中⼩银⾏反电诈实践与探索报告

课题编写人员名单 联合发起单位： 中国金融传媒腾讯研究院腾讯云 课题组专家： 高 峰报告课题组组长、中国银行业协会原首席信息官杨 涛国家金融与发展实验室副主任高大为腾讯公司公共事务副总裁李 超腾讯云天御总经理、首席科学家杜晓宇腾讯研究院副院长 课题组成员（按姓名拼音排序）： 安庆凤 陈波 陈化 陈楚仪 但良平 郭俊翔 郭振华 黄金生 李画 李洋 刘峰孙霄 吴鸣 吴兆辉 徐巍 曾妍 赵巍 朱希 课题支持名单： 广西北部湾银行 河北省联社 安徽省联社 青海省联社 学术支持单位： 金融科技 50 人论坛 中国人民大学国际货币研究所 AI 赋能中小银行反电诈的背景与必要性 当前，电信网络诈骗（以下简称“电诈”）已成为侵害人民群众财产安全、破坏社会诚信体系、威胁金融稳定的突出犯罪问题。为明确研究边界，本研究提及反电信网络诈骗（以下简称“反电诈”）定位如下：电诈属于反洗钱的上游犯罪之一，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，反电诈核心目标是预防、遏制和惩治电诈活动，直接保护公民财产安全。在金融机构的风控实践中，反欺诈（含反电诈）与反洗钱的技术系统、数据分析和监测模型常常共享与联动，以实现对异常交易和资金流的全面监控。例如，一笔可疑的快速分散转出交易，既可能被反欺诈系统识别为诈骗资金转移，又可能触发反洗钱系统的可疑交易报告。本文提及的“反电诈”直接针对电诈这一特定犯罪行为。在电诈依旧频发的背景下，应用人工智能技术赋能反电诈工作，特别是助力资源受限的中小银行构建高效防控体系，已从“可选项”变为“必选项”。其必要性与紧迫性源于国家治理体系深化要求、电诈犯罪智能化升级，以及中小银行作为金融反电诈“最后防线”面临的特殊挑战与使命。 1.1国家统筹全局，持续加大网络诈骗治理力度 近年来，国家层面从法律法规、部门协同到惩戒机制，构建了日趋严密的反电诈治理体系，并对治理的精准化提出了更高要求。 法律法规体系不断完善，提供关键指引。2022 年 9 月 2 日，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》表决通过，坚持以人民为中心，统筹发展和安全，立足各环节、全链条防范治理电诈，精准发力，为反电诈工作提供有力法律支撑。2024 年 7 月26 日，最高人民检察院、最高人民法院、公安部联合发布《关于办理跨境电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》，规定了办理跨境电诈等刑事案件的总体要求、法律适用、程序规定、政策把握、追赃挽损等内容。2024 年 12 月 1 日起，《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》作为保障反电诈法贯彻实施的重 要配套文件正式施行。 治理导向迈向“精准治理”，强调科学施策。国家相关部委连续出台政策，指引反诈工作从“大水漫灌”向“精准滴灌”深化 。特别是中国人民银行《关于推进电信网络诈骗“资金链”精准治理的指导意见》的发布，要求构建精准治理长效机制，银行业金融机构、支付机构统筹做好账户涉诈风险防控和优化服务，持续完善风险防范措施告知和异议申诉。文件强调要提升风险识别与管控的精准性，避免“一刀切”的防控措施对正常金融活动造成影响，这为金融机构运用科技手段实现风险“早识别、早预警、早处置”提供了明确的政策导向和实施依据。1 我国反电诈治理体系已从“分段式应对”迈向“系统性协同”。一是风险拦截能力明显增强。依托涉诈账户治理、异常交易监测与技术风控手段，涉诈资金的流转链条被压缩，涉诈交易拦截量持续增长，资金损失总体规模得到一定遏制。二是账户治理持续深化。“一人多户”“睡眠账户”“异常开户”等关键风险环节得到集中整治，涉诈账户占比下降，账户管理由粗放式向精准化转型。三是协同治理机制初具规模。警银企等多方联动的协作模式正加速形成，信息共享能力显著提升，跨机构联防联控已初步具备实战可用性。四是公众防诈防骗意识提升。针对校园、社区及重点人群开展的宣传行动有效提升了公众风险识别能力，部分高发诈骗场景的受害率明显下降。 1.2纵深推进打击治理，我国反电诈治理取得新成效 强有力的治理推动下，我国反电诈工作成效显著，充分证明了体系化协同防控的有效性，并为技术深化应用奠定了坚实基础。 “十四五”期间，治理效果显著。过去 5 年内，全国电信诈骗案件侦办数量突破 173.9 万起，共拘捕 36.6 万名诈骗嫌犯，涵盖诈骗组织幕后老板、主要头目及 骨干分子 3442 人，国家反诈中心累计下发资金预警指令 2036.8 万条，各地公安机关累计见面劝阻 2821.5 万人次 。2025 年，全国公安机关在公安部统一部署下，按照反电诈法等法律要求，依法严厉打击电诈犯罪，共侦破有关案件 25.8 万起 ，有力遏制了犯罪高发势头，避免了人民群众的财产损失，维护了人民群众合法权益。32 治理体系实现系统性跃升。国家反诈中心着力开展预警、劝阻与技术反制工作。2025 年，公安部部署开展“断流”“拔钉”“斩链”等专项行动，累计抓获诈骗集团幕后“金主”、头目和骨干等 542 名，会同相关部门拦截诈骗电话 36 亿次、短信 33 亿条，紧急止付涉诈资金 2170.7 亿元，各地公安机关累计见面劝阻 674.7万人次。电信领域监管力度升级，公安机关联合多部门持续推动《中华人民共和国反电信网络诈骗法》贯彻实施，深化行业管控，修复监管疏漏。“十四五”期间成功阻断 124.1 亿次诈骗电话，同时拦截 109.3 亿条欺诈短信，处理诈骗相关的网络域名 2521 万例，全面压缩电信诈骗的滋生空间 。反诈宣传教育持续深化，2025年 6 月 16 日，中央宣传部、公安部联合启动“全民反诈在行动”集中宣传月活动，在全国范围内组织开展防范电诈犯罪“进社区、进农村、进家庭、进学校、进企业”的“五进”活动。4 全球合作稳步推进。我国正通过倡议建立国际反诈联盟、强化多国联合执法及推动公约签署等举措，深化对外执法合作，以共同惩治电信诈骗犯罪。公安部深化与缅甸、泰国、柬埔寨警方的工作配合，按计划向相关国家派驻工作组开展跨国警务合作，稳步推进多部门联合执法。截至 2025 年，我国会同东南亚各国开展系列联合行动，捣毁境外诈骗窝点 2000 余个，抓获犯罪嫌疑人 8 万余名 ，并进一步推动《联合国打击网络犯罪公约》签署，以构建打击网络犯罪的全球法律框架。针对65 当前缅甸妙瓦底地区涉我电信网络诈骗犯罪严峻形势，与缅甸、泰国建立三方协调机制，截至 2025 年 12 月，已有 7600 余名妙瓦底地区中国籍涉电诈犯罪嫌疑人被押解回国。7 1.3中小银行在反电诈体系中的特殊使命与挑战 为明确研究边界，本研究提及中小银行定位如下：主要包括城市商业银行、农村商业银行、农信联社、村镇银行等地方性金融机构。其核心特征是区域经营为主、业务聚焦普惠小微、决策链条短、深度融入地方经济生态等。 电信诈骗的最终落脚点是“资金”占有，而金融体系构成了资金流通的基础，银行体系是阻止诈骗得逞、挽回客户财产损失的最后堡垒，是金融体系中不可忽视的一环，也是这一保护机制中不可替代的支撑力量。 一是使命具有特殊性，直接对接高风险消费群体。中小银行的客户群体多分布于县域及社区层面，与地方经济现状深度绑定，该客群对金融概念的掌握度不高，面对花样翻新的骗术缺乏识别能力，往往成为骗子的首选目标。例如，虚假客服诈骗、假冒领导诈骗和虚假投资诈骗等案例频发，给银行和客户带来了巨大的经济损失。中小银行是否守住安全关口，与人民群众的切身经济利益直接挂钩，反诈成效关乎重大社会民生利益。 二是挑战具有严峻性，面临资源匮乏与威胁扩大的矛盾。与使命的艰巨性构成鲜明对比的是，中小银行在技术预算、人才储备、系统建设能力方面天然存在短板，加之客群敏感度高、区域风险集中、交易特征隐蔽难察，使得中小银行无法直接照搬大型银行的“重投入”风控模式，在抵御高度组织化、智能化的诈骗链条时，往往力不从心。 三是面对精准治理要求，中小银行存在现实困境。国家关于“精准治理”的相关指导意见，要求金融机构在风险识别能力方面达到极高标准，中小银行受数据视野局限，仅掌握行内交易数据，难以察觉外部风险信号，难以兼顾风控的精度与效率，常误伤正常交易。与此同时，监管部门对银行机构反电诈工作的考核评价日益精细化。例如，中国人民银行安徽省分行建立的“资金链”治理工作积分评价机制，共设定五大类共 14 项评价指标，对银行机构落实账户风险管理、精准治理、警银协作、宣传培训等工作进行全方位评价，构建正向激励和反向督促相结合的二元评价机制，将评价结果作为衡量银行机构反电诈工作成效的重要依据 。若中小银行反电诈能力薄弱，未能有效拦截诈骗资金或保护用户权益，将影响其在监管评价体系中的得分，增加监管压力，并损害银行声誉和业务可持续性。此外，在生态协同方面存在机制性障碍，跨机构信息共享中话语权有限，在落实“精准”工作时面临巨大困难。过去依赖“人海战术”与简易规则引擎的风控模式，已不太能应对高对抗性的新型诈骗。8 因此，对于中小银行提升反电诈精准度，不仅是应对犯罪的需要，而且是规避监管扣分、维持良好评级的关键策略。 1.4中小银行实现精准化治理与能力突破的必然选择 9数据作为新型的核心生产要素，正以乘数效应重构金融价值链，驱动金融机构从传统经营模式向数据驱动模式转型，成为数字金融高质量发展的核心引擎。2025年 12 月 22 日，国家金融监督管理总局办公厅正式印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（金办发〔2025〕95 号）（以下简称《方案》）。《方案》作为推动数字金融高质量发展的纲领性文件，明确未来五年银行业保险业数字金融发展的主要目标，包括在数字风险防控等方面取得显著进步。《方案》明确提出， 充分发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设。打造具有中国特色、国际竞争力的数字金融新范式。这一政策不仅为中小银行应用 AI 技术强化反电诈能力提供了顶层设计支持，还通过推动数据要素开发和智能风控体系建设，直接赋能反电诈工作从“单点防御”向“生态协同”转型，进一步凸显了 AI 赋能反电诈在国家数字金融战略中的核心地位。正是在前面所述国家要求、犯罪形势与自身困境的三重驱动之下，AI 技术成了中小银行冲破困局的关键。10 AI 是实现“精准治理”的核心技术途径。它拥有从大量、多维度数据中挖掘复杂关联、发现潜在规律的能力，可有力弥补中小银行数据视野范围的局限，实现对诈骗意图的“事前预判”以及交易风险的“事中精准鉴定”，满足监管降低误判、提高拦截精准度的要求。 AI 是应对资源约束的“轻量化”高效路径。中小银行引入诸如云计算的模式，可依照需求调用外部成熟的 AI 风控技术，不用承担高额的自建成本以及漫长的开发周期，这种“轻量级、高效能、重合作”模式，让中小银行以可控成本迅速获得可与大型银行比肩的前沿风控技术，实现能力的非对称性提升。 AI 是推动风控体系从“事后查处”转向“事前预警”的核心动力。AI 凭借对全链路数据的感知、关联与推演操作，可建立具备前瞻识别能力的反电诈体系，将防控的关卡往前挪动，从源头上削减诈骗案件产生，守护好老百姓的钱包。 AI 赋能中小银行实施反电诈行动，是深化国家治理进程的必然要求，是应对犯罪形势升级的迫切需求，也是中小银行履行特殊职责、突破资源局限、实现精准风控与可持续发展的战略抉择，这一议题不只是和技术应用挂钩，还关乎金融安全、社会稳定以及普惠金融成果的守护，存在深远的战略意义。 电信网络诈骗类型、趋势与受害人群分析 2.1电信网络诈骗类型及特点 2.1.1 传统诈骗手法成熟，仍呈高发态势 根据公安部数据，刷单返利、虚假网络投资理财、虚假征信等 10 种常见的电信网络诈骗类型发案占比近 90% 。11 非金融类诈骗中，冒充客服类诈骗高发。该类诈骗的典型套路是，诈骗人员通过非法途径获取个人信息或订单信息后，伪装成各类客服，利用各种理由、制造恐慌，诱导点击链接、下载软件、输入验证码甚至进行屏幕共享。冒充客服类诈骗典型骗术如下。 金融类诈骗中，虚假投资理财、引诱贷款、虚假征信等传