中国普惠金融指标分析报告（2024-2025年）

2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，面对外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，中国人民银行等金融管理部门坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，深刻把握金融工作的政治性、人民性，多措并举加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融供给，着力推进普惠金融高质量发展，更加有效服务实体经济。2024年普惠金融指标体系数据和相关情况显示①，我国基础金融服务广泛覆盖，乡村振兴、民营小微、民生重点群体等普惠金融领域贷款量增面扩，数字普惠金融发展持续深化，数字人民币使用场景日趋丰富，金融机构运用科技提高金融服务的水平有力提升，多层次资本市场普惠功能持续健全，金融信用信息归集共享大幅提升，普惠金融高质量发展水平不断提高。 一、普惠金融发展总体情况 一是继续发挥货币政策工具的引导作用，为更好满足人民群众和实体经济普惠金融需求营造良好的货币金融环境。2024年两次下调金融机构存款准备金率各0.5个百分点，下调支农支小再贷款、再贴现利率各0.25个百分点，新增支 农支小再贷款额度1000亿元，将普惠小微贷款支持工具实施期限延长至2024年底。聚焦小微企业和民营企业分布较为集中的科技创新、绿色发展等领域，设立5000亿元科技创新和技术改造再贷款、3000亿元股票回购增持再贷款，继续实施碳减排支持工具。 二是推动建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制，民营和小微企业融资持续改善。抓好金融支持民营经济“25条”举措落实，引导金融机构进一步树立“一视同仁”理念，持续做好民营企业金融服务，积极满足民营中小微企业的合理金融需求。深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，引导金融机构完善内部资金转移定价、尽职免责、绩效考核等政策安排。定期开展金融服务民营经济效果评估和小微企业信贷政策导向效果评估，强化对金融机构的激励约束。鼓励金融机构结合民营和小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，加大首贷、信用贷投放，推广主动授信、随借随还贷款模式。规范应收账款电子凭证等供应链金融业务，引导供应链信息服务机构更好服务中小企业融资。截至2024年末，普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%；普惠小微贷款中信用贷款占比27.3%，比上年末提高3.2个百分点；2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率4.13%，比上年全年下降33个基点。民营经济贷款余额67.2万亿元，同比增长6.1%。 三是金融支持乡村振兴更加有力，金融资源供给加快倾斜。2024年，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证监会、农业农村部等4部门印发《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》，引导更多金融资源投入粮食安全、脱贫帮扶、产业发展、乡村建设、乡村治理等重点领域。大力推动“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定和创建工作，深入实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，因地制宜打造惠农利民数字金融样板，优化农村金融生态环境。强化部门协同配合，推动开展高标准农田和设施农业建设贷款贴息奖补试点，发挥全国农业信贷担保体系和政府投资基金的增信撬动作用。持续推进“储蓄国债下乡”，指导各承销机构完善额度分配管理机制，将储蓄国债销售额度向县域和乡村地区合理倾斜。截至2024年末，全国涉农贷款余额51.36万亿元，同比增长9.8%，高于一般贷款增速；占各项贷款余额的19.8%，高于第一产业GDP占比13个百分点。 四是持续提升民生领域的金融服务质量，金融产品体系不断完善。不断优化创业担保贷款政策，扩大政策惠及面，提高贷款额度，推动金融机构加大对退役军人、返乡创业农民工、新市民、残疾人、妇女、高校毕业生等重点群体创业就业，以及吸纳重点群体就业的小微企业融资支持。优化助学贷款有关政策，将本专科生、研究生每人每年最高贷款额 度分别提高至2万元、2.5万元，贷款利率由同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减60个基点调整为减70个基点，并实施国家助学贷款免息及本金延期偿还政策。截至2024年末，全国创业担保贷款余额2700亿元，国家助学贷款余额2811亿元。围绕新市民在住房、教育、医疗等领域的金融需求，优化政策举措，推动金融机构针对性创新专属金融产品，持续优化金融服务，努力通过优化金融资源配置推动提升公共服务保障能力和水平。持续推动提高网点的智能化、适老化和无障碍设施建设水平，更好提升老年人、残疾人等特殊群体的金融服务体验。 五是信用信息共享质效持续提升，普惠金融配套机制更加完善。金融信用信息基础数据库的覆盖范围不断扩大，满足更多场景征信服务需求的多元化征信产品持续涌现，更好满足守信小微企业和个人的融资需求。推动省级地方征信平台转型升级，积极培育市场化企业征信机构。上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，进一步推动金融领域非信贷信息的跨行共享，并于年内为5600多万户全国中小微企业建立资金流信息档案。政府性融资担保业务规模持续扩大，直保余额保持增长，担保放大倍数继续扩大。截至2024年末，政府性融资担保直保余额2.48万亿元，同比增长8.88%；政府性融资担保放大倍数3.79，同比增长6.09%。 六是优化完善银行账户、数字人民币、现金等服务，保 障广覆盖、差异化和多样性的支付服务渠道。统筹推进银行账户风险防控与优化服务，有效提升小微企业、个体工商户、流动就业群体等主体账户服务满意度和获得感。打通老年群体衣、食、住、行等主要场景的支付堵点，联合推出整合支付结算、健康医疗、公共服务等功能的一站式便利化服务。指导有关行业协会发布倡议，按照“自主降费、能降尽降、尽力而为、量力而行”的原则，延续多项支付手续费减费让利措施。持续扩大数字人民币使用范围，增强支付服务可得性。坚持现金兜底定位，加强中小面额现金供应保障能力；组织商业银行主动提供零钞兑换服务，引导经营主体依法依规保障现金支付顺畅；持续推进整治拒收现金工作，加大对拒收现金违法行为的惩治力度，不断优化现金使用环境。 七是积极参与普惠金融国际治理，国际合作与交流互鉴持续深化。积极配合参与G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）系列工作，参与相关国际标准和政策文件的研究讨论，支持深化推进中小企业融资、数字普惠金融等议题，支持出台新版《GPFI中小微企业融资行动计划》《G20金融福祉政策说明》等有关政策文件。积极联系对接普惠金融联盟（AFI），代表中方就重要事项行使表决权，参与数字普惠金融、普惠养老保险等活动。充分借鉴国际普惠金融先进经验，适时向其他国家展示我国普惠金融好的经验和做法，在国际舞台上讲好普惠金融的中国故事，为世界普惠金融发展贡献中国智 慧和中国力量。 二、普惠金融重点指标分析 （一）使用情况维度 1.银行账户和银行卡使用情况 个人银行账户和银行卡人均持有量保持增加。截至2024年末，全国共开立个人银行账户148.40亿户，同比增长3.32%；人均个人银行账户拥有量10.54户，同比增长3.42%。银行卡在用发卡数量99.13亿张，同比增长1.29%。银行卡人均持卡量7.04张，同比增长1.39%；其中，人均持有信用卡（含借贷合一卡）0.52张。截至2024年末，农村地区开立个人银行结算账户52.4亿户，同比增长2.38%；银行卡在用发卡数量43.44亿张，同比增长3.08%。 单位银行账户开户数量保持较快增长，账户服务效率不断提升。截至2024年末，全国共开立单位银行账户1.11亿户，同比增长8.62%。中国人民银行指导商业银行依托地方政府“一网通办”平台，推动企业工商登记管理与银行账户业务快速联办，有效提升小微企业、个体工商户等主体账户服务满意度和获得感。2024年，全国各省市累计办理银行账户变更或注销预约联办业务9.53万笔，惠及企业近7.2万家。 活跃使用账户稳步增加。调查显示，城乡居民中拥有活跃使用账户的成年人比例高达82.52%，其中，农村地区拥有 活跃使用账户的成年人比例为74.40%，均较去年有所增加。 2.非现金和数字支付使用情况 非现金支付业务量持续增加。2024年，全国共办理非现金支付②业务5763.29亿笔，同比增长6.22%，人均非现金交易笔数为409.24笔，同比增长6.32%。 数字支付业务量逐年增长。近九成受访者使用数字支付③，使用数字支付的成年人比例稳中有升。2024年，银行业金融机构共处理电子支付④业务3016.68亿笔，同比增长1.86%；金额3426.99万亿元，增长0.93%。其中，移动支付业务2109.8亿笔、金额563.7万亿元；网上支付业务754.35亿笔、金额2798.32万亿元。2024年，非银行支付机构处理网络支付业务1.34万亿笔，金额331.68万亿元。 农村地区数字支付普及度显著提升。2024年，全国农村地区发生移动支付业务笔数339.33亿笔，同比增长33.03%；业务发生金额119.44万亿元，同比增长8.98%。农村地区非银行支付机构处理网络支付业务笔数7186.56亿笔，同比增长7.14%；业务发生金额189.01万亿元，同比增长0.34%。 2024年，各地深入推进数字支付发展，不断提升数字支付在居民日常生活领域的普及度，着力弥补边远地区、老年人等重点地区和群体面临的数字支付鸿沟。中国人民银行西 藏自治区分行按照“移动支付引领县+金融服务特色小镇+掌上银行村”模式，将公交出行、医疗健康、生活缴费等成熟便民支付场景向县域农村复制推广。中国人民银行广西壮族自治区分行指导商业银行建设11个“适老化”示范网点，简化网点智能终端功能界面，合理设置“老年暖心服务专窗”绿色通道，实现60岁以上老年人全流程“一对一”贴心服务；指导商业银行组建专门金融服务队，实行“分管包片”，及时满足康养老人支付服务需求。 3.数字人民币 数字人民币试点范围和应用场景持续扩大。2024年数字人民币应用试点已覆盖17个省（市）的26个地区，在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成一批可复制、可推广的应用模式。截至2024年末，试点地区累计交易金额9.4万亿元，累计处理交易25.6亿笔，当年交易笔数同比增长37.9%。 基于数字人民币的小微企业金融服务和政务场景应用产品不断丰富，各地也积极推动提高数字人民币在居民日常生活领域的普及度和渗透力。如中国邮政储蓄银行针对小微企业推出数字人民币票据贴现产品，实现从签约到数字人民币放款仅需1天。中国建设银行与国家税务总局四川省税务局合作，通过智能合约技术实现企业缴税资金秒级直达，提升国库结算效率。中国人民银行广东省分行印发《广东省数 字人民币应用示范区管理暂行办法》，推动数字人民币融入全省食、住、行、游、购、娱、医等领域，持续拓展便民支付场景。中国人民银行陕西省分行积极推广数字人民币应用试点，在西安市文化旅游、政务服务、居民生活、大学校园、商业连锁、示范街区、大型赛事活动等领域累计开展百余场数字人民币优惠促消费活动。 4.个人金融资产情况 超四成受访者购买金融资产。调查显示，41.53%的受访者购买投资金融产品，包括银行理财、债券、基金、股票、信托、金融衍生品等。其中，通过线上渠道购买的人群占比超过75%。 公募基金数量和资产净值保持增长，满足居民多样化的资产配置需求。截至2024年末，全国共有公募基金12367只，同比增长7.28%；公募基金资产净值32.83万亿元，同比增长18.93%。中国证监会加快权益类基金注册节奏，建立股票ETF快速审批通道，2024年注册权益类基金725只，股票ETF总规模超3万亿元；鼓励基金管理人积极布局农业主题基金；有序推进基金投资顾问业务试点转常规，稳步降低公募基金行业综合费率；不断丰富养老产品供给，完善各类养老金入市配套制度，将200只养老目标基金及85只指数基金纳入个人养老金投资范围，涵盖偏股、偏债、红利等不同风险收益特征。2024年公募基金受托管理基本养老金、全 国社保基金、企（职）业年金合计5.9万亿