利用印度统一支付接口在亚太地区实现数字化转型的经验教训

亚行摘要 2024年4月 关键点 •印度政府在促进数字支付方面的领导地位和监管机构的平衡方法帮助该国成为采用数字支付的全球领导者。•各种举措，包括数字印度计划和BharatNet项目极大地帮助了印度的互联网普及和智能手机的采用。•统一支付接口（UPI）通过促进金融包容性，对印度的数字支付格局产生了重大影响。•UPI帮助减少了印度现金和支票的使用，并增加了金融交易的成本 JaziraAsanova南亚部首席运营专家亚洲开发银行(ADB) Pratyush项目干事印度常驻代表团，亚行 约翰·欧文斯高级数字财务顾问数字金融咨询服务 永威权金融部门专家（数字支付）亚行金融部门小组 INTRODUCTION 商家和消费者采用数字支付，提高政府服务效率。 随着数字化迅速改变金融格局，印度统一支付接口（UPI）的经验教训为亚洲开发银行（ADB）发展中成员国（DMC）提供了宝贵的见解。许多试图采用数字支付的国家面临着多重障碍。其中包括由于支付基础设施有限、智能手机普及率低以及互联网覆盖昂贵或较差而导致的数字支付不足。此外，缺乏清晰度或定义不清的法规通常会使其变得困难。 •UPI还支持电子商务和其他数字业务的增长。政策支持金融科技公司的增长。 消费者和中小型企业对支付选择的认识有限，对这些选择普遍缺乏信任，成本问题增加了消费者和企业采用数字支付的障碍。 •开发可互操作的数字支付系统对于应对各种宏观经济挑战至关重要，尤其是金融包容性。目前，超过330家银行和25个应用程序使用UPI，包括所有第三方支付提供商。 UPI还通过使所有社会经济背景的人都能使用数字支付,帮助促进金融包容性。 本简报强调了印度的方法，特别是UPI，旨在为DMC的大流行后中期恢复计划提供信息，并促进DMC的数字支付创新。 ISBN978-92-9270-698-2（打印）ISBN 978 - 92 - 9270 - 699 - 9 (PDF)ISSN 2071 - 7202 (打印)ISSN2218-2675(PDF)出版物库存编号BRF240255 - 2DOI:http://dx.doi.org/10.22617/BRF240255-2 亚行简报第299号 Background 像许多国家一样，印度在采用数字金融服务方面面临着一些挑战和障碍。印度于1998年推出了国家电子资金转账系统，以更好地支持 paymentinfrastructure,enabledreal-timeelectronicfundtransferbetweenbankaccounts.ThiswasfollowedbythelaunchedoftheRealTimeGrossSettlementsystemin2004,whichenables 银行账户之间的高价值电子资金转账；2010年的即时支付服务，通过实现银行账户和移动钱包之间的即时电子资金转账，进一步扩大了资金转账。 Aadhaar计划由电子和信息技术部下属的法定机构印度唯一身份识别管理局于2010年启动。Aadhaar是. 根据人口统计学和生物特征信息，向印度所有居民颁发12位唯一识别号。该计划旨在为印度所有居民提供独特且可验证的身份，无论其社会经济地位如何。此举旨在帮助减少欺诈和腐败，提高政府服务的提供效率，并促进金融包容性。 2012年，印度推出了Aadhaar支付桥系统，该系统使金融交易能够链接到国家生物识别身份数据库Aadhaar。Aadhaar支付桥系统在促进印度数字支付和金融包容性方面发挥了重要作用。通过为所有居民提供独特且可验证的身份，Aadhaar使 人们更容易开设银行账户和获得其他金融服务。这对低收入人群来说非常有利和边缘化群体传统上被排除在正规金融体系之外。在Aadhaar之前，许多人没有适当的身份证明，无法满足金融机构的“了解您的客户”标准。 支持Aadhaar的直接福利转移计划有助于减少腐败，并确保政府补贴直接提供给预期的受益人。 印度堆栈是该国的数字公共基础设施，UPI是印度堆栈及其各层的组成部分之一（图1）。1 路由和商家支付都集成到一个平台中。UPI已成为印度最受欢迎的数字支付系统。 统一付款接口 UPI成功的关键因素之一是NPCI的财团所有权结构，该结构由银行和政府组成。这个公私财团通过以下方式帮助NPCI在获得利益相关者支持和对系统灌输信任方面发挥关键作用： UPI于2016年4月推出，是由印度国家支付公司（NPCI）开发的实时支付系统。它通过移动平台促进银行间交易。UPI允许用户在银行账户之间转账，并使用单个标识符（如手机号码或虚拟支付地址）进行支付，而无需输入或发送银行账户详细信息。它结合了各种银行功能，无缝基金。 这确保在NPCI做出决策时考虑所有利益相关者的利益。 透明度和问责制。NPCI是根据《公司法》第25条注册成立的非营利性公共有限公司。这种结构使NPCI能够以公司实体的灵活性和效率运作，同时实现其发展和管理的非营利性目标印度的支付系统。这确保了NPCI运营的透明度和问责制。 监管监督。NPCI由印度储备银行（RBI）监管。这为利益相关者提供了进一步的保证，即NPCI以健全和负责任的方式运作。 在P2P和P2M中，支付速度很快，这导致了UPI的多功能性。UPI在以下方面有所帮助： NPCI还采取了若干举措来促进对该系统的信任和信心，其中包括： 安全。NPCI实施了强大的安全和风险管理框架来保护其系统和数据。这些框架会定期审查和更新，以跟上不断发展的网络威胁格局。 •减少印度现金和支票的使用；•增加商家和消费者对数字支付的采用；•通过使所有社会经济背景的人都可以使用数字支付来促进金融包容性，从而增加经济的正式化；•降低金融交易成本；以及•提高政府服务效率。 消费者保护。NPCI有一个客户申诉补救机制来解决任何投诉或疑虑。这个机制是公平、透明和及时的。 消费者教育。NPCI定期开展宣传和教育活动，向利益相关者介绍其产品和服务以及网络安全和欺诈预防的重要性。 UPI在支持印度电子商务和其他数字业务以及贷款产品的增长方面也发挥了关键作用。BharatQR计划为所有接受数字支付的支付服务提供商和商家创建了通用QR（快速响应）代码标准，以进一步支持数字支付的扩展，包括UPI。随着2016年UPI的推出，印度的支付格局迅速发展，为支付行业的创新铺平了道路（图2）。 这些举措有助于加强NPCI作为一个值得信赖和可靠的组织的声誉，这对于其成功获得利益相关者的支持以及在印度支付生态系统中发挥关键作用至关重要。 UPI是一种即时支付系统，可即时处理和结算交易。UPI还具有互操作性，可以在不同银行的帐户之间转移资金。支付服务提供商和金融技术公司也可以与银行合作使用UPI。2 高级政府领导和数字路线图 印度政府通过各种举措在促进该国数字支付方面发挥了关键作用。其中两个最重要的举措是数字印度计划和BharatNet项目。 UPI可以促进点对点（P2P）和点对点（P2M）支付。P2P支付是两者之间的转移 银行账户。P2M付款用于向商家付款，例如在商店、餐馆和在线。增长 数字印度计划于2015年启动，由总理领导，旨在将印度转变为数字化力量 亚行简报第299号 社会，与RBI数字支付政策相吻合。3数字印度计划包括多项举措，以改善互联网连接，增加智能手机的采用，开发电子治理基础设施，并促进数字素养。 BharatNet项目是通信和信息技术部设立的一项政府倡议，旨在为所有人提供宽带互联网连接克panchayats（印度的村委会）。4该项目于2012年启动，预计将于2025年完成。 2016年推出的电信网络RelianceJio颠覆了印度的电信市场。它与智能手机制造商的合作导致了价格实惠的4G支持设备的可用性，这些设备捆绑了有吸引力的数据计划，使智能手机和互联网可以被更广泛的人群使用。 这些举措有助于显着提高印度的互联网普及率和智能手机的采用率。政府还启动了一些金融知识计划，以教育公民有关数字支付以及如何安全使用它们。因此，越来越多的印度居民可以访问和使用数字支付平台。从2022年4月到2023年5月，印度有超过1330亿笔数字支付交易。5这一增长是UPI引入后取得的重大成就。最后，政府对印度到2025年达到5万亿美元经济的里程碑的愿景以及其促进整体信用文化的努力对于数字生态系统的增长至关重要。6 印度政府的领导帮助该国成为数字支付采用的全球领导者。 数字印度计划和BharatNet项目在这一成就中发挥了关键作用。 统一支付接口的技术方面 UPI旅程的一些关键技术方面包括标准化数字支付协议、安全框架和关键基础设施的开发。 标准化数字支付协议。UPI基于开源协议，这是NPCI开发的即时支付系统。 安全框架。UPI使用多种安全功能来保护用户数据和事务。这些功能包括： UPI使用提供附加特性和功能的统一支付接口协议(UPI-P)，例如 •端到端加密。所有UPI事务都是端到端加密的，这意味着只有发件人和收件人才能看到事务详细信息。•双因素身份验证。UPI-P要求用户使用两个因素（如PIN和指纹）对交易进行身份验证。•欺诈检测和预防。UPI使用各种欺诈检测和预防算法来识别和阻止欺诈交易。•客户申诉和补救机制。NPCI与银行和其他金融机构互动，以解决任何客户申诉。 •互操作性，UPI-P允许用户在不同银行的银行账户之间转移资金；以及•即时结算，其中UPI-P交易立即结算，这意味着钱立即从发件人的帐户转移到收件人的帐户。 关键基础设施发展。几个关键基础设施发展帮助确保了UPI的互操作性、多功能性和安全性。这些发展包括: 使用任何数字支付平台进行支付，无论他们使用哪家银行或支付服务提供商。政府和监管机构已经采取了几个步骤来促进监管方面的互操作性，包括推出BharatQR计划。7BharatQR计划已帮助标准化了各种规模的商家的QR码支付。对于以前缺乏基于卡的销售点系统的能力的小型和微型企业来说，这尤其重要。此外，RBI还发布了要求数字支付提供商进行互操作的法规。8 •基于QR的基础设施。QR码用于发起UPI支付。QR码可以显示在商家位置，如商店、餐厅和在线。客户可以使用他们的UPI应用程序扫描QR码进行支付。•Layers。UPI具有分层架构，这意味着它是建立在现有支付系统和基础设施之上的。这使得UPI更具可扩展性和灵活性。•数据轨。UPI使用多个数据轨来处理和结算事务。数据轨是实现数字支付处理和结算的基础结构。它们是连接银行，商家和其他支付处理器的计算机和系统网络。简单地说，数据导轨是允许资金从一个银行账户流向另一个银行账户的管道。当一个人进行UPI付款时，他的交易会通过这些数据轨之一路由到收件人的银行帐户。 监管机构还使数字支付提供商更容易获得许可证并在印度（Box）运营。这有助于增加数字支付市场的竞争，并导致开发新的和创新的数字支付解决方案。 最后，政府已经建立了监管沙箱，以测试新的数字支付解决方案并激励金融科技初创公司。监管沙箱是金融科技初创公司可以测试其新产品和服务的安全空间，而无需遵守所有正常的监管要求。这有助于加快印度新数字支付解决方案的开发和采用。 UPI的技术方面在其作为多功能和可扩展的数字支付平台的成功中发挥了至关重要的作用。 监管环境 部门-特定解决方案 印度政府和监管机构已经采取了一系列监管措施来支持数字支付的增长。 如前所述，UPI在数字支付领域有各种成功因素。其他成功因素包括： 最重要的步骤之一是营造一个平衡创新和风险管理的有利监管环境。这涉及创建一个足够灵活的监管框架，以允许创新，同时确保金融系统安全可靠。除了建立Aadhaar和UPI之外，其中一些措施还包括引入付银行，建立RuPay卡网络，e-KnowYourCustomer和手机钱包规定，以及二维码支付标准。 •基于用例的方法。UPI的设计考虑了各种用例，例如P2P支付和P2M支付。这种对最终用户问题