双重打击：绘制英国个人债务地图（英）
这DUBLE WHAMMY映射英国个人债务哈利·卡尔·阿梅利亚·斯图尔特2022 年 2 月 2开放存取。保留一些权利。开放存取。保留一些权利。作为本作品的出版商，Demos 希望在保留版权的同时，鼓励我们的作品尽可能广泛地传播。因此，我们制定了开放访问政策，使任何人都可以免费在线访问我们的内容。任何人都可以下载、保存、执行或分发此未经书面许可，以任何形式工作，包括翻译。这受 Creative Commons By Share Alike 许可条款的约束。主要条件是：•演示和作者包括我们的网址•如果您使用我们的工作，您将在类似的许可下分享结果可以在以下位置找到许可证的完整副本https://creativecommons.org/licenses/by-sa/3.0/legalcode欢迎您请求许可，将本作品用于许可范围之外的目的。 Demos 非常感谢知识共享在启发我们的方法方面所做的工作版权。要了解更多信息，请访问该项目得到了洛厄尔的支持由 Demos 发布 2022 年 2 月© 演示。保留一些权利。 15 白厅，伦敦，SW1A 2DD 电话：020 3878 3955 3目录致谢第 4 页行政人员概括第 5 页介绍第 7 页方法第 8 页分析第 10 页建议 第 18 页 4致谢我们要感谢洛厄尔对这个项目的慷慨支持。感谢我们在 Demos 的同事提供的重要建议和支持，以及他们对本报告的评论：Ben Glover、Polly Mackenzie、Maeve Thompson、Kosta Juri、Josh Tapper、Courtney Stephenson、Bibi Nuir、Heather Williams-Taplin 和 Andrew Phillips。哈里卡尔和阿米莉亚斯图尔特2022 年 2 月 5信贷——富人通常可以免费购买奢侈品和度假——对于那些最需要信贷的人来说往往过于昂贵或根本不存在，他们在面对爆裂的水管或一份失去的工作。金融脆弱性和匮乏的双重打击当一起经历时，获得负担得起的信贷尤其有害，而且会自我延续。当危机袭来时，弱势群体只能在他们可能无法偿还的高息贷款之间做出选择，这意味着他们必须没有基本必需品，在最坏的情况下会导致犯罪或无家可归。它还损害了更广泛的经济，公共支出减少了个人偿还昂贵的债务或被迫没有必需品。结合 Demos 的良好信用指数和 Lowell 的金融脆弱性指数，该报告确定了受这些相互关联的困难影响最严重的领域。这个问题在被指定为升级优先事项的领域最为严重。这些地方也可能是下一次大选在前红墙选区举行的选举战场，尤其集中在英格兰东北部的前工业城镇。米德尔斯堡是该国受这场个人债务危机影响最严重的地区。然而，只关注城镇和边缘席位会忽略最容易发生债务危机的地方，因为伦敦以外的城市也比其他任何地方受到的影响都要大得多。应对这场危机的行动至关重要——就像更广泛地升级一样- 不会忽视一些受影响最严重的地区，因为它们位于城市并且往往有更安全的座位。为了应对这场危机，我们必须解决三个问题：处理剥夺的根本问题；扩大负担得起的信贷市场；提供适合当地特定需求和态度的基于地点的方法。特别是，应进行进一步研究，以探索在何处以及是否可以访问更广泛的数据，以支持信用记录薄弱或不良的人的信用，以及相关行为和因素围绕他们的财务状况目前是不可见的给信贷提供者。这可能包括偿还债务、支付租金和福利付款。需要特别关注支持那些接受县法院债务判决 (CCJ) 的人，这些判决通常具有长期的负面影响影响并使信贷恢复非常困难。建议摘要为应对个人债务危机的根本原因，本届政府应：1.考虑可以进行哪些短期改革增加福利慷慨，以及如何为更慷慨的福利建立公众支持长期的制度。2.考虑如何进一步降低通用信贷（UC）信贷递减率。3.通过积极向 UC 索赔人更多地宣传“帮助拯救计划”来提高其接受度。4.向 UC 申请人提供一次性金融产品，例如债券或财务弹性补助金。5.审计所有 UC 索赔人，以识别有问题债务风险的人，并为避免和摆脱债务提供专门的、量身定制的支持。为了改善县法院的判决程序，特别是为了保护无法偿还债务的弱势群体，我们建议本届政府：6.取消司法部 (MoJ) 的改革，为县法院法警提供实时数据和数字设备，以确保代理人实时接收数据，避免不必要的访问行政人员概括 6需要更长的时间。7.促进部门间数据共享（例如 DWP 和 MoJ），以便法院能够更好地识别无力支付的弱势个人，允许索赔人在不太可能恢复的情况下停止索赔。8.正如布里格斯大法官 2016 年报告中所建议的那样，加快实施在线法庭，以增加公众获取信息的机会。为了解决与心理健康问题密切相关的问题债务，我们还建议本届政府：9.考虑提高财务门槛标准个人进入债务减免令。10.保持债务咨询资金的创纪录水平，并考虑在高优先领域增加债务咨询资金。为了扩大获得负担得起的信贷，我们建议政府：11.将无息贷款计划 (NILS) 试点扩展到更多高度贫困地区，针对包括东北部在内的高优先级地区，前工业城镇和核心城市作为升级议程的一部分。12.支持高成本信贷的可持续替代方案，可能通过补贴或投资对社区金融提供者的激励措施。同时，为了使这些替代高成本信贷的方式成为可能，金融行为监管局还应该：13.与主流商业贷款机构合作，克服进入这个市场的障碍。为了通过向最需要的人提供低成本信贷来促进信贷恢复，需要进一步研究：14.开发一个自动匹配的系统将那些对 CCJ 满意的人提升到信用合作社。获得负担得起的信贷和金融服务脆弱性是地理问题，因此该政府应：15.加倍努力在较富裕地区建造更多经济适用房。最后，需要：16.进行进一步的研究，以了解如何访问更大的数据集可以提高信用记录不佳的人的信用评级。 7该报告覆盖了 Demos 的良好信用指数和 Lowell 的金融脆弱性指数，使我们能够绘制整个英国的个人债务危机图，以显示最需要负担得起的信贷的地方，以及最不可用的地方。良好信用指数衡量三个关键领域不同领域可负担信贷的可及性：1.信用需要。人们需要信用吗？它包括诸如努力跟上账单的家庭百分比、低收入人群的百分比和信贷搜索量等指标。2.信用评分。人们是否有足够高的信用评分以获得较低利率的信用选项？3.信用环境。当地商业街提供什么类型的信贷？这部分将银行分行、免费现金点和信用合作社列为积极因素，将发薪日贷方列为消极因素。这些结合起来提供了英国每个地方当局的信贷可用性的整体衡量标准。可在此处找到有关最新良好信用指数报告的更多详细信息和独立分析。1金融脆弱性指数衡量六个不同领域的金融脆弱性捕捉家庭能力的组件管理日常财务和经济适应能力冲击：1.背负违约债务2.使用替代金融产品3.索取社会福利4.缺乏应急储蓄5.持有高额贷款6.严重依赖信贷这些结合起来提供了一个整体的衡量标准每个议会的财政脆弱性全英国选区。金融脆弱性指数的更多细节和独立分析可以在洛厄尔和城市研究所作为联合项目制作的报告和数据工具中找到。2通过结合这两个指数，我们确定了最容易出现对负担得起的信贷迫切需要的有毒组合的地方，以及缺席：最隐喻的干旱居住的信用沙漠。我们正处于一场私人债务危机之中——这场危机发生在新冠病毒大流行之前，而且只会因此而恶化。我们希望这一分析能够帮助政策制定者和政治家把握和应对这个问题的形式和规模，并针对如此严重的问题做出政策回应，如果被忽视，这种问题只会继续增长。1Williams Taplin, H., Jeyabraba, M. 和 Lasko-Skinner, R. 良好信用指数。演示，2021 年。可在 2021 年良好信用指数 - 演示 [2022 年 10 月 2 日访问]2Braga, B. 等。英国的金融脆弱性。城市研究所和洛厄尔，2021 年。可在英国的金融脆弱性 (urban.org) [2022 年 10 月 2 日访问]3Braga, B. 等。追踪英国的金融脆弱性。 Urban Institute 和 Lowell，2021 年。可在：Tracking Financial Vulnerability in the UK (urban.org) [2022 年 10 月 2 日访问]介绍 8叠加良好信用指数 (GCI) 和金融脆弱性指数 (FVI) 的主要挑战是指数的不同地域。 GCI 按地方当局绘制信贷可用性，而FVI 通过议会绘制金融脆弱性选区。英国的地方当局和议会选区并不相邻。有关良好信用指数 (GCI) 和金融脆弱性指数 (FVI) 方法的更多详细信息，请参见各自的报告。4为了结合这两个索引，我们需要找到一种方法来映射议会选区到地方当局。为了做到这一点，我们使用了选举区，它既是议会选区，也是地方当局。首先，我们计算了一个比例的数字每个地方当局 (LA) 的人口，由来自每个议会的人组成选区 - 例如，66% 的 Barking 和 Dagenham LA 人口都在 Barking选区。地方当局的 FVI 数据是然后是原始 FVI 议会的功能选区数字加权以反映每个选区组成的每个地方当局的比例。因此，由于巴金和达格纳姆地方当局的人口在巴金议会选区占 66%，在达格纳姆占 34%和雷纳姆议会选区，这使得Barking 和 Dagenham 的 FVI 数据 0.66 xBarking 的 FVI 0.34 x Dagenham 和 Rainham 的 FVI。有 18 个亚阈值病房小于输出区域，因此不会有单独的 OA 估计人口规模。这些被归入其他病房如下：表格1假设病房亚阈值病房奥尔德斯盖特便宜的主教门布罗德街、烛芯、康希尔和莱姆街瘸子门巴西肖和科尔曼街法灵登内面包街和贝纳德城堡皇后区Cordwainer、Dowgate、Vintry 和 Walbrook圣艾格尼丝布莱尔塔Aldgate、Billingsgate、Bridge 和 Langbourn4Williams Taplin, H., Jeyabraba, M. 和 Lasko-Skinner, R. 良好信用指数。演示，2021 年。可在 2021 年良好信用指数 - 演示 [2022 年 10 月 2 日访问]5Braga, B. 等。英国的金融脆弱性。城市研究所和洛厄尔，2021 年。可在英国的金融脆弱性 (urban.org) [2022 年 10 月 2 日访问]方法 9对于自 GCI 启动以来已合并为单一城市当局的地方当局，GCI 的数据可以追溯到 2018 年而不是 2020 年。这些是：表 2我们选择排除锡利群岛、奥克尼群岛和设得兰群岛、外赫布里底群岛和伦敦金融城，由于人口稀少，GCI 不可靠。在北爱尔兰，人口规模（根据 2011 年人口普查数据）仅适用于 1992 年以前的选区（而不是现在的选区）。现在有与前选举区同名的选区，我们取了前选举区的人口规模病房为他们的当代同名。对于名称与任何以前的选区都不匹配的当代选区，我们假设无法提供准确人口规模的选区的人口规模与共享一个我们所在的地方当局能够找到人口规模。按城市类型分析使用下议院图书馆定义的分类，将伦敦与其他核心城市区分开来的附加分析。6 此分类不包括本地北爱尔兰当局。平准基金优先类别的分析基于政府指数。未提供北爱尔兰或最近合并为单一城市当局的地方当局的数据。7城镇类型分析基于 Demos 的城镇类型。这方面的方法可以在我们的未来城镇报告中找到。8该类型学不包括北爱尔兰。6Baker, C. 选区和地方当局的城市和城镇分类。下议院图书馆，2018 年。可在城市与城镇选区和地方当局的分类 - 下议院图书馆(parliament.uk) [2022 年 10 月 2 日访问]7升级、住房和社区部。按优先类别调整地方当局的基金清单。 DLUHC，2021 年。可在 Levelling_Up_Fund_list_of_local_authorities_by_priority_category.xlsx (live.com) [2022 年 10 月 2 日访问]8Glover, B.、Carr, H. 和 Smith, J.
