2026人生风险趋势调查白皮书

2026人生風險趨勢調查白皮書摘要

前言與調查架構

• 背景：台灣社會面臨人口結構、生活型態、經濟環境與科技變革的多重轉變，影響個人健康、財務與心理安全感的具體樣貌，重新定義了人生不同階段所需面對的風險準備。
• 調查目的：重新檢視身心財三大風險的五年消長，並首度啟動孤獨風險調查，呼應全球孤獨議題，推動各界將孤獨風險納入風險管理視野。
• 調查架構：委託遠見民意研究調查執行，2026年3月24日至4月12日進行線上問卷，回收1,200份有效樣本，涵蓋身體健康、心理健康、財務健康三大風險面向，並區分五組年齡世代探討風險感知差異與準備程度。

調查結果摘要與風險指數分析

• 三大風險發生機率：身體健康風險（23.5%）、財務健康風險（21.1%）、心理健康風險（20.4%）。
• 三大風險影響程度：財務健康風險（62.3%）、身體健康風險（61.4%）、心理健康風險（50.8%）。
• 世代差異：
  • 身體健康風險：60歲以上發生機率最高，50-59歲影響程度最高。
  • 心理健康風險：20-29歲與30-39歲發生機率最高。
  • 財務健康風險：30-39歲發生機率與影響程度最高，40-49歲與50-59歲影響程度亦高。

身心財風險五年變化

• 財務健康風險：影響感受首度超越身體健康風險，成為第一大風險，中壯年世代擔憂最重。
• 心理健康風險：全齡化，從中高齡前移至青壯世代，「扶養與照護責任」成為主要壓力來源。
• 長照焦慮：財務健康風險影響程度增幅最大，30-39歲青壯年族群擔憂最重。
• 意識與行動落差：61.4%民眾認為身體風險會對家庭生活帶來嚴重衝擊，但實際行動不足。

專家解讀

身體健康風險

• 趨勢：從單純擔心生病，轉向擔心失能與老後無人照顧。
• 建議：
  • 青壯年世代：調整飲食習慣，培養健康生活型態。
  • 中壯年世代：定期篩檢、生活型態管理、心理紓壓。
  • 樂齡世代：積極參與社區活動，維持人際互動。
• 關鍵：累積健康資本，依人生階段行動準備。

心理健康風險

• 趨勢：不確定感放大心理風險，已成為增幅最明顯的風險。
• 壓力來源：青壯世代來自個人健康狀況與扶養照護責任，三明治世代來自「高功能焦慮者」與男性族群。
• 建議：
  • 建立實體連結，鍛鍊心理肌力。
  • 企業推動心理健康，提供EAP等支持資源。
  • 保險業逐步調整核保政策，將重心前移至前端預防。

財務健康風險

• 趨勢：通膨、長照成本上升、家庭結構改變、金融商品普及化，導致財務健康風險感受提升。
• 因應方式：從「儲蓄」轉向「理財投資」，實際投保比例仍低。
• 建議：
  • 三大策略：先保大再保小、先保近再保遠、先求廣再求深。
  • 不同世代保障優先順序：
    • 20-39歲：基本醫療、意外、重大傷病保障，建立緊急預備金。
    • 40-59歲：補強重大傷病、醫療、失能與長照保障，檢視壽險額度與退休現金流。
    • 60歲以上：確認醫療、長照與退休現金流，評估保險金信託或資產傳承。

新興風險專題：孤獨與孤立

台灣孤獨與孤立人口樣貌

• 四種族群：社會安適群、鬧中孤獨群、自在孤立群、雙重影響群。
• 高風險族群：雙重影響群（身、心、財風險自評分數偏低，風險意識高但行動不足）、鬧中孤獨群（主觀孤獨感高，但客觀社會網絡充足）、自在孤立群（主觀不覺孤獨，但客觀社會網絡薄弱）。

孤獨與孤立，和身心財風險的關聯

• 主觀孤獨：影響風險認知，易產生衝動性購物、暴飲暴食，增加財務風險。
• 客觀孤立：影響風險準備，缺乏支持系統，難以維持理性決策。
• 負向循環：風險被低估且缺乏社會網絡，導致準備不足，形成防護缺口，形成身心財風險負向循環。

從防範孤獨風險出發，全方位建構社會連結的具體行動

• 孤獨風險影響：生理、心理、財務三項風險相互牽動，需要社會連結作為支持基礎。
• 不同世代對策：
  • 年輕世代：主動維持實體互動，創造共同生活體驗。
  • 三明治世代：保留時間與財務給自己，主動結交同儕父母，分擔心理重擔。
  • 樂齡世代：家人、志工或醫療人員主動提供誘因鼓勵維持社交與腦力活動。
• 男性孤獨指數高於女性：社會期待影響男性求助行為，需更開放多元的求助管道。
• 個人、企業、保險業角色：
  • 個人：從生理層面著手，小步調整養成健康習慣。
  • 企業：將心理健康納入企業文化，推動EAP，提供心理諮商資源。
  • 保險業：將孤獨風險納入評估，提供陪伴型服務、心理諮商、居家照護等支持。

國泰觀點

• 孤獨風險：需從社會連結出發，提前為可能的風險預做準備。
• 保險角色轉變：從理賠者到預警者，整合跨領域資源，建立更完整的防護機制。
• 保障與理財並進：單一工具難以應對複合風險，需雙軸並進建立更完整的防護網。
• 支持網絡建構：
  • 第一道防線：從「個人健康」走向「社群共好」，推動健康促進活動。
  • 第二道防線：導入心理支持，對應各世代需求，提供心理諮商服務。
  • 第三道防線：串接資源，打造風險防護生態圈，整合個人、家庭、企業與社區。

結語

• 孤獨與孤立：已成為不可忽視的集體處境，需社會共同關注。
• 風險防護：需從日常健康管理、心理支持、財務準備與社會連結出發，及早建立韌性。
• 保險角色：從風險保障延伸至預防與陪伴，成為促進社會共好的穩定力量。