数字支付与新冠肺炎冲击：现有条件在银行、基础设施、人力能力和数字监管中的作用

该研究报告主要探讨了在COVID-19疫情前后，数字支付和数字金融包容性扩张背后的推动力。研究将2021年的数据与2017年的数据进行了对比，以揭示影响数字支付使用的主要因素。

主要发现：

1. 银行业的发展：银行系统的成熟度和活动限制与数字支付的使用量呈正相关。但在银行活动监管严格的国家，与银行发展的相关性减弱。

2. 法律和监管支持：促进数字商务和数据共享的法律和监管措施与数字支付使用相关。特别是在与银行发展和活动限制相比，这些因素与2017年和2021年的DFS使用水平紧密相关，而非与COVID-19期间DFS使用的变化。

3. 基础设施和连通性：电力获取率、互联网使用率和移动电话的使用与大流行期间DFS使用增加相关，与大流行前后的DFS使用水平相关性较低。

4. 人类能力：平均受教育年限与DFS的使用水平（2017年和2021年）密切相关，同时也与大流行期间DFS使用的变化显著相关。

5. 互联网使用：使用互联网的人口比例可能反映了连通性和人类能力，这与大流行前和大流行后的DFS使用水平以及大流行期间DFS使用增加密切相关。

解释：

报告提出，政府和私营部门能够解决不发达的银行系统和数字经济的法律法规问题，前提是具备足够的数字基础设施、连通性以及人口中有高比例理解并能使用数字支付。这种解释强调了技术基础、教育背景和政策框架在推动数字支付采用中的关键作用。

结论：

研究发现，银行业的发展以及参与数字经济的法律和监管环境是影响数字支付使用的重要因素，而与用户能力和连接（电力、互联网和移动电话）最密切相关的因素，可能是由于COVID-19疫情导致的DFS使用量增加的主要原因。这突出了政策制定者在促进数字金融包容性时应考虑的多重因素，包括但不限于基础设施改善、教育提升和政策支持。