超越TCO：解锁核心系统转型的真正回报

超越总拥有成本：解锁核心系统转型的真正回报 奥克塔维安·波佩斯库，首席价值顾问 多年来，核心系统一直坚守着阵地。它们被扩展、修补、稳定，并且常常受到捍卫，因为它们仍然“有效”。 但它们周围的环境变化速度比它们自身要快：索赔成本上升、监管压力加剧、利润空间变窄、客户要求更高，以及创新周期加速。曾经稳固的支柱正日益成为发展的制约因素。 如今，问题已不再是核心系统是否该现代化，真正的问题是如何做出正确的现代化决策。 从零开始重建，还是改造现有系统，抑或是采用市场平台？每种选择都伴随着自身的风险、权衡与机遇。然而，现在推迟决策确实会付出真正代价。 本白皮书并非倡导单一道路，而是提供了一种不同的视角，一种仍然过于少用的视角：将现代化视为其真正本质，即一种战略投资，其成功不应仅由成本或功能来衡量，而应衡量其创造的长期价值。 1.为何核心现代化已变得非谈不可 保险业领导者们不再争论核心系统现代化是否必要。这个问题已经尘埃落定。真正的问题是何时进行。而且，答案正变得越来越不容置疑。 现在是时候了。不是因为技术正在发展，而是因为保险市场的经济和竞争环境变化的速度超过了传统组织能够适应的速度。曾经尚可管理的技术差距正变成一个结构性的鸿沟，很快将无法弥补。 市场压力、财务现实与技术加速正在汇聚。它们共同将不作为变成一种高风险的战略选择。 1.2 财务动态：停滞不前的隐性成本 1.1 市场动态：客户、竞争与人才正比核心系统更快地发展 推迟现代化通常被视为一项谨慎的财务选择。实际上，遗留系统会带来持续且递增的成本。在索赔方面，泄漏（指损失或成本增加）占总索赔成本的5%至10%（5），这是由手动流程和分散的数据驱动的。这种侵蚀每年都会重复发生。 客户期望已发生显著转变。65%的保险客户表示，他们会考虑更换服务提供商，以换取更快的理赔处理和更个性化的产品（1）。速度和相关性已不再是差异化因素。它们已成为最低期望。 在IT方面，70%至80%的IT预算用于维持基本运行，包括维护、补丁和临时解决方案（6）。这些成本维持了运营，但战略价值不大。 与此同时，竞争格局日益激烈。嵌入式保险市场预计到2030年将全球超过7,000亿美元（2）。嵌入式模式需要实时集成和开放API，而传统核心系统并非为支持这些功能而设计。 技术债务会使问题加剧。组织大约将30%的IT预算用于管理技术债务（7），导致项目延期越久，未来的替换项目就越复杂、越昂贵。 数字原住民保险公司凸显了其影响。基于现代平台，他们推出新产品速度比传统保险公司快达十倍（3），从而随着时间的推移创造了复合优势。 推迟现代化并不能避免成本，反而会加剧成本。 人才可用性强化了这一转变。大约70%的IT毕业生更倾向于拥有现代技术栈的雇主（4）。遗留系统正越来越多地被视为一种负债，而非机遇。 1.3 技术动态：通用人工智能正加剧鸿沟 推迟现代化通常被视为一种审慎的财务选择。实际上，遗留系统会带来持续且不断累积的成本。 生成式人工智能正迅速成为一项战略优先事项。然而，计划采用生成式人工智能的保险商中，超过70%将遗留核心系统视为其主要障碍（8）。 若没有现代的、支持API的平台，人工智能计划仍局限于概念验证阶段。许多保险公司已经陷入试点困境，从中获取洞察。 不产生影响。 时间很重要。核心现代化的平均进程至少需要两年时间。到2025年仍未开始行动的保险公司，将面临无法为2030年左右出现的AI驱动和生态系统的保险模式做好准备的风险。 在那个阶段，现代化将不再是为了获得优势，而是为了重获相关性。 这些动态导致了一个明确的结论：这是核心系统现代化仍能按自身条件推进的最后一个时期。在现代化与不现代化的保险公司之间，一个日益扩大的鸿沟正在形成。在生成式人工智能和生态系统模型的加速下，这个差距将来将无法弥合。 认识到现代化的必要性是一回事，而正确评估现代化是另一回事。 2. 评估核心系统现代化：神话与现实 大多数保险公司并非因为技术选型而难以实现核心系统现代化，而是因为决策评估方式存在问题。战略投资决策往往被简化为采购行为，追求的是感知到的安全而非长期价值。 以下神话说明了这些评估始终存在的不足之处。 3.为核心系统现代化决策过程注入价值 3.1 核心系统现代化商业案例并非充分理由 在许多组织中，商业论证是在优选解决方案已经出现之后才产生的。它的作用是证明决策的合理性、争取资金并推动项目进行。这种做法非常普遍，但存在严重的缺陷。 一个核心系统现代化商业案例不应是为了证明某个决策而存在，它应该是为了促成该决策而存在。 当设计得当之时，它可作为决策框架，帮助保险人完成四件关键事情： 它使领导层能够决定哪个选项最能支持其战略目标，而不是哪个选项感觉最安全或最便宜。 它为董事会和执行委员会提供了一个站得住脚的理由，讨论的重点围绕回收期、净现值、内部收益率和综合比率影响，而非功能列表或技术架构。 它通过明确地将投资决策与可衡量、具体的成果联系起来，从而在长时间内维持信心。一旦执行压力和不可避免的权衡出现，这种联系就变得至关重要。 它激励了整个组织内的团队采纳新商业模式所需的变化。转型只有在被接纳时才能创造价值，而不仅仅是实施。 与保险公司共同构建、基于其战略优先事项并由其领导层拥有的商业案例，会成为一个战略赋能者。而主要为保险公司构建的商业案例则很少能如此。 3.2 从战略到价值：通过结构化流程 将价值融入现代化决策，需要的不只是财务建模，更需要一个严谨的流程。 将雄心转化为行动。 这个过程通常分为四个步骤： 将公司的战略要务具体化 增长雄心、盈利目标、运营韧性、监管压力和市场定位必须明确。缺乏这种清晰度，现代化可能沦为为一个问题寻找解决方案。 战略雄心只有通过具体、可衡量的目标才能转化为实际行动。这些目标必须反映当前的性能差距和未来的挑战，从而以运营术语让战略鲜活起来。 这是可能性的艺术。战术目标与现代化能力相联系，并转化为具体的企业和IT成果。这一步弥合了抽象战略与日常现实之间的差距。 运营杠杆与关键绩效指标（KPI）相关联，进而与财务指标相关联。这就是雄心变得可以投资的地方。 3.3 指南针如何将价值透镜融入核心系统现代化决策 极少数供应商真正具备从价值视角支持保险公司进行核心系统现代化决策的定位。要做到这一点，需要具备规模、基准，以及基于现实世界转型的长期视角。 在全球43个国家拥有超过570家客户，Guidewire一直支持保险公司在核心系统现代化改造的各个阶段，并在此过程中形成了对实践价值创造的独特理解。这种丰富的经验赋予了Guidewire的合法性，使其能够带来结构化方案、市场洞察以及建设性挑战，将现代化愿景转化为一个共享的、可执行的、具有财务可行性的策略。 这种支持通常体现在四个相互关联的维度上。 将翻译策略转化为优先目标 聚焦真正重要的事项以达成一致 将成果转化为具有财务可信度的影响 让未来状态具体化 这种方法是一种经过验证的方法论。基于超过500个真实商业案例，Guidewire能够证明现代化所能释放的具象价值规模。很少有供应商能够以这种自信程度来讨论价值，因为很少能将数据、持久性和真实世界转型的规模结合起来。 这种方法借鉴了500多个真实商业案例 下一部分将探讨这一价值在实践中通常呈现的样子。 4.导线现代化通常带来的收益超出了预期 一旦从价值角度评估核心系统现代化，便会呈现出一种反复出现的模式。保险公司最终实现的收益，往往远超其最初的预期。 这并非因为初始的商业案例存在缺陷或过于保守。而是因为许多价值维度只有等到现代化使得新的运营、决策和扩展方式成为可能时，才会显现出来。 4.1 现代化项目中观察到的量化价值 基于大量现实中的现代化商业案例，Guidewire已识别出在核心转型中反复出现的价值模式。这些效益在四个广泛类别中始终如一地被观察到，其中最直接的影响集中在保单、账单和理赔。 • 产品易于适应（渠道、经销商等）• 转化率提升• 横向销售 / 纵向销售 • 客户留存（提升响应速度、自助服务能力、缩短理赔周期、改进理赔监督） • 工作流自动化• 索赔分段与分配• 单一事实来源：消除重复数据录入和第三方集成• 自助服务功能 4.2 投资回报率公式：一种经过验证且可预测的投资组合 从价值观的视角来看，核心系统现代化遵循着一种非常一致的投入模式。 在观察到的各种转型中，盈亏平衡通常在两到四年内实现。在五到十年的展望期内，投资回报率通常达到总投资额的三倍。 通常在两到四年内实现盈亏平衡。 投资回报率通常达到总投资额的三倍。 重要的是，这些成果基于在政策、账单和理赔转型中观察到的可衡量、建模的效益。 仅关注总拥有成本的评估往往会产生负回报分析。 相比之下，那些仅关注总拥有成本的评价往往会产生负面的回报分析。仅靠成本削减通常不足以证明核心转型的规模和持续时间。 4.3 超越数字：为何实际价值常超初始估算 即使是结构精良的商业案例，也无法完全体现核心系统现代化的全部价值。金融模型在设计上就侧重于可衡量、可对比且能自信辩护的收益。它们是刻意保守的。因此，有几个价值维度只是部分反映，或者完全被排除在外： 其中一些益处难以量化，但具有长期决定性作用。战略灵活性和速度提升了保险公司应对市场和监管变化的能力。客户体验和留存率的改善则增强了长期盈利能力，并提升了在人才吸引和留存方面的作用。 其他好处则与韧性和可信度相关。现代核心系统提升了数据一致性和控制力，从而加强了合规性和运营风险管理。它们也向合作伙伴、投资者和生态参与者传递了准备就绪的信号。 基于生成式人工智能（GenAI）的优势代表了尚未完全体现在历史模型中的额外增长潜力。尽管长期数据仍然有限，但已经很清楚，如果没有现代、支持API的核心基础，这些优势将 largely 无法获得。 最后，业务案例只是某个时间点的快照，它们无法捕捉持续平台创新累积的影响。Guidewire每年投入约2.5亿欧元用于研发，并定期推出新功能。这些创新有意被排除在保守的价值模型之外。 因此，实际价值往往超出最初预期，并非因为假设被低估，而是因为现代化能够解锁平台建立后才能显现的能力和机遇。 指南针公司每年在研发方面投入约2.5亿欧元。 将商业案例转化为持续的增值驱动力 核心系统现代化已不再仅仅是IT决策。对保险公司而言，它是一项塑造竞争力、运营模式韧性及长期增长的战略投资。 实施期间 商业论证将战略意图与可衡量的成果联系起来。它帮助领导层基于价值进行决策——例如，支持敏捷性、加快产品发布、优化政策与理赔运营——而不仅仅是成本、风险或技术限制。 一旦项目启动，商业论证就变成了指导工具。它指导范围、时间表和预算方面的权衡，使治理工作集中于那些证明投资合理的结果，并在妥协变得必要时保护价值。 上线后，商业案例将成为实现价值的参考依据。它支持追踪与初始目标的采用情况和性能表现，识别差距，并优先排序优化，以随着时间的推移解锁额外收益。 一个超越批准的业务案例能够创造超越上线后的持久价值。作为决策、指导和价值实现的框架使用时，它成为了一个持久的杠杆，用以管理核心转型并持续产生影响。 引言 | 主题 | 主题 | 主题 | 主题 | 结论 5.引自Spear Tech，2024年的猎犬（Hound）摘要6. Forbes 2024：“您的遗留IT基础设施正在侵蚀您的预算吗？您需要了解这些” 1.Insurity调查，2025年2. 德勤研究《嵌入式保险正迎来指数级增长》，2023年 指南针是财产险和责任险保险公司信赖的平台，帮助其高效地开展业务、创新和成长。全球43个国家的570多家保险公司依靠指南针，其中包括初创企业以及全球最大、最复杂的保险公司。 欲了解更多信息，请访问 www.guidewire.com，并在微博和领英上关注我们。 guidewire.comguidewire.com