毫无疑问，生成式人工智能是2023年全球最具影响力的创新科技，它代表着一种范式转变，从专门的技术追求演变为商业和金融领域的焦点。在全球范围内，我们看到越来越多的银行和保险机构已经采用并投资于生成式人工智能，尽管到目前为止几乎所有应用都是面向内部的。与此同时，还有大量的金融机构正在快速了解这项具有划时代意义的突破性科技。在此背景下，清华大学经济管理学院联合度小满科技（北京）有限公司、《麻省理工科技评论》中国共同开展了“2024年金融业生成式人工智能应用”专题研究。我们的研究关注了国内外170余家银行、保险、券商及资管等金融机构，并就生成式人工智能技术创新及其在金融行业应用的共性问题访谈了若干位国内金融机构高管人员和大模型技术开发主管，力求系统揭示金融业生成式人工智能的创新密码、商业价值和政策期望，为国内金融机构有效采用这项突破性科技提供可靠的行动指南。研究成果由四个部分组成。第一，生成式人工智能是新质生产力。生成式人工智能是人工智能技术的集大成者，具有令人惊叹的类人原始创造能力，已被用于内容创作、文本提取及摘要生成、电子邮件生成、问答、翻译、客户支持、物体跟踪、图像生成与分类、音频生成与分类、代码开发等诸多场景。大模型技术大幅缩短了数据间发生连接与被计算的时间，极大提高了数据创造价值的效率，带来显著的降本增效，生产力水平是人工的4.4倍以上，并重新定义新服务、带来新制造、形成新业态，成为数字经济时代的新质生产力。第二，生成式人工智能正在重塑全球金融业。金融业是单位数据产出量最高的行业，生成式人工智能将通过嵌入运营、业务转型、加速创新和差异化这四个关键方式重塑全球金融业，大幅提升内部运营效率，提高获客能力，提升产品设计创新能力，和加强风险防控能力。大模型驱动的新商业模式有望为金融业带来3万亿规模的增量商业价值。目前，生成式人工智能在我国银行业已经进入试点应用阶段，预计1-2年后会进入成熟应用期，降本增效方面会出现正面的财务成果，3-4年后将会得到规模化应用。在保险和证券业等其他金融机构中的商业应用会有所延迟，但整体上不会差距一年。全面进入生成式人工智能时代，高质量数据将是银行和其他金融机构的核心竞争力，这将会加速金融机构的组织变革与业务转型。2前言 第三，我国金融业生成式人工智能应用迎来重要政策红利期。金融业一直是产业数字化转型的重点行业，我国金融业具有世界上最大规模的实时数据，金融业与数字技术的结合是近年来我国金融科技创新的主要方向。中央金融会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，加快建设金融强国。随着“十四五”规划进入关键实施期，金融管理部门加快推动我国金融业数字化进程，鼓励持续关注金融领域新技术发展和应用情况，提升快速安全应用新技术的能力，释放数据价值。这些政策为金融业集成生成式人工智能提供了可预期、可操作的基本准则。第四，2024年金融机构集成生成式人工智能需要遵循八项原则。一是正确认识生成式人工智能的作用域。二是大模型参数并非越大越好。三是技术先进性和业务可持续性是选择大模型合作伙伴的两个关键标准。四是生成式人工智能的开发者实际上也是重要的监管者。五是着眼于端到端解决方案，而不是让它成为一个点解决方案。六是根据实际情况确认生成式人工智能应用优先级顺序。七是把大模型带到数据中心环境中运行，而不是把数据带到大模型所在的地方。八是由首席执行官直接牵头指导负责任的人工智能治理框架。由于生成式人工智能技术创新与应用处于快速发展阶段，可谓日新月异，我们对生成式人工智能的变革作用及其在金融业落地应用的认识还有待进一步深化，研究报告存在不足之处，敬请大家批评指正。前言3摘要本研究报告全面概述了生成式人工智能在金融领域的应用，并深入探讨了与其实施相关的潜在收益和挑战。通过揭示生成式人工智能的变革能力，本报告旨在指导银行、保险公司等金融机构在2024年利用这项技术的力量来推动创新、提高效率，并在不断发展的行业中保持竞争力。 4联合编写团队清华大学经济管理学院度小满科技（北京）有限公司《麻省理工科技评论》中国清华大学经济管理学院动态竞争与创新战略研究中心致谢*感谢以下专家对本次研究的支持，不分先后顺序阮琦中国人寿副总裁、首席风险官龚伟华北京银行首席信息官孙科伟工银科技技术总监刘岩泰康保险集团人工智能研究院院长徐磊中金研究院副总经理罗引中科闻歌CEO贺立帅宝马汽车金融创新事务负责人陈伊凡中欧商学院研究员孔庆超中国科学院自动化研究所副研究员肖然Thoughtworks中国区总经理目录引言——2023回顾|全球生成式AI一年重要事件盘点PART 1 创新解码|生成式AI是新质生产力PART2行业洞悉|生成式AI重塑全球金融业PART3案例解读|一些金融业生成式AI应用的成功案例PART4政策期望|我国金融业生成式AI应用迎来政策红利期PART5行动指南|金融业集成生成式AI需遵循的八项原则 引言——2023年回顾过去的一年，生成式人工智能（AI）受到前所未有的关注。主要经济体的投资者、政策制定者和社会各界几乎全年都在谈论ChatGPT、关注大模型，所有互联网、数字经济、IT技术、全球双边和多边组织的会议都专门设立了生成式AI的分议题，有的甚至是全会主题，比如旧金山人工智能峰会、英国人工智能安全峰会。基于AI的科学研究（AIforscience）以及关于生成式AI的理论研究成了国家科学基金的重点资助对象。5时间事件概述事件影响2023年1月ChatGPT的月活用户（MAU）突破1亿，成为有史以来达到1亿MAU用时最短的消费应用生成式AI正式进入公众生活2023年3月15日OpenAI发布GPT-4大模型全球首个商用多模态产品2023年3月16日百度发布“文心一言”中国首个商用生成式AI大模型，开启了中国的“百模大战”2023年3月29日马斯克等千名科技人士发公开信，呼吁暂停训练比GPT-4更强大的AI大模型将公众注意力更多转移至生成式人工智能治理2023年4月28日中共中央政治局召开会议，会议指出“要重视通用人工智能发展，营造创新生态，重视防范风险”通用人工智能发展的全球首个政府行动2023年5月英伟达股价翻番，市值超过1万亿美元，晋升成为全球第六大科技公司GPU成为生成式AI时代的“硬通货”，社会资本更多关注算力基础设施2023年9月13日OpenAI、特斯拉、英伟达、苹果、Google、微软等美国AI巨头齐聚美国国会山，闭门商讨AI发展与安全负责任的人工智能治理框架逐渐成为共识2023年9月26日微软把智能副驾(Microsoft Copilot)的力量和全新人工智能体验带入Windows PC，并融入到画图、照片、Clipchamp 等应用程序中开启生成式AI桌面操作系统新势力，将彻底改变日常工作方式2023年11月7日OpenAI举行了首个开发者大会，发布GPT-4 Turbo, 上线GPT应用商店，用户将能够自定义GPT生成式AI商业生态系统逐渐形成2023年11月OpenAI内部上演了连续反转的董事会罢免CEO事件。11月17日，首席执行官山姆·奥特曼（Sam Altman）被董事会赶出公司，12天后，OpenAI又发文称，山姆·奥特曼已正式恢复担任公司CEO一职，同时OpenAI的董事会迎来重组，微软作为“无投票权观察员”加入董事会创新发展在与安全担忧的较量中占据上风 引言——2023年回顾我们盘点了过去一年，全球范围内与生成式AI相关的十件重要影响事件，其中备受瞩目的当属引领通用人工智能（AGI）研究的OpenAI及其推出的ChatGPT。据美国蒙大拿大学的一项最新研究显示，在创造性思维测试方面，ChatGPT已经可以与排名前1%的人类思想家相媲美。这是一项开创性的技术，它将把人类的认知智力能力提升到前所未有的高度，远远超过工业革命时期的劳动机械化。通过ChatGPT，社会大众开始切实感受到人工智能和第四次工业革命将如何影响人们生活的方方面面，也产生了安全和伦理道德的担忧。尽管存在不安，一些大学和华尔街的银行家们在2023年上半年甚至禁止员工或学生使用ChatGPT，但凭借在复杂场景下的可用性和快速响应，ChatGPT获取新用户的速度比迄今为止创建的任何最受欢迎的消费者应用程序都要快。在发布不到五天，ChatGPT的用户就突破了一百万；不到两月，用户月活数就破亿；不到一年，就收获了全球17亿访问用户，这使其成为所有行业都必须准备考虑的工具。英国媒体监管机构Ofcom在2023年11月发布的调查结果显示，近80%的英国青少年已经使用了生成式AI工具和服务，即使在7-12岁的年轻群体中，大约40%的人也使用了生成式AI的能力，这有力地证明了尖端技术已迅速融入当今年轻人的生活，凸显了生成式AI对新一代互联网用户的变革性影响。世界各地的公司都在竞相使用ChatGPT来创造新产品并挖掘专有数据以获得财务优势。在禁令发布不到半年的时间，英国的一些大学以及华尔街的银行家们解除了先前的禁令，也陆续开始在工作中集成这项变革性技术，旨在提高生产力与保持竞争优势。伴随着ChatGPT的亮相，生成式AI大模型浪潮席卷全球。各大资本和科技巨头纷纷入场布局大模型，硅谷和中关村的AI创业市场火爆，基础大模型迅速发展，截至2023年10月初，我国生成式AI大模型数量超过230个，占据全球各国新开发大模型的一半以上，仅北京地区就高达115个，其中垂直类大模型103个，通用大模型12个。百度推出的“文心大模型”在最新发布的国际权威测评中荣获总分第一、算法模型第一、行业覆盖第一的佳绩,已经广泛应用于互联网、金融、能源、制造、传媒、教育等多个行业，体现了其强大的基础技术深度和产业应用覆盖广度。阿里发布的“通义千问”大模型，以赋能淘宝、钉钉、阿里云、飞猪等众多阿里应用为目标，形成了覆盖电子商务、办公、云服务、旅行等多场景的应用生态。华为推出的“盘古”系列大模型，其应用场景涵盖游戏开发、影视制作、电商营销、工业生产、设备巡检、智慧城市、气象服务、药物设计等领域。此外，网易、360、智谱、抖音、腾讯、商汤、科大讯飞、京东、中科闻歌等数字技术公司也相继推出通用基础大模型。度小满、蚂蚁集团、恒生电子、众安科技、同花顺、马上消费等金融科技公司开发了一系列具有金融专业知识的金融大模型，积极探索垂直行业应用场景。6 引言——2023年回顾发布国内首个超大规模智能模型系统（悟道1.0）的北京智源人工智能研究院（以下简称“智源”）在2023年则与多家企业、高校和科研机构倾力打造一站式、高质量的FlagOpen（飞智）大模型开源开放软件体系，包括大模型算法、模型、数据、工具、评测等重要组成部分，支撑AI大模型软硬件生态的百花齐放，旨在建设大模型领域的“Linux”。微软总裁布拉德·史密斯评价智源为“处于绝对领先的三家全球机构之一”，与Google、OpenAI和微软齐名，充分展示了我国在生成式AI领域的强大实力。在中东，2023年3月阿布扎比技术创新研究所发布中东首个400亿参数的基础大语言模型，并于5月15日宣布开源Falcon40B，供研究和商业使用。基于斯坦福大学的HELMLLM（大语言模型）基准测试工具，Falcon40B在使用显著更少的训练计算能力方面优于其著名的同类产品，该工具仅占DeepMind的ChinchillaAI的40%、OpenAI的GPT-3训练计算的75%、GooglePaLM-62B训练计算的80%。在开源后的一段时间，Falcon40B冲上了HuggingFace开源LLM榜的第一位。同一团队还在去年推出了世界上最大的阿拉伯语自然语言大模型NOOR，并有望很快开发和发布Falcon180B，展示了大模型的卓越性能以及阿联酋人工智能的技术进步，强化了阿联酋作为全球AI领导者的角色。二级市场异常火爆，英伟达股价翻番，市值超过万亿美元，微软股价全年也上涨了近三分之一。生成式AI初创公司是最受风险资本青睐的投资对象，仅上半年就完成86笔交易，股权融资额超过141亿美元，比2022年全年增长了5倍以上，生成式AI