2020年第四季度家庭债务和信贷报告（英文）

微经济数据中心W W W。 N E W Y O R K F E D。 O R G / M I C R O E C O N O M I C SQ U A R T E R L Y R E P O RŤ上家庭债务和信贷20 2 0：Q 4（发布日期2月2 021基于纽约联储消费者信贷小组/ Equifax数据的分析纽约联邦储备银行研究与统计小组 如有任何疑问，请发邮件至joelle.scally@ny.frb.org。2020Q41的家庭债务和信贷发展到2020年第四季度，家庭债务总余额增加了2060亿美元，比2020年第三季度增加1.4％，目前为14.56万亿美元。余额比2019年底增加4,140亿美元。天平消费者信贷报告中显示的抵押贷款余额在第四季度超过10万亿美元，到12月底达到10.04万亿美元，比2020年第三季度增加1820亿美元。房屋净值信贷额度（HELOC）余额减少了130亿美元，自2016年第四季度以来连续16个月下降，未偿余额达到3,490亿美元。信用卡余额在第四季度增加了120亿美元，在第二季度急剧收缩760亿美元之后，季节性出现了适度的增长。第三部分减少了100亿美元。信用卡余额比2019年底减少1,080亿美元，这是自1999年开始该系列以来的最大年度跌幅，这与消费者支出持续疲软以及持卡人的付款相符。第四季度汽车贷款余额增加了140亿美元。学生贷款余额增加了90亿美元。总体而言，非住房余额增加了370亿美元，但仍比2019年第四季度水平低310亿美元。起源2020年第四季度，新的信贷扩展非常可观，新发放的抵押和汽车贷款达到了创纪录的高水平。按消费信贷报告上新的抵押贷款余额的出现（包括再融资）来衡量的按揭贷款总额为1.2万亿美元，名义上超过了2003年第三季度历史性融资热潮期间的交易量。汽车贷款的发放（包括贷款和租赁）与2020Q3的历史最高水平相比略有下降，但处于该系列的第二高水平，为1,620亿美元。相反，HELOC和信用卡的总信用额度都下降了。信用卡总信用额度下降了100亿美元，第三季度下降了310亿美元，第二季度下降了530亿美元。 HELOC帐户的总信用额度下降了140亿美元。抵押贷款发起信用中位数在较高水平上大致保持稳定，新发行抵押贷款的信用中位数为786，反映出较高的再融资份额。新发放的汽车贷款的信用评分中位数从712增加到717。违法和公共记录总拖欠率在第四季度继续下降，并在第二和第三季度继续下降，这反映了宽容的增加（由CARES法案提供，由贷方自愿提供），这保护了借款人的信用记录不受报告的影响。跳过或延期付款的数量。截至12月下旬，未偿还债务中有3.2％处于拖欠阶段，比第三季度下降0.2个百分点，比2019年第四季度以及Covid大流行袭击美国之前的水平低1.6个百分点。状态。在4,620亿美元的拖欠债务中，3,490亿美元是严重拖欠债务（至少延迟90天或“严重贬损”，其中包括一些已从贷方帐簿中删除但仍在继续追索的债务）。在抵押贷款的违约过渡率中仍然可以明显看出对宽容的吸收。过渡到早期拖欠的抵押贷款所占比例下降至0.4％的低点，因为仍然可以选择放弃宽恕。同时，早期拖欠的贷款中有54％过渡到当前。由于CARES规定的暂停执行，大多数贷款的止赎权仍处于暂停状态，并且第四季度仅出现了14,000个新的止赎权。按产品划分的拖欠率继续下降，全面过渡到早期拖欠的情况有所下降，继续反映了可用的各种借款人援助计划。过渡到拖欠贷款的学生贷款所占的比例继续下降，因为大多数未偿还的联邦学生贷款都由《 CARES法》的行政宽容范围涵盖。由于联邦政府支持的抵押贷款也有资格获得宽容，因此在第四季度转变为拖欠贷款的抵押贷款的份额下降至2％（按年率计算），比2019年第四季度下降了一个半百分点。汽车贷款和信用卡也显示出他们的犯罪过渡率持续下降，反映出政府刺激计划和银行为陷入困境的借款人提供的宽容选择的影响。2020年第4季度，大约121,000名消费者的信用报告中增加了破产标志，较上一季度有所下降，并创下历史新低。有藏品的消费者份额也急剧下降。房屋债务2020年第四季度，新发行的抵押贷款债务为1.2万亿美元。1本报告基于纽约联储消费者信贷小组，该小组是根据从Equifax信贷报告数据中提取的匿名，具有全国代表性的随机样本构建的。有关此处报告的数据集和度量的详细信息，请参阅本报告末尾的数据字典。请联系乔勒 率大约是后者的两倍。到2020年下半年，大约30,000个人的信用报告中添加了新的止赎抵押赎回权表示法，这是自1999年该系列开始以来我们看到的最低的六个月。助学贷款第四季度未偿还的学生贷款债务为1.56万亿美元，较第三季度增加了90亿美元。2020Q4.2，约6.5％的学生债务总额为90天拖欠或违约，较低的学生债务拖欠水平反映出教育部决定报告符合CARES法宽免条件的贷款的当前状态。帐户关闭，信用查询和收款帐户在过去六个月中，信用查询的数量为1.2亿，这是消费信贷需求的指标，与上一季度相比有所下降。自2020年第二季度大流行影响美国以来，询问一直在减少。2020年第二季度和第三季度下降幅度更大之后，开户数量下降了500万个账户，降至1.9亿个。2正如2012年报告中所解释的那样，学生贷款的拖欠率可能会低估有效的拖欠率，因为这些贷款中约有一半目前处于延期，宽限期或宽容状态，因此暂时不在还款周期中。这意味着在还款周期中的贷款中拖欠债务 2021年2月纽约联邦储备银行研究与统计●微观经济学研究目录国家图表按贷款类型分类为“提前欠款”（30）。 13按贷款类型分类为严重欠款（90）。 14当前按揭账户的季度过渡率15拥有新的丧失抵押品赎回权和破产的消费者数量17按年龄划分的季度严重犯罪（90）。 24按年龄划分的抵押贷款季度过渡到严重违约（90）。 25按年龄划分的汽车贷款季度过渡到严重违约（90）。 26按年龄划分的信用卡季度严重过渡（90）。 27按年龄划分的学生贷款季度过渡到严重违约（90）。 28岁各州人均债务余额*的构成（2020Q4）33各州人均债务余额的欠款状况*（2020Q4）34每个州延迟到30天的季度过渡率。 37各州向季末过渡到90天的季度过渡率38各州新丧失抵押品赎回权的消费者百分比39各州新破产消费者的百分比40 1页面有意留空 2国家图表 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax3总债务余额及其构成万亿美元抵押HE旋转汽车贷款信用卡学生贷款其他152020Q4总额：14.56万亿美元2020Q3总计：14.35万亿美元1296(3%)(11%)(6%)(9%)(2%)(69%)30 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax4贷款类型帐户数百万百万250500200信用卡400150自动贷款（左轴）30010050抵押（左轴）HE旋转（左轴）20010000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax5新的和已关闭的帐户和查询的总数百万40035012个月内关闭的帐户数百万400350300300250250200200150150100506个月内的查询数量12个月内开设的帐户数量1005000 6信用评分的抵押来源*数十亿美元十亿美元1,4001,4001,200<620620-659660-719720-759760+1,2001,0001,00080080060060040040020020000资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax*信用评分为Equifax Riskscore 3.0 7发起时的信用评分：抵押*分数分数800第50个百分位数80075075070065025％百分之十700650600600550550500500资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax*信用评分为Equifax Riskscore 3.0；抵押贷款只包括第一留置权。 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax*信用评分为Equifax Riskscore 3.08按信用评分划分的自动贷款来源*数十亿美元十亿美元200<620620-659660-719720-759760+2001601601201208080404000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax*信用评分为Equifax Riskscore 3.09得分800发起时的信用评分：汽车贷款*分数800750750700650600第50个百分位数25％百分之十700650600550550500500 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax10信用卡的信用额度和余额以及HE循环万亿美元万亿美元44HELOC余额CC余额CC限制HELOC限制33221100 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax11百分14按拖欠状态的总余额严重贬损120天延迟90天延迟60天延迟30天延迟百分14121210108866442200 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax12百分之十五贷款类型拖欠的90天余额百分比百分15信用卡助学贷款1010汽车贷款5他旋转抵押500 注意：由于报告不平衡，2004年之前未报告4个季度的移动学生贷款数据13资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax贷款类型转变为犯罪（30）余额百分比16余额百分比16141412学生贷款1210108汽车贷款86信用卡片64抵押4他旋转2200 注意：由于报告不平衡，2004年之前未报告4个季度的移动学生贷款数据14资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax过渡到严重犯罪（90）余额百分比12按贷款类型余额百分比1210学生贷款10886抵押46信用卡4汽车贷款22他旋转00 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax15当前抵押贷款的季度过渡率百分3.5帐目百分3.53.0到迟到30-60天3.02.52.52.02.01.51.51.0迟到90天1.00.50.50.00.0 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax1630-60天逾期抵押帐户的季度过渡率百分比百分比7070606050到90天晚了50404030302020到当前101000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax17丧失抵押品赎回权的消费者数量千1,200和破产千1,200丧失抵押品赎回权的破产90090060060030030000 资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax18百分1615141312111098第三方收藏拥有收藏品的消费者百分比（左轴）每人收取的平均收款金额（右轴）美元1,6001,5001,4001,3001,2001,1001,0009007800 19按年龄选择图表 注意：年龄定义为当前年份减去借款人的出生年份。每年重新定义年龄组。由于少数人的出生年份不明，因此余额可能无法总计。20资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax万亿美元按年龄划分的总债务余额万亿美元151518-2930-3940-4950-5960-6970+121299663300 注意：年龄定义为当前年份减去借款人的出生年份。每年重新定义年龄组。由于少数人的出生年份不明，因此余额可能无法总计。21资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax100%按产品类型和期限划分的债务份额（2020年第四季度）汽车贷款信用卡抵押HELOC学生贷款其他80%60%40%20%0%18-2930-3940-4950-5960-6970+ 注意：年龄定义为当前年份减去借款人的出生年份。每年重新定义年龄组。由于少数人的出生年份不明，因此余额可能无法总计。22资料来源：纽约联储消费者信贷小组/ Equifax按年龄划分的自动贷款来源十亿美元20018018-2930-3940-4950-5960-6970+2001801601601401401201201001