核心观点与关键数据
- 运营复杂性成为战略约束：尽管技术进步，但贷款流程仍高度手动和分散。超过80%的贷款机构认为手动流程是运营低效的主要驱动因素，仅4%使用单一集成平台进行完整决策。91%的贷款机构认为运营效率与投资组合表现同等重要，因此现代化基础设施成为关键。全球范围内的贷款机构（包括北美、亚太、欧洲、拉丁美洲、中东和非洲）都面临类似挑战。
- 申请流程摩擦导致客户流失：缓慢的决策过程正导致贷款机构失去关系和收入，尤其是在向中小企业贷款时。超过三分之二的人表示，过去五年中中小企业授信的决策时间有所增加，而仅13%提供实时或同日决策。申请人在被要求提供额外文件、验证步骤和决策延迟时，会放弃申请流程。
- 传统数据导致风险管理中的盲点：财务报表和税务文件（66%）仍然是中小企业贷款的主要数据来源，而89%的消费者贷款仍使用至少一种传统数据形式，尽管81%的贷款机构承认传统输入不足以准确评估中小企业和消费者信用价值。同时，欺诈增加和监管要求进一步加剧了风险管理复杂性。
- 精准决策推动下一阶段增长：由于每笔贷款的兴起成本上升和信贷获取受限，贷款机构正从以数量为导向的策略转向优先考虑准确性、效率和投资组合表现的精准决策模型。替代数据是这一转变的关键推动者，因为它提供了更准确、及时的借款人财务健康状况视图。多数贷款机构报告，超越传统数据来源对审批率、拒绝率和投资组合表现等结果产生了积极影响。
- 扩大信贷获取依赖于重新定义信用价值评估方式：近一半的中小企业借款人在过去两年中报告了不利的信贷结果，对女性、小型企业和信用记录有限的企业影响尤为显著。88%的贷款机构希望有更多数据来评估薄文件中小企业和消费者申请人，89%认为他们可以通过更好的工具批准更多信用良好的借款人。更深入地了解企业绩效是负责任地改善服务不足群体信贷获取的一种方式。
研究结论
- 运营效率与投资组合表现同等重要：贷款机构将运营效率提升视为与投资组合表现提升同等重要的战略目标。现代化信贷决策是未来两年的高或关键优先事项。
- 实时数据减少申请摩擦：申请流程中的延迟、过多的文件和缺乏实时可见性导致申请人放弃申请。贷款机构正转向实时数据以赢得和留住借款人，并降低申请过程中的摩擦。
- 传统数据局限性日益凸显：静态财务记录和征信数据无法反映真实的信用价值。欺诈增加、监管复杂性和同意挑战进一步凸显了动态风险评估的重要性。
- 精准决策是增长关键：信贷增长进入新阶段，经济表现与扩张同等重要。成本上升和信贷获取受限促使贷款机构关注决策质量而非数量。替代数据通过提供更丰富、实时的数据，帮助贷款机构更准确地评估回报。
- 服务薄文件和新兴客户群体：传统信贷模型将大量潜在借款人排除在外。通过整合现金流和业务绩效数据，贷款机构能够负责任地扩大信贷获取，服务薄文件申请人、新兴中小企业等群体。
未来趋势
- 投资于信贷决策技术：超过一半的贷款机构计划在未来两年内投资超过100万美元用于信贷决策技术，包括自动化、人工智能和机器学习工具。
- 现金流量分析成为主流：85%的贷款机构计划在未来两年内投资基于现金流的分析模型，以提供对偿付能力的动态洞察。
- 数据共享意愿提升：94%的中小企业借款人表示，未来的商业信贷决策应更多地依赖业务绩效数据，58%愿意共享数据以换取更快的审批或更好的利率。
