环境污染与气候变化
气候变化导致极端天气事件频发和加剧，2024年全球因自然灾害造成的经济损失超过3200亿美元，主要源于飓风、雷暴和洪水等天气灾害。这些数据通常未包含人员伤亡、医疗保健和环境污染成本，但环境污染通过基础设施故障和风险缓解不足，显著影响组织运营，可能引发长期负债和财务后果。
极端天气事件通过多种途径加剧环境污染：洪水可携带污水和化学品污染河流，威胁野生动植物和人类健康；海平面上升和极端天气可能破坏超级基金场地，扩散污染物；水力基础设施损坏可释放储存污染物；洪水可改变地下水中金属和有毒元素的运输；风暴频发可导致建筑物水损害，促进霉菌生长；野火污染空气、土壤和水，改变天气模式加剧土壤侵蚀，暴露埋藏污染物；高温增加污染物毒性，减少降雨延长污染物在土壤中的持久性；改变降水模式导致养分径流，造成水体富营养化和有害藻华。
风险管理人员应认识到这些不断升级的威胁，采取主动措施保护其运营和资产，包括进行风险评估、实施风险降低策略，并利用相关风险转移解决方案。风险管理人员应评估各种保险选项，特别是环境损害责任（EIL）保险，随着对全面覆盖的需求增长，保险公司正在创新以应对极端天气相关的高度污染风险，包括对渐进式污染和生物多样性丧失的覆盖。
超过50%的组织缺乏EIL覆盖，表明在严重天气事件造成的环境污染和损害方面的保护存在潜在差距。组织必须认识到其基础设施和运营可能因气候变化而面临的风险增加，导致有毒泄漏、暴雨径流污染或空气化学物质释放。这些事件可能需要大量时间和资源进行清理和修复。
组织应考虑调整标准和运营实践以适应不断变化的气候和环境条件，例如改进危险物质储存、提高室内空气质量、促进可持续设计原则。风险管理的三个主要类别包括：进行风险评估、实施风险降低原则、考虑风险转移。组织应评估资产的综合灾害评分，识别关键设备等脆弱性，重新评估财产和业务中断风险，分析供应链污染脆弱性，并使用情景压力测试和风险建模来加强其缓解策略。组织可以通过在源头减少污染物、隔离污染物和维护基础设施来管理环境风险。此外，建立污染监测系统、促进废物减少和回收、投资弹性基础设施、培训员工和与社区合作对于有效的环境保护至关重要。
保险可以帮助组织弥补清理成本、健康索赔和潜在诉讼的财务损失。保险可以为处于脆弱部门的企业提供基本保护，并在面临日益增长的环境风险时支持恢复工作。EIL保险涵盖全球范围内的污染事故责任，填补了覆盖差距，包括第一方和第三方损失、清理成本和自然资源及生物多样性损害。EIL政策通常涵盖法定清理要求、第三方人身伤害和财产损害索赔、法律费用和业务中断损失，包括突然和渐进式污染事件以及新兴环境风险。
Marsh的一项全球调查发现，运营在北美、欧洲大陆和英国的组织越来越多地关注环境污染和污染风险。监管要求和执行以及与运营相关的固有污染危害是推动组织寻求风险转移的主要因素。极端天气事件造成的污染释放和清理成本是环境风险保险覆盖索赔的主要来源。保险公司报告称，索赔人报告的气候变化相关环境损害中，与化学品、石油和其他危险物质的清理和修复成本最常见，其次是与霉菌和其他室内空气质量问题（例如军团菌、蒸汽）的清理和修复成本、自然资源/生物多样性损害、财产损害、业务中断、人身伤害和情感痛苦（仅限第三方，不包括工伤/雇主责任）以及产品污染。
随着环境污染风险因气候变化而增加，对EIL保险的需求预计将上升。根据Marsh的说法，全球超过50%的组织缺乏EIL覆盖，表明在严重天气事件造成的环境污染和损害方面的保护存在潜在差距。虽然环境覆盖通常是自愿的，但可以通过合并和收购或公共部门协议等合同变为强制性。一些国家在欧盟环境责任指令下有财务安全要求。为了获得覆盖，组织通常需要提供环境报告以评估历史或现有污染状况或为新运营提供环境管理计划。虽然政策通常排除因现有土壤污染导致的发展成本超支，但它们可能涵盖挖掘区域外的清理以及开发期间对第三方人身伤害或财产损害的索赔。管辖权差异也很重要；欧盟法律强调生物多样性责任和恢复，而美国自然资源损害（NRD）索赔侧重于弥补财产损害。因此，索赔的方法和成本可能因管辖权而异。因此，风险管理人员必须仔细审查其保险计划并调整其风险转移策略。
