瑞丰银行机构调研纪要

调研日期: 2025-06-27 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司总部位于浙江省绍兴市,是浙江省首批改制成立的农商行。前身为绍兴县信用联社,1987年列入全国农村金融体制改革试点,与农业银行脱钩后成立绍兴县信用联社。2005年改制为浙江绍兴县农村合作银行,2011年再度改制成为农商银行。瑞丰银行注册资本15.09亿元,拥有108家网点,分布于绍兴市柯桥区、越城区和义乌市,并在嵊州作为主发起行设立嵊州瑞丰村镇银行。目前共有员工1973名,本科以上比例超90%,硕博士141人,占比7.15%,“90后”员工占比超过一半。2021年6月25日,瑞丰银行成功登陆上交所主板,成为浙江省首家上市农商银行。长期以来,瑞丰银行扎根经济沃土,服务三农小微,始终坚守定位,与区域经济血浓于水。在长期经营实践中,瑞丰银行始终致力于建设以人为核心的全方位普惠金融路径,探索形成一乡一城一市“三大模式”,普惠金融服务成效得到极大提升,连续三届获得全国农商银行“标杆银行”称号,并在全国农村中小金融机构监管工作会议上作典型介绍。瑞丰银行坚持创新发展,融入社区治理,深化“最多跑一次”改革,探索形成“银政联盟1+N”模式,在网点内引入政务+金融一揽子服务,获得2020年度浙江省改革创新优秀实践案例,获得全省推广。瑞丰银行是柯桥区乡村振兴主办银行,长期坚持助村、助困、助学,积极履行社会责任,九次获得柯桥区行风评议第一名。 接待过程中,公司接待人员与投资者进行了充分的交流与沟通,严格按照有关制度规定,没有出现未公开重大信息泄露等情况。 1.贵行2024年实现了领先行业的营收增速,请问今年有什么应对举措以实现营收平稳表现? 2025年,本行推动营收平稳增长举措主要有:一是加快贷款投放。结合当前我行经营管理需要、区域市场环境,考虑贷款利率持续下行的趋势,推动贷款早投放、多投放,尽早实现全年贷款投放目标;强化利率优惠管理,优化贷款利率定价体系,适当提高贷款指导利率水平,提高客户区分度、增加优惠项,结合客户综合贡献,突出客户差异化定价,增加客户综合营销。二是加强存款成本管控,优化存款结构。有序降低存款产品利率,优化结构,逐步下调存款产品利率,加大低成本存款拓展力度。三是优化以利润为导向的绩效考核体系,突出价值导向。重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等,对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度。四是继续推进全行范围内的降本增效工作,深化全行“过紧日子”的理念。优化完善降本增效管理机制、考核机制,将降本增效管理深入触达支行和条线,通过利润挖潜促进营收的平稳增长。 2. 绍兴柯桥地区、义乌地区经济还是出口导向型经济,贵行储备了哪些措施来抵御关税变化对贵行的潜在影响? 从出口数据来看,柯桥区和义乌区虽为出口导向型经济,但直接出口美国的占比相较全国和浙江省要低,整体影响可控。同时,为精准服务外贸企业纾困发展,为区域外贸经济“稳拓调优”注入金融动能,本行推出金融护航“十大举措”,通过“专项授信+政策协同+数字赋能”三维发力,设立100亿元专项信贷资金,创新“关贸避险贷”等特色产品,推出“利率、汇率、费用”等一揽子减费让利措施,提供无还本续贷、分期还款等灵活方案,保障企业稳订单、降成本、畅通道、强保障,构建全周期赋能生态。 3.今年以来,信贷投放情况如何? 今年以来,我行坚持“早投放、早收益”原则,截至2025年一季度末,贷款投放基本符合进度预期。其中:对公贷款投放与往年基本持平,新增贷款主要集中在民营小微企业、制造业和涉农贷款;个人贷款重点客群主要围绕经营客群、白领客群、蓝领客群、农户客群等。4.对于促消费以及鼓励消费贷款的指引,贵行在业务推进中有什么响应思路? 2025年,我国消费品补贴政策再升级,我们也紧盯消费领域中的IP经济、银发经济、体验式消费等细分场景,通过以“服务”为核心的 在地化场景,推动客户及业务增长。在贷款政策的响应上,我行及时贯彻落实监管政策要求,一是提高个人消费贷款额度,个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元,个人互联网消费贷款金额上限从20万元调高至30万元;二是优化个人消费贷款期限,对有长期消费需求的客户,个人消费贷款期限延长至不超过7年。 5.贵行多次提到“一基四箭”的区域发展策略,请问在“一基四箭”有什么差异化打法? “一基四箭”区域发展策略是本行基于现有业务经营区域确定的差异化业务目标和增长路径计划,其中,“一基”是指柯桥区域,“四箭”是指越城、义乌、滨海、嵊州区域。 柯桥区域定位做深做透,夯实基本盘,柯桥是绍兴大城市的经济和商贸中心,作为大本营,本行在柯桥区域市场占有率高、客户覆盖面广,我们立足以客户为中心的深度经营,致力于做深市场空间、做实基础金融、做透社区生态,牢牢守住市场份额。越城区域定位开拓进攻,拓疆建新功,越城是绍兴市政治、文化中心,是市委市政府所在地,我们将充分发挥镜湖新大楼的辐射优势,深入推进越城“1+3+3”模式打造,逐步提升银政关系、村居关系和人缘情缘优势,实现增量扩面和市场拓展。义乌区域定位增速换挡,加速提份额,义乌是浙江省乃至全国 经济活力最强的地区之一,是天然的普惠小微金融沃土,具有广阔的市场空间和客户资源,我们围绕“以风控为基、侧重规模、利润为本”的战略定位,聚焦商会、协会、外贸、小微、商户、社区、按揭、白领八大核心客群,加速份额提升。滨海区域定位公私一体,联动新蓝海,滨海是印染产业聚集地、产业工人集聚地,是绍兴产业布局发展的高地,我们专注于目标客户的公私联动经营,打造全行“公私联动样本间”,同时,基于其区域特点,创新举措赋能“生态绿”建设。嵊州区域定位融合发展,激活新动能,嵊州是全国百强县市之一,是中外闻名的中国越剧之乡、中国领带之乡、中国厨具之都、中国小吃文化名城等,本行作为主发起行设有嵊州瑞丰村镇银行,我们坚持村镇银行做小做散、做实做优的发展策略,明确客群策略和路径打法,创新突破零售基础,打造小而美的发展模式,进一步激发发展动能。