中都有充分体现。2014年“国十条”强调：“鼓励保险产品服务创新……支持保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争。”新“国十条”进一步指出：“推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展……以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。”从产品形态的创新，到服务模式的革新， 保险业始终以市场需求为导向，不断推出适应时代发展的新产品和新服务，满足人民群