亚太地区消费者诈骗防范与赔付

亚太区消费者防骗与报销 电子书 亚太区消费者防骗与报销 #保护您的客户feedzai.com1 亚太区消费者防骗与报销 内容 执行摘要03 逐国诈骗补偿分析07 澳大利亚07 新西兰09 香港13 马来西亚15 菲律宾17 新加坡19 泰国22 越南26 结论28 关于作者：肯·帕拉29 （2025年5月制备，拟于2025年6月出版） 2 亚太区消费者防骗与报销 执行摘要 全球在欺诈防范和报销方面最活跃、最具创新性的地区之一，并不是人们普遍预期的地区：亚太地区（APAC）。虽然英国历来主导这一领域，但现在许多最具前瞻性的方法正从亚太地区涌现。 这一转变引人注目——不仅在距离上（我们谈论的是12到20小时的飞行时间），也在于这些生态系统往往是如何相互隔绝的。没有欺诈会议的共享圈子或紧密相连的监管框架。然而，我们看到澳大利亚、新西兰以及东南亚各国的政府和银行之间正在进行着一场安静而强大的知识交流。结果呢？在如何定义、预防和报销诈骗方面，共识日益增多。 ThispaperreviewsthecurrentlandscapeofconsumerscampreventionandreimbursementacrossseveralAPACcountries:Australia,NewZealand,HongKong,Malaysia,thePhilippines,Singapore,Thailand,andVietnam.Forthepurposesofthispaper,aconsumerscamisdefinedasafraudsterinducingtheconsumertoauthorizeatransactionthatultimatelysendsmoneytothefraudster.Insomejurisdictions,phishingincidentsarealsoincludedunderthisumbrella. 亚太区消费者防骗与报销 图1.各国欺诈赔偿政策总结 国家与地区 骗局（授权交易）报销政策 澳大利亚 需要金融机构、电信公司和数字平台来增强客户保护若未能满足，则承担损害赔偿责任。诈骗预防框架(SPF)的要求立法和特定行业的编码。SPF将成为2026年生效。 新西兰 新西兰有一个自愿银行诈骗赔偿计划自2025年11月30日起。如果消费者遭受诈骗损失并且银行诈骗预防解决方案无法正常工作（例如，银行不符合规定）在此欺诈交易期间，银行将全额赔偿客户最高新元50万元。 香港 香港正与银行商讨某种形式消费者欺诈的报销。目前香港货币私人咨询监管机构（香港金管局）和本地银行。香港金管局尚未公布任何信息，而且没有实施的时间线。 马来西亚 马来西亚计划效仿英国诈骗赔偿程序。这可能意味着诈骗将被赔偿，是否独立于主控或不是。没有细节当前可用。 亚太区消费者防骗与✲销 国家与地区 骗局（授权交易）✲销政策 菲律宾2024反金融账户诈骗法案（AFASA）介绍了消费者诈骗退款的可能性。 ✲据AFASA，诈骗将不会获得✲销 除非银行在诈骗方面存在失败的管控。 新加坡新加坡要求对网络钓鱼诈骗进行✲销 涉及短信，如果相关银行或电信公司未能执行所需的控制。瀑布式流程与 银行进行控制评估，然后电信运营商进行 控制评估。如果银行和电信运营商都没有通过控制评估，则没有✲销。 授权交易诈骗不提供✲销除银行“商誉”支付外，货币 新加坡当局（MAS）“建议”银行考虑。 泰国需要对金融机构、支付服务提供商电信公司、社交媒体平台和 数字资产业务要增强客户保护 如果未能符合监管要求，承担损害赔偿责任。标准。目前尚无开始日期和关键 该项目的详细信息将于2025年稍后发布。 越南除非银行出现故障，否则诈骗不予✲销。与诈骗相关的控制。 6 亚太区消费者防骗与✲销 许多亚太国家正高度重视消费者防诈骗及赔偿，这对消费者来说是好消息。当我们深入探究每个国家的情况时，有几件事尤为突出：它们都正经历着巨大的诈骗损失，尤其是在银行交易和加密货币领域。这些损失通常与广泛的“钱骡”活动有关。此外，东南亚的巨大诈骗集团正在加剧这一问题。许多诈骗者精通其目标国家的语言——澳大利亚、新西兰以及多个东南亚国家——并持续不断地攻击这些国家。 在这篇论文中，我们将回顾这些国家中的几个。我们将关注最近和即将出台的立法、当前的诈骗控制措施，以及✲销政策如何发展。很清楚的是，大多数国家现在都将诈骗预防和日益重要的✲销作为优先事项，无论通过监管还是自愿银行计划。 换言之，这些努力中的许多仍然较新。目前尚不能确定消费者✲销在实际中究竟有多有效或有多大意义。但焦点转移是明确的，这是朝着正确方向迈出的关键一步。 亚太区消费者防骗与✲销 逐国诈骗补偿分析 澳大利亚 澳大利亚议会于2025年2月批准了《反欺诈框架》（SPF）。这是首个“全生态”反欺诈及补偿解决方案。该立法要求银行、电信公司和数字平台（“受监管实体”）采取行动。该反欺诈框架立法为这些受监管实体提供了六个主要支持领域。这些领域包括： 治理 为制定和实施治理政策、程序和指标以打击诈骗所需的安排。 预防诈骗 有合理的措施来阻止诈骗活动接触到客户。 检测诈骗 检测骗局的发生。 举✲诈骗 向ACCC举✲诈骗活动并提供可操作的诈骗情✲。 破坏骗局 中断进行中的诈骗。 应对诈骗 允许消费者举✲诈骗，并拥有内部争议解决（IDR）流程，以及成为外部争议解决（EDR ）流程的一部分。 亚太区消费者防骗与✲销 除了SPF法规之外，还将有针对特定行业的规则，这些规则将定义每个行业必须实施的控制措施。鉴于澳大利亚联邦大选已经举行，澳大利亚财政部可以在规则最终确定之前发布拟议的规则并收集反馈。 澳大利亚财政部长斯蒂芬·琼斯表示，SPF首先在于防止诈骗，如果参与实体不遵守相关立法，它们可能面临罚款和客户退款。 银行、电信公司和数字平台必须遵守财政部于2025年制定的立法和特定行业的代码。如果这些实体不遵守立法和特定行业的代码，则可能发生处罚和赔偿。处罚金额最高可达5000万澳元或营收的30%。合规性如何证明仍待确定。此外，如果涉及诈骗的实体需要赔偿，如何分配资金也不明确。该框架预计将在2026年启动。 琼斯部长最近提到，银行守则将包括对发送行和接收行的要求。接收行可能会成为偿还流程的一部分。 客户维权团体对《防止诈骗框架》并不满意。他们认为这项立法过于“薄弱”，并且将关于框架和✲销的许多决定都留为“待定”。在ACS信息时代文章:消费者行动法律中心的首席执行官斯蒂芬妮·顿金欢迎该法案的通过，并表示其： 填补了法律上的一个巨大漏洞，但受害者仍然将面临“寻求赔偿的艰难斗争”。 通金斯女士非常关心消费者✲销将如何运作。 总的来说，SPF将为每个部门制定预防控制措施，当这些控制措施未能得到三个部门参与者的正确遵守时，客户将获得赔偿。消费者维权组织谨慎地关注着2025年发生的事情。 亚太区消费者防骗与✲销 新西兰 2025年4月，新西兰银行业协会（NZBA）发布新西兰银行创建了一个自愿性的消费者骗局保护和赔偿计划。该计划将于2025年11月30日生效。该计划请求由安德鲁·贝利先生，商业和消费者事务部长，在2024年2月提出，他要求新西兰银行 ...立即采取协同行动以增强你的 流程和保护措施，以更好地保护您的客户远离骗局和诈骗。 他特别要求一种付款方确认（CoP）解决方案，并要求银行调查自愿补偿授权付款诈骗受害者的计划。在2024年11月，贝利先生（在2025年成为新西兰打击诈骗的首席部长，但后来辞职）继续要说： 通过加强我们的协调工作并利用 国际经验，我们可以显著提高我们的应对这种普遍存在的欺诈行为的有效性 解决问题，阻止更多新西兰人成为受害者。 亚太区消费者防骗与✲销 通过这项自愿银行计划，如果消费者遭受诈骗损失，并且银行的预防措施未能有效运作，银行将全额赔偿客户最高50万纽元。银行可酌情支付超过该金额的款项。该计划的全部细节将通过《银行实践准则》的更新传达。 首先，让我们看一下新西兰银行协会(NZBA)新闻稿中的五项银行消费者诈骗预防控制措施： 针对特定支付向客户发出的交易前警告。 A付款方确认为客户提供一个服务，让他们检查他们付款时输入的姓名是否与账户号码匹配，该服务最近已完成推广。注意：银行正在使用一家英国供应商obconnect提供的解决方案，部署工作始于2024年12月。 识别和应对高风险交易或者异常的账户交易活动，以及在某些情况下延迟或阻止交易的能力。 提供24/7举✲渠道对于认为被骗的客户，以及为保护账户而进行的响应。 分享诈骗者账户信息与其他银行合作，帮助防止犯罪活动，并在适当情况下冻结资金。注意：这是新西兰反诈骗中心早期的一部分，其中共享钱袋是中心的首要行动之一。 所有这些新控制措施将于2025年11月底完全到位。 亚太区消费者防骗与✲销 NZBA欺诈赔偿用例 新西兰银行协会的新闻稿还包含了一些非常有助于解释何时可以✲销以及何时不适用✲销的案例。以下是两个例子： 示例一|投资骗局（全补偿） 一位客户在网上搜索投资利率，并在向一个网站提交他们的详细信息后收到了回电。客户与骗子进行了多次互动，同意向国内银行账户支付10万新西兰元作为6个月定期存款。客户在网上启动了付款，并且在这个地区没有支付大额款项的历史。 The银行未能识别该交易为高风险（向新收款人进行大额交易，并自行标明投资目的），且未对付款做出适当响应。 银行将全额赔偿客户，因为它未能履行其承诺。 并且客户的互动表明他们在决定支付时采取了合理的注意事项。 亚太区消费者防骗与✲销 示例二|银行冒充诈骗（无补偿） 一名客户接到冒用其银行电话号码打来的电话。银行之前已经通知了相关电信运营商该冒用号码，但电信运营商延迟了任何阻止活动。冒充者声称客户的账户面临风险，必须紧急将5万新西兰元转移到安全账户。客户被指导进行在线支付。 银行没有就诈骗风险发出教育性警告，因为客户被诈骗者指导选择了一个不会触发警告的付款方式。 银行提供了一个正确的付款人确认响应“不匹配”，但在指导后，客户仍然付款。 银行将交易识别为高风险并作出相应回应，通过电话联系客户讨论付款并提供警告。诈骗者唆使顾客称银行工作人员参与威胁后，顾客仍然付款。 银行不会赔偿客户，因为它已履行了其所有保护承诺。并且无法✲据客户提供的信息识别付款是骗局。 这种✲销方法可能与澳大利亚的欺诈预防框架更为相似，但澳大利亚财政部尚未就细节撰写，因此无法进行有意义的比较。新西兰银行与客户之间的分歧将如何裁决尚不明确。这可能由新西兰银行业协会调解员负责。需要明确什么构成客户的重大过失。 消费者权益代表们对将发生多少✲销表示担忧。 亚太区消费者防骗与✲销 香港 在过去的几年里，香港金融管理局（HKMA）要求✲行加强欺诈控制。2024年12月，HKMA致信✲行首席执行官，描述了需要实施的新欺诈控制措施。一些新的控制措施包括： 全面应对获授权支付欺诈（APS）的框架。获授权机构（Als）应建立一套有效的框架，包括适当的政策和程序，以检测、阻止和破坏APS。 动态APS监控系统响应不断变化的类型和风险指标（包括通过信息共享平台接收的指标）。 有效处理客户警✲（例如，提出合适的问题）。 有效的风险缓释（例如，如果客户决定继续进行高风险交易，✲行应考虑是否应暂停交易）。 情✲共享（例如，通过✲行间FINEST平台）。 主动参与反欺诈行动（例如，迅速拦截犯罪所得）。 亚太区消费者防骗与✲销 2025年4月，香港金融管理局（HKMA）、香港警务处（HKPF）和香港✲行业协会（HKAB）联合宣布“一系列预防、检测和打击金融犯罪的新措施，包括欺诈和相关马仔账户网络。”这些新控制措施包括： 扩展了对Scameter数据（包含在