2025年中国信贷欺诈风险趋势年度研究报告-威胁猎人

关于威胁猎人 威胁猎人ThreatHunter（深圳永安在线科技有限公司）成立于2017年，以黑灰产情报能力和反欺诈技术为核心，专注于及时、精准、有效的业务欺诈风险的发现和响应。 公司围绕不同行业在数字化发展过程中面临的业务欺诈、数据泄露、钓鱼仿冒、API攻击等风险场景，提供成熟多样的产品与服务，并多次入选Gartner技术成熟度曲线报告、IDC威胁情报领域代表厂商。 公司总部在深圳，在北京、上海、重庆、新加坡等地设有分公司，并在深圳和重庆两地建立数字风险应急响应中心（DRRC），为客户提供7*24小时全天候数字风险应急响应和及时、优质的服务支持。截至目前，公司已为金融、政务、物流、互联网、科技、零售等行业的300多家客户提供安全服务，覆盖85%头部互联网企业，每年帮助客户减少数十亿资金损失。 目录 前言.............................................................................................................................................................................4 一、2025年信贷欺诈风险概况............................................................................................................................6 1.12025年金融恶意欺诈舆情较2024年增长200%.............................................................................61.22025年恶意贷款欺诈业务类型热度TOP3：企业贷、信用贷、房贷...........................................81.32025年恶意贷款主要欺诈类型TOP3：职业背债、债务优化、征信修复..................................91.42025年恶意贷款欺诈风险地区TOP5：广东、四川、山东、江苏、浙江................................101.52025年征信修复风险急剧激增，2025年下半年较2024年下半年同比涨幅达199%.........11 二、信贷欺诈产业链及贷款场景下的风险类型................................................................................................15 2.1信贷欺诈产业链分析.............................................................................................................................152.2各贷款场景中欺诈风险类型................................................................................................................16 3.12025年职业背债风险舆情量较2024年增长168%......................................................................183.22025年背债地区热度TOP5省份：广东、四川、山东、河南、重庆.......................................193.32025年背债城市热度TOP5城市：重庆、广州、成都、上海、深圳.......................................193.42025职业背债黑产新模式：从散点欺诈到专业产业化.................................................................20 四、信贷欺诈贷款场景风险分析.........................................................................................................................23 4.1房贷欺诈风险现状分析........................................................................................................................234.2企业贷欺诈风险现状分析....................................................................................................................254.3购车贷款欺诈风险现状分析................................................................................................................284.4消费贷欺诈风险现状分析....................................................................................................................33 前言 2025年，金融贷款领域在持续震荡中艰难前行。欺诈乱象蔓延，黑产手法加速迭代，金融机构所面对的已不再是零散的攻击，而是一整套专业化、产业化、分工精细的黑色产业链条。这种批量化、体系化的攻势，已引发多起大规模风险案件，引起监管部门、金融机构与公安机关的高度警觉。 威胁猎人研究分析显示，2025年金融贷款领域恶意欺诈风险、职业背债风险相关舆情量，较2024年同比分别激增200%、168%，风险扩散态势显著。从具体欺诈场景表现来看，2025年企业贷、消费贷领域的欺诈舆情在下半年增幅均超20%，两类业务风险敞口持续扩大，整体存在较高风险。 值得关注的是，2025年下半年以来，公安部联合金融监管总局重拳出击，接连打击200多个重大黑产团伙，共立案查处黑灰产犯罪案件1500余起，涉案金额累计近300亿元。与此同时，金融机构在监管合规与不良资产暴露的双重压力下，持续升级反欺诈防御体系。在日渐严密的风控防线与不断增强的法律震慑之下，黑灰产的违法成本与作案难度显著提高。 然而，在巨额非法利益的驱动下，仍有大量黑产团伙铤而走险，不断翻新攻击技术、变换欺诈手法。这场攻防对抗远未结束，金融机构面临的防控压力依然严峻，反欺诈工作任重而道远。 01 信贷欺诈风险概况 一、2025年信贷欺诈风险概况 威胁猎人观察到，因2025年8月腾讯微信平台响应“清朗行动”的专项治理，聚焦黑灰产与违规群组实施相关风控政策，以及2025年下半年以来，公安部和国家金融监管总局联合部署开展金融黑灰产打击活动，2025年下半年金融贷款舆情量较2025年上半年有所下降，但其中恶意贷款欺诈风险舆情整体仍有所上升。 1.12025年金融恶意欺诈舆情较2024年增长200% 2025年威胁猎人监控捕获金融贷款舆情达680万条，金融贷款舆情较2024年增长64%，其中，恶意贷款欺诈舆情189万条，占总量28%，恶意贷款欺诈舆情较2024年增长200%。 金融贷款舆情：指的是和金融贷款场景相关的所有舆情（包含但不限于欺诈风险） 恶意贷款欺诈舆情：指的是和金融贷款场景相关的欺诈风险舆情；如背债、融车套现、科技提额、美容贷骗贷、债务重组、AB贷、制作假流水、征信修复、债务优化等舆情。 2025年威胁猎人共监控捕获金融贷款群组3.7万个，其中提供恶意贷款群组1.8万个，占总量50%，较2024年增长22%。 2025年威胁猎人监控捕获活跃贷款服务账户33万个，其中提供恶意贷款服务的欺诈账户（信贷黑中介/黑产）10万个，占总量30%，较2024年增长135%。 活跃贷款服务账户：所有和贷款有关的活跃账户 1.22025年恶意贷款欺诈业务类型热度TOP3：企业贷、信用贷、房贷 恶意贷款欺诈：是指从事冒充银行名义进行虚假宣传贷款业务、包装骗贷、违规提额、违规转贷、违规套现、诱导性贷款、收取客户高额手续费、卷款跑路、诈骗客户谋利、发放高利贷等违规业务以谋取私利的金融欺诈行为。 常见的欺诈行为如背债、融车套现、科技提额、美容贷骗贷、债务重组、AB贷、租机套现、制作假流水、征信修复、债务优化等。 除了企业贷、信用贷、房贷外，公积金贷和购车贷款的风险热度也较高，分别占比11.94%以及11.59%。 1.32025年恶意贷款主要欺诈类型TOP3：职业背债、债务优化、征信修复 2025年数据显示，恶意贷款主要涉及职业背债、债务优化、征信修复、材料造假、融车欺诈、债务重组等超过9类欺诈行为，其中职业背债风险占比高达37%，居首位，为黑产核心攻击手段；债务优化、征信修复分别位列第二、第三位，债务优化代理投诉类业务占比成倍增长。 债务优化：通常指通过代理投诉、代理维权等手段，对债务人的债务结构、还款方式、利息成本等进行调整和优化，以减轻债务人的还款压力、改善财务状况的过程。债务优化与逃废债存在关联，主要表现为通过黑产代理投诉等方式，实现分期还款、延期分期、减免结清等，从而达到缓还、少还债务的目的。 注意：债务优化包含：反催收、代理维权、代理投诉、退息退费等债务处理场景。 反催收：反催收是债务人为了应对逾期贷款的催收和获取利息减免、延期/分期还款、逾期记录消除而产 生的需求，并由此催生出反催收中介这一群体，他们以非法牟利为目的，诱导或帮助金融消费者逃避债务偿还义务的违法活动，通常伪装成“代理维权”、“代理投诉”等服务，通过虚构事实、伪造材料、恶意投诉等手段干扰金融机构正常催收流程。 债务重组：指黑中介为暂无还款能力的个人或企业垫资还清历史债务、养护征信后，办理多笔大额贷款的行为，使本无还款能力者变相从银行贷出更大金额。 1.42025年恶意贷款欺诈风险地区TOP5：广东、四川、山东、江苏、浙江 威胁猎人情报数据显示，2025年恶意贷款欺诈活跃热度TOP5的省份（含直辖市）是广东、四川、山东、江苏、浙江，其中广东地区风险值远高于其他地区。 1.52025年征信修复风险急剧激增，2025年下半年较2024年下半年同比涨幅达199% 2025年征信修复风险舆情量持续增长，2025年上半年征信修复风险舆情量较2024年下半年环比增长116%，2025年下半年征信修复风险舆情量较2025年上半年增长38%，2025年下半年征信修复风险舆情量较2024年下半年增长199%。 其中12月份受国家出台征信修复政策影响，12月舆情量为全年峰值较11月份增长40%。 2025年12月22日，中国人民银行印发了关于开展个人信用修复的专项政策通知。政策明确，自2026年1月1日起，将对符合条件的历史个人小额逾期记录，实施一次性信用修复机制。 自国家征信修复政策出台以来，截至2026年1月中旬，政策实施情况已引发客户、金融中介、黑产及金融机构等相关各方的高度关注，但其关注焦点与诉求存在显著差异，具体表现如下： 02 信贷欺诈产业链及贷款场景下的风险类型 二、信贷欺诈产业链及贷款场景下的风险类型 2.1信贷欺诈产业链分析 当前信贷欺诈产业链已形成一个精细化、分工化、专业化、规模化的分工体系，欺诈