区域性银行数字化成熟度评估模型白皮书

近年来，伴随着银行业数字化转型战略的纵深推进，持续攀升的科技投资与革新实践不仅重塑了金融服务的格局与效率，更深刻地影响了银行的市场扩展力与盈利能力。在这一趋势下，管理层对科技投资的回报率、成本效益的研判、数字化转型成效的精细洞察变得尤为紧迫。面对这一挑战，如何精准评估与有效管理数字化转型的实质成效，已成为银行业亟待攻克的核心议题。为应对这一需求，数字化能力成熟度评估模型应运而生，其作为一套系统性与前瞻性兼具的框架体系，为银行机构提供了全面审视自身数字化进程现状的透镜，能够清晰洞察自身在战略规划、组织架构及特定业务范畴等多个维度上的能力布局与短板，进而据此量身定制未来转型的蓝图与路径，稳步迈向数字化成熟度的新高度。河北银行，作为区域性银行数字化转型的深耕者与先行者，长久以来致力于持续推动数字化转型在行内的深度实践。本次联合毕马威企业咨询（中国）有限公司（简称“毕马威”），探索并构建了一套既科学严谨又切实可行的区域性银行数字化能力成熟度评估模型，并以此为基础编撰《区域性银行数字化成熟度评估模型白皮书》，为行业同仁提供有价值的观点参考，共谋数字化转型的新篇章。在数字化浪潮席卷金融领域的当下，成熟度评估模型犹如一盏航标灯，为银行数字化转型的航程指明方向。透过这一模型，银行不仅能够精准定位自身的数字化能力坐标，还能洞悉数字化建设的焦点与盲点，从而在转型的征途中，树立明确的战略愿景，优化资源分配策略，加速转型步伐，淬炼核心竞争力，于数字化浪潮中乘风破浪，引领未来。序言PREFACE 1.明确基准 —— 区域性银行数字化发展现状及行业典型实践深度调研······11.1区域性银行数字化转型态势剖析·······································1（1）背景环境：经济下行及资源条件压力给区域性银行生存发展带来严峻挑战·····1（2）政策导向：国家金融监管部门积极引导金融机构加速数字化转型············2（3）趋势方向：“速赢见效”“客群深耕”“市场洞察”“业技融合”“卓越服务”成为转型落地的决定性要素··············································21.2区域性银行数字化转型实践观察·······································4（1）基本思路：以“三位一体”转型理念，推动全行服务模式的创新和变革·······4（2）实践盘点：学习借鉴区域性银行数字化转型实践的成功范式················52.以效为先 —— 区域性银行数字化能力成熟度评估体系模型研究与设计·····72.1区域性银行数字化能力评估模型设计····································7（1）价值引领：数字化转型能力要素解构，掌握银行数字化转型价值············7（2）模型落地：数字化能力评估模型塑造，逐级下钻完整覆盖数字化特征·········9（3）评估准绳：数字化能力成熟水平呈现，全局与分域定义能力分级标准·········132.2区域性银行数字化能力评估模型应用····································15（1）知行合一：厘清数字化能力成熟度评估模型全流程整体脉络················15（2）转型航标：浅试数字化能力成熟度评估结果的卓越应用价值················163.任重至远 —— 区域性银行数字化能力升级路径与发展倡议·············183.1区域性银行数字化能力升级路径·······································18（1）转型实践：模型赋能区域性银行数字化变革与能力升级····················18（2）方兴未艾：以模型为指导，构建区域性银行数字化能力水平晋升机制·········213.2区域性银行数字化能力发展倡议·······································21 1.明确基准 —— 区域性银行数字化发展现状及行业典型实践深度调研1.1区域性银行数字化转型态势剖析（1）背景环境：经济下行及资源条件压力给区域性银行生存发展带来严峻挑战近年来，金融市场改革与经营环境变化对国内银行资产负债管理和经营提出了新的挑战，尤其区域性银行相较于全国性银行，在资产规模、经营地域、产品类型、行业特色、科技基础实力等方面均存在较大能力差异，更加面临着经营地域受限、业务模式单一和科技建设滞后三大挑战，亟需通过数字化转型拓宽服务范围，优化业务结构，加强科技能力建设，以提升竞争力和可持续发展能力。图 1.1：全国性银行和区域性银行资源条件和能力边界差异分析科技实力较强，基本已实现“科技驱动”乃至“科技引领”的战略定位“头雁”角色，众多监管发文中明确应发挥带头示范作用产品线丰富，多数涉及全种类金融产品全国，多数拥有海外分支机构资产规模均在万亿以上，总资产规模占比超过70%科技实力相比全国性银行较为局限，除头部几家外，绝大多数区域性银行科技发展仍以外采为主，大部分仍处于“科技支撑”定位阶段“跟随”角色，战略调整相比全国性银行滞后受限于资金人力等要素，产品线相对简单与聚焦省内/市内，受地域限制，少数跨区经营资产规模分布不均，资产规模前150银行中区域性银行最高4万亿，最低仅千亿出头国有商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行全国性银行区域性银行资产规模经营地域产品类型行业特色科技基础实力观察 1：经营地域受限，难享跨区红利，成为制约区域性银行发展的一大瓶颈。区域性银行的经营地域局限性显著，相较于遍布全国、实力雄厚的国有银行和股份制银行，以及拥有广泛客户基础和先进科技手段的互联网银行，区域性银行在业务拓展上显得捉襟见肘。对于区域性银行而言，这种局限性不仅限制了其客群范围的拓展，也意味着其资产规模增长受限，渠道建设也相对滞后。因此，为了打破这一困境，区域性银行亟需借助数字化转型的力量打破地域壁垒，通过创新金融科技应用、优化服务流程、提升客户体验等方式，实现业务范围的拓展和市场竞争力的提升。观察 2：业务模式简单，易受外部环境扰动，成为区域性银行面临的又一挑战。多数区域性银行往往深耕本地市场多年，与当地经济紧密相连，已形成了一套相对稳定的业务模式，在存贷业务领域拥有较为稳定的市占率。然而，这也使得区域性银行面临着同一地区多家区域性银行集中竞争的格局，业务同质化现象严重，成长空间日益有限。此外，随着金融市场的不断变化和监管政策的持续调整，外部环境的不确定性也在不断增加，给区域性银行的业务发展带来了更大的挑战。因此，区域性银行需要积极探索新的业务模式，加强产品创新和服务升级，以应对日益激烈的市场竞争和外部环境的变化。1 观察 3：科技建设发力较晚，资源有限，容错空间较小，是区域性银行在数字化转型过程中不得不面对的现实问题。相较于大型银行和互联网银行，区域性银行的资源相对有限，品牌认知度也不强，这在一定程度上制约了区域性银行在科技领域的投入和发展。在科技人员的招聘与留存方面，区域性银行存在一定的弱势，人才短缺问题较为突出。这导致区域性银行对科技的接受进度相对较慢，技术环节相对薄弱，对外部科技公司的依赖度较高。因此，区域性银行在推进数字化转型的过程中，需要更加注重资源的合理配置和有效利用，加强内部人才培养和外部合作，提升自主创新能力，以降低对外部科技公司的依赖度，增强自身的核心竞争力和可持续发展能力。（2）政策导向：国家金融监管部门积极引导金融机构加速数字化转型人民银行继 2019 年发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》后，于 2022年初印发《金融科技发展规划（2022-2025 年）》，新版《发展规划》提出了从“立柱架梁”到“积厚成势”的发展目标，意义重大，代表着以数字化转型为主线的金融科技发展已经进入新的阶段，管理体系闭环更完整，更注重质量和长期性价值。国家金融监督管理总局（原银保监会）2022 年初印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在进一步引导银行业保险业数字化转型，推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。此外，2023 年 10 月召开的中央金融工作会议提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。五篇大文章锚定了金融业服务实体经济的方向，推进银行业做实做细五篇大文章，为经济社会发展提供高质量金融服务。上述三份文件为银行金融机构明确了未来几年推进数字化转型的方向和路径，同时要求相关部门、行业及金融机构要科学合理开展数字化能力评估。表 1.1：政策战略重点政策名称发布机构时间战略重点《金融科技发展规划（2022-2025 年）》中国人民银行2021提出了数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠的发展原则，明确了 健全金融科技治理体系、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用、激活数字化经营新功能、加快金融服务智慧再造、加强金融科技审慎监管、夯实可持续化发展基础 八项重点任务《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》国家金融监督管理总局（原银保监会）2022在坚持回归本源、坚持统筹协调、坚持创新驱动、坚持互利共赢、坚持严守底线的原则下，从战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范、组织保障和监督管理六个方面提出 27 条具体措施《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》国家金融监督管理总局2024在数字金融领域提出明确目标，要求银行业保险业数字化转型成效明显，数字化经营管理体系基本建成，数字化服务广泛普及，对数字经济发展提供有效助力。数字化监管架构流程基本建成，监管数字化智能化水平大幅提升（3）趋势方向：“速赢见效”“客群深耕”“市场洞察”“业技融合”“卓越服务”成为转型落地的决定性要素在此背景下，各行需要努力打造面向未来的核心竞争力，区域性银行在探索数字化转型之路时，学习全国银行先进实践，结合自身资源禀赋，探索和选择符合自身发展的数字化转型战术，以点带面找到数字化转型切入点。2 方向 1：区域性银行数字化落地更强调短期“速赢见效”，以小而美的试点切入作为大型需求的承接起步数字化转型需要长期投入和持续变革，商业银行在此过程中往往会经历多个“爬坡期”，陷入“疲态”，这时业务效果导向的速赢非常关键。在预算收紧、注重价值成效的整体背景下，区域性银行数字化落地强调短期“速赢”见效，其成果有利于全行上下树立起数字化转型必胜的决心、信心和恒心。方向 3：具备天然本地“市场洞察”优势，紧跟区域经济发展、服务本地市场是建立差异性竞争力的关键区域性银行根植区域，与当地政企有着深厚的互信机制和频繁业务往来，具备服务本地、深耕区域的属地资源优势。区域性银行应以数据洞察和智能技术为抓手，聚焦区域重点产业，加速本地重点产业及客群的产品创新，针对区域核心客群，通过产品经理建立跨职能的合作和协调机制，加速特色金融产品创新，满足本土客户的特色金融需求。方向 4：强化“业技融合”的端到端地连接价值交付链路，促进数字化转型成功的敏捷响应和调优数字化转型内涵更强调业务技术双向融合和敏捷响应，区域性银行在组织响应和协同方面更具决策效率优势，通过对区域性银行行业趋势观察，实现数转战略的敏捷调优，自上向下加强业务和技术双方团队间的协作互动，以战略目标和业务价值为导向，形成更加敏捷的科技业务协作融合响应机制，确保从业务需求到产品需求再到产品上线的精准且快速地响应和反馈。方向 5：注重以数据驱动本地化决策、以技术驱动高效化流程，彰显“卓越服务”竞争力正因区域性银行具备深厚的本土洞察与敏捷的决策机制双重优势，银行底层技术应当向上匹配和彰显该特征。区域性银行数据分析策略应精准聚焦于特定地理区域的经济脉搏、市场趋势与客户画像，从而编织出一幅细腻的本地市场图景，为提供定制化金融服务奠定坚实基