微调精算值，一次一个收益

精调精算值，一次一个利益 凯西·埃利，FSA，MAAA坎贝尔·吉尔德，FSA，MAAA卡特琳娜·塞维利亚，FSA，MAAA，CERA 估算共同承担费用变化对美国联邦健康保险市场（ACA）个人和小团体计划法定价值（AV）的影响往往是一场猜测游戏。随着卫生与公众服务部（HHS）限制非标准化计划选项的数量，本文作为一份方便的参考资料，用于更好地估算由共同承担费用变化驱动的AV影响，并优化发行人的产品组合策略。 引言 2024年度待遇与支付参数通知1 限制通过联邦便利交易所（FFE）和在联邦平台上的州级交 易所（SBE-FP）提供的合格健康计划（QHP）发行人的非标准化选项数量。每种产品类型、金属级别（不包括灾难性 ）、儿童和/或成人牙科保险的包含以及任何服务区域中成人视力保险的包含，其非标准化选项数量将限制在2024年为四个非标准化选项，2025年为两个非标准化选项。 自2014年起，HHS要求在QHP中使用AVC。AVC对计划所涵盖的基本医疗保健福利（EHBs）的成本进行建模，例如初级保健就诊、住院和处方药。它还考虑了分摊成本，如免赔额、共付费用和共保。 图1：按金属等级划分的2024年AV范围 青铜 3 58-62% 金属等级 AV范围 铂金 88-92% 美国卫生与公众服务部（HHS）的保险价值计算器（AVC）是一个用于确定合格健康计划（QHP）保险价值的工具，这是《平价医疗法案》（ACA）要求健康计划在每个金属等级范 金银2 78-82%68-72% 银73 73-74% 银87 87-88% 银94 94-95% 围内符合指定保险价值范围的一部分。保险价值，有时也称为支付允许比，衡量健康计划为平均参保人覆盖的医疗保健费用的百分比。请参见图1，了解2024年每个金属等级的保险价值范围。 AVC敏感性分析 通过计划测试特定AVC输入变化的影响可能是一个耗时、手动的过程。为了协助此过程，我们编制了图2至图15中的表格作为参考，用于估计所有标准金属级别计划中AVC对特定福利和全局输入变化的估计影响，包括银成本分摊减少（CSR）计划。对于对AV的每个影响，每次只改变一个福利，而所有其他福利保持不变。 1公告全文可在https://www.federalregister.gov/documents/2023/04/27/2023-08368/patient-protection-and-affordable-care-act-hhs-notice-of-benefit-and-payment-parameters-for-20242个人市场中的场外白银计划的范围是70%至72%。3对于青铜健康计划，范围是58%至65%，该计划要么涵盖并在免赔额之前至少支付一项主要服务（不包括预防性服务），要么符合《国内税收法典》第223(c)(2)节规定的成为高免赔额健康计划的要求。 起始福利为联邦2024标准化方案选项集第一套，如附录A所示。4表格显示以下信息： □受限于去除免赔额适用性的影响这测量了在选择之间AV的差异 免赔额不适用免赔额和对于每个具体福利，无论基础计划福利是否实际需要扣除。 □主题去除共付比例适用性影响这测量了在选择之间AV的差异 对不属于共同保险的共同保险和对于每个具体福利，如果基础计划福利受共付额影响。我们排除了共付额福利，并标记为“不适用”，因为AVC用户指南明确规定，在共付额范围内与共付额同时支付的部分不被支持。此外，药物福利的单独共付额和共付额也不被直接支持。 □从10美元自付费用变为20美元自付费用的影响这衡量了如果一项特定的、不受共付比例影响的福利从10美元的免赔额改为20美元的免赔额，AV的变化。请注意，基础计划可能有不同于10美元的起始免赔额。将起始免赔额增加10美元对AV的影响可能与表格中反映的影响不同，但通常不会有显著差异。 □从10%共付比例变为20%共付比例的影响这测量了如果没有自付费用的一项特定福利，从10%的成员共付比例（90%的保险商成本分摊）变为20%的成员共付比例（80%的保险商成本分摊），AV的变化。请注意，基础计划可能有一个不同于10%的起始成员共付比例。将起始共付比例增加10%的AV影响可能与表格中反映的影响不同，但通常不会有显著差异。 □$50免赔额后的共同支付影响这衡量了当特定收益适用具有50美元免赔额和之后变为仅适用50美元共付额的免赔额时，AV的变化。该收益设置为不适用共付比例。请注意，基础计划可能有不同于50美元的起始共付额。AV影响可能因不同共付额而异，但这应能让用户对仅在满足免赔额后才适用共付额的影响有一个大致了解。 □$1000增加或减少的影响要扣除额和最高自付费用（MOOP），按每日应用住院（IP）和熟练护理设施（SNF）共付费用，而不是入院；增加1,000美元的健康储蓄账户（HSA）或健康报销安排（HRA）雇主贡献；当特殊药品适用共付时增加共付上限；以及分别对住院和门诊就诊设置共付限制，这些也都是建模的内容。请注意，对于增加特殊药品共付上限，我们将特殊共付等于计划共付，然后测量了应用特殊药品共付上限的影响。 请注意，所有在图2至图15中显示的对AV的影响均已四舍五入到两位小数，这意味着0.00%的变化可能不为零，但会四舍五入到0.00%。这些收益变化不一定导致符合AV标准的计划；这项练习是为了估计差异化的AV变化，而不是（必然）确保合规性。所示AV影响是百分点变化，而不是百分比变化；换句话说，如果AV从70.0%变化到71.0%，则所示AV影响将是71.0%减去70.0%，等于1.0%。 根据图2至图15，以下效益变化对AV影响最大： □增加HSA/HRA雇主缴费。与其他我们测量的所有AVC输入变更相比，这具有最大的平均影响。当包括与团体健康计划集成的HSAs和HRAs的雇主缴费时，AVC计算假设此类缴费仅可用于共付额；因此，仅在已知这是真实情况时输入缴费才是适当的。注意，我们没有对仅限于个人市场的银色CSR变体建模HSA/HRA雇主缴费。 ◾修改免赔额或自付额上限。 □变更免赔额适用性。影响最大的服务是急诊室服务、初级保健医生（PCP）、门诊（OP）设施、门诊手术和首选品牌药物。 □共付费用变化。10美元的共付费用增加对通用药物影响最大，其次是初级保健医生(PCP)、专家访问、实验室门诊和专业服务，以及门诊手术。 参见https://www.govinfo.gov/content/pkg/FR-2023-04-27/pdf/2023-08368.pdf,第111页。 AVC策略 所有金属等级都有一定范围内的可接受AV值。大多数金属等级都有±2个百分点的范围，为AVC用户提供配置计划福利靠近范围低、中或高位的选项。我们为每个选项提供一些潜在的策略： □低端医疗费用范围：预计这将使福利计划相对于同等级别的其他福利计划成为对消费者而言低成本的选择。代价是更薄的福利，包括更高的免赔额和共付额，这可能被视为消费者使用医疗保健的障碍。 □AV范围中间：这为用户提供了从年复一年最大的灵活性。AVC每年都会更新，有些更新比其他更新影响更大。在中间范围有一个计划，则更有可能在下一年保持在范围内，变化很少或没有变化。这通常也发生在AV范围的低端，因为如果福利保持不变，AV往往会逐年呈上升趋势。 □高端的AV范围：这可以使福利计划作为高价值选项脱颖而出，吸引消费者。与同一金属级别的其他福利计划相比，像较低免赔额或自付费用上限这样的市场卖点可以大力推广。权衡之处在于，这些计划有更高的预期保费。 不同的发行商会对特定的AV范围的不同细分市场采取不同的策略，甚至可能在同一金属级别内的多个产品中采用不同的策略，以实现产品差异化。 AVC限制 因为av值范围与特定的金属水平相对应，所以avc允许消费者对计划的好处丰富程度进行比较。它并不是为定价目的而开发的，av结果通常不应用于直接定价。 由AVC生产的AVs可能与定价中使用的AVs不匹配，这是由于AVC的某些限制： □成本分摊输入和成本分摊参数应用于服务方面缺乏灵活性。某些成本分摊功能不由AVC支持。例如，在达到免赔额之前，成员成本分摊的唯一可用选项是共付额，这包括不适用于免赔额的服务。 □存在有限的利益输入。某些服务的单独输入，例如孕产妇保健、紧急护理、家庭保健、救护车和耐用医疗设备（DME），没有明确包含。 □地理区域、人口统计、报销安排和利用管理都会影响服务成本，但AVC不包括对这些因素的调整。 □实际或假定服务组合与底层AVC数据之间的差异，可能与AVC产生的预期AV差异。 □基于计划参数的更改，AV偶尔会发生非直观的变化。例如，从标准的2024加州银色94CSR计划中移除75美元免赔额会降低AV，而不是提高AV。5在另一个例子中，将X射线和诊断影像应用于标准联邦2024银94CSR计划中的免赔额，导致AV增加而不是预期的减少，如图12所示。 许多使用AVC的用户发现，开发一个计划设计足够精简以满足所需范围青铜AV的青铜计划越来越困难。然而，某些青铜计划提供的扩展青铜选项在设计满足要求的计划方面提供了额外的灵活性。 实际定价AVs（即计划支付成本与允许成本的比例），特别是在个人市场，可能与AVCAVs（例如，一些设计为60%AV的青铜计划，其实际定价AV可能处于70%到75%的范围内）有显著差异。 5加州保障计划（2023年7月13日）。拟议的2024年加州增强成本分担减免计划，幻灯片15。2023年11月2日获取，自https://hbex.coveredca.com/stakeholders/plan-management/PDFs/Plan-Management-Advisory-Group-Files/7-23/Plan%20Advisory%20Master%20Deck%20-%20July%2013%202023.pptx(下载PowerPoint)。 AV敏感性分析表 图2：按一级收益类别进行✁✲金AV敏感性分析表 等级1福利 冲击移除免赔额 适用性 6 冲击移除 共同保险适用性 7 冲击变化 从$10COPAYTO$20 COPAY 冲击变化从10% 共同保险降至20%共同保险 $50✁影响 COPAY 申请 AFTER 免赔额 8 急诊室服务 0.00% N/A -0.02% -0.28% 0.00% 所有IP医院（包括MH/SUD） 0.00% N/A 0.00% -0.03% 0.00% pcp（不包括婴儿保健、预防、x射线） 0.00% N/A -0.16% -0.26% 0.00% 专家访问 0.00% N/A -0.13% -0.20% 0.00% MH/SUD 0.00% N/A -0.09% -0.10% 0.00% 成像（CT/PET扫描，MRI） 0.00% N/A -0.01% -0.07% 0.00% 康复性ST 0.00% N/A 0.00% 0.00% 0.00% PT/OT 0.00% N/A -0.16% -0.08% 0.00% 实验室操作和教授服务 0.00% N/A -0.46% -0.13% 0.00% X射线和诊断成像 0.00% N/A -0.11% -0.16% 0.00% 专业护理机构 0.00% N/A 0.00% 0.00% 0.00% 操作设施（例如：ASC） 0.00% N/A -0.16% -0.23% 0.00% OP手术物理/手术服务 0.00% N/A -0.25% -0.31% 0.00% 通用药品 0.00% N/A -0.84% -0.28% 0.00% 首选品牌药 0.00% N/A -0.11% -0.25% 0.00% 非首选品牌药品 0.00% N/A -0.01% -0.03% 0.00% 专科高价药品 0.00% N/A 0.00% 0.00% 0.00% 图3：针对其他