保险+养老双螺旋增长洞察
1. 前言与背景
当前保险行业正处于转型的重要拐点，未来十年将如何发展？“保险+养老”将成为重要的增长方向。保险公司需要从提供产品向提供全方位养老解决方案转变，并通过科技平台融合保险和养老服务场景，助力高质量发展。
2. 未来十年的保险转型
未来十年是保险转型的关键十年。我们预计健康险年保费将在后半程超过寿险年保费规模，个人养老险将爆发性增长，实现过去16年的寿险规模。2000年至2020年间，美国寿险保费收入曾经历短暂下滑，但整体呈现缓慢恢复趋势。中国寿险保费在2011-2013年增长缓慢，2014-2017年快速增长，2018-2020年趋于平缓。健康险保费收入十年年复合增长率达到25.5%，预计未来十年健康险增长率将维持在20%，寿险增长率约为5%。个人商业养老险政策落地，预计2030年其收入将接近2.7万亿元。
3. 消费者需求与市场趋势
未来十年，我国老年群体规模快速增长，到2030年将达到2.7亿。老龄产业同步快速发展，预计到2030年市场规模将达到20万亿元。根据第七次全国人口普查数据，我国65岁及以上老年人口数量将以约3.5%的年复合增长率增长，到2030年将达到2.7亿人。随着人口老龄化加速，养老需求向多样化演变，医疗、旅游、社交、网络消费、适老器械等领域将成为重要增长点。
4. 养老产业现状与痛点
养老产业存在诸多痛点：精神需要难满足、养老负担重、从业人员少、投资周期长。老年人不仅需要物质和医疗护理，还需要精神上的富足。子女面对巨大的养老压力，而养老从业人员缺乏成就感，投资回报周期长。
5. 保险与养老产业的天然契合
保险与养老产业存在天然的契合点，形成了高速增长的双螺旋。智慧投资、高潜客群、产品创新、科技平台作为双螺旋增长四大抓手，充分发挥协同优势。
6. 投资策略
保险公司在养老产业的投资策略分为重资产、中资产和轻资产三大类：
- 重资产：通过CCRC模式（持续照料退休社区）投资养老社区，目标客群为高净值人群，资金投入大，投资周期长。
- 中资产：通过公建民营、租赁物业、第三方合作等方式运营养老社区，灵活度高，布局速度快。
- 轻资产：布局智慧养老和居家养老，通过智慧健康养老平台提供个性化服务，满足多层次需求。
7. 高潜客群
保险与养老的高潜力客群高度重合，主要包括中产阶级、高净值人群和新市民。预计到2030年，中国将有近8.54亿的中产阶级，2900万的高净值人群，以及2.5亿的新市民。
8. 产品创新与科技平台
保险公司需从仅提供产品的传统模式转变为提供“产品+服务+基础设施”的全方位养老解决方案。需自下而上打造满足老年人多方面需求的服务体系，并通过科技平台提供个性化、定制化的健康养老服务，实现规模化与精细化并举。
结论
保险与养老产业的双螺旋增长模式已成为未来发展的关键方向。保险公司应加快产业布局，充分发挥协同优势，以满足日益增长的养老市场需求。
