加强合作金融机构建设

加强合作金融机构 ： 从世界银行和 Rabo 伙伴关系联合项目中吸取的经验教训2020–2023 加强合作金融机构 ： © 2024 国际复兴开发银行 / 世界银行 1818 H 街西北华盛顿特区 20433 电话 ： 202 - 473 - 1000 互联网 ：www. worldbank. org 这是世界银行工作人员与外部贡献者共同完成的作品。本工作中表达的观点、解释和结论并不代表世界银行、其执行董事会或其所代表的政府的观点。 世界银行不对本作品中包含的数据的准确性、完整性和时效性负责，并不承担因数据中的任何错误、遗漏或差异导致的责任，也不因使用或未使用此处提供的信息、方法、过程或结论而承担责任。本作品所示的边界、颜色、面值、链接/脚注及其他信息，并不反映世界银行对任何领土法律地位的意见，也不表示世界银行认可或接受此类边界。引用其他作者的作品，并不意味着世界银行认同这些作者的观点或他们作品的内容。 此处anything均不得被视为或被解释为限制或放弃国际复兴开发银行的特权和豁免，所有这些特权和豁免均明确保留。 权限和权限 本作品的内容受版权保护。尽管如此，鉴于世界银行鼓励其知识的传播，在确保完全 attribution 的情况下，本作品的全部或部分内容可以用于非商业目的进行复制。 关于权利和许可的任何查询，包括附属权利，请联系World Bank Publications, The World Bank Group,1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA；传真：202-522-2625；电子邮件：[请提供电子邮件地址]。pubrights @ worldbank. org. 封面照片: © DrAfter123 / iStock 。在 DrAfter123 / iStock 许可下使用。重复使用需要进一步许可 TABLE OF CONTENTS 埃塞俄比亚 08 西非 10 上下文10监管和监督工作10对部门的支持11关键观察和后续步骤12 遭受脆弱 ， 冲突和暴力的国家的 CFI 13 14经验教训 首字母缩略词和缩写 ATI埃塞俄比亚农业转型研究所BCEAO西非中央银行 (西非国家中央银行)CAFCorporaci ó n Andina de FomentoCBS核心银行系统CFI合作金融机构CIF非洲金融机构会议CoE卓越中心DPO发展政策运作ECC埃塞俄比亚合作委员会FCA联邦合作机构FCV脆弱、冲突和暴力Federaci ó n Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Cr é dito, Financieras y Entidades Financieras deFECOLFINPropiedad de Grupos CooperativosFOGACOOPFondo de Garant í a de Entidades Cooperativas (哥伦比亚金融安全网机构的 CFIs)FCA联邦合作机构FSN金融安全网IMF国际货币基金组织IPS机构保护计划IT信息技术MFI小额信贷机构MIS管理信息系统MSME微型、小型和中型企业R&S监管与监督RCPA区域合作促进机构RPRabo 伙伴关系SCA阿尔巴尼亚储蓄和信贷协会SACCO埃塞俄比亚储蓄和信用合作社SESSuperintendencia de la Econco í a Solidaria- Supersolidaria(哥伦比亚 CFIs 主管) SSC共享服务中心URF金融联盟(哥伦比亚 CFIs 监管机构) WB世界银行 Acknowledgements 这份报告由一个核心团队编写，团队由Toshiaki Ono（高级金融领域专家和任务团队负责人）和Juliette Hensgens（Rabo合作伙伴项目主任，计划主管）领导。团队成员包括Eva M. Gutierrez（首席金融经济学家）、Rubiga Sivakumaran（Rabo合作伙伴项目计划经理）、Anne Sivley（顾问，主要作者）、Juan Buchenau、José Rutman和Carlos Cuevas（均为高级咨询师）。报告得益于Jean Pesme（全球金融服务总监）、Niraj Verma（实践经理）、David Gerbrands（Rabo合作伙伴全球农业和银行咨询服务负责人）、Bjorn Schrijver（Rabo合作伙伴包容性商业投资亚洲负责人）、Hans Groeneveld（国际合作事务主任， Rabobank）、Rekha Reddy（高级金融领域专家）、Veronica Trujillo（金融领域专家）、Pablo R. Valdivia Zelaya（高级农业商业专家）和Youjin Choi（高级金融领域专家）提供的评审意见。世界银行与Rabo合作伙伴的联合项目得到了荷兰政府和Rabo基金会的资金支持。试点活动得益于与埃塞俄比亚合作社委员会和埃塞俄比亚农业转型研究所的卓越合作；西非地区的Confédération des Institutions Financièresen Afrique de L’Ouest（CIF）；以及哥伦比亚的Unidad de Regulación Financiera（URF）、Superintendencia de la Economía Solidaria（SES）和FECOLFIN的合作。 ES. 执行摘要 凭借其广泛且往往无出其右的零售网络，覆盖了其他未充分服务的地区和人群，合作金融机构（CFIs）在深化农村和边缘城市地区的金融包容方面具有巨大的潜力。更广泛的金融服务（包括储蓄、信贷和支付等）是推动农村和农业发展的重要因素之一。然而，在许多国家，由于监管和监督不足（R&S）以及缺乏或不存在有效的金融安全网（FSN），CFIs未能充分发挥其潜力。1内部控制和外部控制薄弱，管理层能力不足，规模经济有限，企业治理存在弱点。 世界银行（WB）和Rabo合作伙伴（RP）开展了这个知识项目，旨在通过强化CFIs的研究与战略框架以及FSN、联合会和网络，复制并扩大全球在转型CFI领域成功的经验。2该项目涵盖了哥伦比亚、埃塞俄比亚以及西非地区。世界银行侧重于支持R&S环境和FSN改革的相关政策工作，而与此同时，区域伙伴（RP）则专注于机构能力发展及CFIs、联合会和网络的加强。表1总结了该项目下的合作伙伴及试点活动。 本笔记提炼了可能具有广泛适用性和对未来项目/倡议有用性的政策建议和经验教训。 社区对脆弱、冲突和自然灾害的适应能力更强。 有效的CFIs转型需要在R&S框架、FSN以及私营(CFI)部门进行发展和改革。本项目中有效干预措施得出以下教训： 总体政策建议 ： • 鉴于CFIs广泛建立的网络和会员基础，政策制定者支持CFIs以促进金融sector的发展和可访问性将能够带来显著的收益，而不是投资于创建新的零售网络。公共干预措施支持CFIs、其研发框架以及FSN可以比建立新的面向消费者的零售金融网络更具成本效益。CFIs广泛的外联活动可能更加高效且有利于客户服务，尤其是对于重视高接触解决方案的农村和农业家庭而言。此外，更强大的CFIs将有助于其成员和当地社区的发展。 • CFIs 的凝聚力和成员导向是其竞争力和任何改革的基础。金融机构作为基于成员制的组织，其凝聚力和社会资本是机构强化的关键基础。因此，技术支援必须建立在金融机构稳固的基础上，并解决金融机构及其成员的限制和需求。例如，提高金融机构的服务 offerings 和增加会员数量可能需要在数字化、技术采纳方面提供帮助。 • 平行干预应涉及与负责食品和农产品（FSN）以及资本融资倡议（CFI）领导及其成员的监管机构/监督机构/机关进行多点咨询、合作和协同。必要的多维度改革需内外相关方（如WB和RP等外部支持实体以及国内相关利益相关者）进行定期的协调与交流，以确保措施的有效性和连贯性。 参与代理网络（这可能需要监管改革）。这些解决方案可以提高更高的透明度和运营效率。也可能需要财务支持以部分覆盖其初始投资。 • R&S和FSN的改善应增强负责机构的有限能力，并填补CFI法规中的空白。努力应集中在通过培训和报告数字化等方式提高CFI监管者和监督者的 capacity，鉴于他们在众多CFI方面承担着巨大的责任，而这些CFI的数量往往远超银行和其他金融机构的数量。同时，需要支持以填补CFI监管框架中的空白，例如支付系统或FSN的接入，并针对增强CFI的表现和稳定性对其进行量身定制。 • 转型变革需要所有利益相关方的长期承诺，努力程度高度依赖于其准备情况以及监管/监督/食品体系环境。该项目在三个管辖区内的干预措施虽然取得了有意义的结果，但仍需更多时间和资源来持续整合CFIs并改善其法规、监管和FSN。同时，这些要求在不同管辖区之间存在显著差异。例如，在埃塞俄比亚，大量分散的CFIs与薄弱的监管/监督框架相结合，需要在进行广泛的准备工作以解决关键制约因素之前先进行部门层面的转型。另一方面，在西非，稳固的顶层机构以及哥伦比亚监管/监督/FSN机构的参与为成功奠定了更强的基础。 • 整合和整合 CFIs 是提高规模经济和职能效率的可行选择对于金融机构（CFIs）的生存和稳健增长而言，这些因素至关重要。信息技术在促进通用服务和平台方面发挥着关键作用。为了缓解与合并相关的担忧，这些好处需要明确传达给CFIs的领导层、成员和最高机构。 • 加强的监管和监督可能激励并可能需要促进CFIs的合并与整合。例如，监管机构通常允许管理良好的支付机构（CFIs）接入支付系统、代理网络和金融服务网络（FSN），这可以使合并与整合对于支付机构的稳健增长和生存变得更加可接受和有吸引力的选择。 项目的背景和目标 在现有网络和成员间凝聚力的基础上，为实现更大的金融包容性和农村及农业发展提供了选项。为了支持CFI（社区金融机构）部门向推动农村发展的力量转变，并促进其与更广泛金融体系的融合，进行全面评估以创造有利环境至关重要。在许多市场中，这需要制定适用于CFI且与商业银行部门相当的监管、治理和监督框架。这一过程应在动态环境中进行，其中CFI网络转变为现代化、以客户为中心的金融机构，并继续保持与客户群体和服务区域的紧密联系。 促进具备适当监管和监督框架以及金融安全网（FSN）的合作金融机构（CFIs）的发展对于实现金融包容、动员私人资本以及金融部门发展至关重要，鉴于它们广泛的地理覆盖范围以及向未银行化人口提供金融服务的能力。 在众多市场的农村地区，CFIs是唯一提供金融服务的机构。尽管它们在当地具有专业知识并拥有强大的存在感，但仍受到薄弱的机构能力、公司治理不足以及缺乏通信、信息技术（IT）和支付系统接入的限制。此外，它们往往在不利的监管和监督框架中运营，这些框架缺乏或完全不存在金融稳定计划（FSN）。 有成功的案例，如阿尔巴尼亚（见方框1）和墨西哥（以及其他国家），这些国家在CFI监管、监督和金融服务行业改革的同时加强了CFI机构建设，从而产生了更强的CFI部门。 在2016年，阿尔巴尼亚银行颁布了一项新的法规，规范储蓄和信贷协会（SCAs），这导致由于最低规模要求的提高而促使小型金融机构进行整合。此外，监管机构明确表示将执行更为严格的新规定，包括报告要求。这促使现有的两个联合会实施其附属机构的全面合并，形成了两家新的顶级实体，在这些实体中运营变得高度集中（同时保持分层治理结构）。 通过Rabo Partnerships（RP）、爱尔兰信用合作社基金会以及世界银行（WB）提供的技术支持和运营支持，阿尔巴尼亚的小型特殊信贷机构（SCA）在2015年底之前合并成了两家大型共同基金机构（CFI），分别为FED Invest和UNIFIN——在此之前，新的法律尚未获得批准。存款保险系统对成员的可及性成为这一相对快速合并的主要驱动力。从