澳大利亚数字银行欺诈趋势

金融 2025-11-01 BioCatch 惊雷

社会工程诈骗：仍是澳大利亚最普遍的欺诈类型，其中电话诈骗和购物诈骗最为常见。2025年上半年案件数量较2024年下半年略有下降，部分原因是季节性趋势影响。
账户接管活动：2024年末账户接管活动激增，2025年回落至更典型水平，但下半年案件数量仍为上半年数量的一倍以上，凸显有组织犯罪团伙持续兴趣。
投资诈骗：2025年整体投资诈骗企图下降，但影响在不同年龄段中差异巨大。针对36岁及以下人群的企图减少30%，而56岁及以上人群的案件增加18%。
洗钱活动：部署了BioCatch解决方案的澳大利亚银行中，洗钱活动（或涉“钱蛆”活动）下降约20%，显示出生态系统内加强的管控和调查干扰措施正开始发挥作用。
远程访问工具（RAT）活动：从2024年到2025年下降约20%，表明攻击者可能正在减少使用此方法，转而采用更具可扩展性、以社会工程学为主导的方法。

定义与规模：BioCatch Trust™是全球首个实时跨行金融犯罪情报共享网络，由BioCatch于2024年11月与五家澳大利亚银行（包括四大银行）共同启动，旨在保护合法账户持有人。该网络通过分析3000个行为和设备相关的数据点，评估接收转账和支付等账户的可信度。
工作原理：如果网络将接收账户的行为标记为可疑，将实时向发件银行共享此情报，允许发发件机构在资金离开发件账户之前暂停并调查该交易。
影响与认可：BioCatch Trust™能够独特地检测出高达30%以往被忽略的社会工程诈骗，并可靠地检索收款用户的资料，识别出交易的接收方是否为潜在的不良行为者。该网络已保护澳大利亚超过85%的银行客户，并获得了“2025年欺诈影响奖——最佳骗局及APP欺诈预防解决方案”和Regulation Asia的年度大奖。
案例研究：BioCatch Trust™如何识别购买诈骗网络背后的“S”。通过分析受益人行为和跨机构的行为信号，Trust能够检测出那些否则会像正常客户账户一样出现的洗钱账户和有组织的诈骗基础设施。案例研究表明，仅依赖发送方控制会在欺诈检测中留下一个关键性的盲点，而Trust通过整合收款方信息，能够更早地识别“洗钱工具”活动，并在诈骗网络扩大之前予以破坏。

核心原则：现代支付系统基于两个核心原则：基于设计的隐私保护和用户数据隔离。为弥合这一差距，全球支付系统必须增加一个第三核心原则：设计中的安全（SbD）。
SbD的核心：安全不应完全由用户负责，服务提供者必须在损害发生前设计系统以降低风险。例如应用内安全认证、风险评分与机器学习、战略限制等。
用户赋权与自主性：用户也需要工具来保护自己，包括账户名称验证等。
透明度与问责制：组织必须将安全融入其文化和实践，通过培训员工、发布安全指标、跨行业共享数据和经验教训。
下一步：协调全球力量应对这一全球性问题，将诈骗列为G20优先事项，通过经济情报共享确保跨境支付的安全，并开发人工智能（AI）模型以打击金融犯罪。

东南亚诈骗窝点：东南亚是庞大诈骗窝点的聚集地，这些窝点成为针对澳大利亚人（以及其他全球潜在受害者）的大部分网络诈骗的出发点。这些窝点并非边缘犯罪据点，而是利用治理空白、区域被动和并行金融体系而根深蒂固的基础设施。
主要驱动力：边境省份（包括中国、泰国和老挝）法治薄弱，使得经营者得以安插势力而鲜有执法干预的风险。周边国家优先考虑贸易和中国投资，鲜有行动，从而呈现出地缘政治上的被动姿态。
应对措施：需要集体行动，诈骗集团不仅是区域性犯罪问题，更是对全球金融体系完整性的直接威胁。金融机构需加强尽职调查，提升跨境合作，并实施以开源情报（OSINT）为主导的监控，以切断这些网络。
金融支柱：支撑这些化合物体系的金融支柱是一个能够在跨境流动资金的同时隐藏其来源的影子银行系统。该系统为操作者提供了流动性、保密性以及洗钱工具。
转折点：2021年，中国和缅甸开始使用人民币进行贸易，而非使用SWIFT等国际网络，为犯罪分子提供了新的掩护，让他们能够将非法交易伪装成合法商业活动。

技术原理：BioCatch通过识别人类行为模式，持续收集在与数字银行平台交互过程中产生的超过3000个匿名数据点——包括按键和鼠标活动、触摸屏行为、物理设备属性等——以防范金融犯罪。基于这些数据输入，BioCatch的机器学习模型揭示用户行为模式，并提供设备智能信息，两者结合可有效区分犯罪分子与合法用户。
客户与创新：全球前100家最大银行中的30多家以及311家金融机构已部署BioCatch解决方案，每月分析160亿次用户会话，为全球超过55.5亿人在超过160亿台设备上提供欺诈和金融犯罪防护。该公司的客户创新委员会正合作探索创新利用客户关系以提升欺诈检测能力的方法。