支付编排解决方案评估指南

引言 3 引言 支付编排指的是在业务或组织内部管理和优化各种支付方式、提供商和流程的过程。它涉及整合和简化支付操作，使企业能够向客户提供多种支付选项，同时确保支付接受和处理的顺畅高效。 支付编排平台（POPs）在商家与支付服务提供商（PSPs）、聚合器、收单行以及其他参与支付生态系统的相关方之间充当中介。POPs旨在提供一个统一界面和一系列工具，使商家能够集成和管理不同的支付方式，例如信用卡、数字钱包、银行转账以及如“先买后付”（BNPL）提供商等替代支付方式（APMs）。 通过使用支付编排，企业可以克服与集成和维护多个支付提供商相关的复杂性。他们可以访问单一的集成和管理点，简化添加、配置和维护不同支付选项的过程。通过采用支付编排，企业可以提高客户支付体验，增加 转换率、降低成本和简化支付操作。这使它们能够适应不断变化的市场趋势和客户偏好，同时保持对其支付过程的控制和灵活性。支付编排是企业和商家优化支付接受和支付处理的热门话题。 支付编排平台（POPs）是一类新型的中间件金融科技公司，它们连接多个支付服务提供商（PSPs）、支付网关、欺诈预防技术、电子商务平台和收单机构。本指南概述了评估不同支付编排解决方案的方法。它并未忽略那些将支付编排纳入其多收单服务中的全栈收单机构或其他支付技术提供商，因为本指南同样适用于非纯支付编排平台提供商。 支付编排可以通过商家自建的解决方案、现成的解决方案或商家的自身支付服务提供商、收单行或支付网关来执行。支付编排平台应使商家能够控制支付接受过程，从结账到资金结算到商家的银行账户，并保持竞争力以及适应不断演变的支付领域。 2021年4月，EDC创建了一个关于支付编排的介绍，该介绍在2022年3月进行了更新。 本指南不仅介绍了支付编排的入门知识。 本指南内含独立专家建议和推荐，在将支付编排整合到您的业务中时应予以考虑。 此文档包含关于支付编排市场的增强型思想领导力，它汇集了我们在跨EDC的经验和所学，作为评估支付编排解决方案的指南。 在支付编排之前 在支付编排之前，商家需要建立和维护到支付提供者、网关、收单行和APM的多个连接。随着企业的发展，无论是自然增长还是其他方式， 并且无机化地，电子商务购物的受欢迎度不断提高，这些关系变得更加复杂，从而产生了对支付协调的需求。 A primary objective of支付编排 支付编排是什么样的？ 支付编排是什么样的？ 支付编排解决方案应至少确定如何最佳路由支付交易，从商家的结账流程直至银行结算，提高转换率，从而最大化商家的收入。 支付编排平台（POP）或支付编排层（POL）作为一个技术中间层，连接商家与多个支付提供商、网关、收单行和APMs。 至少有三个支付编排解决方案的核心服务要素——每个要素都可以进一步细分为不同的服务产品。 附加的POPS服务产品可以包括： •代币化（&代币保险库）•应用程序编程接口（API）•全渠道支持•欺诈预防•和解•报告•仪表盘•警报 02结账 无关的支付方式也可以在结账阶段减少摩擦，例如，向法国消费者提供丹麦支付方式Dankort是没有意义的。 收银阶段在为客户在线和线下提供顺畅且安全的支付过程中发挥着至关重要的作用。使用POS机在收银阶段有几个关键目标： 提升用户体验: 相关支付方式： 结账阶段应优化以实现无缝的用户体验。支付编排允许企业集成用户友好的界面，引导客户完成支付流程，减少摩擦点，降低购物车放弃率。这可以包括自动填充功能、访客结账选项和移动优化设计等特性。 支付编排使企业能够向客户提供各种支付方式，包括信用卡/借记卡、数字钱包（例如，Apple Pay、Google Pay）、银行转账和自动支付方式（APMs）。通过提供广泛的支付选项，企业可以满足多样化的客户偏好并提高转化率。重要的是，不提供 02 支付编排是什么样的？ 安全： 多货币： • 支付编排解决方案通过集成强大的欺诈检测和预防机制、加密协议、令牌化、令牌保险库以及符合行业标准如PCI-DSS（支付卡行业数据安全标准）等，帮助企业确保最高级别的安全性。在在线支付环境下，例如使用iframe，可以在结账过程中提升安全性。这向客户灌输信心，并保护他们的敏感支付信息。 对于在国际运营的企业，支付编排可以实现支持多种货币和本地化支付方式。这使得不同地区的客户能够使用他们偏好的货币进行支付，提高了便利性并减少任何潜在的货币转换障碍。 令牌保险库： 支付编排将把支付选项从商家的结账过程中提取出来，并决定需要执行哪些类型的欺诈预防措施，以及支付交易如何和在哪里路由。支付交易必须以最小的延迟、重试次数以及最低成本的路径获得授权。 在一个支付编排系统中，令牌保险库是一种用于存储和管理支付令牌的安全存储机制。支付令牌是一种替代价值或标识符，代表客户的敏感支付信息，如信用卡详情。在支付编排中，令牌保险库的主要目的是提高安全性和简化支付流程。 商家希望通过存储客户的支付偏好，简化回头客的结账过程，使结账更加迅速。支付编排旨在通过使用令牌化和存储支付来实现无摩擦的结账体验。因此，编排步骤中的主要功能包括： 支付编排解决方案可以利用智能路由算法来优化交易成功率。通过根据交易值、货币和历史成功率等因素动态路由支付到最合适的支付服务提供商，企业可以提高交易成功的可能性，并最小化支付失败。 支付处理： 当客户启动支付交易时，支付编排解决方案必须从令牌保险库中检索相应的支付令牌。它使用此令牌与适当的支付服务提供商（例如，收购银行、支付网关）进行通信，以成功处理交易。 合规与安全： 将支付令牌存储在令牌保险库中有助于企业符合安全标准，例如支付卡行业数据安全标准（PCI-DSS）。通过减少支付编排解决方案中敏感数据处理范围，企业可以简化其PCI-DSS合规要求。 02 支付编排是什么样的？ 交易评估： 智能路由 智能路由，也称为动态路由，是支付编排解决方案使用的术语。它指的是根据各种因素（如成本、可靠性、性能和地理位置）智能和自动地将支付交易路由到最合适的支付服务提供商（PSPs）或收单行的过程。智能路由应提供： 当一笔支付交易启动时，POP分析与交易相关的各种参数，例如支付方式、货币、交易金额、客户位置以及类似性质的前一笔交易的过往表现。 动态决策： 基于评估，支付编排解决方案采用智能算法和规则来确定处理交易的最合适的支付服务提供商（PSP）或收单行。该决定可能受交易成本、PSP能力、可靠性和成功授权的可能性等因素影响。一些支付网关提供商在其路由引擎中描述了人工智能（AI）或机器学习，但EDC发现，今天的大多数路由是通过基于规则的路由实现的。 多重PSP集成： POP解决方案应与多个PSPs、承兑银行和支付网关集成。这些集成使平台能够访问多样化的支付方式、服务和国家。 02 支付编排是什么样的？ 实时路由： 在支付交易失败的情况下，可能存在重试规则或策略，通过另一个支付网关或收单行再次尝试。路由策略和业务规则可以在POP的帮助下由商家进行配置，或者POP可以完全自行管理路由和规则。存在混合模式。自动重试是POP中常见的一项功能，旨在通过自动重试失败的支付尝试来提高交易成功率。当支付交易因各种原因失败，例如技术问题、连接问题、授权拒绝或软拒绝时，自动重试功能将启动，自动发起后续的重试尝试，无需人工干预。 一旦确定了最佳支付服务提供商（PSP），支付网关（POP）将动态地将交易路由到该特定的PSP进行处理。此路由过程是实时的，确保每次交易都发送给那一刻最优的服务提供商。 重定向/重试： 在路由过程中遇到任何问题或故障时，POP可以自动将交易重定向到替代PSP或收单方。此故障转移机制确保了高交易成功率，并最小化了由技术或运营挑战造成的干扰。一些POP提供商将此描述为重试逻辑或交易的级联——这两者具有相似的含义。 一个拥有多个运营实体和多个支付提供商的商家将根据交易的货币或其他考虑因素，决定通过特定的提供商路由某些交易。支付网关（POP）应能够随着时间的推移学习到提供最高支付转换率的路由。这种学习发生的方式（软件或支付分析师）在不同编排解决方案之间差异很大。 A POP 应持续监控 PSPs 和收购方的交易成功率、响应时间等指标。这些数据用于优化路由逻辑，提高支付流程的整体效率和可靠性。通过利用智能路由功能，支付编排平台可以有效管理支付交易，优化授权率，降低成本，并提升整体客户体验。智能路由的动态特性提供了灵活性和适应性，确保交易实时路由到最合适的支付服务提供商。 结清 数据管理，为商家提供全面洞察和记录。 当POP和PSP共同努力以促进无缝支付处理时，结算仍属于PSP的职责。具体的结算程序和时限可能会根据所选PSP、涉及的支付方式和适用的法规而有所不同。 在一个典型的支付编排解决方案中，结算过程由支付服务提供商（PSP）而不是POS解决方案本身来处理。POS作为集中式系统，负责支付交易的路由和管理，但并不直接处理资金的结算。支付服务提供商（PSP）可以是收单银行、支付网关或其他金融机构，负责资金的实际流动和结算过程。PSP与相关金融实体，如客户的银行和商家的收单银行，合作，以从客户的支付工具开始将资金转账到商家的账户。 The POP plays a vital role in coordinating the payment flow and orchestrating the interaction between various payment service providers. It communicates with the PSP to authorize and capture funds, transmit transaction data, and retrieve settlement details for reporting purposes. Thesolution may also handle aspects like reconciliation, reporting, and transaction 支付运营中心（POP）在协调支付流程以及编排各种支付服务提供商之间的交互中发挥着至关重要的角色。它与支付服务提供商（PSP）进行通信，以授权和抓取资金、传输交易数据以及为报告目的检索结算详情。该方案还可以处理诸如对账、报告和交易等方面的内容。 02 支付编排是什么样的？ POP 应提供强大的对账和报告功能。在编写此指南时，这一情况在不同 POP 之间差异显著。它们应将对账交易与相应的采购数据进行对账，验证结算金额，并为商家生成详细的结算报告。这有助于准确跟踪和管理结算活动。EDC 发现，内部解决方案实现了其中一些最好的对账和报告功能。市场上存在针对商家提供对账和报告解决方案的专业对账供应商的细分市场。 交易日期/时间与商户银行账户中可用资金之间的时间差距，然而，通过逐步引入实时支付和即时银行转账，正在逐渐减少。如果商户在不同国家或货币环境下运营，支付编排解决方案可能处理货币转换、便利商户首选货币的结算，并确保结算金额根据现行汇率适当转换。 和解是一项旨在解决的复杂性，支付编排（Payment Orchestration）正是为了解决这个问题。商家通常要处理来自不同收单行（acquirers）在各个不同时间收到的多种文件格式。净额或毛额结算、退款和争议退款（chargebacks）都增加了对账的复杂性。支付操作平台（POP）必须提供自动对账服务。根据商家的偏好和需求，POP可能提供多种结算选项。这包括不同的结算频率（例如，每日、每周、每月）或结算到多个账户。支付操作平台应能够便利地配置和管理这些结算选项。 支付接受成本（CoPA）是商家密切关注的一个其他指标。最小化每笔交易的处理费和银行手续费，以及减少索赔次数是支付接受活动中实现关键成功的关键因素。支付编排可以帮助在这个领域发挥作用。 消费者的资金在商