移动支付支持小微经济发展 国际比较、机制与证据

一、移动支付降低小微经济的支付成本�� （一）中国移动支付革命（二）中国移动支付处于全球领先地位（三）移动支付降低支付交易成本������ 二、移动支付成为小微经济发展的助推器�� （一）移动支付降低了数字化服务门槛，提升小微经济触达能力（二）移动支付促进居民消费增长，扩大小微经济盈利空间（三）移动支付积累数据助力数字化升级，提升小微经济经营业绩（四）移动支付化解小微经济融资难题，提升小微经济抗风险能力（五）移动支付促进新经济新业态发展，扩展小微经济发展与成长空间（六）移动支付丰富营销和政策支持手段，提升政府扶持精准度������������ 三、专题案例：移动支付工具如何助推小微商户成长�� （一）移动支付为小微商户提供数字化经营工具，提升小微商户经营绩效（二）移动支付依托经营收款码服务，降低小微商户经营成本与经营风险���� 四、移动支付支持小微经济发展的实证分析 �� （一）样本与实证设计（二）基准回归结果分析（三）机制分析（四）本章小结�������� 五、发展建议�� （一）丰富和完善移动支付工具，发挥移动支付的助推器功能（二）适度提升支付账户限额，保障合理使用需求（三）健全现代化支付体系，推动经济高质量发展（四）充分利用移动支付平台，提高政策调控的精准度�������� 移动支付支持小微经济发展：国际比较、机制与证据 普及率由����年的�.�%提升到了����年的��.�%，智能手机的应用进一步扩大了移动支付的触达范围。第三，中国金融基础设施的发展也是推动移动支付快速发展的重要原因。清算结算系统的完善、交易设施普及度的提高在为移动支付提供接口的同时也提高了移动支付的效率，降低了支付的时间成本，推动了移动支付的发展。 数字技术的发展和适度宽松的监管环境为移动支付的发展提供了成长的沃土，加速了产品创新和技术应用效率。在数字技术发展的推动下，����年�月，二维码支付出现，由此开启了中国移动支付发展的新浪潮。同年夏天，打车软件的出现丰富了移动支付的应用场景，移动支付的应用场景和普及率得到了有效提升。目前，移动支付从最初的应用于网上购物已逐渐被应用于商超、餐饮、交通、医疗、娱乐、公用事业缴费等各个领域。适度宽松的监管环境为移动支付平台和产品的创新提供了空间，先后出现了支付宝钱包、微信支付、Huawei Pay、拉卡拉、网易支付等移动支付平台和产品，移动支付平台和产品的不断上线，促进了产品的创新、竞争与迭代，促进了移动支付的进一步发展。 北京大学数字金融研究中心课题组1 我国移动支付的发展迅猛，普及率高，已成为民众日常生活的重要支付方式，覆盖了商业、公共民生、投资理财等多个场景。移动支付通过降低支付成本、提高交易效率、促进数字化转型和拓展市场空间，显著推动了小微经济的发展。移动支付的健康发展对于提升小微企业竞争力、促进经济活力和实现高质量发展具有重要意义。 我国移动支付的发展，打破了美国信用卡组织独占近七十年的商业机制。美国创立的信用卡产业极度发达独霸全球。����年美国银行率先创立了信用卡商业模式，随后美国的维萨与万事达卡组织一起高速扩张，以对商户高收费，对有钱用户高补贴，对银行高收益的分配机制，迅速占领全球支付市场。截至����年，美国人均持有信用卡�.��张，是借记卡的�.�倍。 一、移动支付降低小微经济的支付成本 然而，信用卡模式有其内在缺陷。一是在利益上“以商补银”，由于信用卡模式以银行为中心，为了维持银行高收益，美国信用卡对商户收取高昂的手续费，费率高达�.�-�.�%，加重了商户的经营负担及社会成本；二是在商户上“以小补大”，由于注重追求规模效益，对大型超市平均费率约为�.��%，小商户的平均费率则为�.�%，比大型超市高��%，小微企业反而负担更重；三是在用户上“以穷补富”，由于注重留存高收入客户，高收入客户群反而更容易获得免息透支、消费返现、积分换礼等福利；低收入客户群则很难避免透支消费的循环利息、违约金、手续费等“卡债”。 中国数字经济的快速发展催生了移动支付需求。移动支付之所以能在中国快速发展，不仅因为它具有快捷、低成本、快速迭代等优点，还得益于中国网络基础设施的完善、适度宽松的监管环境以及科技的快速发展等因素。目前，中国已成为全球第一大移动支付市场，中国的移动支付不管是市场规模、用户数量还是普及率，均已走在世界前列，实现了移动支付技术的输出。中国移动支付不仅使中国的支付产业直接跨越了信用卡时代，完成了移动支付革命和弯道超车，而且还以其低于世界平均水平的费率对中国小微经济发展起到了巨大的推动作用。 信用卡作为欧美最主流支付方式，三大卡组织维萨、万事达和美国运通都是美国机构，产业格局固化，也成为了美国金融体系影响全球的重要工具。我国在自己的移动支付发展起来之前，也基本要沿着美国信用卡的模式发展支付事业。但得益于我国监管部门的指导支持和我国银行业、支付行业以人民为中心的经营理念，我国移动支付产业走科技创新、模式创新之路，以便捷、安全、普惠为核心的移动支付模式取代美国信用卡的三补模式。经过一系列努力，中国移动支付大幅降低了商户手续费，提供了对小商户、基层用户更加友好的支付体验，扎扎实实落实了总书记关于支付为民、助力实体经济的要求。比如国内大多支付机构手续费大约仅为美国信用卡商户手续费的�/�-�/�不等，有力支持和便利了小微商户的经营。 （一） 中国移动支付革命 电子商务的发展、互联网的普及、金融基础设施的完善使得中国移动支付市场发展具备了软硬件条件。第一，移动支付的创新助推了电子商务的普及繁荣，电子商务的发展也催生了对移动支付的需求，并培养了用户使用移动支付的习惯。中国互联网络信息中心(CNNIC)数据显示，截至����年��月，我国网络购物用户规模达�.��亿人，占网民整体的��.�%。商务部数据显示，我国电子商务交易额从����年的��.��万亿元增长到����年的��.��万亿元，年均增速达��%。淘宝、京东等以技术为支撑的购物平台的发展，培养了人们的网络消费习惯，提供了移动支付应用空间，促进了移动支付的普及。第二，互联网普及率的大幅提升提高了移动支付的触达范围，我国互联网 （二） 中国移动支付处于全球领先地位 目前，中国的移动支付市场在市场规模、用户数量、市场覆盖率等方面均已走在世界前列。中国移动支付还以其低于世界平均水平的费率对中国小微经济发展起到了巨大的推动作用。 市场规模方面，据Statista发布的《FinTech Report ����-Digital Payments》显示，����年，中国是全球最大的移动支付市场，其市场规模为�����亿美元，占全球移动支付市场规模的��.�%；美国和欧洲则为全球第二和第三大移动支付市场，其市场规模分别为�����亿美元和����亿美元。市场覆盖率方面，中国银联发布的《����年移动支付安全大调查报告》显示，中国的移动支付市场覆盖率位居全球第一，每天有超��%的手机用户使用移动支付，移动支付的应用场景接近��个。普及率方面，据普华永道会计师事务所发布的《����全球消费者洞察力调查》报告显示，中国的手机支付普及率达到了��%，位居全球第一，其次分别为泰国、越南、印度尼西亚，普及率分别为��%、��%、��%。 资料来源：普华永道会计事务所，����全球消费者洞察力调查，����年。 我国移动支付的费率低于国际市场。中国移动支付将技术创新与模式创新相结合，并依托国内良好的银行业基础，已成为全球商户支付手续费最低的国家（地区）之一。目前，中国移动支付行业费率绝大多数不超过�.�%,部分公益类的行业免手续费，而海外支付平台的费率基本在�.�%以上。以微信支付为例，其对于大部分商户的支付费率在�.�%-�.�%之间，其中公益、公办学校、公立医院等民生行业费率为�%，且面向部分行业提供了优惠费率政策。支付宝按照不同的操作终端、商户类型设定了不同的费率标准，非特殊行业费率也为�.�%。 国外支付巨头PayPal虽然在不同国家设定了不同标准，但大都集中在�.�%-�.�%之间，新加坡的GrabPay为�%，远高于中国�.�%的水平。如果以中国国际金融股份有限公司估算的����年中国数字支付机构所服务的核心商业流水规模���万亿元为基准，相比于国外费率均值�.�%的水平，中国商户每年可节省手续费约�.�万亿元人民币，极大凸显了中国移动支付的“普惠为民”，让中国百姓和小微企业有扎扎实实的获得感。值得注意的是，虽然目前印度政府对移动支付执行零费率的决定，但这是不可持续的，将对移动支付生态系统造成负面影响。印度国家支付公司的首席执行官也表示一定的支付费率是必要的，印度零费率的时代可能很快就会结束。 （三） 移动支付降低支付交易成本 移动支付显著降低了支付的交易成本，具体体现在移动支付降低了直接支付成本、时间成本和风险成本。 移动支付降低了直接支付成本。与传统的现金、银联卡、信用卡等支付方式相比，移动支付降低了直接支付成本。首先，相比于传统的信用卡支付，移动支付的手续费费率要低的多，能够降低用户的支付成本。其次，移动支付极大的提高了支付效率，可以实现多人同时扫商家二维码，实现快速、同时多人支付，减少了收付款的人力成本。第三，传统支付的设备成本较高，而移动支付则只需成本较低的二维码、扫码盒子、电子台牌等设备就能完成交易，降低了支付的设备成本。 移动支付降低了消费者和商家的时间成本，这对小微企业的发展极其重要。与传统的支付方式相比，移动支付不需要将资产转换为现金，而可以直接通过手机、pad等移动终端进行快速支付结算。移动支付一方面降低了消费者和商家往返银行取现金的交通时间和在银行排队等待的时间，另一方面降低了消费者和商家进行支付操作的时间成本，消费者和商家不必找零钱或者经历刷卡、输入密码、签名等一系列繁琐的步骤，而是可以通过设备和二维码在�秒钟内迅速支付，完成交易，有的甚至可以实现自动支付或者一码同时为多人支付，这极大的提高了交易效率，节省了消费者和商家的时间。 移动支付降低了消费者和商家的风险成本。首先，由于移动支付不需要现金且具有极强的抗复制性和防盗性，消费者和商家从此不必持有大量的现金，这将有效的减少现金被盗窃的风险以及为了防范盗窃而付出的成本。其次，非现金交易使假币的收发率大大降低，降低了交易过程中收到假币的风险。 （二） 移动支付促进居民消费增长，扩大小微经济盈利空间 二、移动支付成为小微经济发展的助推器 移动支付通过扩大消费范围、提高消费能力等方式促进了消费增长。首先，移动支付扩大了消费范围。一方面，移动支付打破了时空的约束，使得消费不再局限于线下，消费者可以随时随地买到全世界范围内的产品，大大扩大了消费者的消费范围，促进了消费增长；另一方面，移动支付具有快捷、便利等特点，给消费者带来了良好的支付体验，提高了消费者的消费倾向，促进消费增长。其次，移动支付提高了消费能力。一方面，部分移动支付工具所具有的消费信贷功能，可以有效缓解消费者的消费约束，使消费者提前释放消费需求。另一方面，移动支付促进了消费市场的下沉，激发了农村地区、中低收入群体的消费需求，促进其消费的转型升级，提高了之前未被触挖掘的群体的消费能力，促进了消费增长。 小微企业作为中国国民经济和社会发展中不可或缺的重要力量，在全国各类市场主体中占有绝对的数量优势。小微企业在增加工作岗位、提高居民收入、扩大消费、提升经济活力、繁荣商业文化、保持社会和谐稳定等方面发挥了重要作用。小微企业受生产规模小、缺乏抵押物、技术含量低、运营成本高等因素的限制，在实际的生产经营过程面临众生存成本高、融资难、融资贵、抗风险能力差、数字化转型困难等诸多困难。 移动支付作为一种新型支付方式和中小微商户数字化升级入口，在小微经济的发展中起到了“助推器”的作用。移动支付除发挥传统的支付功能外，还能够通过交易的连接将数字化能力注入到中小微经济主体的经营中，从解决融资难题、降低交易成本、提升触达能力、拓展发展空间和提升扶持精准度，在小微企业的创业、发