基于数据空间的金融数据可信流通研究报告

基于数据空间的金融数据可信流通研究报告 北京金融科技产业联盟2025年4月 版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本报告文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 编制委员会 编委会成员： 何军聂丽琴徐晓剑 编写组成员： 张洪鹏陈雨薇郄军利田璞杨华沈蓓瑾徐祎周雍恺戚文彬王琪陈钟正靳晨杨天雅王慧敏王超陈曦昌文婷吴昌泉王立冬 编审： 黄本涛国钰魏中宣 参编单位： 中信银行股份有限公司华为技术有限公司中国工商银行股份有限公司中国银联股份有限公司华控清交信息科技（北京）有限公司上海富数科技有限公司蓝象智联（杭州）科技有限公司蚂蚁科技集团股份有限公司杭州金智塔科技有限公司亚信科技（中国）有限公司 目录 一、总体概述............................................................3 （一）发展背景........................................................3（二）研究目标........................................................5（三）研究方法........................................................6 二、金融数据流通现状及挑战..............................................8 （一）涵义理解........................................................8（二）发展现状及趋势..................................................9（三）发展需求.......................................................15（四）面临挑战.......................................................16 三、数据空间发展.......................................................18 （一）数据空间定义...................................................18（二）国际数据空间发展及实践.........................................19（三）我国数据空间发展及实践.........................................26 四、金融数据可信流通方案研究...........................................31 （一）金融数据可信流通典型场景.......................................31（二）金融数据可信关键角色...........................................32（三）数据资源流通模式...............................................34（四）金融数据可信流通方案架构.......................................37（五）金融数据可信流通方案关键技术...................................38 五、典型场景应用与技术验证.............................................49 （一）中信银行总分行数据流通管控实践场景.............................49（二）工银金租数据流通场景...........................................52（三）银联安全生物特征支付场景.......................................54（四）金智塔小微企业智能授信风控创新实践场景.........................57（五）华为公司与伙伴数据流通实践场景.................................60（六）富数科技基于多源数据的金融风控数据空间场景.....................62（七）蚂蚁科技三农普惠金融服务场景...................................64 （一）主要结论.......................................................68（二）相关建议.......................................................69 一、总体概述 （一）发展背景 数据成为新型生产要素，释放数据要素价值成为国家战略。在金融行业，随着金融数字化转型的加速，数据在金融行业中扮演的角色越来越重要。数据不仅支撑日常业务操作，还是推动创新、提升效率的关键要素。然而，伴随这种趋势，数据安全和隐私保护成为了一个重大挑战。金融机构依赖于大量数据来开展业务，包括但不限于个人信用信息、交易数据和市场分析，数据使用场景也更加多样化，数据使用从单域延伸到跨域甚至跨组织，数据泄漏、数据滥用成为主要风险。这些数据的安全管理和高效利用对于维护金融稳定、提升服务质量、增强竞争力至关重要。随着金融科技的发展，如何对数据存储、流通、使用进行安全管理，保障数据安全和隐私，成为了业界面临的一个重大挑战。 目前，数据保护领域已经发展出多种技术和方法。其中一类是常规的数据加密、数据访问控制、数据脱敏等数据安全技术，用以保障数据在存储、处理、传输过程中的安全。例如，传统基于角色的访问控制（RBAC）模型被广泛应用于IT系统中，以管理用户对敏感数据的访问权限。另外一类是隐私计算技术，主要包括多方安全计算、联邦学习、机密计算等，这类技术通常用于针对高敏感数据保护，实现类似“可用不可见”的效果。然而，当前业界普遍采用的上述技术受使用场景等约束，已经难以满足 数据要素流通新时代对数据保护的要求，可信数据空间为数据安全保护提供了新的选择。 数 据 空 间 理 念 和架 构 来 源 于 国 际 数 据 空 间 协 会（IDSA,InternationalDataSpacesAssociation），其作为数据空间理念的启动者和赋能者，聚焦数据主权，提出了去中心化、数据主权可控的“数据空间”理念及架构。当前，该组织已经汇聚了来自30多个国家的180多名成员，其国际数据空间参考架构模型 （IDSRAM，InternationalDataSpacesReferenceArchitectureModel）已具备广泛的业界影响力。2023年数据空间正式进入欧盟立法《数字法案》，已经成为欧盟数据战略中数字基础设施的重要组成部分。 在国内，可信数据空间已经成为实现数据资源共享共用的数据流通利用基础设施。国家数据局成立后，多次提出要积极推进数据空间等数据流通技术研发和集成应用，实现数据在不同主体间“可用不可见”“可控可计量”，布局建设数据基础设施，为数据可信、高效流通提供有力的基础支撑。2024年11月，国家数据局发布《可信数据空间发展行动计划（2024—2028年）》，明确可信数据空间发展的总体思路、目标和计划。其中，提出以建设可信可管、互联互通、价值共创的数据空间为重点，分类施策推进企业、行业、城市、个人、跨境5类可信数据空间建设运营，为充分释放数据要素价值，激发全社会内生动力和创新活力，构建全国一体化数据市场提供有力支撑。并明确提出到2028年， 可信数据空间标准体系、技术体系、生态体系、安全体系等取得突破，建成100个以上可信数据空间，形成一批数据空间解决方案和最佳实践，基本建成广泛互联、资源集聚、生态繁荣、价值共创、治理有序的可信数据空间网络。 在金融行业，如何引导和支持可信数据空间发展，推动金融机构积极参与可信数据空间建设，促进金融数据要素合规高效流通使用，充分释放数据要素价值，已成为一个重要课题。 （二）研究目标 可信数据空间是基于共识规则，联接多方主体，实现数据资源共享共用的数据流通利用基础设施，是数据要素价值共创的应用生态，是支撑构建全国一体化数据市场的重要载体。 本课题围绕金融行业数据要素价值释放，研究基于可信数据空间如何促进数据资源有效共享流通。本课题围绕金融数据流通的行业现状、数据空间理念及其技术发展、金融数据可信流通场景及方案、可信数据空间验证及实践等方面开展研究，并给出结论和政策建议。具体目标包括： 分析金融数据流通的行业现状，识别发展趋势和潜在挑战。研究金融数据的理论和内涵，以及其在金融行业中的重要性。研究可信数据空间理念和技术发展趋势，总结重点行业数据流通实践经验，分析其在金融数据流通中的应用潜力。 研究总结可信数据空间在金融行业落地场景，设计金融可信数据空间的方案架构，识别关键技术。通过技术验证，展示金融数据可信流通方案的实际效果和可行性。给出实践验证结论，提出促进金融数据可信流通的政策建议，以支持金融数据的可信流通和数据价值的释放。 （三）研究方法 本课题采取政策分析、文献分析、定量分析、实地调研、专家座谈、集中讨论等方式进行课题研究分析。通过制定研究计划、资料研究、定期例会、现场调研、专家研讨，完成研究，给出总体路径和重要举措。必要情况下，联合厂商搭建数据空间技术平台开展场景验证、技术指标分析等方式配合课题工作开展。 1.制定计划 讨论制定课题方向及研究框架，并将任务进行分解，制定调研提纲并列出具体人员任务清单，明确各阶段研究工作重点。 2.资料研究 各成员单位充分利用国内外研究机构的专业书籍、专业研究报告和数据库等研究成果，按照数据空间政策制度、数据空间技术、数据产品与服务、数据空间厂商企业、数据空间落地场景、数据空间生态等构成维度，分门别类收集、整理、研究数据空间相关案例资料。 3.现场调研 根据需要进行现场调研，掌握数据产业发展最新动态，理论结合实践保障课题输出质量。 4.专家研讨 项目组将组织专家调研会。请与会专家为课题研究内容、阶段成果进行讨论，给出建议。 5.实验验证 邀请数据空间相关企业、研究院所搭建验证平台与环境，组织金融等行业机构进行方案功能验证和测试等，以获得数据空间技术第一手资料，为研究报告内容提供依据。 6.编撰报告 根据研究团队成员在资料研究、现场调研、专家研讨等工作成果，编写报告并组织汇报。 二、金融数据流通现状及挑战 （一）涵义理解 金融数据的可信流通，是推动金融行业数字化转型的重要保障和必然趋势。在中共中央、国务院《数字中国建设整体布局规划》及《“数据要素×”三年行动计划（2024-2026年）》政策的指引下，金融作为重点领域，将加速推动数字技术创新应用，提升服务水平。 金融行业作为信息化建设起步较早、成熟度较高的行业之一，长期以来积累了庞大的数据量和丰富的数据类型，金融数据不仅具备一般数据的特性，更包含了国民个人信息、企业资金流转、社会经济活动等内容，在业务运营中涉及大量的客户信息、交易数据和市场信息。随着数据治理体系的完善，使金融数据具有体量大、质量好、价值高，敏感性强等特点，金融数据融合应用具备了天然优势。 金融数据应用场景丰富，涵盖客户风险评估、反欺诈、精准营销、智能投顾等多个领域。然而，金融行业的数据具有高度敏感性，且其行业具备金融强监管属性，如何使金融数据在严格遵守《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《银行保险机构数据安全管理办法》等法律法规的前提下，合法合规地释放数据价值，避免数据成为“孤岛”成为当下行业探讨热题。