换工作

决定如何处理您的退休储蓄 弥合任何健康保险差距 对齐正确的健康保险保障 你的财富之旅——驾驭人生的财务里程碑 更换雇主？开始新工作时的7个财务考虑因素 关注健康储蓄账户和弹性支出账户 考虑生活和残障保险范围 当你更换雇主——有些人一生中会多次这样做——重要的是要处理随之而来的所有财务影响。以下是开始为新组织工作时需要考虑的七个最重要的财务决策。 评估您的股权激励计划并了解税收影响 私人财富管理williamblair.com 在做出此决定时需要考虑的其他因素： • 将储蓄转移到个人退休账户（IRA）可能会为您提供比雇主赞助的退休计划更广泛的投资选择。例如，您可能会获得更多种类的基金和交易所交易基金（ETF），以及市政债券或房地产投资信托（REIT）等不太常见的投资。值得比较您原雇主和新雇主的退休计划提供哪些投资选择，以及个人退休账户（IRA）中可以找到哪些投资选择。 通常有三种主要方式来处理您在离职时积攒的 401(k)、403(b)、457 或其他符合资格的雇主退休计划中的退休储蓄： • 将您的储蓄转入个人退休账户（转入式退休账户）； • 留在原雇主的退休计划中；或 • 转移到您的新雇主的计划 虽然将您前雇主的计划中的储蓄保留下来可能看似最简单的选择，但将资金转入IRA或转移到您新雇主的计划中可能会有显著优势。 • 雇主发起的计划中，参与者支付的投资和管理费用可能高于IRA收取的费用 — 在决定在哪里存放您的退休储蓄时，比较总的整体费用。 您可以考虑将所有退休储蓄放在一起，以便于投资管理。当它们都在同一个账户时，分配您的储蓄到各种投资可能会更简单。此外，当资产整合起来时，更容易跟踪。另一个，更长期的益处是，如果您将它们整合起来，那么在退休时，您可以更容易地战略性地提取您的储蓄。 对齐正确的健康保险保障 确保您在离职和入职新雇主之间没有健康保险的空白期。确定您旧保险的终止日期以及新保险——假设您有的话——的生效日期。 你的新雇主可能会提供健康保险，甚至可能会给你多个选项。 如果你已婚且配偶有雇主赞助的健康保险，你可能需要确定是加入配偶的计划而不是你新雇主的计划（你需要确保任何孩子也被放在合适的配偶计划上）。 如果您的新健康保险不是立即生效，请考虑是否要利用COBRA——这是一项联邦法律，它允许您和您的直系亲属在您离开该雇主后至少18个月内继续获得基于雇主的现有健康保险。然而，请注意，您可能需要为在COBRA期间的时间支付雇主和雇员部分的保费，这可能相当昂贵。 在排列合适的覆盖范围时，这里有一些考虑因素： • 你们现行的医生（包括任何专科医生）是否被纳入你们新雇主健康计划的网络内？如果一位重要的医生不在网络内，评估这将如何影响你们看这位医生的门诊自付费用。 • 你们新的健康保险是否提供一项允许你们向健康储蓄账户（HSA）缴款的健康计划选择？ 作为 cobra 的替代方案，您可能有资格通过您所在州的医疗保险市场注册计划，或者如果您已婚且您的配偶有雇主赞助的保险，则可以加入您配偶的健康计划。 为弥补保障健康保险的各个选项都可能有利有弊，因此一定要仔细评估它们，同时考虑成本和覆盖范围的影响。 考虑生活和残障保险范围 你的新雇主可能会提供健康储蓄账户（hsa）或灵活支出账户（fsa），这些账户允许你为特定支出（如通勤、医疗保健或儿童保育）预留税前收入。参与高免赔额医疗保健计划的人可以向hsa进行免税缴费，免税增长收益，并使用免税分配来支付符合条件的医疗费用。hsa中的储蓄可以保留为现金或投资，不会过期，如果你更换工作，这些储蓄可以随你转移。 据劳工统计局称，约60%的美国工人享有人寿保险保障，近40%的工人通过工作获得了短期和长期残疾计划。1查明你的新雇主是否提供此类保障，如果提供，你的费用是多少。 您的威廉布莱尔财富顾问可以帮助您确定是否应通过工作签署人寿或残疾保险，或在工作之外获取保险保障。请记住，如果您离职，可能会失去雇主提供的人寿和残疾保险保障，因此单独获取该保障可能会有益处。 如果你们有那些费用支出，健康节省账户（FSA）可以帮你们节省开支，但需了解，通常情况下，你们会丧失那些在年度截止日期前未使用的健康节省账户（FSA）缴费。如果你们离职时在健康节省账户（FSA）中有剩余资金，若你们离职前已发生符合条件的费用（例如还未收到账单的医生预约），通常仍可继续使用这些资金。然而，除非你们有资格并选择参加健康节省账户（FSA）的COBRA延续保险，否则你们会丧失超出这些费用之外的剩余资金。 评估您的股权激励计划并了解税收影响 审视你的预算 你的薪水或整体薪酬组合——比如你有多依赖佣金或奖金——在换工作时可能会发生显著变化。值得看看工作变动可能会如何影响你的税后收入，以及你是否需要在消费习惯或生活方式上做出任何改变。 你可能在离开的公司获得了股权补偿，例如限制性股票、股票期权或影子股票，以及解除劳动关系或其他类型的非工资补偿。这些补偿形式的税收影响和相关规则可能很复杂，因此明智的做法是仔细阅读任何协议，并与你的顾问讨论下一步、选择和机会。 在提升职业的同时强化你的财务生活 在评估工作机会、结束当前工作以及入职新雇主的过程中，您需要考虑许多财务决策。抽出时间与您的威廉·布莱尔财富顾问讨论这些考虑因素，以确保您充分利用这一机会来加强您的财务生活，这可能是有道理的。 此外，如果你加入的公司提供任何股权补偿计划，请确保你理解规则和税务影响，以便充分利用这些福利。 联系我们: 请联系您的威廉·布莱尔财富顾问，或通过以下方式联系我们pwm@williamblair.com. 2025年8月 本信息仅用于提供信息，并非旨在提供或不应被视为会计、法律、税务或投资建议。我们建议您针对具体情况咨询您的律师、税务顾问、投资顾问或其他专业顾问。