发达经济体的包容性保险：缓解社会压力

核心观点

• 背景: 全球金融危机、新冠疫情和通货膨胀冲击导致发达国家面临社会不平等加剧和社保网削弱等挑战，推动了对包容性保险的兴趣，旨在为弱势群体提供保障。
• 定义: 包容性保险是指针对被排除或服务不足的市场提供的所有保险产品，强调产品定制、简化以及与公共部门合作。
• 社会经济效益: 包容性保险可以增强社会经济稳定、提高财务素养和风险意识，并支持创业。
• 调查结果:
  • 发达国家约 85% 的居民至少拥有一份自愿保险产品，其中住宅和汽车保险最普遍，重大疾病和收入保障保险最不普遍。
  • 低收入、Z 世代和移民群体的保险拥有率低于参考群体，存在包容性差距。
  • 美国整体保险拥有率最低 (78%)，法国最高 (92%)。
  • 日本 Z 世代的保险拥有率最低，法国老年人私人健康保险拥有率最高。
  • 德国个人责任保险拥有率最高 (72%)。
  • 近三分之一的日本受访者认为需要更多保险，德国受访者最不愿意购买更多保险。
  • 全球范围内，受访者最希望保险公司提高保险的 affordability、提供更清晰的政策条款和改进理赔流程。
• 包容性障碍:
  • 缺乏可用性: 产品供应有限，数据和分析能力不足。
  • 缺乏可及性: 物理访问障碍，数字鸿沟，产品复杂。
  • 缺乏可负担性: 保费高，低收入家庭难以负担。
  • 缺乏认知: 财务素养低，风险意识不足，行为偏差。
• 解锁包容性保险的潜力:
  • 建立信任: 改进理赔流程，加强销售团队建设。
  • 设计相关产品: 产品定制和简化，利用数字技术和数据分析，社区解决方案，行为助推。
  • 促进保险获取: 数字平台，社区分销，合作分销。
  • 推广财务素养: 定制教育计划，与社区机构合作，学校课程，数字应用。
  • 与公共部门合作: 强制保险计划，保费补贴，有利法规，监管沙盒。
• 结论: 包容性保险是解决社会不平等和增强社会经济弹性的重要工具，需要政府和保险公司的共同努力，建立更具包容性和公平性的保险生态系统。