监管跨境支付服务提供商-执行摘要

监管和监督跨境支付服务提供商–执行摘要 数字技术的进步正在对跨境资金转移的效率和效果起着关键作用。基于新技术的、提供更多交付渠道的新服务供应商为消费者提供了更便捷、更便宜、更快的交易选项，例如支付账单、购买商品和服务以及向他人转账现金。 银行在历史上一直主导提供跨境支付服务；然而，进入跨境支付市场的非银行支付服务提供商（PSP）已对市场结构产生了显著变化。此外，在某些司法管辖区内，这些PSP已成为银行的竞争对手，并扩展了消费者可用的支付选项范围，同时在其他重要领域也承担了与银行互补的职能。 缺乏一套单一、全面的国际标准来规范跨境支付服务的提供，导致不同司法管辖区在监管和监督银行与非银行机构方面采取了不同的方法。银行和非银行机构均需遵守金融行动特别工作组制定的打击金融犯罪标准（包括反洗钱、反恐融资及其他非法金融活动）。 银行须遵守巴塞尔银行监管委员会制定的全面国际审慎监管标准。金融市场基础设施则须遵守支付与市场基础设施委员会以及国际证监会组织制定的规范，以促进其安全性与效率及相关安排的完善。然而，目前尚无全面且全球公认的统一国际标准，能够完全规范对消费者和企业提供支付服务的一般性监管与监督，或规范非银行支付服务提供商在提供此类服务时的审慎监管与监督。 金融稳定理事会发布建议 在支付服务处理商（PSPs）之间对支付服务处理更大程度的一致性支持建立一个有助于降低成本、提高交付速度、改善金融获取和透明度的环境，通过在银行和非银行PSPs之间，考虑到业务模式差异和风险特征的差异，尽可能地建立公平的竞争环境。 2024年12月，金融稳定理事会（FSB）发布了政策建议，旨在加强银行和非银行机构在提供跨境支付服务时，就相关活动的风险采取与其相称的监管、监督和监管一致性。这些建议是针对中央银行、金融监管机构、消费者保护机构、财政部长、金融诚信单位和行为监管机构等主管部门的。 这些建议的目标是确保由银行和非银行机构提供的相同跨境支付服务受到相似的监管、监督和监管。建议还要求与跨境支付相关业务模式以及跨境支付服务提供商（银行或非银行）的组织结构中存在的风险相一致，并与其成比例的监管和监督。这与“同一活动、同一风险、同一规则”的方法一致。 制定建议的原则 该原则和建议旨在具有高层次性，并承认国家监管和监督框架受到一系列因素的影响。 跨境支付监管和监管制度应设计为促进安全、有弹性和高效的支付服务。适用于跨境支付活动的监管和监管制度也应与其带来的风险相称。 比例原则可以提高相似支付服务在不同支付服务提供商（PSPs）之间处理的一致性。例如，这可以采取在银行和非银行PSPs之间提供相似或相同支付服务且具有相似或同等风险的情况下，始终如一地适用监管要求及由此产生的监管措施的形式。此外，针对PSPs的监管和监管制度应响应国家和国际支付服务领域的变革。 最后，支付服务提供商的监管和监管制度应得到明确阐述，而跨境支付制度应促进域内和域际的合作、协调和信息共享。 建议 FSB提出了六项关键建议以改进监管和监督的一致性。 推荐1 监管机构应就跨境支付行业进行风险评估，其目的应是识别、理解和评估监管机构管辖范围内在跨境支付服务中活跃的支付服务提供商（PSP）所相关的风险。 建议2 根据支付领域风险评估结果，监管机构应审视现有监管、监督和监管机制，以确保这些机制：1）涵盖所有已识别的关键风险；2）与已识别的风险相匹配，尤其关注操作风险（例如欺诈、网络和第三方风险） 、韧性及金融犯罪风险；3）在行业所有相关监管机构之间得到一致且协调的应用。监管机构应根据需要考虑采取或寻求调整法律、法规以及监督与监管模式。 建议3 相关部门针对跨境支付监管和监督制度的制定，应旨在促进消费者保护并解决消费者损害问题。 建议4 主管当局应制定、发布和沟通与支付相关的监管和监督预期，以促进安全高效的支付服务，包括与风险为本方法应用相关的指南。1 1基于风险的方法是一种概念，其中根据活动或实体所构成的风险来应用监管和监督措施，并考虑到有限的监管资源。 建议五 监管机构应：1）审查许可证或注册标准中的风险相称性要求，包括促进消费者保护和应对新服务（如账户信息服务、支付启动服务、数字钱包，以及通过代理人及其他中介提供的服务）的措施；以及，如有必要，2）调整支付服务提供商（PSP）的许可证或注册流程，以纳入如开展适当性测试、审查反洗钱/反恐怖融资合规计划，以及对代理人及其他中介进行监督等要求。 建议六 各辖区内的主管当局以及跨辖区的相关当局应，在适用情况下，实施或扩大信息共享的合作安排，以支持获取相关信息和数据，从而全面评估风险、摩擦的来源，并在适当的时候支持监管或监督行动。 本执行摘要及相关教程也可在国际清算银行的网络学习工具FSIConnect上获取。