没有什么可隐瞒的 ？ 分享数据意愿的性别和年龄差异

没什么好隐瞒的 ？ 性别和意愿的年龄差异共享数据 作者 ： Olivier Armantier, Sebastian Doerr, Jon Frost, Andreas Fuster 和 Kelly Shue 货币和经济部 May 2024 JEL 分类 ： C8 ， D8 。 关键词 ： 数据 ， 隐私 ， CCPA ， 金融科技 ， 大科技 ， 调查消费者的期望。 工作文件由货币和经济国际清算银行的成员撰写国际清算银行部 ， 并不时由其他机构经济学家 ， 并由世行出版。这些论文是关于主题的兴趣和技术性。他们表达的观点是他们的观点作者 ， 不一定是国际清算银行的观点。 该出版物可在 BIS 网站(www. bis. org) 上获得。 © 国际清算银行 2024. 保留所有权利。未经许可，不得复制或翻译。如需复制或翻译，请注明来源。 ISSN 1020 - 0959 (打印) ISSN 1682 - 7678 (在线) 没有什么可隐瞒的 ？ 分享数据意愿的性别和年龄差异∗ Olivier Armantier Sebastian Doerr Jon Frost Andreas Fuster Kelly Shue May 2024 Abstract 许多数字应用依赖于用户自愿分享个人数据的意愿。然而，不同用户之间的分享意愿存在差异。为了记录这些差异，我们利用了添加到纽约联邦储备局消费者预期调查中的代表性美国家庭样本问题。我们发现女性比男性、年轻人比老年人更不愿意为获得更好的金融服务优惠而分享其金融交易数据。各群体间态度存在显著差异，包括愿意承担金融风险、担心数据公开以及个人安全担忧等方面。调查结果表明隐私法规可以增加数据分享意愿，但影响效果与性别无关。 JEL 分类 fi 阳离子: C8, D8. ： 数据、隐私、 CCPA 、 fi ntech 、大科技、消费者预期调查。 1 Introduction 数字经济得益于数据的普遍性——特别是个人数据。此类数据的使用可以降低搜索成本、验证成本以及其他摩擦。戈德法布和塔克,2019) 从而允许提供更优质和个性化的服务。例如，智能手机传输地理位置数据，支持诸如优步（Uber）这样的打车应用以及各种记录步数或睡眠模式的健康应用。社交媒体应用程序则收集个人联系人和社会关系的极其有价值的数据（。格雷厄姆,2015). 在金融服务领域，通过屏幕抓取应用程序和开放银行的能力使得数据能够“移植”，从而促进了更高的竞争并提供了更好的服务（如信贷）方面的更好报价。他等。,2023;Berg 等人.,2022;Nam,2022). 然而，随着个人数据量的增长，人们对数据使用方式的关注也日益增加。不断发展的文献揭示了隐私保护与消费者福利之间，在某些微妙的方式下相互作用的关系。收购等人。,2016;琼斯和托内蒂,2020;Cong 等人。,2021). 而个人则有一系列具 体的担忧。他们担心数据会被用于不希望的广告，或者用于价格歧视，即设定的价格接近用户愿意支付的意愿。Bar - Gill,2021;Croxson 等人。,2022). 另外，他们可能担心数据泄露问题，当个人资料被泄露或在网上公开时。1在某些情况下，个人信息泄露可能会对个人声誉造成负面影响，个体可能担心共享某些数据会对他们的个人安全产生影响。Armantier 等人。,2021).2最后，即使某些个人认为自己“没有什么好隐瞒的”，他们的行为也可能侵犯他人的隐私，例如当他们的数据帮助获取关于他们联系人或类似人士的信息时。Acemoglu 等人。,2022;Bergemann 等人。,2022;Liu et al.,2023） 。这种外部性意味着其他人可能对他们如何处理个人数据感兴趣。 fi 有效使用个人数据与适当使用之间的平衡 因此 ， 保护用户隐私是消费者福利和公共政策的重要问题 (收购等人。,2016).然而，一个方面相对较少受到关注：不同人口群体之间分享数据的意愿是否存在差异？这个问题具有重要的含义。例如，如果一个群体在结构上比另一个群体更愿意分享个人数据，那么该群体可能会更倾向于采用特定的数字技术。反过来，用于开发产品、个性化服务和定价信贷的数据集可能会因为过度代表这个更愿意分享数据的群体而出现偏差，相对于那些不太愿意分享数据的群体。同时，分享数据也可以带来更好的产品和服务。例如，它可以通过更好地筛选来改善贷款市场的结果。这些好处对于传统上被忽视的群体来说可能特别大，包括少数族裔和低收入申请者，因为现有的信用评分并不能准确反映他们未来的信用状况。布拉特纳和纳尔逊,2021;Di Maggio等人。,2022;Doerr 等人。,2023). 本文基于对美国消费者的调查评估了共享个人数据的偏好。这一评估利用了美国联邦储备银行纽约分行（Federal Reserve Bank of New York, FRBNY）消费者预期调查中新增的特殊问题，于2022年1月进行。消费者预期调查（SCE）是一个大约1,300户的全国代表性样本，这些家庭构成了一个滚动的面板。每月都会招募新的受访者以匹配来自美国社区调查的人口统计目标，并且他们会在面板上停留最多12个月，之后会轮换出去。除了隐私偏好的问题，该调查还包括了大量的详细人口统计数据，包括受访者的性别、种族、年龄、收入、教育水平、金融素养以及承担风险的意愿等。Armantier 等人。,2017). 我们的主要发现是在个体愿意分享金融交易数据或地理位置及社交媒体数据方面存在显著的性别差距。当被问及是否愿意与一家假设的信用卡公司共享此类数据时，女性始终表示比男性更不愿意分享这些数据，并且报告说她们会要求更高的报酬来换取这种共享。这些差异在包括种族/ ethnicity、收入和教育程度在内的多个个体控制变量中表现稳健。 我们还发现，在分享数据的意愿方面存在明显的偏好或态度差异，特别是女性明显更不愿意承担金融风险（与预期一致）。Borghans 等人。(2009);Croson 和 Gneezy (2009他们更担心数据公开后可能产生的负面影响，包括更高的成本和人身安全风险。我们样本中的女性受访者也表现出较低的金融素养/数商。这些差异具有统计显著性，并解释了约40%的数据共享意愿性别差距。 我们还探讨了不同年龄段人群对隐私的态度。较年长的受访者明显更不愿意承担风险，并且对负面后果的担忧程度也更为显著。他们也更不愿意支付费用以继续使用在线银行或社交媒体服务。然而，通过控制各种因素，并没有实质性地减少较年长与较年轻受访者在分享数据意愿上的差距。 最后，我们分析数据共享偏好是否受隐私监管的影响。为了测试这一点，我们通过询问有关《加利福尼亚消费者隐私法案》（CCPA）的问题来“激发”一组参与者，该法案引入了针对遭受数据泄露的消费者的货币补偿。在被展示有关CCPA信息的受访者中，他们对这样的框架是否会增加他们使用需要共享数据的在线服务的信心存在显著分歧。特别是女性受访者更倾向于认为CCPA会使她们更加舒适。此外，在询问受访者假设CCPA框架在其所在州生效的情况下，那些支持CCPA的受访者随后表示愿意分享数据所需的补偿金额较低。然而，总体而言，CCPA对男性和女性分享数据意愿的影响并无统计学上的显著差异。 总体而言，我们的研究结果强调了性别和年龄在数据隐私担忧中的重要性。它们还表明，隐私立法可能有助于减少消费者伤害。但隐私法律可能不足以缩小男女之间的差距，或充分内部化与不同分享个人数据意愿相关的外部性。 相关文献。我们的发现对当前关于数据隐私立法和个人数据在金融服务领域监管的辩论具有影响。它们还contributed to three strands of research. 首先，它们有助于建立一个关于人们愿意分享数据的研究文献。早期的研究发现了“隐私悖论”（privacy paradox）。Athey et al.,2017) — 个人报告的隐私价值与其实际保护隐私的行为之间存在差距。然而，最近的证据表明，在某些情况下，这种悖论可能会出现，但在其他情况下，人们的态度和行为却是更加一致的（be- haviours 前添加“的”以符合中文表达习惯）。收购等人。,2020;Solove,2021). 同时，一系列近期的研究发现消费者重视隐私并因此要求为其数据共享支付相应的价格。瓦修和弗里德曼,2007;Tang,2020;Fernandez Vidal 和 Medine,2020;Bijlsma et al.,2022;B ian 等人。, 2023用户在我们研究中要求的价格高于其他研究，可能是因为我们在询问分享整年的地理位置、社交媒体或金融交易数据，这比其他研究中使用的简单信息（如姓名、地址等）要详细得多。我们的发现，即女性和年龄较大的受访者要求更高的价格来分享数据，与...一致。Cvrcek et al.(2006), 但我们提供了额外的证据来说明态度及其他可能解释这一差异的因素之间的差异。 其次，我们的研究为金融科技（fintech）和金融包容性文献做出了贡献。多项研究强调了金融科技在包括未服务群体（包括女性）方面的潜在作用。Philippon,2019;Demirguce - Kunt 等人。,2022) 。然而 ， 对 28 个国家的 27, 000 名个人进行了调查 ，Chen et al.(2023) fi 和在使用 fi ntech 产品和服务方面存在统计上显著的 fi ntech 性别差距。Doerr 等人。(2022) 显示，在全球范围内，较年长的一代使用数字支付和金融科技的可能性低于年轻一代，并且通过类似的研究发现得到了相同的结果。Aldasoro 等人。(2024对于生成式人工智能工具的应用。我们的结果补充了这些发现，并表 明分享数据意愿的差异可能是性别差距的一个解释部分。因此，我们的结果也对央行数字货币（CBDC）及其在多大程度上需要确保隐私这一辩论提供了信息。Garratt 和 Van Oordt,2021;Ahnert 等人。,2022;奥尔等人。,2022;Agur 等人。,2023我们的 研究发现，如果没有足够的隐私保护，女性和老年人可能更不愿意采用数字货币（CBDC）。3 Third, our study informed the debate on policy approaches to data protection - tion. For instance,Godinho de Matos 和 Adjerid(2022) 研究欧盟通用数据保护条例 (GDPR) 对消费者和 fi RM 行为的影响。Canayaz et al.(2022) 研究 CCPA 的影响 在个人数据市场上 ， 而Doerr 等人。(2023分析《加州消费者隐私法案》（CCPA）对用户向银行和金融科技公司共享数据意愿的影响。这些研究有助于制定数据保护法律的最佳设计。然而，如果社会内部在数据共享偏好上存在显著差异，这可能对共同规则的定义构成挑战。4 相较于现有文献，我们特别关注性别、年龄以及分享数据的意愿。我们采用了美国消费者的代表性调查，并评估了隐私立法可能对态度产生的影响。我们的研究揭示了进一步研究可以借鉴的相关模式。 本文的其余部分组织如下。节2介绍我们的调查数据和变量 de fi 定义。部分3介绍了我们的实证策略和结果。部分4总结。 2 消费者期望调查 我们调查了《消费者预期调查》（SCE）中美国民众对数据隐私的态度。SCE是一款由纽约联邦储备银行（FRBNY）设计并执行、由私人公司尼尔森IQ进行实地调查的高质量月度在线调查。自2013年启动以来，SCE已被广泛用于帮助研究人员和政策制定者理解预期是如何形成的以及它们如何影响消费者行为。 The SCE 使用大约 1,300 名全国代表性的美国家庭户主组成的 12 个月轮换面板。每月抽取新受访者以匹配美国社区调查（ACS）的目标人口统计特征，