中⼩银⾏反电诈实践与探索报告

核心观点

• 电诈形势严峻，中小银行反电诈压力大：电信网络诈骗已成为突出犯罪问题，中小银行因其客群特征和资源限制，在反电诈中面临特殊挑战。
• AI赋能是中小银行反电诈的关键：AI技术可弥补中小银行数据视野局限，实现精准治理，并以轻量化方式提升风控能力。
• 中小银行反电诈存在困境：资源有限、技术基础薄弱、生态协同不足，导致模型识别准确率不足、数据分析能力欠缺、大模型应用不足等问题。
• 破解困境需三大核心任务：补充多源异构数据、升级技术工具、深化生态协同。

关键数据

• 电诈案件数量：过去5年突破173.9万起，2025年侦破25.8万起。
• 反电诈治理成效：涉诈资金损失得到遏制，账户治理持续深化，协同治理机制初具规模。
• 中小银行接触最多的诈骗类型：虚假投资理财类诈骗（90.00%）、引诱贷款诈骗（80.00%）、虚假征信（46.67%）。
• 受害人群特征：显性受害者和隐性受害者并存，青少年和“三高”人群成为“高价值猎物”，女性受害占比高。

研究结论

• 中小银行需构建“大模型+小模型”协同运作的技术基座，并结合外部数据进行补充。
• 轻量化集成模式适合资源有限的中小银行：模型即服务（MaaS）和数据嵌入流程两种模式可选。
• 构建全链路防控体系：实现事前开户与存续防范、事中风控提效、事后解控提额，形成智能化反电诈防控闭环。
• 未来反电诈生态建设：金融机构需从风险防御者转变为“安全体验”构建者，科技公司需从技术服务商升级为技术提供者，监管机构需从监督管理者转变为“设计师”与“连接器”。