Fintech & Advanced Payments Report 2025

埃德加 ， 邓恩公司是一家专门从事支付和金融服务的全球咨询公司。 Tue To 支付行业正处于一场深刻的转型之中。今年的一个关键趋势是生成式AI的崛起，它正在重塑金融服务领域。从增强客户互动到推动运营效率，AI正在优化流程并使企业能够更有效地扩展业务。此外，中央银行数字货币（CBDCs）的出现正在重塑全球货币体系，建立新的数字支付框架，并进一步推动金融网络的变革。 欢迎阅读EDC的2025先进支付与金融科技报告。在本版中，我们将深入探讨14个关键话题，以捕捉塑造支付和金融科技格局的最新趋势。我们的目标是提供有关行业未来发展方向的关键发展、挑战和机遇的重要见解。 随着我们迈向2025年，前沿技术正在根本性地改变交易方式。物联网设备提供的无缝连接、通过开放银行和区块链实现的金融服务民主化，以及移动钱包日益流行的趋势，均预示着向更加整合、无摩擦和高效的系统转变。 尽管通往广泛采用的道路——尤其是在新兴市场——仍然充满挑战。监管障碍、基础设施缺口以及不断变化的消费者偏好继续塑造进步的速度。展望未来，支付领域的未来将取决于在创新、包容性和监管之间找到正确的平衡。随着行业领导者抓住新的机遇，确保这些进步是安全的、可访问的，并且设计以满足消费者多样化的需要将至关重要，同时还要培养信任并确保长期稳定性。 2024年是一个关键性的一年。新冠疫情带来的持续复苏激发了新的经济动态，为各行业创新铺平了道路。同时，地缘政治紧张局势和气候相关干扰为全球市场增添了更多的复杂性和不确定性。 我要对EDC团队的贡献表示感谢。我们的使命是在这些动态时期引导我们的客户和合作伙伴，帮助他们抓住新兴机遇，同时 navigating 该不断变化的环境的复杂性。 比阿特丽斯拯救顾问 胺 Saidi高级顾问 Charlotte Piron顾问 Samee ZafarCEO Davide 别墅高级顾问 尤安 · 琼斯助理顾问 Julia Callejo高级顾问 Elisabetta Nadal助理顾问 路易斯 · 瓦普勒经理 Rawad Nasser顾问 Rohan Shaju助理顾问 Contents 1071149508 消费数字银行 59词汇表和注释 10111 Insurtech 7709 P2P 汇款的数字中断 6613 适应市场和吉格经济 89前向视图 100通过支付解决方案扩大金融包容性未来的现金消费者趋势8212电子商务和店内支付的创新83 导言 6 预付款调查结果 7 1201 AI 在改革支付中的作用 13新兴技术 0218032404310537区块链的影响力不断扩大物联网 (IoT) 和支付替代支付方式(APM) 的兴起中央银行数字货币 (CBDC) 42金融服务包容与创新 0643加快 B2B 跨境支付的增长 07 开放式银行业务 51 在快速的技术进步和不断变化的消费者期望的时代背景下，支付行业正在经历一场深刻的变化。 1. 新兴技术人工智能 (AI) 、物联网 (IoT) 、区块链和中央银行数字 数字货币（CBDCs）正在革新支付系统。日益普及的替代支付方法（APMs）也正在重新塑造交易方式。 2. 金融服务包容与创新开放银行、金融包容性举措、数字银行以及B2B跨境支付正在推动金融服务生态系统中的创新。点对点（P2P）汇款和保险科技正在扩大对未服务人群和新兴市场金融服务的访问范围。 这份报告探讨了推动支付和金融科技最新趋势的三大关键领域，提供了关于新兴技术和企业及消费者不断变化需求的见解。 3. 消费趋势消费者偏好正在发生变化，电子商务、店内支付创新以及共享经济的兴起促使行业提供更多无缝且便捷 的解决方案。尽管现金使用量下降，短期内现金仍不太可能消失。 展望未来，技术进步、金融包容性和不断演变的消费者偏好将继续重塑支付和金融科技领域。本报告探讨了这些关键领域内的14个重要主题，提供了界定行业未来发展趋势的全面视角。 预付款调查结果 预付款调查结果 调查显示了目前影响支付行业的最紧迫的挑战和机遇。 在之前的报告中类似地，我们在2024年5月至7月期间进行了行业调研，收集了来自全球100名高级支付专业人士的意见和见解。 显著的68%的受访者将 Rising Demand for Instant Payments 视为关键趋势，而61%的受访者强调了移动支付解决方案日益普及的重要性。这与专业人士的预测一致，88%的专业人士预计在未来1到3年内对数字钱包的需求将大幅增加。 零售和电子商务预计将体验数字支付最快的增長，有65%的受访者将这些行业列为优先领域。国际汇款（48%）和旅游与 Hospitality 行业（46%）也预期会经历显著的数字化转型。 新兴的支付方式和技术 即时支付（74%）和应用内支付（64%）预计在未来1-3年内将实现最显著的增长。受访者强调了数字钱包和银行转账日益重要的作用，同时先买后付（BNPL）继续受到青睐。诸如即时支付（75%）、开放银行API（68%）和令牌化（57%）等技术被列为当前市场中的关键因素。 亚太（APAC）地区预计将在未来3-5年内引领支付创新，有50%的受访者将其列为首位，其次是欧洲，占23%。APAC地区动态增长的动力来自于移动支付和即时支付解决方案的进步。 移动银行应用程序中的安全性和功能 增长轨迹 增强的安全功能，如高级生物识别认证（63%）和实时支付能力（57%），正推动移动银行应用程序的增长。扩展移动钱包功能以包括P2P支付和忠诚计划（47%）也被认为是增加数字银行业吸引力的关键因素。 行业的增长轨迹与其在技术进步、对便捷性的消费者需求以及安全灵活的支付解决方案发展方面的进展密切相关。通过专注于创新、数字化整合和地区扩张，利益相关方能够充分利用这些趋势，推动未来增长。 新兴技术 01AI 在改革支付中的作用 人工智能的应用可以从两个关键角度来看 它需要解决隐私、偏见、透明度和合规性问题 AI 有潜力以效率和安全性改变支付方式 在线市场和零工经济平台必须适应用户不断变化的需求 ， 以保持竞争力 人工智能的应用可以从两个关键角度来看 AI 有潜力以效率和安全性改变支付方式 它需要解决隐私、偏见、透明度和合规性问题 随着技术的进步，人工智能（包括生成模型）有望通过大幅提高欺诈检测、增强客户体验和优化运营效率来革新支付行业。复杂的算法能够实时识别并防止欺诈交易，从而减少财务损失并增强安全性。 从流程导向的角度来看，AI通过提高风险管理中的效率和准确性（例如，先进的欺诈检测、简化的工作证件核实流程以及复杂的预测分析）和支付优化（例如，智能交易路由和自动对账）来增强内部运营。 为了有效利用AI在支付领域的应用，企业必须应对诸如增强数据隐私保护以确保客户信息的安全和解决算法偏见以确保在多元用户群体中实现公平对待等关键挑战。 此外，组织需要导航金融领域复杂的人工智能监管环境，确保各种平台之间无缝集成人工智能解决方案，并优先考虑伦理问题以在支付生态系统中平衡创新与社会责任。 在以客户为中心的方面，人工智能通过使组织能够更深入地了解客户行为、高效解决服务问题、提供个性化指导并交付高度个性化的金融解决方案，革命性地改变了客户互动。这包括使用生成式AI以实现更加复杂的个性化和创建动态的客户互动。 此外，AI的能力在于提供个性化服务和推荐，这增强了客户满意度和忠诚度，从而加强了企业与客户之间的关系。通过自动化之前耗时的任务，AI简化了运营流程，降低了成本，并显著提高了整体效率。 这种双重方法使金融机构能够在优化内部流程的同时提升面向客户的服务，从而推动行业的创新和竞争力。 AI 的应用可以从两个角度来看 进程端应用程序 付款优化AI算法利用交易模式 增强的客户支持 有针对性的促销优惠 欺诈检测和预防人工智能算法，包括生 预测性分析AI 提供全面的数据分 个性化建议人工智能驱动的虚拟助 手分析个人支出模式和财务目标，提供量身定制的预算建议、储蓄计划和投资建议，帮助客户更有效地管理财务。 析以预测趋势和行为，使金融服务能够在风险评估和管理方面做出基于数据的知情决策。 成模型，实时分析交易模式以识别和防止欺诈活动。通过检测异常行为和异常情况，AI 提醒企业和客户潜在的欺诈行为，从而减少财务损失并增强安全性。 、地理位置、时间、历史数据和支付方式的预测分析，动态路由交易至最高效的网络，从而减少处理时间和成本，同时提高整体效率。 AI使基于用户数据的个性化促销offer得以实现，帮助 Businesses提高参与度和转换率。 生成式AI驱动的聊天机器人提供即时的、全天候的支持，通过使用自然语言处理来理解并生成类似人类的响应，处理交易查询、账户余额和支付问题，显著提高服务效率和客户满意度。 权衡:- 可能侵犯用户隐私并 导致数据滥用。 权衡:- 准确性取决于数据 权衡:- 需要访问敏感的财务 的质量和完整性。 数据 ， 引发隐私问题。 - 优惠可能并不总是符合个人喜好或需求。 权衡:– 可能无意中纳入历 史数据中存在的偏见，导致不公正或低效的支付路由。 权衡:- 有限处理复杂或细微 权衡: 数据中的潜在偏差可能导致不公平或不准确的风险评估。 的客户问题。 - 潜在的误报 ， 这可能会给合法客户带来不便。 - Recommendations可能并不总是与用户偏好或环境一致。 - 可能会让喜欢人工交互的客户感到沮丧。 - 由于需要实时处理而导致的高计算成本。 使用 AI 检测欺诈、优化运营和增强客户体验的公司示例 亚马逊广泛利用人工智能技术，特别是在物流和供应链管理领域。AI优化了仓库运营、库存管理和配送路线，带来了显著的成本节约和效率提升。生成式AI也被集成到亚马逊运营的各个方面，增强了预测能力，并使决策过程更加复杂和精细。 万事达卡通过其“Scam Protect”套件增强网络安全，该套件结合了人工智能、生物识别和开放银行技术以防范各种欺诈类型。万事达卡的人工智能驱动的消费者欺诈风险解决方案帮助英国银行实时介入，阻止欺诈性支付，而账户验证则进一步增强了对复杂欺诈和身份盗窃的安全防护。 富士通正利用人工智能提升客户服务、欺诈预防和运营效率。它通过AI驱动的聊天机器人和虚拟银行助手来提高多渠道支持，并计划在2024年秋季提供基于AI的见解给商户。此外，人工智能也被整合到点对点销售和实时支付解决方案中，在其Clover信用卡处理服务中正在进行持续测试。 谷歌将人工智能整合到各种产品中，包括谷歌搜索和谷歌广告。人工智能算法提升了搜索结果的质量，实现了精准广告，并优化了广告campaigns，直接促进了收入的增长。 JP 摩根大通利用人工智能进行金融交易中的欺诈检测和风险管理。AI 算法实时处理大量数据以识别并防止欺诈，减少财务损失并增强安全性。 特斯拉在其自动驾驶技术中运用AI，这不仅提升了车辆的安全性和性能，还通过移动服务和基于订阅的自动驾驶功能开辟了新的收入来源。 Square在其生态系统中整合AI技术，以先进的工具提升企业运营效率。AI功能包括个性化邮件生成、团队公告和客户沟通建议，从而提高效率和生产力。此外，AI通过Menu Generator和Photo Environments等工具协助企业设立业务，帮助企业简化流程并增强在线存在感。 PayPal利用AI提升安全性能、个性化用户体验并简化运营流程。AI系统能够实时检测欺诈行为，提供个性化推荐，并通过聊天机器人增强客户服务。这些以AI驱动的工具改善了决策制定、风险管理以及整体效率，强化了PayPal在数字支付领域的竞争优势。 visa 利用人工智能增强客户体验，通过与商户共享购物偏好实现更加个性化的互动。该公司计划利用其专有的代币服务，基于消费者的交易历史生成并安全传递人工智能分析的见解，并仅在获得用户同意的情况下向商户提供这些数据。 星巴克通过其移动应用程