欧元零售支付委员会（ERPB）技术工作组报告总结
执行摘要
欧洲中央银行（ECB）通过ERPB技术工作组，与市场利益相关者就数字欧元在支付生态系统中的定位进行了广泛讨论。报告反映了ECB的观点，并特别指出了利益相关者群体之间存在的不同意见。数字欧元的核心政策目标是作为“数字银行note”，与现金和私营部门解决方案共存，互补发展。工作组与银行、非银行支付服务提供商（PSP）、商家和消费者进行了深入交流，探讨了数字欧元对竞争、协同效应、商业模式、弹性、透明度、数字金融包容性、隐私和欺诈预防等方面的影响。
核心观点与结论
竞争
- 数字欧元可以为欧洲PSP和商家提供增强竞争力的机会，通过提供无需方案费或处理费的完全接受替代方案，加强其在与全球数字钱包和X-Pays的竞争中的谈判地位。
- 数字欧元将建立“A2A支付”的“共同接受层”，促进跨POS和电子商务平台的无缝交易，无需专有接受网络。
- 利益相关者普遍支持数字欧元与国内或区域卡和A2A方案进行自愿“合标/合牌”，以降低对ICS的依赖，并促进欧洲私营部门解决方案的扩展。
- 数字欧元可以减少PSP对全球数字钱包和X-Pays的依赖，降低相关费用和数据共享要求，但需要确保公平竞争，防止大型科技公司获得不公平优势。
协同效应
- ECB建议采用分阶段推出方法，优先考虑高影响、高使用率和低努力使用案例，以快速实现胜利，并确保所有利益相关者都有足够的时间来分配其努力。
- 利益相关者普遍支持最大限度地利用现有标准和解决方案，特别是建立针对A2A支付的开放、欧洲、非专有的POS内核，以实现共同接受层。
- 数字欧元可以整合到现有的欧洲支付解决方案中，并辅以独立的数字欧元应用程序作为必要的备用方案，以提高用户采用率、增强弹性并促进金融包容性。
- ECB支持“合标/合牌”的可能性，以加速数字欧元的采用，但部分PSP对物理卡形式的整合持怀疑态度。
商业模式
- ECB支持一个公平且可靠的激励机制补偿PSP的努力和责任，包括对商家收取合理的交易费，并对数字欧元服务进行补偿。
- 利益相关者对开放资金模式存在分歧，银行PSP担心这会损害其竞争地位，而非银行PSP则认为这是必要的。
- 利益相关者支持“数字欧元即服务”模式，以分摊PSP的投资和维护成本，特别是对于小型银行。
- ECB将确保数字欧元基础设施的弹性和透明度，包括简化交易费报告，并为商家提供更清晰的成本控制能力。
弹性与透明度
- 数字欧元通过离线功能增强了支付系统的弹性，即使在互联网连接问题或紧急情况下的现金供应中断，也能继续进行即时结算交易。
- ECB认为离线数字欧元不是孤立解决方案，而是需要与现金和在线支付相结合，以增强整个支付系统的弹性、可访问性和适应性。
- 数字欧元的设计注重隐私保护和欺诈预防，采用隐私设计方法，并通过技术手段和严格的合规程序来保护用户隐私和防止欺诈。
数字金融包容性、隐私和欺诈预防
- 数字欧元旨在确保所有人都能获得，包括残疾人、无法获得银行账户或缺乏数字技能的人群。
- ECB支持开发基本的支付应用程序和替代的物理工具，如支付卡，以确保对弱势群体的可访问性，并建立专门的支持渠道提供面对面支持。
- 数字欧元的设计注重隐私保护和欺诈预防，采用隐私设计方法，并通过技术手段和严格的合规程序来保护用户隐私和防止欺诈。
未来合作领域
- 与私营部门欧洲卡和A2A方案合作，探讨如何共存并相互加强。
- 合作制定数字欧元推出策略，并评估优化当前设计的可能性。
- 深入研究数字欧元的欺诈风险管理。
- 深入研究离线数字欧元的特征和要求。
关键数据
- 2023年，ICS处理了欧元区所有电子发起交易的64%，而2022年为62%。
- 2024年，德国移动钱包约占无现金POS交易的13%，而大部分交易仍依赖物理卡。
- 2024年，荷兰通过手机或智能手表进行的接触式支付约占POS交易总额的35%，而通过物理借记卡进行的交易约占43%。
- 欧元区96%的成年人可以访问银行账户，但只有约64%使用在线银行服务。
