反洗钱案例白皮书暨人工智能在反洗钱系统中的深度应用
02反洗钱的主要义务KEYANTI-MONEYLAUNDERINGOBLIGATIONS03当前反洗钱工作痛点CURRENT PAIN POINTSINANTI-MONEYLAUNDERINGWORK04领雁科技反洗钱实践案例（部分）LEADINGTEKANTI-MONEYLAUNDERINGPRACTICECASES(PARTIAL)05领雁科技人工智能反洗钱 《中华人民共和国反洗钱法》初版2007年1月1日；最新修订版：2025年1月1日实施 以中国人民银行为中心的反洗钱监以反洗钱义务为核心的反洗钱预防法律制度 需信息。中国人民银行作为反洗钱主管部门，负责统领我国反洗钱监管工作，其他金融监管部门和特定 2025年，中国反洗钱监管体系更加完善，以新《反洗钱法》为核心，多项配套规章密集出台与修订，标志着“基 旨在统一并提升金融业客户尽职调查、客户身份资料及交易记录作为《反洗钱法》的配套规章，保存的标准和要求。对客户尽职推动了金融行业客户尽职调查与调查的范围、措施(包括强化尽资料保存的法制化与系统化，筑职调查、简化尽职调查)、受益牢金融安全防线与优化公共服务所有人识别、持续尽职调查、特之间的平衡。定情形下的客户尽职调查等方面 全面调整优化反洗钱和反恐怖明确法人金融机构监管分工，细化非法人金融融资监督管理办法，适应反洗机构反洗钱监管要求。完善基于风险的反洗钱钱监管新形势，强化监管力监管工作要求。调整金融机构反洗钱信息报送度，提高监管效率和精准度，要求。删除了反洗钱考核评级相关内容。删除对金融机构反洗钱工作提出更高更细致要求。 从事相关业务的机构必须履行反洗钱义务，接受监管并配合调查，其中对于单笔填补贵金属和宝石的监管空金额达到或超过10万元人民币（或等值外白，涵盖金店、珠宝商、上海币）的现金交易，必须严格执行反洗钱规黄金交易所会员等全产业链从定。在客户尽职调查环节，机构在风险允业机构，将贵金属和宝石交易许时可采取简化措施，但至少需完成客户全链条纳入反洗钱监管框架，基本身份信息的识别与登记，并需定期进盲在精准打击利用该行业进行 指导金融机构加强对可疑交易的提高了可疑交易识别能力，加强类型化分析，提高可疑交易报告了反洗钱资源配置的精准性，提升了打击洗钱犯罪的有效性。 针对互联网金融机构的客户身份识别、可疑交易监测（特别填补了互联网金融领域反洗钱监管的空白。是名单实时监测）、内控制度细化数据报送要求，旨在提升提升了金融交易报告质量，优 提出完善“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税宏观指导性文件，对反洗钱监管体制机制的总体要求、工作具有重要政策导向作重点任务和保障措施，强调用。风险为本、协调联动。 《巴塞尔协议Ⅲ》强调提高银行资本充足率，中国银行业积极响应，通过增加核心一级资本，提升风险抵御能力，有效加强了反洗钱体系的稳健性。 《巴塞尔协议川》强调客户信息保存期限延长，促使中国银行业调整反洗钱政策，与国际标准接轨，提升合规水平。 以结果导向证明评估周期缩短至·制裁范围未整改有效性（案六年，倒逼高效全覆盖FATF例+数据支撑)整改规定行业·缺乏禁止向被制裁实体 将“客户身份识别”升级为“客户尽职调查”，要求金融机构持续评估客户风险。 罚对象从机构扩展至董包括房地产开发企业、会事、监事、高管，并设置“尽职免责”条款，倒商等。形成金融与非金融逼管理层重视合规。例如，对未履行CDD义务的 行政调查与刑事追责无缝衔接。14 月1日起施行。客户身份识别与尽职调查是反洗钱工作的基础，通过了解客户身份、交易背景和基于风险：要求金融机构根据客户、产品、业务的洗钱风险高低，采取差异化的尽职调查措施，实现精准防控。 测、加强受益所有人审查或高恐怖融资风险等级并采取相应措级管理层审批等额外且更深入施。的调查与控制手段。·受益所有人识别是法定义务：·简化尽职调查：包括在建立对所有法人或非法人组织客业务关系后的合理期限内完成户，必须开展并核实受益所有客户及其受益所有人身份核人信息，这是尽职调查的重要实、延长客户定期审查的周环节。期，降低尽职调查措施的频率·风险等级动态管理：需根据尽和强度、降低交易监测的频率职调查信息及时评估并划分客和强度等。户风险等级，并持续关注、动态调整。 无法有效开展尽职调查时，不得建立业务关系或应终止已有关系，并提交可疑交易报告。 16 1.制度与内控：应建立健全相关内部控制制度，并定期审计评估。2.统一部署：应在总部层面统一部署，并对分支机构进行管理。3.严格保密：对履职中获得的客户身份资料和交易信息应予以严格保密，不得违反规定向任何单位和个人 金融机构必须完整、准确地保存客户身份资料与交易记录至法定期限，以确保每笔交易可重现、可追溯，满足反洗钱调查与监管需要。 回溯性调查国际合作对恐怖活动组织成员过去与他国反洗钱机构开展司 定性分析：专家判断①定量分析：风险评分の回溯性调查：评估有效性 覆盖治理层、管理层到执行层，明确各部门、业务条线职责分工。制定职责清单，明确数据归口及提取路径。业务 源，落实责任与计划，形成闭环管理。建立全生命周期风险监控体系建议建立洗钱风险关键指标的实时监测机制。设置风险临界值，实现动态持续风险管理。 洗钱与恐怖融资风险评估制度持续调整中，需根据最新风险评估制度开展评估工作。19 交易记录保存员工培训 律师行业·《律师行业反洗钱工作管理办法（征求意见稿）》·根据2025年新法，律师在执业活动中发现 为可疑交易报告的内容。若怀疑当事人涉限不少于10年，并根据要求提交可疑交易嫌洗钱，且继续尽职调查可能导致泄密事报告。件发生，可以不再继续调查，但必须提交 义务：处罚：依照《社会组织反洗钱和反恐怖由人民银行或地市中心支行以上融资管理办法》，雇专人进行反分支机构依法予以处罚 ·我国以《中华人民共和国反洗钱法》为核心，配套行政法规、部门规章及司法解释组成的法律框架逐步健·监管协同：可疑线索核查周期长。在跨行业、跨市场、跨机构的风险识别与监测方面有待提升。未来，随着新反洗钱的有效落地，我国反洗钱监管正迈向“风险为本”，逐步填补新兴领域、特定领域的监管空白，并建立“预防-监测-打击-追赃”全链条制度，持续解决法律适应性、技术伦理与治理成本等深层矛 才及生态协同方面的补充，将极大提升新兴业务洗钱风险的治理。 24 ·金融工作中尽职调查平台部门化、场景局部化、数据离散化、流程碎片化及任务无序化的痛点，造成数据共·尽调措施有限，无法实现挖掘多重关联，穿透复杂关系与隐形路径的目标，受益所有人身份信息获取较困·客户不配合，存量客户数量多，客户信息更新不及时，非现场尽调难度大，持续尽调工作量大。未来需要进一步明确客户尽职调查规则，提升数据、技术穿透能力，强化考核要求提升尽调有效性，将客户风险管理从“事后堵漏”转向“事前防控”，体现出客户尽职调查更多价值赋能。需解决法律适应性、技术伦理 系，提升对复杂洗钱网络及新兴技术风险的识别能力，强化监管协同。25 反洗钱监测报送符合监管要求的自动化报送流程金融制裁及名单监测敏感名单实时监控与预警机制 风险模型知识库全生命周期管理客户尽职调查名单监测自评估系统AlAgent智能应用 标。27 数据采集与分析案例特征、账户详情与交易信息整合智能甄别A深度分析与异常模式识别逻辑推理 水、风险等级、历史交易等反洗钱工作人员仅需简单调整即可直接使用真正实现“降本增效”的业 严谨性提升准确度提高效率提升成本降低28 实部门职责 利用系统进行自动计算固有风险指标，手工填报定性分值，自动进行风险分值汇总和风险级别。 剩余风险控制措施后的残留风险评级 在数字经济快速发展与监管趋严的背景下，金融机构面临反洗钱、反欺诈与反电诈工作的系统性挑战。新型犯罪手段不断升级，跨部门协同不足、数据共享存在壁垒、跨境合作困难、社会认知欠缺等问题突出，同时还需平衡风控强度与客户体验。近年来，国家持续推进“断卡”行动并出台《反电信网络诈骗法》等法规，强化金融机构在反洗钱与反诈领域的合规要求及协同责任。该商业银行项目即将反洗钱、反欺诈、反电诈系统功能与管理机制进行联防联控，构建跨机构、跨部门、跨境的联防联控机制，推动反洗钱与反诈工作在技术、数据与制度层面的深度融合。 31 化防控基础，不仅能整合反欺诈与反洗钱规则，还能实时共享电诈黑名单以预警和阻断风险交易，从而打造覆盖用户全生命周期的联防联控机制，显著提升案件预防和整体风控效能。基础组件①模型实验室(AI引擎)Flink/Storm实时计算引擎 事中控制：事后监督：·交易实时风险识别与拦截·可疑交易深度分析与报告·多维度风险特征综合评估·风险模型持续优化与反馈系统集成效果联动监控机制通过“反洗钱、反欺诈、反电信诈建立起集“监督、检查、跟踪、落骗、控风险、防案件”账户风险监实、评价”于一体的联动监控机控系统的搭建，实现了合规管理与制，进一步充实一级戒备体系，有业务发展的有效兼顾，改善账户全效实现风险关口前移。生命周期管理的内控机制。 征：一是结构复杂性，依托集团关联交易形成资金闭环，利用内部身份规避审查；二是业务脆弱性，经销商融资端存在单据造假风险，消费贷款端资金流向监测困难；三是数据滞后性，业务系统与反洗钱监测割裂，线上化风控模型更新不及时；四是监管差异性，全国性业务网络与区域监管标准不统一形成套利空间。这些风险特点相互交织，使得洗钱行为可能隐藏在正常汽车金融交易链条中。全国第一家汽车集团财务公司，其资金管理以“集团资金归集平台、集团资金结算平台、集团资金监控平台、集 客户身份识别客户风险评级功能通过风险评估、尽职调查和重新识综合多维度信息，建立动态风险评别等多种KYC审查手段，有效识别估体系，将客户分级并匹配差异化客户身份并生成相应监管报告。的风险控制措施。数据补录和人工监测知识库管理提供统一平台以补全数据要素，支集中管理反洗钱法规、制度和形势持对手工报告的全流程人工干预与资料，为全机构提供学习培训平操作，确保数据完整性与灵活性。台，其结构化、标准化的高质量语料，可为大模型提供可靠的合规知识来源33 融合多维度数据赋根据历史信息持能客户尽调，同时续、动态优化尽调以客户尽调促进数流程、强度等，实据联通，助力各条现尽调任务管理的线深度融合连续性和完整性 更高风险业务--关键客户信息变更--证件过期洗钱风险评估与专项风险评估 交易分析与关系分析关联分析与资金流向分析基于大数据、图计算引擎、人工智挖掘多重关联，穿透复杂关系与隐能、机器学习等技术，实现客户风形路径，实现风险关系的全面掌握险画像 提供风险数据支持，实现34 营销管理业务管理风险管理基于客户风险画像，实现提供业务风险评估与预精准营销与客户关系管理警，实现风险前置管控与风险态势感知与预警业务流程优化 业务管控风险监测客户调查管控一体化动态管理客户尽职调查协同与核心系统联动35 作用。领雁科技利用机器学习、深度学习技术对专家模型进行“监控指标”动态调优，优化周期从2周左右减少到2天左右，极大缩短了模型调优的周期、显著减少了人工参与的工作量，并确保 通过以上AI技术优化，可显著提高反洗钱工作的精准度和效率，降低误报和漏报率，实现风险的有效识别与防36 ·第一道防线已前置并融入各项业务与产品流程之中，前端业务人员需要执行客户尽职调查、特别预防措施与风险第二道防线则从单纯的合规管理，升级为对第一道防线履职情况进行持续监督、赋能与统筹管理的控制中枢，确 开展日常客户尽职调查、特别预防措施、风险评估对一道防线履职监督调查将反洗钱工作有效性纳入审计范畴客户反洗钱风险管理流程客户准入环节业务风险监测控制管理柜员特别预客户客户控制 其业务尽调及业务客户经理产品控制触发风险评系统估执行业务受理人员客户经理+交易控制大额可控制疑措施风险评级系统 41 专家模型中的规则权重与指标参数进行动态优化，持续提升模型的识别精度与适应能力，推动反洗钱监测体AI助力优化专家模型项目旨在通过整合AI技术与专家经验，实现模型自我优化、规则智
