核心观点与关键数据
支付欺诈总体情况
2022年欧洲经济区（EEA）内报告的支付欺诈总价值为43亿欧元，2023年上半年降至20亿欧元，显示整体支付欺诈情况保持稳定。信用转账和卡支付是欺诈价值的主要来源，2023年上半年分别达到11.31亿欧元和6.33亿欧元。卡支付的欺诈率最高，2023年上半年占总卡支付金额的0.031%和总卡支付笔数的0.015%；电子货币交易的欺诈率也较高，占总价值的0.022%，占总交易笔数的0.012%。
主要欺诈类型
- 远程交易欺诈率更高：信用卡支付和电子货币交易主要涉及远程发起，欺诈率显著高于非远程交易。卡欺诈也主要发生在远程交易中，占2023年上半年卡欺诈总价值的82%。
- 欺诈类型分析：欺诈行为几乎完全由诈骗分子发出支付命令引起，信用卡支付、现金提取和电子货币交易中超过92%的欺诈交易属于此类。信用转账中大量欺诈交易由操纵付款方发起。直接借记欺诈主要由未经授权的支付交易引起。
强客户认证（SCA）的作用
- SCA应用广泛：2022年和2023年上半年，大多数电子支付使用SCA进行身份验证，信用转账和卡支付中分别有77%和约三分之二通过SCA认证。
- SCA降低欺诈率：SCA认证交易的欺诈率低于未通过SCA认证的交易，尤其在欧盟/EEA内部交易中。远程支付在欧盟/EEA以外的地区的欺诈率显著更高，可能与未应用SCA有关。
- SCA豁免分析：低价值豁免、受信任的受益人豁免等显示更高的欺诈率，而安全的企业流程和协议豁免的欺诈率较低。
欺诈损失与责任承担
- 损失分布：最大总损失报告来自信用转账和卡支付，分别为9.67亿欧元和5.37亿欧元。大部分损失由支付服务用户（PSUs）承担，其中信用转账损失中PSUs占比达86%。
- 责任分配差异：PSUs和支付服务提供商（PSPs）之间的损失责任分配在不同国家间存在显著差异，部分国家中PSUs承担超过一半的欺诈损失。
欺诈的地理层面
- 跨境交易欺诈占比高：大多数卡欺诈和较大比例的信用转账和直接借记欺诈是跨境发生的。2023年上半年，跨境卡欺诈占总卡欺诈价值的71%，占使用欧盟/欧洲经济区发行卡片进行欺诈交易总量的68%。
- EEA外部交易风险更高：信用卡支付欺诈和电子货币欺诈中，与位于欧盟/EEA以外的支付服务提供商的跨境交易相关，欺诈率显著更高。
研究结论
- 支付欺诈总体情况稳定：RTS对SCA和CSC的广泛应用以及EMV标准的实施有效减少了欺诈，但行业仍需保持警惕。
- 远程交易欺诈风险高：信用卡支付和电子货币交易主要涉及远程发起，欺诈率显著高于非远程交易。
- SCA有效降低欺诈率：SCA认证交易的欺诈率低于未通过SCA认证的交易，但部分豁免类型显示更高的欺诈率。
- PSUs承担大部分损失：大部分欺诈损失由PSUs承担，但责任分配在不同国家间存在显著差异。
- 跨境交易欺诈占比高：大多数卡欺诈和较大比例的信用转账和直接借记欺诈是跨境发生的，EEA外部交易风险更高。
