金融智能体可信互联研究报告

北京金融科技产业联盟2026年7月 版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本报告文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 编制委员会 编委会成员： 黄 程 林李 春 欢王 武 伟张野周骏徐 琳 玲李 肇 宁 编写组成员： 陈芳张弛王文柏马鹏飞门小骅方宇伦何思婕余言霖陈思文薛文哲袁晨张磊高强周耿男李博郑冲王志远曾冠铭倪媛刘程琳任庆威薛原鲁欣王婧方宇洁陈琪徐景蕴金昕柯林李长礼王光洁朱枭坚李培敖襄桥汪岳义杨景瑞何金龙林茂张超迪 编审： 黄本涛周豫齐 参编单位 北京金融科技产业联盟秘书处中国银联股份有限公司华为技术有限公司中金金融认证中心有限公司上海浦东发展银行股份有限公司中国工商银行股份有限公司交通银行股份有限公司新华三技术有限公司飞腾信息技术有限公司北京网迅科技有限公司迈普通信技术股份有限公司 摘要 在国务院《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》指导下，众多企业加速推进人工智能应用落地，并积极探索智能体的潜在价值，2025 年由此成为智能体发展的元年。2026 年 5 月，中国人民银行等四部门印发《关于“人工智能+金融”的实施意见》，推动人工智能与金融行业广泛融合。为支撑跨模态、跨模型、跨机构、跨行业的复杂任务协同，满足金融业“开放、融合、高效”的发展诉求，智能体正从单一模式朝着多智能体协同与互联互通的方向演进。在此背景下，智能体通信协议迅速发展。 为顺应金融行业智能化演进趋势，本课题围绕金融智能体可信互联展开研究，重点探索基于智能体网关的发现机制、通信标准及协作范式，确保智能体在跨机构、跨系统场景下具备实时、安全、可靠的互操作能力。通过构建标准化的智能通信技术体系，课题力求实现智能体间“安全互认、高效互通、合规互信”，并为金融业务智能化与规范化升级提供可复用的技术框架，以此夯实金融创新发展的数字底座，推动金融服务从单点智能迈向生态智联。 关键词：智能体通信、可信互联、通信协议 目录 一、研究背景与意义.........................................................................................1 （一）需求与发展趋势 .......................................1（二）智能体通信协议分析 ...................................3（三）研究意义 .............................................5 二、金融智能体通信架构.................................................................................7 （一）金融应用层 ...........................................8（二）基础信任层 ...........................................9（三）通信服务层 ..........................................14（四）物理网络层 ..........................................18（五）安全与合规 ..........................................20 三、应用场景...................................................................................................25 （一）开放银行 ............................................25（二）跨机构联合授信 ......................................26（三）普惠金融批量服务 ....................................27（四）智能体原生经济与交易 ................................28 四、发展建议...................................................................................................28 参考文献...........................................................................................................31 一、 研究背景与意义 （一）需求与发展趋势 当前，人工智能的发展正经历一场深刻的范式转移。技术核心从追求大规模参数和对话能力的“推理智能”，迈入能够自主规划、决策与执行的“行动智能”新阶段。腾讯研究院发布的《2025人工智能十大趋势报告》指出，从 AI 模型到 AI 智能体，人工智能正在从“语言生成器”成长为“任务执行者”，将与人类进行深度协作。尽管现有大语言模型在自然语言理解、逻辑推理与内容生成方面展现出强大能力，但受限于大模型训练数据的非实时性、执行具体操作的难度（如查询外部数据库、操作第三方软硬件）以及单一大模型有限的知识库，大模型在处理用户实时、复杂、个性化的需求时，虽然具有“行动智能”但仍然需要借助外部技术能力。 为突破这些局限，使 AI 真正成为可靠的任务执行者，还需要依赖两项关键能力支撑。一方面，单一 AI 模型或智能体能够广泛连接并使用各类外部工具与数据。另一方面，依托沟通与协同机制，多智能体能够相互配合完成复杂的跨系统、多任务工作。这一变革在金融、政务、工业等垂直领域尤为显著，智能体作为核心技术形态，开始深度嵌入业务流程，承担起从数据分析到复杂交易执行的关键职能。 这一演进催生了以智能体自主完成任务为核心的智能体通信生态的繁荣。智能体不再是孤立的个体，他们必须频繁、高效 地调用外部的数据、模型服务与业务系统，并与其他智能体进行任务协同。 当前金融业务需进一步从“单点智能”向“全域智联”加速演进。一方面，智能风控、数字员工等技术已在交通银行、浦发银行等金融机构实现场景化落地。另一方面，金融生态的开放融合推动业务边界拓展、跨机构的联合授信、跨行业的场景金融等需求激增，要求智能体突破单一主体限制，实现多角色、多流程的协同响应。 然而，当前生态的协同能力面临根本性挑战：构成生态的各类组件——无论是不同厂商的大模型、云服务、金融数据库还是支付网关——在接口规范、通信协议与数据格式上均存在显著差异。这种“碎片化”现状，使得实现智能体之间及智能体与外部系统间的高效互通与协作，成为推动生态规模化发展与释放其商业价值的关键突破口与关注焦点。 此外，金融行业特殊性决定了智能体不仅仅是信息处理者，更是价值交换者和权益代表。金融场景的跨主体协作，需要智能体间具备“身份可信、指令可控、数据安全”的通信能力。例如在跨机构智能体执行支付指令时，需同步完成身份确权、指令加密与合规校验。而实时性要求（如高频交易场景的毫秒级响应）与多模态数据交互（如文本、交易流、风控模型参数的同步），则对智能体通信的协议兼容性、传输效率提出了更高标准。这些可信互联需求已超出通用通信技术的适配范围，成为金融业智能 化落地的核心技术瓶颈。 （二）智能体通信协议分析 目前，国际国内已有一系列开放的智能体通信协议。 1.模型上下文协议（Model Context Protocol，MCP） 核心目标：解决大语言模型（LLM）与外部工具、数据源之间的标准化通信问题，是智能体获取“行动能力”的基石。 定位：MCP 是一个大模型能力拓展协议，通过定义统一的工具描述格式（JSON Schema）和标准的请求/响应流程，将各种外部功能（如数据库查询、API 调用）封装成模型可理解、可稳定调用的“标准化插件”。其客户端—服务器模型简化了集成复杂度。 2.智能体间协议（Agent-to-Agent，A2A） 核心目标：实现不同来源、平台和框架的智能体之间的安全、结构化协作，重点服务于企业级和跨组织的工作流。 定位：A2A 是一个协作框架协议，引入了“智能体卡片”作为智能体的标准化“数字名片”，明确宣告其身份、能力和接口。通过规范化的任务生命周期管理（创建、跟踪、完成）和基于分层架构（传输层、协议层、安全层）的设计，A2A 确保了跨实体协作的可控性、可追溯性与安全性（如 mTLS、OAuth 2.0）。 3.智能体网络协议（Agent Network Protocol，ANP） 核心目标：构建一个去中心化的、对等的“智能体互联网”底层通信网络，支持大规模、自组织的智能体直接交互。 定位：ANP 是一个网络基础设施协议。与 A2A 的企业级、中心化协调不同，ANP 更受 Web3 理念影响，强调网络的开放性和智能体的自主性。其三层架构（身份/加密层、协议协商层、应用层）和去中心化身份（DID）的支持，旨在创建一个无需中心授权即可实现智能体发现与安全通信的普适性网络。 4.智能体可信握手协议（Agent Trust Handshake，ATH） 核心目标：在智能体代表用户访问外部服务时，建立一个以“用户授权+服务授权”为核心的可信访问机制，确保每一次资源访问都经过明确同意、身份验证、权限约束和可追溯记录。 定位：ATH 是一个面向智能体访问授权的可信握手协议。不同于 A2A 侧重智能体之间的任务协作，也不同于 ANP 侧重去中心化智能体网络通信，ATH 更聚焦于“智能体能不能代表用户访问某项服务”这一信任边界问题。他将用户、智能体、服务端作为三个独立角色，通过 DID、公钥签名、挑战响应、权限范围协商、用户确认和访问令牌等机制，形成三方参与的握手流程。其核心价值在于把智能体访问行为从“默认可调用”转变为“经用户与服务双方共同确认、最小授权、可审计”的可信交互过程。 5.智能体支付协议（Agent Payment Protocol，AP2） 核心目标：打造一个通用、开放、安全的智能体支付基础设施，让智能体能在获得授权后，代表用户完成各类支付交易。 定位：AP2 是一个支付基建协议。其核心创新在于“授权机制”，用户通过可验证凭证（VC）精确授予智能体支付权限（如 金额、时间、商户范围）。该协议旨在连接现有的全球支付网络（银行卡、钱包等），通过模块化设计兼容各类支付处理器，追求广泛的互操作性。 6. 智 能 体 支 付 开 放 协 议 框 架 （ AgenticPayment OpenProtocol，APOP） 核心目标：构建开放、可控、安全、可信的智能体支付生态，让用户意图能够被结构化表达、传递和核验，并让智能体在合规风控边界内完成从商品发现、订单服务到支付扣款的商业闭环。 定位：APOP 是银联面向智能体商务的业务层开放协议框架。其核心创新在于“信任机制与交互范式”，围绕智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理四类能力，把智能体厂商、商户/收单机构、账户服务机构与银联网络连接起来，形成跨机构、跨平台、跨场景、境内外互联互通的“银联方案”。 7.智能体商业协议（Agentic Commerce Protocol，ACP） 核心目标：在特定 AI 平台生态（如 ChatGPT）内，无缝集成从商品发现到支付的完整商业流程，实现“对话即交易”。 定位：ACP 是一个生态集成协议。他更侧重于与 AI 平台的深度耦合，通过标准化的产品目录 API、智能体结账流程和委托支付模块，为商家提供快速接入大模型流量的捷径。其推广依赖于主导平台（如 OpenAI）的生态影响力。 （三）研究意义 智能体通信协议是生态系统的“粘合剂”，关乎未来智能体商业模式的发展