数字银行的核心能力：Gartner数字银行分类法5.0

数字银行的核心能力：Gartner数字银行分类法5.0 Alistair Newton、Christophe Uzureau 2024年2月8日 数字银行的核心能力：Gartner数字银行分类法5.0 发布日期：2024年2月8日-ID G00803481-阅读全文约需20分钟 分析师：Alistair Newton、Christophe Uzureau 主题：银行业技术洞察 要实现数字化进程的成功突围，银行业机构须围绕三大核心能力推进数字化优化与转型战略部署。本分类法框架旨在帮助银行首席信息官（CIO）重点规划支持性技术、管理规划与实施风险，并识别和协调交付核心能力的具体方法。 概述 核心研究发现 ■实现数字化优化与转型战略的可量化商业价值，要求企业上下对支撑新型商业与营收模式的核心能力形成绝对共识。■Gartner已确定提供卓越数字银行服务所需的八大能力领域。 建议 ■通过将支撑优化与转型战略的现有业务与技术能力，与本分类法强调的核心能力精准对接，促使技术投资产生更具可持续性和可量化的商业价值。■利用八大能力模块中各项由CIO直接管控的具体措施，构建CIO专属工作流，以推动数字银行战略成功实施。 导语 Gartner最新发布的《数字银行分类法》通过结构化分析，为银行数字化转型与优化战略中实现可持续商业价值所需的关键能力提供框架。在阐释各项能力背景与实施语境的同时，我们制定了属于CIO职权范围内的具体行动指南。该分类体系的既往版本已被银行CIO及其他高管成功运用于：深化对能力需求的理解、推动高管层就投资决策达成共识，以及规划技术实施与发展路线，以支撑数字化优化与转型。 此外，本研究还为处于数字化进程不同阶段的银行提供了差异化洞察，既关注优先聚焦业务与技术运营优化的银行群体，又覆盖通过技术创新重塑银行价值、创造与营收模式的转型机构。尽管本文的建议主要面向银行CIO，但此分类体系本身为各业务线高管提供了在全行范围内构建高影响力能力矩阵的战略契机。 分析 构建数字化银行投资商业增值的实施框架 银行CIO必须与数字化业务团队紧密协作，确保具备支撑银行数字化战略所需的运营能力与业务能力基础。基于对数百家机构数字化转型实践的跟踪研究，Gartner提炼出驱动数字化进程的八大核心职能能力领域（见图1）。 银行CIO与技术领导者欲助力企业成功转型为数字银行，就必须聚焦这八大职能建设。成功的定义具有多维性，并在很大程度上取决于CIO及其银行所处的具体情境。机构自身的数字化成熟度、运营规模及本地市场环境等因素，都将对转型成效产生重大影响。归根结底，成功的关键在于通过技术部署为银行、客户及其他利益相关方创造增值效应。此类价值既可通过财务指标量化，也可体现在非货币量化维度，例如客户参与度提升、机构内部知识资产积累、业务或运营敏捷性增强等。 这些能力需要与明确的数字化银行战略保持高度协同，但其并不对战略本身进行定义。对于正在建立初期数字化战略的银行，这些能力可通过揭示潜在机遇（如部署提升运营或流程灵活性的技术方案）提供战略启发。对于谋求现有战略升级的机构，它们同样能发挥指引作用。 需特别说明的是，这八大能力不能与银行既有的正式技术战略规划混为一谈，后者通常以独立战略文件形式予以制定并备案存档。但能力建设将有效支撑技术部署，并助力技术投资价值最大化。更宏观而言，在这些能力维度展现高成熟度的银行，往往能更高效地实现技术投入与技术团队建设的可量化回报。 此分类框架适用于全球范围内采用不同运营或商业模式的银行机构。CIO应在数字化转型项目组合中设立专项工作计划，明确各能力组件的支撑方式。鉴于不同机构的情境差异，允许CIO在执行层面针对各工作流配置差异化的资源权重。银行CIO须基于本地化背景解析本分类框架提供的洞察与建议： ■处于数字化初级阶段的银行CIO通常优先关注资产与流程效率最大化，因此在能力建设初期会重点聚焦运营流程灵活性、文化适应力与成熟度、创新能力等基础领域。此类能力的早期培育可为中长期数字化优化奠定基石，但这不意味可忽视其他能力维度，而是需明确暂缓建设的战略考量，即优先发展对业务影响更显著的能力集群。 ■具备较高数字化成熟度或处于转型后期的银行CIO，其工作重心更多转向数字化优化或彻底转型。这类情境下，CIO需深度协同业务线领导者，共同推进营收模式与商业价值的优化转型。此时八大能力需系统化建设，但可基于情境进行优先级调整。依据数字化成熟度阶段及个体化情境差异，特定能力领域的建设优先级将呈现差异化分布。其中商业模式灵活性、文化适应力、创新价值捕获与衡量、自主化商业及去中心化金融等能力往往需要更长的成熟周期。根据Gartner全球银行业客户调研数据显示，目前在所有领域均呈现高成熟度的银行仍属凤毛麟角。 运用分类法组件构建CIO数字银行成功实施路径 商业模式灵活性 成功的数字化企业能够快速调整现有商业模式，以应对新的市场环境与挑战。随着银行日益强调客户需求导向，其对未来营收模式的灵活性要求显著提升。1寻求数字投资价值最大化的银行CIO，必须具备相应的战略灵活性来重塑盈利模式（详见表1）。 运营灵活性与韧性 业务流程与运营规程的灵活性是数字企业成功的关键表征。这种灵活性塑造了更具韧性的企业，使其能够从容应对市场震荡与竞争突袭。企业可通过部署适配技术，主动增强运营灵活性。云技术已被银行业广泛采用，其提升业务韧性与敏捷度的战略价值持续凸显。可组合架构显著提升核心技术复用效果与效率。2超自动化技术虽已赋能银行提升敏捷性和灵活性，但相关能力建设仍需深化拓展。3CIO应着力培育敏捷开发能力并强化团队数字技能储备（详见表2）。 文化适应力与成熟度 在Gartner的CIO调研中，受访者反复指出“文化成熟度不足”是多数数字化转型战略失败的核心原因。4企业文化变革皆非易事，且绝非短期工程。5然而，银行CIO正面临提升自身团队文化成熟度的理想机遇，并可借助Gartner的深度洞察推动变革（详见表3）。采用如Gartner ESCAPE模型等框架，能有效加速CIO推进文化变革的思维与实践。ESCAPE模型通过六大步骤描述项目的“激励”与“参与”阶段——首先进行“构想、共享与构建”，随后展开“吸引、允许”，最终实现“赋能”。 表3：聚焦驱动内部技术团队的文化变革 （完整表格请见附录） 创新能力 持续创新的需求正不断从技术投资中释放价值，并催生出支撑企业成功所必需的运营敏捷性。6然而对许多银行而言，嵌入式创新仍是模糊概念。作为受强监管行业，控制措施、标准制定和统一性在传统上主导着业务增长。 然而，这种控制与僵化最终导致了高昂成本以及低投资回报率。游戏规则已发生改变——如今，立志在数字化商业领域有效竞争的银行需将创新原则与方法深度融入业务核心。银行CIO能够且应当在这场技术驱动的创新中扮演关键角色。同时，CIO还应推动创新原则在自身团队内的广泛普及，成为全行范围内的创新催化剂与倡导者（详见表4）。 表4：将创新嵌入IT运营核心 （完整表格请见附录） CIO背景与实施背景 生态系统与合作伙伴发展 个人与企业对银行产品与服务的消费方式正在发生转变。因此，银行金融服务交付模式也需同步变革。嵌入式金融概念已加速普及，成为银行业创新实践的核心特征。7交易中的银行服务组件正日益嵌入到产品/服务消费流程中——包括简单的支付方案、“先买后付”等融资方案，以及实体产品内置的数字钱包。与此同时，交易的金融环节可能分散到其他生态系统与数字环境中（详见表5）。 银行分支机构等实体触点的面对面客户关系仍将存在，但其核心价值将转向支持其他产品服务交互，而非作为主要分销渠道本身。能否接入和/或协调生态系统，并与金融科技机构及合作伙伴共建整合服务方案，正成为银行CIO成功的关键标尺。云服务供应商在促成此类合作中的角色将愈发重要，因为伙伴关系与生态构建能力已成为技术投资获取可持续价值的核心要素。 Gartner, Inc. | G00803481 表5：构建生态系统与数字化业务平台能力 （完整表格请见附录） 创新价值捕获与衡量 精准衡量数字技术投资创造的价值可能具有挑战性。当技术投资与特定流程优化或产品升级直接相关时，就可能识别出具体的成本节约甚至收入成果。但在大多数情况下，技术与收入间的直接关联往往模糊或难以量化。对此，银行CIO可借鉴非银行业创新数字企业（如亚马逊、蚂蚁集团、苹果、谷歌等数字巨头）的经验——这些企业评估技术投资价值时，高度依赖非货币化度量指标。8银行CIO需与财务部门建立深度协作机制，推动技术评估体系从技术导向指标向银行全局成功度量指标转型（详见表6）。 数据获取与中心化 随着银行寻求增长机遇，客户生成数据日益成为解、锁新收入来源的关键。Gartner已在前期研究中系统梳理了银行业数据采集与中心化的最佳实践。9全球开放银行倡议进一步扩展了数据应用场景，既吸引了新利益相关方入场，也使新型数据形态获得关注。10 银行需获取、管理与分析的数据类型将发生显著变化。交易数据将与地理位置信息、视觉图像以及与该交易或（已购买或投入资金的）资产关联的背景数据深度融合。数据源将不断拓展，纳入更多新型合作伙伴与利益相关方，数据总量也将呈指数级增长，远超当前规模。而新兴AI技术势必将放大这些数据源的影响力。在此数据驱动增长进程中，银行CIO肩负关键使命——必须提供与业务线战略雄心匹配的数据与分析能力，以应对来自银行与非银竞争对手的冲击（详见表7）。 自主化商业与可编程经济 机器与传感器的深度普及将驱动自主化商业发展，而这些技术正日益融入公民与企业的日常生活。AI技术的广泛应用与量子计算等先进算力的崛起，将加速这一进程（详见表8）。11而向可编程经济转型将进一步加剧行业变革。12 随着消费模式自主化程度提升，银行服务组件将嵌入非银渠道。客户选择银行产品服务供应商的决策过程也将实现自主化，传统决策因素（如银行品牌信任度、移动/数字银行接入性）的影响力将显著减弱，决策将完全基于用户最优结果导向。机器客户与智能工业资产等技术的增长将持续推动此趋势。13银行CIO需深入洞察自主化商业将如何重塑商业与运营模式，并着手构建适应可编程经济新生态的运营能力。 表8：制定企业自主适应性战略——机器主导银行业务的层级界定 （完整表格请见附录） 依据 1《银行首席信息官：运用四大情景驾驭市场波动并驱动增长》2《数字银行平台成功关键要素》3《突破超自动化壁垒，提升价值主张》4《银行与投资服务：2024年首席信息官议程洞察及数据》5《运用ESCAPE模型塑造变革领导力》6《创新组织建设：从偶发创新到系统化创新》和《利用定制化创新框架开启创新征程》7《嵌入式金融驱动银行业创新差异化发展》和《数字化转型中的嵌入式金融应用场景》8《利用Gartner数字化执行评分及指标体系强化数字银行能力》9《银行首席信息官如何通过交易数据打造新型数字产品》10《验证开放银行商业价值的新兴用例》11《2023年银行业新兴技术成熟度曲线》12《银行首席信息官亟需备战货币与数据可编程化趋势》13《2023年银行业新兴技术成熟度曲线》 文件修改历史 《Gartner数字化银行分类法4.0：成功数字银行的核心能力》-2022年5月23日 作者推荐报告 以下部分文档可能未包含在您当前的Gartner订阅范围内。 《银行如何应对超级应用程序挑战》《银行首席信息官：运用四大情景驾驭市场波动》《银行首席信息官亟需备战货币与数据可编程化趋势》《数字商业之后的新趋势：探秘自主化商业时代》 © 2024Gartner, Inc.及/或其关联公司。保留所有权利。Gartner是Gartner, Inc及其关联公司的注册商标。未经Gartner事先书面许可，严禁以任何形式复制、分发或传播本出版物的内容。本出版物中包含Gartner研究部门的观点，但不应被理解为事实陈述。本出版物中的信息来源于可靠渠道，但Gartner不对其准确性、完整性或适用性作出