财务咨询的未来

财务建议的未来 W H I TEP A P E R JUL Y2 Contents 本文是交互式的 使用下面的导航按钮循环浏览页面 要启用交互式功能，请使用AdobeAcrobat下载并打开此PDF。 或互动。本文表达的调查结果、解释和结论是世界经济论坛促进和认可的合作进程的结果，但其结果不一定代表世界经济论坛的观点，也不一定代表其成员、伙伴或其他利益攸关方的整体观点。 © 2024世界经济论坛。保留所有权利。本出版物的任何部分不得以任何形式或任何方式复制或传播，包括影印和记录，或通过任何信息存储和检索系统。 图片：Getty Images，中途 前言 在技术快速进步、人口变化和消费者期望不断变化的时代，金融咨询领域正在经历深刻的变革。传统的财务咨询模式正受到挑战，需要重新评估现有做法和新的思维方式。当我们驾驭这个动态环境时，评估什么正在改变变得越来越重要。行业格局和财务建议在塑造全球个人的财务弹性方面可以发挥越来越大的作用。 管理债务，财务规划或未来投资。健全的财务建议可以使个人做出明智的财务决策并实现长期目标。 然而，正如我们在本文中所阐述的那样，实现财务建议的全部潜力需要 技术创新和教育努力，以及行业适应。它还需要解决系统性挑战、促进包容性并最终促进更大的透明度和信任的整体方法。我们为行业、政策制定者、监管机构、社交媒体组织和个人提出了一些行动呼吁，以开始解决所确定的一些挑战。 Meagan Andrews领导，资本市场倡议，世界经济论坛 本文代表了一项合作努力，以研究财务建议的未来，并从行业领导者，学者和政策制定者那里汲取见解。工作的核心在于认识到有效的财务建议可能对个人一生产生的影响，无论是计划退休， 最后，我们想借此机会感谢所有组织，行业专家和学者，他们贡献了自己的专业知识和时间来塑造本文中提出的见解。 仁云埃森哲北美资本市场策略主管董事总经理 金融咨询的未来正受到行业变化和技术进步的影响。本文探讨了影响金融咨询格局的六个地震变化。 执行摘要 技术进步彻底改变了获得金融咨询和资本市场的机会，为个人提供了前所未有的便利和个性化解决方案。在财务不确定性和复杂性的时代，这种转变尤其重要，在这个时代，量身定制和可实现的财务建议已变得至关重要。2022年世界经济论坛全球零售投资者调查强调了财务咨询在九个全球市场中的关键作用，揭示了其在所有生命周期阶段的投资决策和全面财务规划中的重要性。 不断变化的人口结构，包括大量的财富转移和日益增长的多样性，正在推动金融咨询创新的需求。 个人越来越多地寻求建议以实现整体的财务福祉，因此需要在提供咨询服务的方式上进行根本性转变。 深入了解改变财务建议格局的趋势，有机会增加获得负担得起的高质量财务建议的机会，同时承认数字时代信息过载带来的挑战。将金融建议与增强的金融知识相结合是必要的，以使个人能够有效地驾驭金融市场，最终促进金融稳定和福祉。 个人期望数字访问和超个性化从他们的金融机构的经验。 公平和透明的定价模式带来了提高个人信任和负担能力的机会。 个人越来越多地使用社交媒体作为财务信息的资源，但这带来了潜在的风险。 技术创新，如生成人工智能(AI)、机器学习和区块链，如果以负责任的方式部署，可以带来巨大的效率提升。 这些机遇带来了金融机构、政策制定者和监管机构可能不得不解决的障碍。 访问权限 财务建议的获取和交付方式正在发生变化，可能会扩大个人的负担能力和访问点。 行动呼吁概述 增加获得财务建议的机会可以使个人能够做出明智的投资和财务决策，最终与创造韧性和繁荣的目标。一些关键挑战可能包括: 包括社交媒体平台在内的信息来源的日益增加，促使个人寻求知识并提出有关财务问题的问题。 金融服务业、政策制定者和监管机构如何共同行动，以改善获得质量和值得信赖的金融建议的机会？ Education –从历史上看，财务建议一直迎合高净值客户。展望未来，为更广泛的客户发展可持续的商业模式至关重要个人和机构。 金融知识对于有效利用金融咨询和增强金融福祉至关重要，金融咨询是补充（而不是替代）。 改善获得机会、教育和信任对有机会提高个人对财务建议的使用。 –顾问可能有鼓励频繁交易或销售特定产品的动机。在顾问和个人之间建立激励协调模型是建立信任的基础。 Trust 2022年，全球零售投资者调查提出了授权投资者框架，强调了在做出投资等财务决策时，获取、教育和信任的重要性。5在财务建议的背景下，这个框架有助于理解机会为个人释放经济价值。 顾问/提供者与个人之间的信任仍然至关重要。 –随着生成人工智能（AI）等新技术的部署，偏见控制和数据治理至关重要。在发布时，全球正在努力在金融服务中考虑这一点。 财务建议领域中不断发展的模型正在改变信任的获得和保留方式。 顾问的培训和资历是至关重要的看门人。 如果不负责任地部署技术，则存在滥用和加剧现有偏见的风险。 执行摘要行动呼吁概述 吸引新的个人 基于需求的财务规划 扩大到包括财务福利 为了释放财务建议的价值，本文探讨并详细介绍了一系列针对广泛利益相关者的行动呼吁 年轻和更多样化的投资者提供了一个机会，扩大现有投资者团队的范围，并通过周到的营销和教育策略建立信任。 通过数字工具，量身定制和个性化的财务建议方法，以满足个人的需求和偏好使这种方法能够提供建议。 注重整体财务通过纳入许多个人需求，福祉为投资者和顾问创造了一条增加信任和获取的途径。 扩大获得财务建议的渠道和不断发展的传统模式以适应技术变化和人口结构混乱带来了巨大的经济机会接触新的个人，并加强与现有相关方的关系。 媒体互动 金融机构和政策制定者可以通过使用社交媒体作为接触投资者的渠道，提供信息内容并就最佳实践进行协作。 各种各样的业务模式可以更好地选择哪种顾问模式最适合他们的需求，并更清楚地理解顾问的价值。 在考虑可能存在的偏见或风险的同时，将生成AI和其他技术集成在一起，可以帮助扩展个性化服务，并以更容易获得的成本提供财务建议。 简介|定义 关键术语 今天，技术创新使人们能够通过数字平台获得更多的金融咨询和资本市场，提供便利并培养个人金融赋权。这与对个性化财务建议的偏好上升相吻合，这是由对在财务不确定性和复杂性时期反映每个人情况的量身定制解决方案的渴望驱动的。 Methodology 方法和范围 本白皮书面向金融服务业、政策制定者和监管机构。 金融咨询领域正在发生变化-随之而来的是一个机会，可以改善获得金融建议的机会，并为个人提供长期的财务弹性。 2022年，世界经济论坛全球零售投资者调查发表在《资本市场的未来：资本民主化》市场报告，调查了九个全球市场（英国，美国，法国，德国，南非，日本，中国，阿拉伯联合酋长国和巴西）的个人。调查显示，财务建议是至关重要的工具和资源 它旨在回答以下问题： 基于案头的研究与文献综述 哪些因素影响着金融咨询的未来？ 个人的投资决策。1财务建议的力量超出了这一点；它是一种工具，可以帮助个人在所有生活阶段计划他们的财务未来。本文广泛地定义了按可投资资产细分的财富等级的个人。 如何将获得财务建议的机会扩大到以前没有寻求或没有机会获得财务建议的个人？ Thispaperissuestrendsshiftingthefinancialadventure,includingdemotionalshiftanddisruptivetechnology.Itseeks确定改善获得负担得起的高质量财务建议的机会。它还探索了对社交媒体在民主化获得财务建议方面的作用的更深入的见解，并概述了潜在风险。 通过社交媒体传播财务建议信息的机遇和挑战是什么？ 政策制定者和行业领导者在考虑如何通过财务建议提供价值时，可以采取哪些可能的行动？ 与行业高管的全球研讨会以及与Z世代和千禧一代投资者的焦点小组 引言方法和范围 所有财富层的个人都在本文的范围内。每个群体都有独特的目标和财务建议需求。 退休规划 财务建议和 出于本文的目的，对使用它的个人进行了广泛的定义。 出于本白皮书的目的，投资者根据其净资产进行分组，这是全球监管机构通常评估认可投资者身份的一种方式。每组投资者可能具有不同程度的基础知识以及与财务顾问（以及财务顾问类型）的互动。 Historically,thosethosewithmoreinvestableassetshavehadmoreinteractionandexperiencewithfinancialadvice.Investorswithlowerinvestableassetsandlowerincomecouldalsoobtainsignificantbenefitsfromreceiving 遗产和继承 什么是财务建议？ 财务建议。在许多情况下，投资者团体可能在与财务顾问的偏好、经验和期望方面存在差异，以及作为他们的财务目标。 广义上讲，财务建议是指金融专业人员提供的建议，指导或专业知识，以帮助个人在管理其财务，实现财务目标和导航复杂的财务状况方面做出明智的决定。财务建议可以涵盖个人理财的各个方面，包括但不限于预算，储蓄，投资，退休计划，税收。战略、保险、遗产规划、债务管理和风险管理。 预算编制 大众富裕，富裕（100,000-100万美元） 大众市场($0-100,000) 高净值及以上（>100万美元） 家庭和教育目标 提供此财务建议的财务顾问是受监管的专业人员，其具体标准因司法管辖区和所提供的财务咨询服务类型而异。2建议的类型包括： 投资指导 通常情况下: 债务管理 注：上文定义的术语已从一系列官方来源改编。 decisionsisfoundationaltotheirfinancialwell-being.Therefore,effortstoimprovefinancialeducationshouldcomplement,ratherthanbeexplantedby,theprovisionoffinancialadvice. 至关重要的是要认识到，尽管财务建议起着至关重要的作用，但它不能代替提高财务素养在个人之间。赋权的知识和技能的人，使知情的财务 在数字时代，明智的决策和可靠的指导的重要性。 信息的可用性已经将传统的单向模式转变为当代的双向模式，在这种模式下，财务顾问拥有显著的信息优势。在这种新的模式下，个人可以获得更多的财务信息。因此，顾问必须对更好或更坏的入境请求做出响应（见图1）。 财务建议的价值 金融咨询景观信息时代正在发生变化。 F i g u r e1 新兴模式 实时金融产品信息、社交媒体和超级等创新应用程序赋予了财务建议的转变。 即使在信息丰富的时代，确保个人获得公正，高质量和值得信赖的建议仍然具有挑战性。 顾问-AI工具和数据分析 顾问-数据和经验优势 金融咨询行业一直在努力解决利益冲突和信息不对称问题。从历史上看，这导致了一些产品销售不当，建议有偏见和消费者保护措施不足的情况。即使在这个新的信息时代，仍然存在讨论如何在保持建议和相关业务模型的完整性的同时，使个人的利益与财务顾问的利益最好地保持一致，特别是 增强的可访问性有助于 更多的个人积极参与资本市场，这对积累财富和确保长期金融安全至关重要。然而，除了好处随着访问的增加，信息消费习惯的转变迎来了信息过载的新时代。广阔的互联网提供了丰富的财务数据，分析和意见，为个人提供无数的导航来源。在这个景观中，有眼光的 来自噪音的有价值的见解变得越来越具有挑战性，强调了 牢记信息不对称。 财务建议的未来 Introduction财务建议的价值 技术可以简化投资组合的构建和研究，但“安心”更依赖于人类的同理心和经验，因此，在许多情况下，技术不太容易取代。 尽管财务建议的前景正在发生变化，但改善个人福祉和决策的目标仍然是一致的。 顾问充当“金钱医生”，在角色中运用同理心，判断