中国普惠金融指标分析报告（2023-2024 年）

中国人民银行普惠金融工作小组 中国普惠金融指标分析报告（2023-2024 年） 2023 年，面对异常复杂的国际环境和艰巨繁重的改革发展稳定任务，中国人民银行等金融管理部门坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神和中央金融工作会议关于做好“五篇大文章”的决策部署，坚持金融工作的政治性、人民性，加大普惠金融政策支持力度，夯实普惠金融基础设施，优化普惠金融发展环境，指导金融机构不断完善普惠金融经营机制，提升普惠金融服务能力，有效对接满足小微企业、“三农”、民生等领域金融服务需求，有力支持普惠金融服务群体稳步恢复发展，助力巩固和增强经济回升向好态势。普惠金融指标体系数据和相关情况显示1，我国基础金融服务持续保持广泛覆盖，普惠金融领域融资规模较快增长，普惠授信户数和信用贷款占比持续增加，综合融资成本和支付服务成本持续下降，数字普惠金融服务水平稳步提升，民生领域金融服务持续优化完善，信用信息整合共享深入推进，融资担保支农支小效能持续激发，普惠金融高质量发展取得积极进展。 一、2023 年普惠金融发展总体情况 一是继续发挥货币政策工具总量和结构双重功能，为支持小微、“三农”、民生等领域发展营造良好的货币金融环境。2023 年两次降准释放长期资金超 1 万亿元，超额续作中期借贷便利（MLF）2.5 万亿元，灵活开展公开市场操作，保持流动性合理充裕。两次下调政策利率，带动贷款市场报价利率（LPR）、存款利率下行，调整优化个人住房贷款利率政策，推动融资成本下降。增加支农支小再贷款、再贴现额度 2500 亿元。将普惠小微贷款支持工具实施期限延长至 2024年底并进行优化调整，截至 2023 年末，工具累计提供激励资金 554 亿元，支持地方法人金融机构累计增加普惠小微贷款 33222 亿元，比年初增加 17168 亿元。 二是加强民营小微企业政策支持力度和服务能力建设，普惠小微融资保持量增、面扩、价降、质优。中国人民银行等八部门联合印发《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》，在政策层面对金融支持民营经济发展作出系统性安排，明确对民营小微企业的金融支持举措。持续开展中小微企业金融服务能力提升工程，修订小微企业信贷政策导向效果评估方案，加强评估结果运用，引导金融机构持续完善敢贷愿贷能贷会贷长效机制，增加首贷、信用贷投放，推广主动授信、无还本续贷等金融产品和服务。深化动产融资统一登记公示系统应用服务，促进担保物增量扩面， 便利中小微企业动产融资；推广中征应收账款融资服务平台，拓宽多元化融资渠道。鼓励商业银行发行小微企业专项金融债券、微小企业贷款资产支持证券，有效增加商业银行信贷资金来源。截至 2023 年末，普惠小微贷款余额 29.4 万亿元，同比增长 23.5%；普惠小微授信户数 6166 万户，同比增长 9.1%；2023 年新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为 4.46%，较上年度进一步下降；普惠小微贷款中信用贷款占比 23.7%，比上年末高 3.3 个百分点。 三是全面加强乡村振兴金融支持力度，涉农融资规模较快增长。中国人民银行等五部门联合印发《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》，聚焦做好粮食和重要农产品稳产保供金融服务、强化巩固脱贫攻坚成果的金融支持等九大方面，引导更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节。开展金融机构服务乡村振兴考核评估，引导金融机构加大乡村振兴资源投入。鼓励金融机构丰富涉农金融产品和服务，更好满足涉农领域差异化、多样化融资需求。拓宽涉农企业融资渠道，支持涉农企业直接融资。截至 2023 年末，涉农贷款余额 56.6 万亿元，同比增长14.9%；涉农企业新三板发行融资家数和融资规模同比较快增长。 四是优化改进民生领域金融服务，面向重点群体的金融服务水平不断提升。优化老年人、残疾人等群体的金融服务， 推动金融机构网点适老化改造和无障碍升级。进一步加大创业担保贷款、脱贫人口小额信贷、助学贷款等政策实施力度，精准支持新市民、高校毕业生、返乡创业农民工、妇女、退役军人等重点群体创业就业，帮助更多家庭困难学生完成学业。截至 2023 年末，创业担保贷款余额 2817 亿元，同比增长 5.2%；助学贷款余额 2184 亿元，同比增长 22.4%。 五是持续完善现金、账户和支付等服务，人民群众多样化支付结算需求得到较好满足。中国人民银行指导商业银行持续优化小微企业和流动就业群体银行账户服务，全面推行简易开户服务，进一步提升银行账户服务水平。以“总量满足、结构合理、票面整洁、持有者放心”为目标，组织银行业金融机构提供优质高效的现金服务；强化残损人民币回收，保持流通人民币整洁；开展拒收人民币现金专项整治工作，保障人民群众现金使用需求。深化农村支付环境建设，推动数字支付向县域乡村下沉，有效满足农村居民支付服务需求。推进数字人民币研发应用，数字人民币使用范围和应用场景得到持续拓展。 六是大力发展多层次征信市场，持续破解普惠金融领域信息不对称难题。中国人民银行征信中心不断提升金融信用信息基础数据库机构接入数量和服务能力，进一步拓展收录主体数量和信息覆盖面。截至 2023 年末，全国金融信用信息基础数据库收录自然人 11.6 亿人，同比增长 0.11%；收录 小微企业及其他组织 5606 万户，同比增长 9.32%；收录个体工商户 1558.5 万户，同比增长 16.75%。积极培育和发展市场化征信机构，加强对个人和企业非信贷信息的采集运用。推动地方政府建设地方征信平台，全国 31 家省级地方征信平台已全部建成。深入推进农村信用体系建设，信用户、信用村和信用乡（镇）数量稳步增长，开展信用评定的新型农业经营主体数量稳步增长，信用信贷相互促进机制进一步完善。 七是有序推进金融消费者保护和教育，金融消费者保护和教育新格局稳步建立。各金融管理部门深入落实党和国家机构改革方案有关金融消费者保护职责划转等相关要求，确保机构改革平稳有序，做到金融消费者保护不断档、不缺位，保护力度不减。开展“金融消费者权益保护教育宣传月”“3·15 金融消费者权益日”“6·14 信用记录关爱日”等系列金融知识普及宣传活动，形成金融知识宣传口径全覆盖、线上线下宣传渠道全覆盖的金融教育新格局。 八是积极参与普惠金融国际合作交流，普惠金融国际影响力持续巩固。积极参与 G20 框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）系列工作，参与数字普惠金融、中小微企业融资、金融健康等普惠金融重点、前瞻议题讨论和有关文件制定。深入参加普惠金融联盟（AFI）各项活动。参与 G20 数据缺口新倡议“科技驱动的普惠金融”相关指标的研究设计。与 世界银行专家团队合作开展中国金融部门评估规划（FSAP）普惠金融议题评估工作。 二、普惠金融重点指标分析 （一）使用情况维度 1．账户和银行卡 银行结算账户和银行卡人均拥有量保持小幅增长。截至2023 年末，全国人均拥有 10.19 个银行账户，同比增长2.21%；人均持有 6.94 张银行卡，同比增长 3.43%；其中信用卡（含借贷合一卡）人均持有 0.54 张。截至 2023 年末，农村地区累计开立个人银行结算账户 51.18 亿户，同比增长3.34%；银行卡在用发卡量 42.15 亿张，同比增长 4.13%。 单位银行账户数量继续保持较快增长。截至 2023 年末，全国共开立单位银行账户 1.02 亿户，同比增长 10.68%。为贯彻落实党中央、国务院“放管服”改革部署和优化营商环境工作部署，中国人民银行指导商业银行持续落实好优化小微企业和流动就业群体银行账户服务两个指导意见，统筹做好银行账户服务和风险防控，全面推行简易开户服务，健全账户分类分级管理等服务机制，优化“一网通办”平台企业预约开户服务，推进电子营业执照和电子印章在开户环节的应用，进一步提升银行账户服务水平。指导支付服务主体有效落实《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，降低小微企业和个体工商户经营成本。 银行卡人均交易笔数较快增长。2023 年，人均银行卡交易 376.75 笔，同比增长 17.69%。2023 年，各地持续提升支付便利度，发挥支付在促消费扩内需等方面的积极作用，推动支付交易量实现较快增长。在信用卡使用方面，调查显示，27.61%的受访者经常使用信用卡，27.31%的受访者偶尔使用信用卡。 2．电子支付 九成受访者使用数字支付2。调查显示，超 60%的受访者经常使用数字支付，25%的受访者偶尔使用数字支付。 银行电子支付业务量持续增长。2023 年，银行业金融机构共处理电子支付业务32961.63 亿笔，金额 3395.27 万亿元，同比分别增长 6.17%和 9.17%。其中，网上支付业务4948.88亿笔，金额 2765.14 万亿元；移动支付业务51851.47 亿笔，金额 555.33 万亿元。2023 年，银行业金融机构共处理农村地区移动支付业务 255.07 亿笔，同比增长 27.98%；金额109.6 万亿元，同比增长 7.46%。 非银行支付机构处理网络支付业务量保持增长。2023年，非银行支付机构处理网络支付业务 1.23 万亿笔，金额340.25 万亿元，同比分别增长 17.02%和 11.46%。非银行支 付机构共处理农村地区网络支付业务 6707.92 亿笔，同比增长 13.32%；金额 189.65 万亿元，同比增长 10.42%。 各地深入推进数字支付发展，着力弥补边远地区、老年群体等重点地区和群体面临的数字支付鸿沟。中国人民银行广东省分行立足“三农”支付服务需求，印发《广东省推动移动支付下沉乡镇工作方案（2023-2025 年）》，推进政银合力长效制度机制建设，强化支付便民场景应用建设，加快推进农村地区“适老化”改造，高效有序推动移动支付向乡镇下沉。中国人民银行福建省分行持续拓宽移动支付场景，先后在全省 5 个地市推动 43 个特色农产品上线云闪付产销服务平台，指导银行搭建“支付+产销”“支付+信贷”等服务平台，带动涉农产品销售和贷款投放；推动辖内银行手机APP 实现系统自动识别老年客户身份并匹配适老版本、自动调整老年客户常用功能至首页等功能。中国人民银行甘肃省分行持续提升移动支付便民水平，积极推进农业产业链、农村电商以及民生领域支付场景建设，积极推动电子支付与数字生产、生活以及数字政府融合发展。 3．数字人民币 数字人民币使用场景和交易规模持续扩大。数字人民币试点范围覆盖 17 个省（市）的 26 个地区，在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成一批可复制、可推广的应用模式，并推出基 于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。截至 2023 年末，试点地区累计交易金额 5.2 万亿元。 4．个人金融资产 四成左右受访者购买金融资产。调查显示，2023 年40.39%的受访者购买过银行理财（不包括存款）、国债、基金、股票、信托、金融衍生品等金融资产；其中 75%的受访购买者通过线上渠道购买过金融资产。 公募基金资产净值保持增长。截至 2023 年末，全国共有公募基金 11528 只，同比增长 9%；公募基金资产净值 27.6万亿元，同比增长 6.02%；公募基金服务投资者数量约 7.98亿人，同比增长 4.86%。中国证监会于 2023 年 7 月启动公募基金行业费率改革，推出降低费率、完善制度、规范行为等方面的改革举措；在降低费率方面，随着改革举措全部落地，预计公募基金综合费率将下降 18%；在完善制度方面，修订交易佣金分配制度，引导行业机构端正经营理念，并推出浮动管理费率产品，包括与投资业绩、持有时长、产品规模挂钩 3 种不同类型；在规范行为方面，严打基金管理人、证券公司相关利益输送行为，引导行业机构回归业务本源，减少“首发冲动”，发力持续营销，加快从“重首发”向“重保有”转变。 近七成受访者能正确看待金融产品