如何让具有代理能力的AI重塑支付方式

如何让具有代理能力的AI重塑支付方式 由Sonja Davidovic和Hervé Tourpe准备 注意/2026/004 ©2026 国际货币基金组织 如何让具有代理能力的AI重塑支付方式 注意/2026/004 Sonja Davidovic和Hervé Tourpe 免责声明国际货币基金组织（IMF）的“IMF笔记系列”旨在迅速向成员国和更广泛的政策界传播IMF对关键经济问题的简要分析。IMF笔记中表达的观点是作者（们）的个人观点，它们不一定代表IMF的观点，也不一定代表其执行董事会或管理层的观点。 推荐引用：Davidovic, Sonja，Hervé Tourpe. 2026. “How Agentic AI Will Reshape”\"支付。\" 国际货币基金组织，华盛顿特区，IMF文件2026/004 出版物订单可以通过在线、传真或邮寄方式提交： 国际货币基金组织，出版物服务部，邮编：92780，华盛顿特区，美国，电话：(202) 623-7430，传真：(202)623-7201，邮箱：publications@imf.org书店国际货币基金组织网站（IMF.org）电子图书馆国际货币基金组织网站（IMF.org） 内容 执行摘要 ................................................................................................................................................ 4引言.......................................................................................................................................................... 5背景.......................................................................................................................................................... 5动机与范围....................................................................................................................................... 5什么是代理AI？.......................................................................................................................................... 6支付领域AI的简要历史 ........................................................................................................................ 6表1. 支付系统中AI使用的发展演变 ................................................................................7可信代理.............................................................................................................................................. 8AI - 支付分层模型 ............................................................................................................................ 8第1层—意图和编排层......................................................................................................... 8第2层—控制和授权层....................................................................................................... 9第3层—结算层 ............................................................................................................................10功能分离的影响............................................................................................................10表2. 支付旅程与三层模型的映射.......................................................11支付领域的代理AI能力................................................................ ‑ ..........................................12电子商务的演变..............................................................................................................................12自动化跨境支付流程和流动性管理..........................................................13代理合规解决方案 .......................................................................................................................14风险、差距和缓解策略..............................................................................................................15表3. 风险分类矩阵—支付领域的代理AI........................................................................17缓解策略.......................................................................................................................................18系统性措施........................................................................................................................................18私营部门措施................................................................................................................................19公共部门措施.................................................................................................................................19结论.........................................................................................................................................................20参考文献............................................................................................................................................................22 如何让具有代理能力的AI重塑支付方式 由Sonja Davidovic和Hervé Tourpe*准备 四月 2026 执行摘要 人工智能（AI）正进入一个新阶段，其中系统可以代表用户自主行动。这些“代理型”AI系统可以解释目标、规划多步骤行动，并在有限的人为干预下与数字服务互动。在支付领域，这种转变可能会将交易发起从明确的人类指令转向代理早期阶段，由技术公司、支付网络和金融机构介导的决策。尽管采用率仍然很低，但这一趋势表明，代理型模型将随着时间的推移变得越来越重要。 此笔记对这些发展情况进行盘点，并探讨代理人工智能可能对支付系统运作的影响，包括授权、流动性管理、结算、合规性和运营弹性。它并不试图得出明确结论或提出规定性政策措施。相反，它旨在提出关键设计问题、架构紧张点和风险渠道，这些在采用过程中可能需要关注。 一个主要挑战是概率性、适应性决策与支付基础设施的确定性要求的互动。为了结构化分析，该报告引入了一个三层概念框架，将（1）意图形成和协调、（2）授权和控制以及（3）结算分离开来。该框架是一个规范性的分析视角，由新兴实践提供信息，以明确代理能力可以在哪些方面有效地运作，以及在哪些方面基于规则的安全措施仍然是必需的。 笔记回顾了在支付中使用代理AI的潜在用例，并突出了与授权可追溯性、不透明度、相关代理行为、网络安全以及未解决的法律法规和责任问题相关的风险。它还讨论了新兴的缓解方法，包括基于指令的授权、决策与执行的架构分离、代理身份框架、可编程支付控制、审计跟踪以及分层人工在支付中的作用，这不仅取决于技术，还取决于闭环模型。笔记认为，随着实验的继续，代理AI对机构设计和治理选择的影响也同样重要。 引言 人工智能（AI）正迅速地从辅助金融决策的工具演变为能够代表经济行为者进行行动的技术。新一代的代理型AI系统——能够解读目标、规划多步行动并自主与数字服务互动的软件代理——开始在电子商务和金融市场涌现。在支付领域，这些系统不仅能够推荐交易，还能够根据授权启动、协调和管理金融操作。这一发展可能代表了金融系统架构的结构性转变。从历史上看，支付基础设施的设计是基于个人发起的指令和由确定性系统处理的指令。从卡网络到实时全额结算（RTGS）系统，支付轨道依赖于可预测的规则、法律确定性以及明确的问责结构，以确保信任和金融稳定。代理型AI向这一框架引入了一个新元素：能够以机器速度发起金融行动的概率决策系统。 近期行业发展趋势表明，这一转型已经开始。主要技术和支付公司正在尝试通过代理中介进行商业和支付流