美国银行在数字身份领域拥有确立领导地位的无与伦比机遇。报告指出，大型科技公司和金融科技公司在创新能力上优于传统银行，而银行在数字身份领域具有独特的优势。
核心观点与关键数据：
- 银行业创新现状：过去十年，银行创新主要采取被动防御策略，尽管取得一定成功，但未能在收入增长和市值增长上保持同步。2010年至2018年间，美国银行净利润和市值变化数据显示其相对大型科技公司和金融科技公司的劣势。
- 数字身份领域格局：数字身份验证在数字领域日益重要，但现有系统往往涉及众多参与者，信息传递复杂且缺乏透明度。消费者在数字身份验证中面临多重挑战，如管理多个用户名密码组合、接受不透明的身份验证过程等。
- 银行在数字身份中的优势：银行在美国数字身份领域具有独特优势，包括：
- 消费者信任：银行比政府和科技公司更受消费者信任。
- 覆盖范围：银行拥有数百万客户基础，覆盖绝大多数经济活跃公民。
- 联盟潜力：银行可以组建联盟，形成大规模数字身份系统，而政府和企业单独难以实现这一目标。
联盟式数字身份系统的潜在价值：
- 经济价值：联盟式数字身份系统每年可为银行节省数十亿美元的经营费用，并减少欺诈损失。据估算，其经济价值至少占美国GDP的2%，即每年至少4000亿美元。
- 用户体验提升：简化身份验证流程，减少用户名密码组合和一次性密码的使用，提升用户体验。
- 强化客户关系：提供基础身份/身份保护服务，有助于恢复和强化消费者与银行的关系。
主要挑战：
- 银行间竞争：银行间竞争和品牌规模自我利益可能阻碍联盟的形成。
- 网络效应：实现临界规模并触发网络效应需要迅速吸纳大量用户参与。
- 技术选择：需要确定合适的哲学和技术方法，如是否采用分布式账本系统、身份强度分级等。
- 政府参与：政府可以提供支持，但不应作为主导者，而应充当顾问或隐性支持者。
- 责任与定价：需要明确第三方依赖银行身份认证时的责任和定价机制。
研究结论：
银行应迅速行动，组建联盟，抓住数字身份领域的机遇。通过合作，银行可以实现四大关键目标：锚定集体防御、强化客户联系、提升传统银行业务利润率、产生强劲的增量收入和利润增长。联盟式数字身份系统具有巨大潜力，但需要克服银行间竞争、网络效应、技术选择等挑战。美国银行可以借鉴现有金融联合体的成功经验，制定差异化利益分配机制，迅速实现临界规模，触发网络效应。
