2023金融科技趋势研究报告

银河证券中信建投证券中信证券国泰君安证券海通证券广发证券中金公司东方证券光大证券安信证券中泰证券兴业证券 方正证券西部证券东北证券中银国际证券恒泰证券博时基金证券信息技术研究发展中心（上海） 序一 2023金融科技趋势研究报告 银河证券党委委员执行委员会委员副总裁 首席信息官 当前，数字化转型已成为行业共识。证券期货经营机构积极拥抱数字化变革浪潮，持续加大数字化转型投入，制定企业数字化蓝图，构建与自身资源禀赋相适应的数字化转型路径，并通过业务与技术的深度融合，有序推动数字化应用场景落地，利用数字技术驱动企业业务模式重构、运营管理革新、客户服务升级和风控合规优化，形成企业新型竞争优势，为企业带来新的价值增长点。 数字化转型的核心引擎是金融科技。纵观企业数字化转型之路，是一条金融科技创新赋能业务发展之路，一条金融科技驱动企业价值流重构之路。金融科技发展高度决定了企业数字化转型的深度。在过去几年里，大数据、人工智能、区块链、云计算、5G、VR、AR、边缘计算等金融科技在数字化转型过程中发挥了举足轻重的作用，催生了智能投顾、智能交易、智能客服、智能资讯、智能投研、数字员工等应用，推动传统业务提质增效，并向引领创新迈进。随着金融科技的不断发展，未来金融科技将呈现数智化、敏捷化、平台化、安全化、生态化的特点：湖仓一体、数据编织技术将进一步推动数据治理和数据资产化，充分发挥数据要素价值；人工智能将更加强调模型泛化能力和可解释性，领域知识与深度学习的融合创新，将开启金融AI新阶段；数字人将向交互式方向发展，进一步提升客户服务体验；RPA不断集成更多的应用和组件，扩大自动化能力并提高易用性；DevOps将向DevSecOps升级，在软件开发运维全生命周 2023金融科技趋势研究报告 序一 期集成安全能力；低代码、无代码开发平台将进一步发展和应用，大大提升程序和数据开发的效能；业务开发逻辑下沉到平台将成为高性能开发的趋势，将与性能息息相关的逻辑和一部分固化的业务逻辑下沉到平台侧，业务的开发人员更多地关注易变的业务逻辑；伴随着行业信创的要求，信创云建设将助力金融机构完成云原生和低延时的转型；金融科技将进一步标准化、组件化，推动行业生态建设等。 由恒生电子研究院联合行业机构发布的《2023金融科技趋势研究报告》基于恒生电子及行业专家深厚的行业实践经验，从安全可控、数据智能、性能体验、效率协作四个方面，对20项金融科技发展趋势及落地建议进行了详细的阐述，为行业金融科技发展提供了有益的借鉴和参考，对证券期货行业乃至整个金融行业深化数字化转型具有重要参考价值。 未来已来，让我们紧跟金融科技发展的步伐，抓住机遇，携手推动金融科技创新与应用，开创行业发展新格局。 序二 中信建投证券执委会委员首席信息官 信息技术部行政负责人 前不久，接到恒生的邀请，为即将发布的《2023金融科技趋势研究报告》作序，并且与恒生首席科学家白硕老师等技术专家就行业未来的技术发展趋势进行了深入的交流与沟通。当下，数字金融发展进入新阶段，数字化是加速金融机构发展的关键基石，行业面临着如何把握数字化新机遇和新风口的挑战。在这种背景下，本报告贴合金融机构的实践应用，可以帮助机构看清技术的发展与应用方向。 近年来信息技术的发展促进了证券行业的创新发展，我国证券业数字化发展从早期的萌芽探索已进阶成金融监管的全覆盖，证券公司数字化转型应紧扣稳妥发展金融科技和强化监管科技运用的主线，注重新技术应用的安全合规。在数据方面，机构每时都会创造出巨量的数据资源，如何释放数据生产力、搭建好数据资产的“第四张报表”，是行业的关注重点。此外，如何让标准化工作真正形成技术上的支撑，如何在团队规模扩大的背景下通过技术手段更好地实现管理、提高效能等问题，也对金融科技的应用提出了更高的要求。 慧技术·惠金融｜2023金融科技趋势研究报告 对于上述行业发展的重点、痛点，我很高兴看到本报告通过四大篇章⸺安全可控篇、数据智能篇、性能体验篇、效率协作篇⸺都有所覆盖，并且每个趋势都给出了稳中求进的机构IT规划建议，相信可以帮助金融机构IT领导者在技术投入、场景应用等方面做出更好的决策。 2023金融科技趋势研究报告 ·目录· 01安全·可P控1-P篇19 02数据·智P2能0-P篇36 03性能·体P3验7-P篇52 04效率·协P5作3-P篇65 信创大潮已起，生态融合发展，产业迭代加速。行走在国家数字经济的快车道上，安全可控迫在眉睫。数据库作为信息社会的基础设施，迎来了发展的黄金时代，同时其适配改造工作也逐步进入“深水区”，如何助力金融业务系统的安全可控转型实现“软着陆”？这是值得行业深思的难题。 信创的背后是科技的安全，是国家的长治久安。如何让技术和业务安全高效的协同？如何保证金融信息系统的稳定性和可靠性？都是科技强国永恒的话题。以家国情怀肩负科技重任，助大国崛起，立国之威望，建立具有中国特色的金融体系。 2023金融科技趋势研究报告 安全·可控篇 趋库改势造一的：数重据中库之适重配改造进入深水区，平滑迁移将是金融行业数据 趋势简介 信创背景之下，信创数据库迎来了前所未有的发展时机，应用场景从互联网、政务到深入触达金融行业，金融机构内部各系统数据库迁移路径也从外围系统试水，推进到了核心业务系统的替换，适配改造工作逐步进入深水区。金融机构进行信创数据库选型时，会考虑应用层面的改造工作量与难度，以及由此衍生出来的变更风险。而实际面临的问题是金融应用开发不可避免地大量使用原特定数据库的功能特性，如果要做到系统的平滑迁移，信创数据库需要尽可能地兼容原数据库，以期实现金融业务系统安全可控转型的“软着陆”。 趋势阐述 头部数据库厂商经过多年的快速发展，本身的功能与生态体系已经越来越完善强大。信创数据库在金融行业的入局大部分是作为后来者的身份去升级及替换改造。五年内金融行业数据库不会出现一家独大，大概会有3-5家供应商不相上下，行业出现收敛趋势。 数据显示，海外头部数据库在全球关系型数据库中占据约42%的市场份额，特别是在OLTP（On-LineTransactionProcessing）领域优势明显，在多年的快速发展之后，其本身的功能与生态体系已经越来越完善强大。为了最大程度降低迁移影响面，信创数据库需要努力消除数据库差异引入的各种问题。 兼容程度“需要做到什么程度”与“能做到什么程度”，使信创数据库面临两个问题：其一是有些差异能不能被消除，比如数据访问接口API侵权的风险；其二是有差异要不要做消除，这将面临大量的细节性工作，比如错误代码、NULL语义等。从实现难度 2 2023金融科技趋势研究报告 安全·可控篇 与成本收益等角度来看，要做到100%的兼容不太现实，但追求尽量兼容以覆盖各应用场景，将有助于系统的平滑迁移。 典型场景 信创数据库的平滑迁移挑战不仅仅是对于主流数据库的语法、函数、数据类型等兼容，更是需要在性能、高可用、可维护性、用户体验等层面向传统厂商看齐。 金融核心业务系统有两类非常典型的应用场景，第一类是实时联机业务，侧重TP场景，比如开户与各种交易业务等；第二类是日终批处理业务，侧重TP与AP混合型场景，比如确认、分红、对账业务等。 TP场景：小事务高并发，单一事务读写数据量小。信创数据库结合具备无单点故障的分布式架构，是实现金融核心业务系统高可用能力的必要基础；分片处理特性是提升数据容量的强有力手段，并且使数据库具备了弹性扩展的能力。一般使用标准SQL语法，在语法兼容性上信创数据库面临的挑战不是特别突出，但对于视稳定为重心的金融核心系统来说，如何实现并行验证与数据迁移以及对外服务的连续性是关注重点，这就好比是给飞行中的飞机更换引擎，数据库厂商需要提供完善的数据迁移工具。 机构IT规划建议 AP场景：大事务低并发，单一事务读写数据量大。涉及聚合、分组、排序统计分析等，通常会有较复杂的SQL，信创数据库通常在兼容性与性能上面临较大的挑战，随着头部信创数据库在行业应用渗透率的逐步提高，有了更多的应用场景打磨机会，信创数据库厂商在差异依然存在的情况下加快协同金融机构与应用系统开发商共同提供相应的系统解决方案。 信创数据库井喷式发展，稳定性有待进一步验证，金融机构在信创背景之下对于核心应用的数据库选型比较谨慎，较多持观望态度。金融机构选择数据库难，迫使应用 3 2023金融科技趋势研究报告 安全·可控篇 系统提供商去适配多种数据库，特定应用单一数据库的模式已经逐渐在改变，复杂SQL场景下的兼容性成为一个挑战。特别是批处理系统复杂SQL语句多，为优化性能进行多次迭代之后，往往使用了较多的特定数据库的特定语法与功能，支持多数据库改造工作量非常大，需要一定时间的测试验证。 因此，数据库厂商在发力兼容性改造的同时，应用厂商需做好相应协同工作。当前金融应用在数据库层面仍然普遍采用集中式架构，在信创/分布式/微服务化系统升级目标之下，可以考虑分阶段多批次实施，在不改变原数据库类型的情况下先完成支持多数据库的分布式应用系统升级，同时对信创数据库进行并行验证，在积累一定的数据库使用经验并验证业务系统之后，再切换到信创数据库，以实现在保障业务安全稳定运行的基础上平滑迁移，满足安全可控的信创要求。 4 2023金融科技趋势研究报告 安全·可控篇 趋成云势原二生：随和着低信延创时基的础转设型施的上线，信创云建设将助力金融机构完 趋势简介 云计算发展至今已经经历了十余年，在政策和市场的推动下，国内云计算行业快速发展，可以预见，在未来十年云计算将持续发展并将获得更广泛的应用。目前，信创产业也在尝试通过云进行整体赋能，作为底层软硬件基础设施的关键技术，云计算将更多的地与信创的建设相融合。同时由于金融领域的特殊性，对于交易及数据延迟有着极高的敏感度，低延时的软硬件技术就显得尤为关键。通过云计算，可以有效解决低延时软硬件设施的统一管理和运行等问题，这也正是云计算能发挥其优势的地方。因此，金融领域信创背景下，结合低延时技术的云平台信创替换将是未来信创的关键基础能力，信创云建设将助力金融机构完成云原生和低延时的转型。 趋势阐述 2021~2023年是金融信创规模应用期，其中2022年为全面投入的高峰期，金融行业的信创更多向业务系统渗透，综合能力要求也更高。在金融云规模方面，据行业数据显示，2021下半年中国金融云市场规模达到39.0亿美元。 典型场景 在当前金融信创的演进阶段中，对于一般系统以及部分业务系统的升级已基本完成，信创替换转向包括低延时技术应用的更广泛的业务系统，当前面临的挑战主要是业务场景复杂、架构体系多样和生态碎片化等多几个方面，这些问题正中云平台所擅长的领域，因此信创云将成为金融机构全面信创升级的基础。 云计算的本质是通过网络将可伸缩、弹性的共享物理和虚拟资源池以按需自服务的方式供应和管理。信创云通过把信创基础设施（包括普通硬件与低延时硬件）进行资 5 2023金融科技趋势研究报告 安全·可控篇 源池化，按需向业务应用提供可灵活配置的计算资源，实现了基于信创基础设施的统一资源管理，典型应用场景如下： 基础设施管理：包括低延时在内的各种应用基于云平台运行之后，利用云平台能很好地屏蔽底层硬件差异，为上层提供按需自服务、资源池化、弹性等关键特性的规范化和标准化能力，这些能力都为各种底层信创基础设施顺利的切换提供了良好的支持；另外，基于金融行业业务的特殊性要求，还需要根据应用性能不同，在应用安装部署的时候，通过统一云管理平台进行对应的基础设施选择，譬如，低延时的业务应用就需要安装在对应的低延时硬件区域。 技术多样性适配：基于PaaS层通用能力，信创云平台通过把各种分布式中间件进行服务化，方便业务上层调用的同时，也可以很好地屏蔽操作系统及各种中间件之间的差异性，让金融机构可以轻松应对信创基础设施的技术多样性，从而完成业务全面的云原生化升级。 机构IT规划建议 应用信创迁移：基于容器封装技术，信创云平