保险业智能体落地路线图研究报告(2025年)

(2025年) 前言 当前，一场波澜壮阔的科技革命与产业变革正引领全球，智能体作为大模型的重要应用形态，已成为驱动战略创新和加速产业升级的核心引擎。保险业作为金融体系的重要分支，具有数据密集、产品丰富、服务多元化等特点。智能体在保险行业拥有广阔的发展前景，保险业智能体对提升风险定价精度、创新产品形态、优化用户体验以及重构保险服务价值链等具有颠覆性潜力，成为推动保险业转型升级和高质量发展的重要力量。 本报告聚焦智能体在保险行业的应用研究，重点围绕保险业智能体的发展概述、核心技术、应用范式、保障体系、发展趋势五大篇章展开论述。发展概述章节深刻剖析智能体在保险行业的应用潜力，明确业务场景应用和个性化需求，进一步点明了保险业智能体的普惠价值。核心技术章节讲述保险智算基础设施建设和数据治理机制，并对通用模型和专用模型进行分析，重点介绍保险智能原生平台、多智能体协同和人机交互模式。应用范式章节聚焦保险行业经营、营销、运营、服务、管理场景，共同推动技术创新与产业实践的良性互动。保障体系章节探讨保险业智能体的运维能力和管理策略，在安全治理、人才管理和生态协同方面齐发力。发展趋势章节分析保险业智能体在技术、应用、生态多方面的广阔前景，为保险行业应用和发展智能体提供参考。 未来，随着保险业智能体技术能力迭代创新、应用场景逐步走深向实、风险治理与保障体系日益健全，保险业智能体将实现与业 务全流程的深度嵌合，将着力构建更智能、高效、安全、普惠的下一代保险服务体系，助力保险行业的健康有序发展。当前保险业智能体技术正处于快速发展阶段，其技术、应用、生态研究工作还将持续深化开展，报告中如有不足之处还请各方专家读者不吝指正。 目录 一、保险业智能体发展情况概述.......................................1 （一）智能体技术突破性发展，掀起保险科技新潮....................1（二）深化保险应用模式革新，重塑核心业务流程....................3（三）洞察垂域场景个性需求，定制普惠解决方案....................5二、筑牢保险业智能体技术底座.......................................6（一）建设保险智算基础设施，健全数据治理机制....................6（二）夯实通用模型智能基座，强化专用模型创新....................8（三）打造保险智能原生平台，助力研发效能倍增...................11（四）强化保险多智能体协同，重塑人机交互模式...................12三、革新保险业智能体应用范式......................................14（一）布局保险市场战略规划，驱动经营提质增效...................14（二）绘制目标用户动态画像，实现营销精准触达...................16（三）贯穿业务流程价值链条，提升运营协同效率...................18（四）联通智能服务全域触点，改善服务用户体验...................20（五）赋能行业风险防范控制，加强管理体系建设...................22四、构建保险业智能体保障体系......................................23（一）稳固系统高效运维能力，优化运营管理策略...................23（二）打通跨域流程制度壁垒，筑牢安全治理防线...................25（三）培育复合型高技能人才，共建保险创新生态...................27五、保险业智能体发展趋势展望......................................29（一）开启智能原生全新时代，树立科技赋能标杆...................29（二）加速智保应用落地进程，筑成普惠共享格局...................29（三）构建开放创新共融生态，绘就智能金融蓝图...................30 图目录 图1保险业人工智能应用落地框架.....................................7图2保险业数据治理参考技术框架.....................................8图3国民养老保险简言®应用界面展示.................................10图4智能物联风险减量平台..........................................16图5保险个人助理架构..............................................19图6寿险小PAI交互示例............................................21 一、保险业智能体发展情况概述 （一）智能体技术突破性发展，掀起保险科技新潮 2025年8月，国务院印发了《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》1，明确了系统推进“人工智能+”的总体要求，前瞻性的提出要培育智能原生新模式新业态发展，阶段性推动人工智能与经济社会各行业各领域广泛深度融合。智能体作为人工智能的原生应用形态，正将模型能力转化为垂直领域的解决方案，深刻影响着金融业务的智能化需求。保险业密切追踪前沿技术发展态势，在智能体技术的加持下，为保险业数字化转型注入了全新动能，引领保险行业步入以高度智能化、个性化和前瞻性服务为标志的科技新纪元。 1.探索保险业数智化转型之路 智能体等前沿技术的深度融合与渗透，为保险业数智化转型提供强大支撑。技术渗透方面，以大模型为代表的人工智能技术凭借其深度学习和自主认知决策能力赋能保险业深度发展。智能体具备强大的环境适应性、任务自动化与智能决策能力，能够自主执行复杂任务，与客户及系统进行多轮交互，并持续优化自身策略，进而加速推动行业数智化转型升级。业务赋能方面，人工智能的发展正深刻重塑保险业务的全流程价值链条，智能体赋能业务流程模式创新，在保险核心业务环节中深化应用，赋能新质生产力发展。根据麦肯锡数据显示，保险业受到生成式AI影响产生的生产力提升可达500亿至700亿美元，且在销售、承保、理赔、客服等业务领域，帮助保险公司提升效 率、降低成本2。 2.智能体技术的演进与发展 大模型驱动的智能体技术不断更新迭代，逐步进入全新的发展阶段。技术演进方面，智能体的研究先后经历了符号智能体、反应式智能体、基于强化学习的智能体、元学习和迁移学习的智能体以及基于大模型的智能体五个重要发展阶段，在理论基础和应用性能上实现显著突破，推动着智能体技术向更加智能化、通用化的方向演进。技术能力方面，智能体通过自主学习和环境交互，实现从感知记忆、推理规划到决策执行的全流程工作。智能体能够精准捕捉并解析来自外部环境的文本、语音和视觉等多模态信息，为决策提供数据支持。通过结合大模型、实际业务系统和任务调度机制，智能体具备多层级计划制定和任务优化能力。智能体通过外部工具调用、内部知识应用、行动产生策略和环境交互等方式实现任务执行。 3.保险业智能体应运而生 保险业智能体是技术发展与行业内在需求同频共振的必然结果，展现了技术应用的深化与行业发展重心的变迁。技术应用方面，保险业智能体手脑双轮驱动，助力保险业技术应用从流程自动化迈向认知自动化，成为具备自主感知、认知、决策和行动能力的主动服务主体。行业融合方面，各大保险公司纷纷加速推动智能体与保险业的深度融合，实现在保险产品设计、精算定价、营销服务、核保理赔及合规风控等特定场景下的落地应用。行业发展方面，国务院《关于加强监管 防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确了我国保险业高质量发展的目标，到2035年基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学高效、具备较强国际竞争力的保险业新格局3。 （二）深化保险应用模式革新，重塑核心业务流程 随着技术的迭代和发展，保险业智能体深刻重塑保险核心业务流程和应用模式。保险业智能体融合保险领域专业知识，实现在资源整合、业务模式革新、风险管控等方面的系统化应用，推动行业向专业化、自动化、智能化方向跃迁。 1.保险业智能体应用场景拓展 保险业智能体以精准高效之能，贯穿保险服务全流程，实现从被动响应到主动守护，持续拓宽智能应用边界。流程智能化方面，保险业智能体致力于产品设计到售后服务的全流程智能覆盖，基于大模型技术实现风险评估和核保决策，运用多模态技术完成理赔损失识别，全面提升业务处理的标准化水平和整体运营效率。资源整合方面，保险业智能体基于业务需求预测，动态优化人力、技术等资源配置，实现资源的高效流转，保障保险系统运行顺畅。运营管理方面，通过对多维度数据的深度洞察，将传统依赖经验的决策模式转变为大模型驱动的精准决策，增强风险识别与业务控制的预见性。此外，保险业智能体构建智能化运营管理体系，持续优化服务质量与响应效率，拓宽保险公司在风险管控、客户服务与内部协同等方面的能力边界。 2.保险业智能体交互范式革新 保险业智能体构建全新的服务对话模式，重塑服务交互范式。自然语言交互方面，保险业智能体基于深度学习和语义理解技术，理解保险专业术语的深层含义，支持涉及多个险种、不同时间段的复杂业务对话，并且能够处理包括产品咨询、保单变更、理赔申请、续保服务等在内的全方位业务需求。智能体驱动的协同体验方面，智能协作模式能够提升保险专业人员的工作效率，确保业务决策的准确性和时效性。保险业智能体为保险专业人员提供智能辅助决策支持，能够实时提供风险评估建议、相似案例参考、最新法规解读和业务流程指引，形成人机优势互补的智能协作模式。情感化交互设计方面，保险业智能体通过人工智能语音情感识别技术实时分析客户情绪状况，运用自然语言处理技术提供人性化的服务回应，并根据客户的情绪变化动态调整策略，建立起更具情感连接的用户体验。 3.保险业智能体服务效能升级 保险业智能体通过提升服务效率、优化服务体验和拓展服务价值，驱动保险行业服务效能升级。服务效率方面，保险业智能体提供全天候的智能化服务，实现从产品咨询、方案制定到保单出单的全流程即时响应，支持理赔申请、进度跟踪到赔款支付的高效处理通道，大幅缩短业务办理周期，显著提升整体运营效率。服务体验方面，保险业智能体通过深度学习算法构建精准的用户画像，洞察客户深层次需求，为用户量身定制保险产品组合和差异化服务方案，实现从标准化服务向个性化服务的转型升级，增强客户服务的精准性，提升客户满意度和体验感。服务价值方面，保险业智能体通过提升服务质量和客户满 意度来增强保险公司的品牌价值和市场竞争力。根据IDC预测，到2026年，保险公司与投保人之间超过60%的交互将通过数字自助服务方式实时进行，这将促进跨渠道的对话式互动，并且提升客户满意度4。 （三）洞察垂域场景个性需求，定制普惠解决方案 保险业智能体通过深度理解客户多元化需求，推动普惠保险实现新突破。与传统保险模式不同，保险业智能体基于对客户生活场景、风险偏好和保障需求的精准洞察，提供个性化、差异化的保险解决方案，使保险保障真正惠及到更广泛的社会群体，推动保险业向更加包容、普惠的方向发展。 1.传统保险模式瓶颈凸显 传统保险模式在产品创新、服务质量和风险控制等方面存在短板，制约其向更广泛人群提供保险服务。产品创新方面，传统保险产品开发周期长、迭代缓慢，产品同质化严重，缺乏对县域居民、新市民等普惠群体风险特征的精准洞察，导致适合该群体的保险供给不足，难以快速响应市场变化。服务质量方面，传统服务流程依赖线下网点和人工服务，响应速度慢、处理效率低，偏远地区居民面临服务可及性差、办理周期长等困境。风险控制方面，传统风控体系依赖标准化的审核规则和专家经验，在面对小额、海量的普惠保险业务时效率较低。 2.保险业智